30/08/2017
Por Metros Cúbicos.
Quien quiere una caza azul celeste, que le cueste. El dicho va más o menos así. El objetivo de la sabiduría popular es ilustrarnos para una buena decisión: si quieres tener un bien, debes tener capacidad para pagarlo. También aplica en la adquisición de una casa -para la mayoría la compra más grande en la vida-.
En el mercado mexicano hay decenas de créditos hipotecarios, en todas sus variantes. Tan solo el Infonavit ofrece 12 de ellos. Pero el que sea que tengas a la mano, el primer paso es contar con el dinero para el enganche de la casa. Y esto debe ser al menos el 20% del costo total de la casa que quieres.
Es decir, para comprar una casa de un millón de pesos, hay que dar de enganche al menos 200 mil. ¿Por qué es tan importante esto del enganche? Bueno, para empezar porque la mayoría de quienes expiden un crédito hipotecario señala como monto máximo de financiamiento hasta 80% del precio del inmueble.
Muy bien, pero ¿qué pasa si no has podido ahorrar ni un peso? El mercado tiene una solución para todo.
Solución de ahorro para inexpertos
¿Te imaginas que hubiera un lugar que te permitiera ahorrar poco a poco para tu enganche y que una vez que reúnas la cantidad que requieres, te prestaran el resto de lo que cuesta la casa que deseas?
Ese servicio existe. Lo contratas, empiezas a dar tus cuotas mensuales que corresponderán proporcionalmente a lo que quieres invertir en tu casa. Una vez que alcances el equivalente a un enganche, te adjudicarán tu crédito total para comprar un inmueble.
"Además de tu pago mensual, si tus ingresos lo permiten puedes dar aportaciones extras que te permitirán llegar antes a tu meta de ahorro, o se podrá usar para canalizarse directamente a tu crédito, si es que ya lo recibiste", explica Tania Perea, directora de mercadotecnia de Tu Casa Express.
Es decir, puedes usar tu aguinaldo, bono de productividad o venta extra para adelantar ahorros o pagos, que se van directamente a tu capital.
Este sistema de autofinanciamiento te da, fundamentalmente, una estructura para ahorrar, que será muy útil para quienes no han desarrollado ese hábito.
En la primera fase, la del ahorro, te comprometes a aportar "X" cantidad para comprar tu casa, terreno o local. Y en la segunda faceta, ya que reuniste cierta cantidad y ellos te prestan lo que resta para pagar el inmueble, destinas tus cuotas de la misma manera que en la fase de ahorro.
Perea explica que como este servicio se finca en la fase de tu ahorro, no te piden historial crediticio, ni ingresos comprobables o una ocupación específica.
"Así que lo mismo pueden aprovecharlo desde un médico, que tiene ingresos variables, hasta, por ejemplo, un comerciante", detalla la ejecutiva.
Los porcentajes que son clave
Si ya tienes el vehículo para ahorrar y para recibir el financiamiento para un inmueble, ¿ahora cómo sabrás cuánto es lo que realmente puedes pagar por él?
Nuevamente, Tania Perea da la clave: para unas finanzas personales sanas, no debes destinar más del 30 por ciento de tus ingresos a lo referente a tu casa (ya sea en compra o renta).
En otras palabras: el límite de tu endeudamiento debe ser 30% de lo que ganas, no más.
Una vez que lo estableciste, vale la pena que realices otra revisión. Perea, de Tu Casa Express, nos dice que hasta 12% de tus ingresos del año se van en chucherías -gastos hormiga, señala ella-. Así que, si controlas esas fugas de dinero, tendrías un buen porcentaje extra para ahorrar y pagar para tu casa.
Es decir, solicita un crédito que equivalga a, máximo, 30% de tu salario. Una vez que empezaste a usarlo, revisa tus gastos: además de tus cuotas normales, al cabo de un año podrías abonar hasta un 10 por ciento más si terminas con los gastos pequeños y poco significativos.
Bajo esta estructura, los ahorradores principiantes pueden encontrar una saludable alternativa para hacerse de un patrimonio.
¿Entonces, cuánto debo ahorrar?
Información proporcionada por Tu Casa Express (TCE) nos dice que para comprar un bien inmueble lo recomendable es gastar no más de 30% de tus ingresos, por lo que una casa de 1,500,000 será ideal para una persona que perciba aproximadamente 38,000, ya que en un plan con esa empresa de autofinanciamiento se pagaría un monto aproximado de 11,440 pesos mensuales.
