Steve Tan 陈宥名－家庭财务顾问

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服务包括（Service Included)：
合作社储蓄(Specific Saving) ｜基金(Trust) ｜遗嘱(Will)｜事前规划(Life Planning)｜

为自己和家人做好家庭财务规划，将财富传承下去,以减轻家人未来的焦虑,负担和摩擦。
您的一个对的决定，家庭幸福常美满。
陪你把爱传下去

31/10/2026

💰 储蓄100堂课
第60堂:投资之前，先问自己这5个问题！

你有没有发现？
很多人在考虑投资时，第一个问题就是：
“这个投资一年可以赚多少？”
如果听到回报不错，就开始心动，甚至急着把钱投入进去。
但是，回报高，不代表一定适合你！

⚠️ 真正懂得投资的人，不只是关心能够赚多少，更会先了解风险、资金用途和自己的财务状况。

在投资之前，不妨先问自己这5个问题。

① 我真的了解这项投资吗？
钱投到哪里？回报从哪里来？谁负责管理？
如果连基本运作方式都不清楚，就不要急着投入资金。

② 我能够承受多少亏损？
任何投资都可能面对风险。
如果亏损10%、20%，甚至更多，会不会影响你的生活和家庭开销？
不要为了追求回报，承担超出自己能力的风险。

③ 这笔钱什么时候需要用？
一年后要买房？三年后孩子要升学？还是准备退休？
不同的资金用途，需要不同的规划。
短期需要的钱，应优先考虑安全性和流动性。

④ 回报是怎样计算的？
是单利还是复利？有没有管理费、交易费或其他费用？
不要只看宣传上的回报数字，更要了解扣除费用后的实际收益。

⑤ 如果计划不如预期，我有退路吗？
投资之前，要了解退出条件、资金能否提取，以及可能面对的限制。
更重要的是，不要把所有积蓄集中在同一项投资。

🌱 今天的小行动：
拿出你正在考虑的储蓄或投资计划，认真回答以上5个问题。
如果有任何一个问题答不上来，就先花时间了解清楚，再决定是否投入资金。

❤️ 记住：
投资不是一场比谁赚得快的比赛，而是一项需要长期学习和判断的财务规划！

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#投资基础
#合作社储蓄
#陪你把爱传下去

31/10/2026

💰 储蓄100堂课
第59堂:为什么投资赚了钱，购买力却可能没有增加？

你有没有想过？
假设你有 RM50,000，投资一年后赚了 RM2,000。
看起来不错，对吗？
但是，如果这一年物价也上涨了，你真的变得更有钱了吗？

⚠️ 这就是投资新手必须认识的概念——名义回报（Nominal Return）与实际回报（Real Return）。

很多人只关心投资赚了多少，却忽略了一个重要因素：通货膨胀（Inflation）！
举个简单的例子：
假设小明有 RM50,000，投资期限为一年。
这一年的投资回报率是4%。
💰 投资本金：RM50,000
💰 一年回报：RM2,000
💰 最终金额：RM52,000
看起来，小明确实赚了 RM2,000！
但是，假设同一年物价上涨了5%。

原本 RM50,000 能够购买的东西，一年后可能需要 RM52,500 才买得到。
虽然小明的钱增加到 RM52,000，却仍然不足以购买原本同样数量的东西！
换句话说，钱的数目增加了，购买力却下降了！
那么，投资新手应该注意什么？

① 不要只看表面的投资回报
投资获得4%的回报，不代表你的实际财富购买力也增加4%。
如果通胀率高于投资回报率，即使账面赚钱，购买力仍然可能下降。

② 学会计算实际回报率
实际回报率可以用以下公式计算：
实际回报率 =（1 + 名义回报率）÷（1 + 通胀率）− 1
以上面的例子计算：
（1.04 ÷ 1.05 − 1）× 100%
≈ −0.95%
这代表虽然投资获得4%的名义回报，但扣除通胀影响后，实际购买力反而下降约0.95%。

③ 根据资金用途选择适合的规划
短期需要使用的钱，应该优先考虑安全性和流动性。
长期资金则可以根据自己的风险承受能力，考虑适当的储蓄和投资方式，争取维持或提升购买力。
但要记住，追求更高回报通常也需要承担相应风险，不能为了跑赢通胀而盲目投资。
以上只是简化计算示例，假设一年回报固定，并未计入投资费用及税务。实际回报和通胀率都可能变化。

🌱 今天的小行动：
检查你目前的储蓄和投资计划。
除了知道每年能够获得多少回报，你有没有考虑通货膨胀对购买力的影响？
五年、十年之后，你的钱还能买到多少东西？

❤️ 记住：
理财不是只让银行户口里的数字越来越大，更重要的是让辛苦累积的钱，保有真正的购买力！
投资回报重要，通货膨胀同样不能忽略。
学会分辨名义回报与实际回报，才能更全面地了解自己的财富是否真正增长！
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31/10/2026

💰 储蓄100堂课
第58堂：为什么投资赚钱了，却不代表你已经把钱赚到手？

你有没有听过朋友说：
“我买的股票已经赚了 RM10,000！”
听起来很不错，对吗？
但是，当你问他有没有把钱拿出来，他却说：“还没有卖，继续放着。”
其实，这笔钱虽然在账面上增加了，却不代表已经真正赚到手！

⚠️ 这就是投资新手必须了解的概念——账面盈利（Unrealised Gain）与已实现盈利（Realised Gain）。

举个简单的例子：
假设小明用 RM20,000 买入某只股票。
一年后，股票市值上涨到 RM30,000。
这时候，小明账面上赚了 RM10,000，相当于50%的回报！
但是，他没有卖出股票。
后来市场下跌，股票市值跌回 RM18,000。
原本账面赚 RM10,000，现在反而账面亏损 RM2,000！
为什么会这样？

因为在没有卖出之前，股票价格仍然会随着市场变化，账面盈利也可能随时减少甚至变成亏损。
那么，投资新手应该注意什么？

① 分清账面盈利与已实现盈利
账面盈利是投资目前市值高于买入成本的部分；已实现盈利则是卖出投资后，实际确定的收益。两者都需要考虑相关费用。

② 不要只顾着看投资涨了多少
投资上涨固然开心，但也应该了解未来可能面对的价格波动，而不是认为上涨过的投资一定会继续赚钱。

③ 提前制定投资退出计划
投资之前，除了考虑什么时候买，也要想清楚什么时候可能需要卖出，例如达到财务目标、需要使用资金，或者投资条件发生变化时。
当然，不同投资产品的兑现方式和限制可能不同，并不是所有产品都能随时卖出。

🌱 今天的小行动：
检查你目前持有的投资。
你知道现在显示的收益，是账面盈利，还是已经真正实现的收益吗？
如果明天市场突然下跌，你是否已经有自己的应对计划？

❤️ 记住：
投资账面上的数字增加，不代表这笔利润已经确定属于你！
真正的投资规划，不只是懂得买入，更要懂得管理风险、了解兑现条件，并根据自己的财务目标作出决定。
看懂账面盈利与已实现盈利的区别，才能更清楚地掌握自己的财富！

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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第57堂:为什么投资不能把所有的钱放在同一个地方？

你有没有听过一句话：
“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里！”
其实，投资也是一样的道理。
有些人看到某项投资表现不错，就把大部分积蓄投入进去，认为这样可以赚得更多。
但如果市场突然发生变化呢？

⚠️ 这就是投资新手必须认识的概念——分散投资（Diversification）。

举个简单的例子：
假设小明和小华各有 RM50,000。
小明把全部 RM50,000 投入同一只股票。如果股价下跌30%，他的资金就剩下 RM35,000，亏损 RM15,000！
小华则把 RM50,000 分配到5项不同投资，每项 RM10,000。
假设其中一项亏损30%，其他4项价值保持不变，小华的总资金还剩 RM47,000，只亏损 RM3,000。

当然，这只是简化例子。现实中，不同投资可能同时下跌，分散投资并不能保证不会亏钱。
那么，应该怎样做好分散投资？

① 不要过度集中资金
避免把所有资金投入单一股票、公司或投资计划。即使过去表现很好，也不代表未来没有风险。

② 了解不同资产的风险
股票、债券、基金及储蓄产品，各有不同的风险和流动性。分散投资不只是增加数量，更重要的是避免风险过度集中。

③ 根据自己的目标分配资金
应急资金应优先考虑安全性和流动性。长期不用的资金，才根据个人风险承受能力考虑适当投资。

🌱 今天的小行动：
检查自己目前的储蓄和投资。
你是否把太多资金集中在同一个地方？如果其中一项出现问题，会不会严重影响你的生活？

❤️ 记住：
分散投资不是为了保证赚钱，而是避免一次错误的决定，让辛苦累积的财富承受过大的损失！
真正好的财富规划，不只是追求回报，更要懂得分配资金、管理风险，让财富走得更稳、更远！

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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第56堂:为什么别人投资赚钱，你跟着买却亏钱？

你有没有遇过这样的情况？
朋友告诉你：“我买的投资已经赚了30%，你也可以考虑！”
听起来很吸引人，对吗？
可是，当你跟着买进去，价格不但没有继续上涨，反而开始下跌！

为什么同样的投资，别人赚钱，你却亏钱？
⚠️ 这就是投资新手必须了解的概念——买入时机与价格风险（Market Timing & Price Risk）。

举个简单的例子：
小明和小华都投资同一只股票。
小明在每股 RM2 时，买入10,000股，总投资 RM20,000。
后来股价上涨到 RM3，小明的股票市值变成 RM30,000，账面赚了 RM10,000！
小华看到后，也在 RM3 买入10,000股，投入 RM30,000。
没想到，股价后来跌回 RM2.50。
结果：
✅ 小明：账面仍赚 RM5,000。
❌ 小华：账面亏损 RM5,000。
同样的股票，同样持有10,000股，结果却完全不同！

原因就是两个人的买入价格不一样。
那么，投资之前应该注意什么?

① 不要因为别人赚钱就盲目跟风
别人买入的时间、价格和风险承受能力，可能与你完全不同。过去赚过钱，不代表未来一定继续上涨。

② 了解投资价格是否合理
价格上涨，不代表值得购买。投资前应该了解资产价值、市场情况及可能出现的亏损。

③ 不要试图每次都买在最低点
没有人能够准确预测市场高低。与其不断猜测价格，不如根据自己的财务目标、投资期限和风险承受能力做好规划。

🌱 今天的小行动：
想一想，你曾经因为朋友推荐，或者看到某项投资不断上涨，就产生想买入的冲动吗？
下次投资之前，先问自己：
我是因为真正了解这项投资，还是因为害怕错过赚钱的机会？

❤️ 记住：
投资不是别人赚多少，你就一定能赚多少！
同样的投资，不同的买入价格，可能带来完全不同的结果。
不要让跟风代替判断，更不要让害怕错过的心情，决定辛苦储蓄的钱应该放在哪里！

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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第55堂:为什么投资时间越长，不代表一定赚得越多？

你有没有听过这句话？
“投资放久一点，迟早都会赚钱！”
听起来好像很有道理，但事实真的如此吗？
其实，投资时间长，不代表一定有更高回报，更不代表不会亏钱！
这就是投资新手必须了解的概念——投资期限（Investment Horizon）。

举个简单的例子：
小明有 RM50,000，打算投资5年。
假设第一年赚10%，资金增加到 RM55,000。
第二年亏损20%，剩下 RM44,000。
第三年赚5%，增加到 RM46,200。
虽然已经投资3年，但资金仍然比原本的 RM50,000 少了 RM3,800！

如果第四年和第五年继续亏损，最终损失可能更大。
所以，投资时间只是其中一个因素，真正影响结果的，还有投资风险、市场表现和资金用途。

那么，投资之前应该注意什么？

① 根据资金用途决定投资期限
未来1–2年需要使用的钱，例如买车、孩子学费或紧急开销，应该优先考虑安全性和流动性。
如果是5年、10年甚至更长期的目标，才可以根据风险承受能力，考虑不同的投资方式。

② 不要以为长期投资就没有风险
投资期限较长，可能有更多时间应对市场波动，但不代表一定能够回本。
如果投资的资产本身出现严重问题，即使持有很多年，也可能持续亏损。

③ 不要把所有资金锁在长期计划
有些投资或储蓄计划设有锁定期限，提前退出可能涉及费用，甚至无法立即提款。
所以，投资之前一定要了解提款条件，并预留足够的应急资金。

🌱 今天的小行动：
拿出纸笔，把自己的资金分成三类：
🔹 1年内可能需要使用的钱
🔹 1–5年内有特定用途的钱
🔹 5年以上暂时不需要使用的钱
再想想，目前的储蓄和投资安排，是否符合这些资金的使用时间？

❤️ 记住：
投资不是放得越久就一定赚得越多，而是要让投资期限配合自己的财务目标！
时间可以是投资的优势，但不能代替风险管理。
懂得什么时候需要用钱，才能更合理地安排自己的财富！

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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第54堂: 为什么同样是5%的回报，最后赚到的钱却不一样？

你有没有发现？
有些储蓄或投资计划写着每年5%回报，但5年后，实际赚到的钱却不一样！
为什么会这样？

因为除了回报率，我们还需要了解一个重要概念——单利（Simple Interest）与复利（Compound Interest）。

举个简单的例子：
假设小明和小华各有 RM50,000，年回报率同样是5%，期限都是5年。

① 单利：只根据原本的本金计算
每年回报：
RM50,000 × 5% = RM2,500
5年总回报：
RM2,500 × 5 = RM12,500
最终总额：RM62,500

② 复利：让回报继续产生回报
假设每年获得的回报都保留在计划内，并继续参与下一年的计算。
第一年：RM52,500
第二年：RM55,125
第三年：RM57,881.25
第四年：RM60,775.31
第五年：RM63,814.08
5年总回报约 RM13,814。
最终总额：RM63,814
同样是 RM50,000，同样每年5%，复利比单利多了约 RM1,314！
这就是复利的力量。

③ 不是所有计划都有复利
有些计划每年把回报支付给你，有些允许回报继续累积，也有些采用不同的计算方式。
所以，不要看到5%就认为最后的收益一定相同。
投资前，必须了解回报如何计算、何时派发、能否再投入，以及相关费用和风险。
以上只是简化计算示例，假设回报固定、每年复利一次，且没有扣除费用或税务。实际回报并不保证。

🌱 今天的小行动：
检查你目前的储蓄或投资计划。
你知道回报是按照单利还是复利计算吗？
每年获得的回报，是直接派发给你，还是继续累积？

❤️ 记住：
真正懂得理财的人，不只是看回报率有多高，更会了解回报是怎样计算出来的！
复利可以帮助财富长期累积，但前提是回报能够持续，而且相关风险也在自己能够承担的范围内。
学会看懂计算方式，才能更清楚地规划自己的财富！

#储蓄100堂课
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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第53堂: 为什么投资回报高，实际赚到的钱却不多？

你有没有发现？
有些投资计划宣传每年回报8%，听起来很吸引人！
但到了最后，真正拿到手的钱，却没有想象中那么多。

为什么会这样？
因为投资除了看回报，还要考虑各种费用！
这就是投资新手必须了解的概念——投资成本（Investment Costs）。

举个简单的例子：
小明投资 RM50,000，一年获得8%的回报。
表面上赚了 RM4,000。
但是，这项投资还有其他费用：
💰 管理费：RM500
💰 平台及交易费用：RM300
💰 其他相关费用：RM200
总费用 RM1,000。
最后实际赚到的只有 RM3,000，净回报率从8%变成6%！

以上只是简化计算示例，实际收费方式可能不同。
那么，投资之前应该注意什么？

① 不要只看宣传回报
看到8%、10%的回报，先问清楚这是扣除费用之前，还是之后的数字。

② 了解所有相关费用
不同投资产品可能涉及管理费、交易费、销售费或提前退出费用。
有些费用看起来不多，但长期累积下来，也可能影响最终收益。

③ 比较真正的净回报
不要单凭回报率高低来决定投资。
还要考虑风险、资金锁定期限，以及扣除费用后真正能够获得多少。
无论是基金、股票或其他投资工具，都应该先了解相关条款。

🌱 今天的小行动：
检查你正在考虑的投资计划。
除了预期回报，你知道自己需要支付哪些费用吗？

❤️ 记住：
投资不是看账面赚了多少，而是扣除相关成本后，真正留下多少钱！
回报重要，成本同样重要。
学会计算净回报，才能更清楚地判断一项投资是否适合自己！
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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第52堂：为什么投资有回报，却不代表一定赚钱？

你有没有听过别人说：
“我这个投资，每年都有回报，很不错的！”
听起来很吸引人，对吗？
但是，有回报，不代表最后一定有赚钱！

举个简单的例子：
假设小明拿 RM10,000 来投资。
第一年赚了20%，资金增加到 RM12,000。
第二年却亏损20%，剩下 RM9,600。
奇怪了！同样是20%，一赚一亏，为什么最后还少了 RM400？
因为投资的涨跌，是根据当时的资金金额来计算，而不是永远以最初的本金计算。

这就是投资中必须了解的概念——投资回报率（Return on Investment，ROI）。
那么，投资新手应该注意什么？

① 不要只看回报百分比
看到别人说赚了10%、20%，先了解这是什么期间的回报，以及有没有扣除相关费用。

② 了解亏损后需要多少回报才能回本
如果 RM10,000 亏损20%，剩下 RM8,000。
想要重新回到 RM10,000，就必须赚回25%，而不是20%！
所以，控制亏损同样重要。

③ 不要只追求短期高回报
投资会有波动，短期表现不代表长期结果。
无论选择股票、基金或其他投资工具，都应该了解风险、费用及资金用途。

🌱 今天的小行动：
检查你正在考虑的投资计划。
除了预计回报，你是否清楚知道可能亏损多少，以及需要多久才能使用这笔钱？

❤️ 记住：
投资不是看谁赚得最快，而是懂得计算真实回报，同时管理可能发生的亏损。
先学会看懂数字，再决定自己的钱应该放在哪里！
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30/10/2026

💰 储蓄100堂课
第51堂：为什么有存款的人，还需要了解投资？

你有没有想过？
辛辛苦苦存下 RM50,000，放在银行户口里，看着数字没有减少，就代表财富没有缩水吗？
其实，钱没有变少，不代表购买力没有下降！

举个简单的例子：
假设你有 RM50,000，完全没有获得任何回报，而每年通货膨胀率平均为3%。
10年后，户口里依然是 RM50,000，但它的购买力，大约只相当于今天的 RM37,205。

也就是说，虽然钱还在，但能买到的东西却变少了！
这也是为什么除了学习储蓄，我们还需要认识投资。

不过，投资不是为了快速致富，而是让我们有机会在承担适当风险的情况下，争取财富增长。
那么，储蓄和投资有什么不同？

① 储蓄：为生活建立安全感
储蓄主要是为了保留资金，应付日常开销、紧急情况和短期需要。
尤其是应急资金，更应该重视安全性和流动性。

② 投资：为长期目标争取增长
投资是把资金投入不同资产，希望未来获得回报。
但回报并不保证，市场波动也可能造成亏损，甚至损失本金。

③ 先储蓄，再考虑投资
不要因为看到别人投资赚钱，就急着跟风。
先准备好应急资金，了解自己的风险承受能力，再根据资金用途选择适合的方式。

🌱 今天的小行动：
检查自己的财务状况：
你目前的钱，有多少是应急储蓄？多少是未来几年不需要使用的资金？

❤️ 记住：
储蓄帮助我们守住生活，投资则提供争取财富增长的机会。
真正好的理财，不是把所有钱拿去追求回报，而是懂得让储蓄和投资各自发挥作用！
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