24/04/2026
#4月30日后500万医药卡绝版？
#代理没告诉你的底层真相
最近天天被代理刷屏，
的确BNM出了公告
医药卡从5月1号开始，
买不到高limit医药卡了。
【所以你的医药卡要upgrade吗？】
【upgrade重点看哪一方面？】
先分享三个真相：
真相1：500万medical限额被砍，
是为了制止人造通胀的必要手段
官方数据显示，
马来西亚2024年的医疗通胀率突破15%，远超全球平均水平。
为什么这么高？
有人发现对比自己付医药费，
claim保险的费用会高很多，
的确某些医疗机构的账单就是有这些弊病。
保险公司是盈利机构，
不是做慈善的。
当理赔成本远超收进来的保费，
只能全行协商，
把medical limit降下来强制止血。
缩减限额，不是为了惩罚保客，
是为了防止这个市场被高通涨彻底玩死。
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真相2：Co-payment/Deductible
不是缺点，是护身符
为了控制成本，
现在的行业趋势是走向
Co-payment或 Deductible。
很多保客觉得这是坏事，
毕竟以后进院不能全claim了，
自己要掏钱包。
其实猫大几年前开始，
最常卖的医药卡都是有deductible的，
因为这才是大马人最需要，
也往往是最帮顾客省钱的买法。
通俗来说，
大马人多数已经有医药卡了，
只是旧了而已。
如果你目前有公司给的医药卡福利，
或者自己有旧卡了，
比如一年claim 50k的medical Card
你根本不需要重新买一张新卡，
只要top up。
你该买一张带有
50千 Deductible 的高额新卡。
前面50千的医药费，
用旧卡或公司卡顶上；
遇到真正烧钱的大手术，
新卡才启动。
好处是什么？
【带有高deductible的保费极其便宜】
Examples:
deductible 5k已经便宜10%
Deductible 30k更是原价的50%
更重要的是，
比起full claim医药卡，
带deductible的保单，
过滤掉了轻易住院索赔的人。
整体理赔成本低了，
精算上保费定得便宜，
未来涨幅自然也慢。
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真相3：升级医药卡，
买的是科技，不是数字
那20年前的老医药卡要不要upgrade ？
应该upgrade，但不代表要即刻取代。
什么时候旧卡有用？
买新卡的时候，如果年纪大了，
有中exclusion （不保的部分），
旧卡就很有价值了，
毕竟生病时claim到的卡，才是好卡。
科技方面又怎么说呢？
就像2015年的iphone vs 2025年的iphone ，差了整整十年的科技。
旧卡的条款里根本没有
现在的靶向药、免疫疗法和
最新的微创手术。
升级新卡，
是为了让保障跟得上【现代医疗科技】
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最稳定的做法是，
先申请了新卡，然后旧卡保留两年以上，
确保新卡过了contestable period,
才来考虑取消旧卡。
这时候就体现了旧卡cash value 的价值。
你的20年旧卡累计下来的cash value，
就是为了换卡的时候不需要供两张的，
用里面的cash value帮你还保费，
所以没事真的不要乱提款cash value😹
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总结：
真正专业的规划，
是用最便宜的deductible组合，
买最新的医疗科技。
猫大准备了一个survey form，
如果想知道自己应该
买什么，买多少，还缺什么保障的
欢迎PM或comment 【5】
猫大把survey form发给你😹
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猫大感谢你的FOLLOW😹🙏
