17/08/2025
人壽保險不是只為了「死後」
很多人一聽到「人壽保險」就馬上說：
「我不需要死後留錢給家人。」
但事實上，人壽保險是所有保單中保費最低、卻是最重要的一張，因為它有一個很多人忽略的保障 —— 終身殘廢 (TPD, Total Permanent Disability)。
這個保障不是留給別人的，而是 留給自己「尊嚴」的保險。
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很多人買保險很重視「醫療卡」或「重大疾病保障」，但是經過一次次真實的理賠經驗，我發現：
TPD 的賠償金，對顧客真正的生活幫助最大。
實際案例：
• 41歲中風 —— 只有醫療卡和人壽保單
• 63歲中風 —— 只有一張人壽保險
• 60歲意外 —— 只有一張人壽保險
• 56歲嚴重憂鬱症 —— 只有一張人壽保險
這些個案裡，他們並沒有疾病保障，但是人壽保單裡的 TPD 給了他們真正需要的經濟支持。
真實個案分享：
🔹 56歲憂鬱症
太太到保險公司詢問，結果 staff 回答：「人壽保險不是疾病保單」，差點就要斷保。
後來在電梯巧遇我，我主動了解情況，研究保單後，決定用 mental disorder（精神疾病） 搭配醫生證明，為他成功爭取到 TPD 理賠。
🔹 63歲中風
太太去保險公司問：「住院可以 claim 嗎？」
staff 的回答沒有錯 —— 因為住院確實沒有 cover。
幸好他們最後找我，我檢視保單後，發現可以用 TPD 的「不能自理」定義 來申請賠償，最終獲得理賠。
這些保單大多是 1980 年代買的，這兩個個案都是大約10-15年前我爭取到的理賠。人壽不是只是留給家人的，是給自己不能自理後，接下來10幾20幾年的生活費。
‼️以前我們都被教育，TPD是眼瞎、斷手、斷腳一pair才能理賠，大部分的保險公司的TPD只有這個條件才能理賠或者要證明永久不能再有收入
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TPD 的「不能自理」定義
很多人以為「TPD 很難賠，一定要斷手斷腳終身殘廢才理賠」，
除了Great Eastern外，還有幾家保險公司是可以用這6 項日常生活活動（6 Activities of Daily Living, ADL） 來定義TPD。
六項日常生活活動（ADL）：
1. 洗澡 (Bathing) —— 不能自己洗澡或清潔身體
2. 穿衣 (Dressing) —— 不能自己穿脫衣服、扣鈕扣或拉拉鍊
3. 如廁 (Toileting) —— 不能自己上廁所或清理
4. 行動 (Mobility) —— 不能自己在房間內走動
5. 轉移 (Transferring) —— 不能從床上或椅子上移動
6. 進食 (Feeding) —— 不能自己進食或喝水
👉 如果一個人因為疾病或意外，在醫生認證下，持續不能自理其中 3 項以上，就能符合 TPD 的賠償條件。
這筆理賠，不是醫藥費，而是 生活費、照顧費、維持尊嚴的費用。
人壽保險不是「死後才有用」，而是：
• 你還活著，卻無法自理時，它給你一筆錢維持生活
• 它讓你不用「開口求人」
• 它讓你在最困難的時候，還能保有選擇權和尊嚴
很多時候，問題不在於「保險沒有保障」，而是我們問錯了問題。
所以我特別重視 TPD 這個利益，因為它往往是最容易被忽略。
