27/10/2022
Origen de la Modalidad 10
El Seguro Social, pensando en los trabajadores independientes (Empresas familiares, comerciantes, artesanos y demás trabajadores no asalariados), creó esta nueva modalidad con el objetivo de que tengan derecho a todas las prestaciones que tiene un trabajador asalariado, sin importar si han cotizado anteriormente o si cotizarán por primera vez.
La Modalidad 10 consiste en un esquema integral de Seguridad Social simplificado, para la incorporación voluntaria al Régimen Obligatorio del Seguro Social.
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
Beneficios de la Modalidad 10
Como mencioné anteriormente, el objetivo de esta modalidad es que, como trabajador independiente, tengas los mismos derechos que los trabajadores asalariados adscritos al régimen obligatorio:
Servicios médicos, hospitalarios, farmacéuticos y atención obstétrica
Incapacidades
Pensión por invalidez y vida
Pensión por retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
Prestaciones sociales dentro de las que se encuentran, entre otras, velatorios y guarderías
Así mismo, puedes inscribir como derechohabientes a tu cónyuge, hijos (Menores de edad o estudiantes) y padres (Sólo si dependen económicamente de ti).
Características del derecho a pensión por Cesantía y Vejez
Al inscribirte a la Modalidad 10 acumulas semanas cotizadas. Si ya habías cotizado previamente como asalariado, se suman a las que ya tenías; Y si nunca habías cotizado, empiezas a acumularlas.
Por otro lado, esta modalidad respeta el régimen de sistema para el retiro al que perteneces, ya sea ley 73 o ley 97:
Ley 73 del Seguro Social
Puedes pensionarte a partir de los 60 años siempre que tengas 500 semanas cotizadas, calculándose tu pensión en base al salario promedio de los últimos cinco años cotizados. Pertenecen a esta ley quienes empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
Ley 97 del Seguro Social
La pensión es a partir de los 65 años siempre que tengas 750 semanas cotizadas (En 2021. Se irán incrementando anualmente en 25 semanas hasta llegar a las mil semanas en el 2031), calculándose tu pensión en base al saldo que tengas en tu Afore. Pertenecen a esta ley quienes empezaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997 en adelante.
En esta ley te puedes pensionar a partir de los 55 años, pero, siempre y cuando, tengas el ahorro suficiente en tu cuenta individual de la Afore para que la pensión calculada en el Sistema de Rentas Vitalicias sea superior en más de 30% a la pensión mínima garantizada (Equivalente a un salario mínimo).
¿Con qué salario puedo cotizar en la Modalidad 10?
Esta pregunta es especialmente importante:
De tu salario de cotización dependen tus aportaciones a tu Afore y, para quienes pertenecen a la ley 73, podría servir para calcular el monto de tu pensión si cotizas durante la Modalidad 10 durante los últimos 5 años antes de retirarte.
Tu salario de cotización lo calcula el instituto en base a tus ingresos mensuales reportados al SAT, pudiendo ir, desde un salario mínimo ($5,186.10), hasta los $72,165.00, que es el salario máximo de cotización (equivalente a 25 UMAs).
¿Cuál es el costo de cotizar en la Modalidad 10?
Al cotizar en la Modalidad 10 no sólo estás cubriendo las cuotas para el pago de retiro y pensión – como sucede con la Modalidad 40 -, sino que, además, cubres las demás cuotas patronales para los beneficios integrales del seguro social.
Para determinar el monto de las cuotas, el seguro se basa en 4 parámetros:
Tu ingreso, lo cual vimos en el punto anterior;
Tu ocupación;
El grupo al que pertenece tu ocupación;
La zona geográfica donde vives (Zona fronteriza norte o el resto del país)
Para tener una idea, una persona que sea profesionista independiente (Ocupación) en área económico-administrativa (Grupo) y que no viva en la zona fronteriza norte, realizaría pagos promedio mensuales al IMSS de:
Considerando cotizar con salario mínimo ($5,186.10 mensuales)
Modalidad 10: $1,240.68
Modalidad 40: $540.63
Modalidad 44: $1,136.79
Considerando cotizar con salario topado ($72,165.00 mensuales)
Modalidad 10: $10,611.55
Modalidad 40: $7,270.62
Modalidad 44: No aplica
El seguro social cuenta con una calculadora gratuita para determinar las cuotas a pagar en la Modalidad 10, la cual puedes encontrar siguiendo esta liga.
Pros y contras de la Modalidad 10
Ventajas
No requieres haber cotizado previamente como asalariado para poder cotizar por Modalidad 10
Tampoco hay limitantes si dejaste de cotizar como asalariado hace muchos años
Se tiene acceso a todos los beneficios del seguro social
Desventajas
Es más costoso que las otras modalidades
No puedes seleccionar el salario de cotización, siendo definido por tu ingreso fiscal
Si perteneces a la ley 97 definitivamente no te conviene. Es mejor cotizar en la Modalidad 44 y, si quieres, realizar aportaciones adicionales a tu Afore.
No obstante, más allá de tener derecho a una pensión, lo ideal es que tengas tu propia estrategia de ahorro e inversión para el retiro, de manera que no dependas de cambios en la ley y tú tengas el control de tu futuro financiero.
