12/03/2026
LO QUE PARA UNO NO CONVIENE, PARA OTRO PUEDE SER LA MEJOR DECISION FINANCIERA DE SU VIDA
Algo que casi nadie explica sobre el financiamiento de Modalidad 40.
Mucha gente cree que las financieras se están aprovechando cuando alguien financia su Modalidad 40.
Pero la realidad es que muchas veces el cliente termina ganando muchísimo dinero, incluso pagando intereses.
Te lo voy a explicar con un caso real y con números, para que tú mismo decidas si conviene o no.
Primero algo importante
Hoy en día no existen financieras especializada exclusivamente en Modalidad 40 que esté regulada como tal.
Sí existen despachos independientes que no estan regulados que financian para este tipo de estrategias, y que no esta mal explico.
Por ejemplo, yo trabajo con:
Tres financiaras para que se pueda financiar el 100% de la modalidad 40 aun cuando la capacidad de pago no les alcance.
Todas pertenecen al grupo financiero del Grupo Chedraui, que incluso cotiza en bolsa, ademas que la que entra en el juego de descuento vía nómina es una en particular.
¿Cómo funciona realmente el financiamiento?
La financiera no presta lo que cuesta Modalidad 40.
Presta con base en la pensión que vas a recibir (capacidad de pago) las reglas las pone el IMSS descuento no mayor a 30% de la pensión, plazo no mayor a 5 años y tasa de interes no mayor a 2.5% mensual mas IVA.
Normalmente se presta entre 5.8 y 6 veces el monto de tu pensión mejorada.
Ejemplo real
Un cliente tenía que pagar 21 recibos de Modalidad 40.
El total era aproximadamente $242,000 pesos.
Pero aquí hay algo muy importante:
Ese monto ya incluye recargos y actualizaciones del IMSS por no haber pagado en tiempo, son"intereses" por así decirlo propio del IMSS.
Ese dinero se le paga directamente al IMSS, no se le entrega al cliente van directo al pago.
Primer crédito
En este caso, la financiera prestó $162,000 pesos (pesos mas pesos menos)
Faltaban aproximadamente $80,000 pesos para completar.
Sobre esos $162,000 se cobra:
• 1% de apertura + IVA
• Seguro de vida
• Un año de intereses
¿Por qué un año?
Porque antes el IMSS podía tardar incluso más de un año en resolver la pensión.
Algo que mucha gente no sabe
Cuando ya sale la resolución de pensión, se vuelve a hacer el cálculo real, ¿Porqué? por que fue menos de un año, porque salió mas alta la pensión por cruce de inflación o si hubo ajuste semanas cotizadas
La financiera devuelve intereses no devengados.
En este caso específico, al cliente le regresan aproximadamente $42,000 pesos.
¿Cómo se paga el crédito? Una vez que ya se tiene el calculo con el monto exacto a pagar (de los $162,000 mas intereses, y demas gastos que ya decribí) y que le deben a la financiera 1, esta te dice ok ¿Cóomo me vas a pagar? puede ser con el retroactivo, o con la AFORE, u otros recursos particulares, o bien optar por pagar mediente descuento vía nómina, aquí entra la financiera número dos hermana de la financiera 1 y quien SI TIENE CONVENIO CON EL IMSS las reglas ya las indique, pero OJO los 5 años son el tiempo máximo quien decide si termina antes es el pensionado pues el crédito es tan flexible que puede hacer pagos a capital ya que es un crédito sobre saldos insolutos, es decir el interes que me cobran va a ser con base a lo que voy debiendo.
Entonces:
Si pagas solo lo mínimo → pagas más intereses.
Si abonas a capital → la deuda baja más rápido.
Es exactamente como una tarjeta de crédito
Si pagas el mínimo…
la deuda se alarga años.
Pero si pagas más…
la terminas mucho antes.
*** El segundo crédito
En este caso faltaban $80,000 pesos.
Ese dinero normalmente se consigue con la financiera número 3, aquí hay un pago fijo del 10% mensual más IVA, a diferencia que este se cobra sobre mes vencido y ese si o si se tiene que pagar una vez que ya reciba el primer pago de pensión, de ahí que "se quedan con el primer pago de pensión"
La pregunta que siempre me hacen
“¿Por qué te quedas con el retroactivo?”
La realidad es que ese dinero no existía antes.
El cliente en este caso solo tenía $92,000 pesos en su AFORE, FUE SU UNICA INVERSIÓN.
Lo que realmente pasó
Gracias al financiamiento:
• recibió $277,000 pesos de retroactivo
• más $30,000 pesos de su primer mes de pensión
• más dinero que regresó de su AFORE
Después de pagar el 3er credito y honorarios…
todavía se quedó con aproximadamente $268,000 pesos libres.
Y además…
Se quedó con una pensión de más de $30,000 pesos mensuales.
Incluso con el descuento del crédito, recibe más de $21,000 pesos al mes.
Y esa pensión sube cada año con la inflación.
Entonces aquí viene la pregunta importante
Si esta persona solo tenía $92,000 pesos en su AFORE…
¿Qué inversión le iba a generar $10,000 pesos extra cada mes de por vida invirtiendo solo esos $92,000.00? y sobre todo de manera segura, y posterior a la liquidación del préstamo vía nómina mas de $20,000.00
Conclusión
El financiamiento no siempre es malo.
Todo depende de los números.
Hay casos donde puede ser la mejor decisión financiera para una persona que quiere mejorar su pensión.
Si quieres que revise tu caso específico de Modalidad 40, puedes escribirme.
Cada persona tiene números distintos…
y lo que para uno no conviene,
para otro puede ser la mejor decisión financiera de su vida.
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