YC 风险与资产规划 Life Insurance and Estate Planning

29/07/2026

究竟该怎么处理呢？🤔

家人过世了，有遗嘱去哪里申请？ 没遗嘱去哪里申请？
哪里做手续才最方便？便宜？还有最快？
带你认识马来西亚继承手续的3个部门！
家人讲可以去Amanah Raya，朋友讲可以去Small Estate Office，律师讲可以去High Court。😅
GG，有3个地方可以处理遗产继承。then到底这3个有什么区别？今天我们就一次过带你认识马来西亚继承手续的3个部门。
✅1. Amanah Raya - 自己处理
首先，Amanah Raya只处理财产里面没有产业的case。
1. 财产里面有钱/股票/unit trust，没有屋子/店 - Yes，可以在Amanah Raya处理
2. 财产里面有钱/股票/unit trust，而且还有屋子/店 - No，不能在Amanah Raya处理
但是Amanah Raya也不是做慈善的地方，收费如下：-
5%: for the 1st RM25,000
4%: for the next remaining balance up to RM225k
2%: for the next remaining balance up to RM500k
1%: for any remaining balance
也就是说如果爸爸留下的现金财产有500k，那么Amanah Raya就会charge RM17,750的意思。不过这笔钱可以不用先付，可以从财产里面扣除。
✅2. Small Estate - 自己处理
来到这个部门，有3个条件必须符合：-
1. 没有遗嘱
2. 继承的财产里面必须要有至少1间房产，
3. 总价值要继承的财产不能超过RM5mil才行，
👉🏻如果没有房产，那么只能去Amanah Raya。（看回1 Amanah Raya的解释）
👉🏻如果超过RM5mil，那么只能去High Court。（看下去3 High Court的解释）
整个手续费不贵，但是必须全部受益人都一起上法庭才行，而且律师不能陪同。
最大的问题是，因为你自己会听不懂法庭官员说什么，然后给到不对的文件，自己要跑很多次才行。😱
再来是因为价钱很便宜，所以申请的人是排长龙，你要等到排期上法庭也很可能是好几年后才轮到你。
✅3. High Court - 律师处理
这是必须由律师来处理的继承手续。简单来说在High Court申请继承财产手续，有3-4个步骤：-
1. 跟法庭申请拿到遗产管理书，本人需要上法庭，有律师陪同
2. 如果是廉价屋，需要跟州政府申请廉价屋转让批文。
3. 如果屋子还没供完，update银行谁会是受益人，然后转移贷款去给受益人。
4. 土地局注册受益人为新屋主
⏰有遗嘱，整个手续预计6个月完成
⏰没有遗嘱，整个手续预计6-12个月完成
📍then我可以自己跑了Amanah Raya或者Small Estate，做不到的话才来找律师处理嘛？
Yes是可以的，但是你之前做过的东西全部要被作废revoke先，律师才可以开工。要额外付一个revoke fee才行。建议是要么自己跑到完，要么就一开始就直接交给律师来处理。
看到这里大致上都大概明白自己的case可以去哪里了。
【新山事务所】，我们专门负责客户的遗产继承手续。无论家人是在哪里过世，产业是在哪一个州，我们都可以替你处理。
🔰告诉你，其实有没有写遗嘱，手续都一样可以继承
🔰从屋子名字转让，到银行贷款转让，我们都会一次过帮你处理
如果你家人或者你朋友有下面的几种情况：-
🚩家人过世，想要跟着遗嘱继承财产
🚩家人过世，想要把屋子/店卖出换成cash
🚩家人过世，想要refinance屋子套现（屋子不要卖）
可以信息我们，我们的客服会给你计算跟解释，继承手续可以如何进行，费用又会是多少🔥

19/03/2026

一般都是保險業務員送客戶禮物，但我出院後特別送禮物給我的保險顧問黃紀為總監。

剛生病時醫生說我要半年以上的漫長住院治療，嚇得我趕快叫老婆賣車賣房來支應住院治療費用及減低停工沒收入的焦慮，後來想起這麼多年來我陸續保了各家的各類保險，應該對住院醫療費用不無小補才對，於是我請長期幫我規劃保險的保險顧問黃紀為總監整合我各家保險公司的理賠金額，結果有夠OMG的，我的每日可獲理賠金額（日額）扣掉住院醫療費用，還多賺5千塊，心情大好之下病情也跟著好起來。

還好以前錢沒亂花，而是給老婆跟買保險。

17/03/2026

很多人不是不想买保险，
而是觉得——

👉 还年轻
👉 还健康
👉 以后再说

但现实是：

年轻买，选择权在你。
变老买，选择权不一定在你。

差在哪？

✔ 保费差
同样的保障，
25岁买，和 40岁买，
价格真的不是一个level。

✔ 体况差
年轻时体检正常，很顺利。
几年后可能：
血压高了
胆固醇上来了
有了小病史

那时候不是贵一点，
而是——
可能被加费、exclude，甚至被拒。

✔ 心态差
年轻买，是规划。
变老买，很多时候是“被现实追着跑”。

保险不是越早买越好，
而是——
当你还拥有健康和选择权的时候，
决定权在你手上。

等到身体给信号时，
主动权，可能已经不在你了。

如果你愿意，我可以帮你看看：
👉 现在这个年龄，适合怎么规划
👉 不影响生活的前提下，怎么慢慢补齐

有些差距，
不是以后补钱就能补回来的。

02/03/2026

為什麼保險業務談嬰兒保單，都是先找媽媽？

我做保險一段時間後，發現一件事很有趣。
很多家庭裡，
比較早進入「 #萬一怎麼辦」情境的人，通常是媽媽。
不是因為媽媽比較衝動。
也不是因為爸爸比較不愛家。
而是——兩個人的風險語言，本來就不太一樣。

一個台灣家庭很常見的畫面？
一家人走在路上：
爸爸走前面，步伐很大，像在趕火車。
媽媽走後面，眼睛盯著小孩，像在當人形雷達。
小孩在一邊亂晃一邊差點踩到水溝蓋。

爸爸的腦袋通常是：
「先到目的地比較重要。」
媽媽的腦袋通常是：
「先不要讓小孩跌倒比較重要。」

所以你跟爸爸談保險，他可能先問：
「這保單值不值得？」
「報酬率怎麼樣？」
「有沒有更好的資金運用方式？」
但你跟媽媽談保險，她比較容易先問：
「如果孩子半夜送急診怎麼辦？」
「住院時會不會手忙腳亂？」
「萬一真的 #老公死了，家裡撐不撐得住？」
你看，這不是誰比較理性、誰比較感性。
這是兩種不同的家庭生存模式。

再看一個畫面：吃飯的時候，誰先吃？
很多爸爸一坐下來，
第一反應是： #先把自己餵飽。

媽媽不是這樣：
小孩還沒吃，她自己根本吃不下。
小孩還在咳，她腦子根本沒辦法放空。

所以很多媽媽買兒童保單，買的根本不只是那份理賠。
她買的是什麼？
是一種「 #財務上的安全、 #心靈上的平和」的安全感。

這也是為什麼，很多保障型商品，媽媽會比較快點頭
因為她不是在想：
「這張保單 IRR（內部報酬率）漂亮不漂亮？」
她是在想：
「我能不能不要在最慌的時候，還要一邊哭一邊借錢？」
這就是真實世界。
很土，很俗，很不浪漫，
但也很真。
而且從全球人口資料來看，女性平均壽命確實普遍高於男性。
聯合國人口基金（UNFPA）2025 世界人口資料顯示，全球出生時平均壽命約為男性 71 歲、女性 76 歲；也就是說，女性往往更有機會面對較長的老後階段。 (United Nations Population Fund)
所以很多女性對「老後風險」「照顧中斷」「自己不能倒」這件事，
天生就更有感。
不是她們愛胡思亂想，
是她們通常比較早想到最壞情況。

但我要講一句很重要的：媽媽先幫小孩買，不代表這就是完整答案

因為真正完整的保障，不是只顧其中一個，
而是要把家庭當成一個系統來看。
小孩要有保障，沒錯。
但如果大人自己一倒，家裡現金流斷掉，
那小孩的保障也會變得很尷尬。
所以真正成熟的保險規劃，不是：
媽媽式的「我只要孩子平安就好」；
也不是爸爸式的「我先顧我自己，其他再說」。

而是：
先把家裡最不能倒的人顧起來，再把最容易讓人焦慮的風險補起來。

所以，為什麼保險業務常常先找媽媽？
答案其實很簡單：
因為在很多家庭裡，
最先感受到風險的，往往不是最會算的人，
而是最放不下的人。

爸爸重邏輯，沒有錯。
媽媽重感受，也沒有錯。

而保險，說到底，
不是拿來證明誰比較愛家。
而是當風險真的來的時候，
讓一家人不用靠吵架決定「這筆錢誰來出」。

保險是理財工具。
但在很多家庭裡，
保險更像是——
讓你可以 #吃飯安心、 #睡覺放心、 #出事不擔心✅的一道安全鎖。
爸爸買保險，是在 #保護工作能力。
媽媽買保險，是在 #保護全家。
兩種都重要。
只是如果你問我，
誰通常比較快聽懂「萬一」這兩個字？
大概就是那個一邊餵小孩吃飯、
一邊自己飯都還沒動，
卻早就把全家未來想過三輪的媽媽。

#為何女生比男生更易焦慮 #謝沛恩 #郭碧婷

#記得看一下老公的死亡理賠金是給誰🤣

17/01/2026

入行保险业务也迈入了第9年，这些年来也发现大众的保险意识也越来越普及了🤔
无论什么身体状况，大大小小的claim做超过一百份了
我喜欢里头的比喻，因为现实真的也是如此
➡️保险，就像放在车尾箱的 jump cable。车子没事的时候，它真的很多余。你放着几年都用不到，甚至会觉得占位、碍眼。你可能还会怀疑自己买它干嘛。可是当有一天，你的电池突然没电，车子发动不了，你赶着上班、赶着接孩子、赶着去见客户，你才发现那条 cable 有多珍贵。它不让你发财。它只是让你在最狼狈的时候，不至于束手无策
➡️保险也是一样。你不需要每天想到它，你甚至可以希望一辈子都用不上它。但当万一发生时，它能让你不必跪着求救，不必四处借钱，不必把自己的尊严摊在网络上换同情
✅买保险是未雨绸缪，为不确定的未来，有个安心的保障🥰

有些人听到“保险”两个字，反应比听到“律师函”还要大。

电话一响，“喂，您好，我是某某保险……” 还没讲完，对方已经礼貌又坚定地说：“不用了谢谢。” 然后啪一声，挂掉。

我懂。

因为这个世界确实有很多“推销式的热情”，让人疲惫。

你只是想好好过日子，不想每个月又多一笔支出，不想听那些“买了才有保障”的话术，更不想被情绪勒索。

可是今天我想讲的，不是推销。我也不是来替任何保险公司站台。

我只是想用一个律师的角度，讲一句很现实的话：别太快推掉你的保险从业员。

作为律师，我看过太多“来不及”的故事。自从我当律师执业后，处理过不少案件，也看见很多家庭的悲剧。

很多时候，真正压垮一个家庭的，不是灾难本身，而是灾难发生之后的第二波打击：钱不够。

车祸发生了，人还在医院。医生说要开刀、要进ICU、要住院观察。

你不是不想救，是你看着那一张张账单，开始怀疑自己到底有没有能力撑下去。

家庭的顶梁柱突然倒下，房贷还在供，孩子还在读书，家里每个月的固定开销像自动扣账一样继续发生。

而你只能咬着牙说：“撑下去。”

还有一些情况更残酷：家人离开了，留下的人还要继续生活。

丧礼要办，债务要还，日子要过。可是家里没有任何准备，最后只剩一个办法：借钱。或是，众筹。

我没有看不起借钱，也没有看不起众筹。很多时候那是不得已的求生方式。

但你知道最心酸的是什么吗？是你明明不该走到那一步。

如果在最需要的时刻，有一场“及时雨”出现，很多问题其实可以解决，或至少减轻很多。

那场及时雨，就是钱。

不是用来享受的那种钱，而是用来救命、用来撑过难关的钱。

我常听到几种说法：“保险是骗人的。” “保险公司不会赔的。” “我还年轻，不会那么倒霉。” “我有存款，不需要。” “等我有钱一点再买。” “我不喜欢被推销。”

这些话，我都听过。也都理解。

可是人生最讽刺的地方在于：你最不想发生的事，往往不会先问你准备好了没有。

你可以不买保险，但你不能保证意外不会发生。你可以讨厌推销，但你不能用讨厌来挡住风险。

我有时会幻想一个画面。假设有一天，天使预见你未来会遇到一场灾难。

它想帮你，但它不能直接告诉你：“喂，你明年会出事，快去准备。”

于是它只好用一种比较“人间”的方式来提醒你：派一个你认识的保险从业员来找你。

那个人可能是你的同学、你的表弟、你的朋友的老婆、你孩子的家长群里某位家长。

他小心翼翼地问你：“要不要了解一下？我可以帮你做个规划。”

结果你心里马上升起防备：“哎呀又来了。” “不要啦。” “我没钱。” “我不喜欢保险。”

然后你把他拒于千里之外。

你以为你是在拒绝推销，但你也可能是在把天使送来的礼物，原封不动退回去。

直到有一天，事情真的发生了。

你才开始问天问地： “为什么是我？” “为什么这么突然？” “为什么那么贵？” “为什么没人帮我？”

不是没人帮你。是你当初把“可能帮得上忙的人”，挡在门外了。

我再给你一个更生活化的比喻。

保险，就像放在车尾箱的 jump cable。

车子没事的时候，它真的很多余。你放着几年都用不到，甚至会觉得占位、碍眼。你可能还会怀疑自己买它干嘛。

可是当有一天，你的电池突然没电，车子发动不了，你赶着上班、赶着接孩子、赶着去见客户，你才发现那条 cable 有多珍贵。

它不让你发财。它只是让你在最狼狈的时候，不至于束手无策。

保险也是一样。

你不需要每天想到它，你甚至可以希望一辈子都用不上它。

但当万一发生时，它能让你不必跪着求救，不必四处借钱，不必把自己的尊严摊在网络上换同情。

这不是迷信，是居安思危。没事的时候，就该为万一做好准备。

最后我想讲清楚：我不是保险经纪，我也从未卖过任何保单。

你买不买保险，对我没有任何好处，也不会影响我的收入。

但我这些年在文章、电台节目、演讲里，一直提醒大家“及时投保”的重要性，原因只有一个：我见过太多本来可以避免的痛。

很多家庭的崩塌，不是因为不努力，而是因为没有准备。

所以如果你身边刚好有一个保险从业员，他没有骗你、没有乱讲、没有情绪勒索，只是认真地想帮你规划，请你别太快把他退走。

你可以不马上买，你可以慢慢了解，你可以问清楚、看清楚、比较清楚。

但至少，别连了解的机会都不给。因为人生最贵的，不是保费，是你在最需要的时候，才发现自己什么都没有准备。

愿你永远用不上保险。

但如果万一用得上，你会感谢当初那个没有把它退回去的自己。

25/12/2025

圣诞节给自己的礼物
2025年也年末了
也赶上这末班车
兑现年头是的心愿😊

28/11/2025

📌心脏出事，从来都不是“突然"
很多人以为，心脏病发作就像地震一样，一定会给你一个预警。
錯！❌❌❌
心脏这种器官，从来不会跟你讲道理。
它不会提前发短信说：“我累了，要休息了。"它只会像一个被推到极限的机器，在你最自信、最忘我的时候一瞬间熄火、直接停机！

#花一分钟读一遍

他还在笑着挥拍，下一秒就倒在了地上

我们都见过那样的画面。
一个中年男人，
带着球场上最热烈的笑容，
喊着“再来一局！”
下一秒，寂静。
球拍掉落，人跟着倒下。

作为急诊医生，
每一次面对这样的场景，
我听到的不是心跳停止的“嘀——”，
而是家人心碎的声音。
他们不是输给了对手，
他们是输给了一场对自己身体的误判。

———

📌心脏出事，从来都不是“突然”
很多人以为，
心脏病发作就像地震一样，
一定会给你一个预警。

错！
心脏这种器官，从来不会跟你讲道理。
它不会提前发短信说：“我累了，要休息了。”
它只会像一个被推到极限的机器，
在你最自信、最忘我的时候——
瞬间熄火、直接停机！

———

📌四种“无声杀手”如何让你的心熄火？

🆘血管突然供不上血
（医学名词：急性心肌梗死）

想象一下，
你的心脏血管就像你家厨房的瓦斯管。
里面日积月累，全是油垢（斑块）。
你平时小火慢炖没事（久坐不动），
但突然开到最大火（剧烈运动），
心脏需要十倍的氧气！

结果呢？
瓦斯管被堵死，
火不但没更旺，
反而直接熄灭。
心脏因为严重缺氧，只能罢工！

🆘心跳瞬间乱掉
（医学名词：心室颤动）

心跳是一种电流信号。
当血管堵塞或心肌本身有问题时，
电流就会“走火”。
这时心脏像一个触电的马达，
不是在规律地“跳”，而是在无序地“颤抖”。
这叫室颤。
血液无法被泵出，大脑几秒内缺氧，
人会秒倒、秒昏迷。
急救的黄金时间，只有短短的四分钟！

🆘心肌天生太厚
（医学名词：肥厚型心肌病）

有些年轻人或运动员，
看起来体能超强，但心肌却天生肥厚。
就像一个马力过猛的跑车引擎，
虽然强大，但结构不平衡，
更容易在高速运转时过热、烧毁。
这种潜在的结构问题，
肉眼和普通体检看不出来。

🆘电解质被汗冲光
（医学名词：电解质紊乱诱发的心律失常）

运动大量流汗，你只猛灌纯水解渴。
这就像手机电量快耗尽时，
你只给它插了一个没有连接电源的插头。
水稀释了血液中的电解质（钠、钾），
心脏细胞失去电流平衡，
就像手机突然没电一样，
跳着跳着——直接关机。

———

他们倒下的共同点是：
事业有成、外表健康、
但从未进行过一次有针对性的心脏检查。

如果你符合以下任何一项，
请把注重每年的体检：
✔️ 40岁以上的男性。
✔️平时久坐不动，却只在周末突然进行剧烈运动。
✔️有三高（高血压、高血脂、高血糖）
或家族成员有50岁前心血管疾病病史。
✔️运动时或运动后有胸闷、压迫感，
或心跳久久不回稳。

最大的风险是从来没检查过心脏血管，
却盲目相信“我不会出事”。

———

运动当然是好事，但真正安全的运动，
是在你身体准备好的前提下。

给心脏一次检查，不会让你变弱，
它只会让你——
跑得更久、打得更爽、活得更长。

一个简单的心电图、心脏超声波，
或者运动心电图，就能帮你排除致命的隐患。

请转发给那些“铁人”朋友！
👉🏻每周打球却从不体检的朋友
👉🏻40岁以上，准备开始健身的家人
👉🏻那个总觉得“不会轮到我”的你自己

你可以输一场球，但别输掉你整颗心。
我只想让每一个走进球场的人，
都能好好走回来，
家里还有人在等你回家。

Dr Chris 秦医生｜急诊医生

24/09/2025

很困扰🤯
医药卡保费为什么这几年一直不断的涨？🥲

有投保的都懂…

#东方日报 #保险

19/09/2025

《保险，买还是不买？》

“保险”这两个字啊，有人一听就安心，有人一听就摇头。有人说保险是救命符，有人说保险是浪费钱。

你呢？属于哪一派？

今天我们就来聊聊——保险，买还是不买？

为什么需要保险？

先说一则相信你也听过的故事。

四十多岁的男人，平时看起来身体硬朗，每天还坚持晨跑。谁都没想到，有一天他突然中风，被送进医院急救。医生说：“还好送得快，不然就危险了。” 但接下来，漫长的复健和高昂的医疗费，让他的家人差点撑不下去。那一刻，他们才真正体会到什么叫祸不单行。

生活中很多事，我们根本没办法预料。

一场突如其来的车祸，医药费可能是几十万；家庭顶梁柱突然倒下，房贷、孩子的学费怎么办？一场大病，动辄要花光几年的积蓄，还不一定能完全治好。

如果这些事发生在别人身上，我们常常叹口气，摇摇头，说一句“好可怜”。但如果有一天轮到我们自己呢？

保险的本质是什么？

很多人对保险有误解。有人把它当成投资，想着能不能“赚回来”。有人觉得买了保险，如果没出事，就好像亏了。

但其实，保险的本质只有四个字：风险转移。

什么意思呢？就是当风险真的发生时，你不是一个人承担，而是把一部分责任，转移给保险公司。

保险不是让你赚钱，而是让你在出事的时候，不至于倾家荡产。

这就好像你开车系安全带。平时觉得麻烦，甚至觉得没必要。可是，一旦发生车祸，安全带能救你一命。你会不会在那一刻后悔自己没有系？

举几个生活中的场景：

车祸：
你开车出门，结果遇上大意的司机，撞到你。伤得不重，但骨折要开刀。医药费加住院费，几万跑不掉。你手上有吗？

家庭支柱倒下：
一家之主突然心脏病发走了。房贷还剩二十年，孩子还在读大学。你要太太一个人扛下来吗？还是让孩子为了学费辍学？

一场大病：
医院账单往往不是几千几万，而是几十万。很多家庭就是在这一关，被压垮了。钱花光了，人没救回来，最后债台高筑。

听到这里，你可能会问：“可是如果我一辈子没事，不就白买了吗？”

没错，保险最好就是永远用不上。就像你不会希望自己天天用到灭火器，但你敢说家里可以完全没有灭火器吗？

很多人说，我有存款呀。可是你想过吗？你有的存款，是要养老的，是要给孩子教育的，是留着应急的。如果一场病，把你的存款一扫而空，那你接下来的生活怎么办？

所以，保险的意义就是——它不是帮我们解决所有问题，而是帮我们守住底线。当风险真的降临时，我们不至于完全崩溃。

人生下半场，更该懂得未雨绸缪。二三十岁的时候，很多人觉得身体硬朗，买不买保险都无所谓。但人一到四十、五十岁，情况就完全不一样了。

身体开始有各种小毛病；父母年迈，需要我们照顾；孩子还在成长，开销一点也不少。

这个时候，我们才会发现，保险不是买给自己的，而是买给家人的。让他们在我们有事的时候，不至于被拖下水。

保险买的不是未来的病，而是今天的安心。它就像安全带，平时嫌麻烦，关键时刻，它能救我们一命。

很多时候，保险就是这样一个“安全网”。最好一辈子都用不上，但一旦用上了，就会庆幸当初做了决定。

最后，我必须多说一句：我不是保险从业员，也不为哪家保险公司站台。

我推崇保险，更有说服力，正是因为我不是卖花赞花香，而是出于善意与真心，提醒身边的人：人生下半场，我们真的需要一个安全网。

保险，不是奢侈品，而是必需品。

05/09/2025

香港第一船王许爱周儿子——许世勋，与2018年因病逝世。做为香港富豪的他，其下财产如何处理，成为了人们备受关注的焦点👀。

然而，“溏心风暴"的风波并没有在许家发生。原来，许世勋在世时，一早就设立好了家族信托，把财产转移到信托内，并且规定受益人每个月可以领取200万元💰的方式，来得到遗产。

据说，许世勋这样做的原因是因为深知小儿子许晋亨并没有出色的生意头脑🧠，平时对家族生意或做生意都没有太大的兴趣，而且许晋亨的风流做派更是让许世勋担忧儿子会在短时间内败光巨额遗产😨。

因此，许世勋在深思熟虑后，做出了最明智的决定👍🏻，那就是通过设立信托来保障孩子的生活质量。包括儿子许晋亨在内的15位受益人，每个月最多可领取200万元的生活费。通过计算，加上许世勋原有的财富生成的收益，可以提供许家后人领取1000多年的生活费🤩！

这就是聪明人会做的选择，设立信托不止可以防止”争家产“发生，还可以保证几代后辈都可以过上体面的生活，衣食无忧❤️。

#信托 #家族信托 #遗产规划