09/10/2025
Dewan Rakyat baru sahaja meluluskan Pindaan Akta Sewa Beli (Hire Purchase Amendment Bill) 2025, dan bagi saya, ini adalah langkah bersejarah dalam memperbetulkan sistem pinjaman yang selama ini berat sebelah terhadap pengguna.
Ramai tak sedar bahawa sistem inilah yang menyebabkan ramai peminjam “tersepit” bila nak buat penyelesaian awal. Hari ini, sistem tu akhirnya akan digantikan dengan sesuatu yang lebih adil, jujur dan telus.
⸻
Apa Masalah Dengan Sistem Lama
Bayangkan korang buat pinjaman kereta RM55,600 selama 9 tahun dengan kadar faedah 2.8%. Nampak rendah dan menarik. Tapi di sebalik angka tu, bank dah siap-siap kira jumlah faedah untuk keseluruhan tempoh pinjaman, bukan berdasarkan baki semasa. Inilah maksud flat rate, di mana korang bayar faedah seolah-olah hutang tak pernah berkurang.
Selain tu, ada p**a Rule 78, yang menyusun bayaran faedah supaya sebahagian besar dibayar pada awal tempoh pinjaman. Jadi bila korang nak selesaikan hutang lebih awal, korang akan terkejut tengok baki pinjaman masih tinggi walaupun dah bayar bertahun-tahun.
⸻
Apa Yang Akan Berubah
Mulai tahun 2027, kedua-dua sistem lama ni, iaitu flat rate dan Rule 78, akan dimansuhkan sepenuhnya.
Sebagai ganti, semua pinjaman sewa beli akan guna kaedah Baki Berkurangan (Reducing Balance Method). Dalam kaedah ni, faedah dikira berdasarkan baki hutang semasa dan bukannya jumlah asal pinjaman.
Dengan kaedah baru ni, setiap bayaran tambahan akan terus mengurangkan baki pokok pinjaman. Faedah dikira secara lebih adil ikut baki sebenar, dan korang akan jimat lebih banyak kalau bayar awal.
⸻
Contoh Mudah
Katakan korang beli sebuah kereta Myvi 1.5 AV dengan jumlah pinjaman RM55,600, tempoh 9 tahun, dan kadar faedah tetap 2.8% setahun. Ramai tak tahu bahawa kadar 2.8% tu hanyalah kadar rata.
Bila dikira semula menggunakan kadar faedah sebenar (Effective Rate), kadar sebenarnya ialah 5.31% setahun. Inilah kadar sebenar yang menggambarkan kos pinjaman korang.
Sekarang bayangkan korang buat penyelesaian awal pada akhir tahun ketiga. Dalam sistem lama (Rule 78), baki hutang ialah RM40,251. Dalam sistem baru (Baki Berkurangan), baki hutang ialah RM39,923. Korang jimat RM328.
Kalau korang selesaikan pinjaman pada akhir tahun kelima, baki hutang dalam sistem lama ialah RM28,249, manakala dalam sistem baru hanya RM27,998. Korang jimat RM251.
Semakin awal korang selesaikan pinjaman, semakin besar penjimatan yang korang akan dapat di bawah sistem baru ni.
⸻
Apa Maknanya Untuk Kita
Pertama, sistem ni lebih telus, sebab korang boleh tahu dengan jelas berapa banyak bayaran yang pergi untuk faedah dan berapa banyak yang kurangkan baki pokok.
Kedua, sistem ni lebih adil, sebab faedah dikira atas baki semasa dan bukannya baki asal.
Ketiga, korang akan lebih jimat bila bayar awal, sebab setiap ringgit tambahan yang korang bayar terus mengurangkan jumlah faedah keseluruhan.
Pihak industri kewangan diberi masa 18 bulan untuk sesuaikan sistem mereka dengan perubahan ni. Walaupun ada cadangan supaya tempoh ni dipendekkan, langkah ni tetap satu kemajuan besar untuk masa depan yang lebih adil kepada pengguna.
⸻
Soalan yang orang selalu tanya bila, sharing bab ni:
1. Apa sebenarnya Rule 78?
Ia cara lama pengagihan faedah di mana bayaran awal korang lebih banyak digunakan untuk bayar faedah. Nombor 78 datang daripada jumlah 1+2+3+…+12 = 78 (untuk 12 bulan). Semakin awal tempoh pinjaman, semakin banyak faedah yang korang dah bayar.
2. Adakah perubahan ni hanya melibatkan sewa beli kereta?
Ya, pada awalnya fokus kepada pembiayaan kenderaan. Tapi berita baiknya, Bank Negara Malaysia juga dah umumkan bahawa penggunaan flat rate dan Rule 78 untuk pinjaman peribadi pun akan dimansuhkan. Ini perkembangan yang sangat positif untuk pengguna.
3. Macam mana dengan pinjaman rumah dan LPPSA?
Pinjaman perumahan kat Malaysia tak guna kaedah flat rate. Ia dah lama guna sistem Baki Berkurangan, jadi perubahan ni tak jejaskan pinjaman rumah.
4. Bukankah bank tetap akan untung juga?
Ya, bank tetap entiti perniagaan yang cari keuntungan. Tapi fokus utama pindaan ni ialah ketelusan. Sekurang-kurangnya sekarang, korang tahu kadar sebenar yang korang bayar. Dulu kadar 2.8% nampak rendah, tapi kadar efektif sebenar boleh mencecah 5.31%.
5. Bila perubahan ni akan berkuat kuasa?
Perubahan ni dijangka bermula sekitar tahun 2027. Ia tak berlaku serta-merta sebab pihak industri perlukan masa untuk ubah sistem dan proses dalaman mereka.
6. Macam mana dengan pinjaman lama yang tengah berjalan?
Pinjaman yang dah ditandatangani sebelum undang-undang baru berkuat kuasa tak akan terjejas. Perubahan ni hanya terpakai kepada pinjaman baru selepas akta baru dilaksanakan.
⸻
Kesimp**an
Sistem kewangan Malaysia akhirnya melangkah ke arah yang lebih adil, telus dan berpihak kepada pengguna.
Bagi saya, ini bukan sekadar pindaan undang-undang tapi satu perubahan besar dalam cara kita faham tentang pinjaman dan faedah.
Pernah tak korang rasa terperangkap bila nak buat penyelesaian awal sebab baki pinjaman masih tinggi walaupun dah bayar lama? Kongsikan pengalaman korang di ruang komen.
