밝은빛의 재무설계 이야기

23/11/2020

지난 8월에 4년만에 포스팅을 올리고 4개월만 입니다.

코스피가 오늘 종가 기준으로 2,602 포인트로 마감했습니다.

역사적 최고가는 2018년1월29일에 기록한 2,607.10 입니다. (종가 기준으로는 오늘이 최고가 입니다.)

이제부터 잘 보셔야 합니다.

보통, 주가가 올라가고 거래량이 터지면 손바뀜이 일어나는 겁니다. 다시 말하면 가격만 올라가는 것은 진정한 상승이 되지 못합니다.

아래 첨부한 사진은 코스피 월봉 그래프 입니다.

막대기 하나가 1개월의 시간을 뜻하고 보시다시피 막대기 아래 거래량 표시가 단순히 지수만 올라간 것이 아니라 활발하게 매매가 진행되었다는 것을 의미 합니다.

이렇게 되면 가격이 오르기를 기다렸던 이들은 매도 한 것이고, 신규 매수자들은 이 가격 부터가 시작입니다. 그래서, 저항선을 뚫고 거래량이 터지면 이제부터 그 자리는 지지선으로 바뀌는 것입니다.

하락은 한번에 오고, 상승은 스물스물 올라갑니다. 결국, 과거의 낮은 가격을 기억하는 이들이 시장에 참여하고자 할 때는 이미 저가매수의 기회는 사라진 후 입니다.

지수를 샀든, 종목을 샀든 주식을 보유하고 계신분들은 이제 어디까지 가는지 지켜 보시면 됩니다. 이제부터는 손실구간으로 가기보다 수익이 늘어나는 구간 입니다.

저는 우리 사회가 더 민주화 되고, 검찰이 개혁 되고, 경제 정의가 세워진다면 코스피가 2천대를 넘어 3천의 시대로 갈 것으로 기대합니다.

지켜 보시죠.

편한 저녁시간 되세요.

07/08/2020

4년만에 이 공간에 올리는 포스팅 입니다.

코스피가... 심상치 않은 그림을 만들고 있습니다.

이제 역사적 전고점까지 300포인트도 채 남지 않았습니다.

그래프는 왼편 위부터 코스피 종합지수 일봉, 주봉, 월봉, 연봉 입니다.

시장이 이런 모습을 만들어 내는 가장 큰 이유는 무엇일까요?

22/09/2015

현재의 저금리구조에서 오래된 고정금리 상품을 맞춰 지급하려면 신규 고객에게 더 비싸게 보험료를 받아야 수지상등의 원칙이 적용됩니다.

예정이율의 차이는 바로 이 기사 내용이 원인 입니다.

◆ 위기의 보험산업 (上) / 연쇄파산 경험 일본의 교훈 ◆ 새로운 국제회계기준이 도입되기 직전인 2018~2019년에 한국에서 보험사 매물이 쏟아질 것이다. 최소 2~3개 회사는 파산에 이를 가능성이 높다. 지난달

23/12/2014

하고 싶은 이야기 많은데....

천천히 정리하기로 한다. 우선, 종교인 과세문제는 당연히 과세하여 국민의 기본권을 지켜야 한다.

정부가 오는 2월(2014년) 임시국회에서 종교인 과세 문제를 마무리 짓겠다고 밝히며, 2015년부터 종교인의 소득을 ‘기타소득(사례금)’으로 분류해 과세한다는 입장을 밝혔다. 이렇게 기타소득으로 과세하겠다는 이유는 성직자를 근로자로 볼 수 없고, 또 종교인의 경우에 대부분 소득이

09/01/2013

이 페이지의 관리자 중 한 분인 용세민 재무설계사 께서 정리하신 내용 입니다. 공유하기 기능이 안 되어서 내용을 옮겨 놓습니다.

회사 웹진에 기고한 내용입니다.^^~
개정시행령은 2월 8일부터 적용될 예정입니다. 한 달 남았네요. 개인적으로 절판마케팅은 싫어라 하는데 이번에는 예외적으로 꼭 챙겨보아야 할 내용들이 있으니 참고하세요.
글 말미에 믿을 수 있는 전문가라 함은 저나 이규상형님처럼 항상 근근히 살아가는 착한 재무설계사를 지칭합니다. ㅋㅋㅋ
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달라지는 것, 해야 할 것
-2013년 금융세제와 대응방안

2013년 세법개정안이 국회 기획재정위원회에서 의결되었습니다. 부족한 국가의 재정을 메우기 위한 내용들로 약 2조원의 세금을 더 거둬들일 수 있다고 합니다. 이번 세제개편안의 화두는 ‘대기업 증세, 경제민주화 강화’입니다. 전반적으로 고소득자에 대한 과세가 강화되었고, 중산층과 서민에 대한 혜택이 늘어났습니다.

어떤 내용이 달라졌나?

가장 큰 이슈가 되는 부분은 금융소득종합과세 기준금액이 4천만원에서 2천만원으로 내려간 것입니다. 정기예금 금리는 4%라고 가정했을 때 5억원의 예금을 보유하고 있다면 금융소득종합과세 대상자에 해당하게 됩니다.
주식의 양도차익에 대해 과세가 되는 대주주 범위가 추가로 확대되었습니다. 시가총액 50억원 이상의 유가증권시장(코스피) 종목의 2%나 시가총액 40억원 이상의 코스닥 종목의 4% 이상을 보유하고 있다면 대주주에 해당되어 주식의 양도차액에 대해서 세금을 물어야 합니다. 장기적으로 주식에 대한 양도차익도 과세하겠다는 ‘자본소득세’ 도입을 고려한 사전 포석이 아닐까 합니다.

장기펀드에 대한 소득공제는 도입이 보류되었고, 장기주택마련저축의 소득공제와 비과세 혜택도 사라지게 됩니다. 10년 이상 장기채권의 경우 보유기간을 불문하고 분리과세 되었지만 올해부터는 3년 이상 보유해야만 분리과세가 가능해집니다. 또한 기존에 비과세 되던 물가연동국채의 원금증가분에 대해서도 2015년 이후 발행분 부터는 세금을 내야합니다.

기존 제도가 연장된 내용도 있습니다. 조합 등 출자금/예탁금 비과세 적용기한이 3년 연장되었습니다. 농/수/신협, 산림조합, 새마을금고 등의 기관에 출자한 금액은 1인당 1천만원까지, 예탁금의 경우 1인당 3천만원까지 배당소득과 이자소득에 대해서 비과세혜택이 있습니다. 적용기한을 3년 연장하여 2015년 12월 31일까지 비과세 혜택을 볼 수 있습니다.
해외펀드의 손실상계기간이 2013.12.31까지 1년 연장되었습니다. 기존에 보유한 해외펀드가 손실 중이라면 올해 연말까지 계속 보유하고 있는 것이 유리합니다.

장기저축성보험의 보험차익 비과세 내용도 달라진 내용이 있습니다. 10년이 지나지 않고 중도인출하는 경우에 일정금액 이상이 되면 이자소득으로 과세하고, 비과세 조건인 10년이 가입시점에서 계약자 변경시점으로 달라집니다.

새롭게 도입된 내용도 있는데요, 소득세 특별공제 종합한도가 신설되었습니다. 보장성보험료, 의료비, 교육비, 주택자금, 지정기부금, 청약저축, 우리사주조합/창투조합 등 출자, 신용카드 소득공제를 합하여 2,500만원이 초과되는 부분은 소득공제를 받을 수 없게 됩니다. 고소득자의 경우 앞으로 세금부담이 늘어날 전망입니다.

비과세 재형저축 제도가 신설되었습니다. 총급여 5천만원 이하 근로자나 종합소득금액 3,500만원 이하 사업자는 연간 1,200만원까지 비과세되는 재형저축 상품에 가입할 수 있습니다. 비과세 기간은 7년이고, 1회에 한하여 3년간 연장할 수 있습니다.

연금상품과 관련하여서 변경되는 내용이 많습니다. 우선 연금소득에 대해 분리과세하는 기준점이 올라갔습니다. 기존에는 공적/사적연금을 포함하여 600만원이었는데, 사적연금으로만 1,200만원 이상에 대해서 종합소득으로 합산합니다. 또한 소득공제되는 연금저축 상품의 납입기간이 10년 이상에서 5년 이상으로 줄었고, 납입한도는 연간 1,800만원으로 600만원 늘었습니다. 대신 수령기간은 15년 이상으로 10년이 증가했고, 연간수령한도를 초과하는 금액은 퇴직/기타소득으로 과세됩니다. 노후를 준비하는 상품인 연금저축은 중도에 해지하는 경우 해지가산세와 기22%의 기타소득세를 몰어야 하는데요, 기존에는 가입 후 5년이 지나면 해지가산세가 없었지만 올해부터 가입한 계좌는 수령개시일(만55세 이상)부터 5년이 지나야만 해지가산세를 물지 않습니다.

‘세금없는 부의 대물림’을 차단하겠다는 의지는 차명계좌의 증여추정 명확화라는 내용으로 개정이 되었습니다. 기존에는 차명계좌에서 자금을 출금해야 증여로 보았는데 올해부터는 입금 사실만으로도 증여로 추정합니다. 이와 관련하여서는 차명거래에 대한 증여세 조사를 전면적으로 실시할 가능성이 있습니다. 또한 기존에 10년 또는 15년이었던 증여세 부과제척기간(세금을 내지 않아도 되는 기간, 공소시효라고 생각하시면 됩니다)이 50억 이상일 경우 평생으로 강화되었습니다.

어떤 금융상품을 선택할 것인가

올해부터 금융세제와 관련하여 많은 것이 달라졌는데, 어떻게 하면 현명한 금융소비를 할 수 있을지 생각해 보았습니다. 우선 세제혜택이 있는 금융상품들을 눈여겨 볼 필요가 있습니다. 재형저축은 ‘재산형성저축’의 줄임말입니다. 서민과 중산층의 자산형성을 위해서 비과세 혜택을 주겠다는 것입니다. 적극적으로 활용할 필요가 있다고 생각합니다. 또한 조합 출자금/예탁금도 비과세 혜택이 연장되었으니 활용해볼만 합니다.
보험차익에 대한 비과세 혜택은 소득세법 시행령이 개정되어야 하는데, 현재 2월말 정도에 시행될 것으로 판단하고 있습니다. 일시에 보험료를 납입하고 매달 연금을 수령하는 즉시연금의 경우 수요가 있다면 서둘러 가입을 하실 필요가 있습니다. 연금수령액에 대한 비과세, 상속재산의 감소 등 유리한 내용을 적용받을 수 있습니다. 또한 명의변경시 최초 가입일 부터 10년이 지나면 비과세 혜택이 아직은 유효합니다. 어린이용 저축보험은 자녀가 성인이 되었을 때 계약을 물려줄 수 있는 상품인데, 역시 수요가 있다면 서둘러 가입을 하시는 것이 현명한 선택이라 생각됩니다.
연금저축 상품의 혜택은 실제로 노후 준비를 위한 내용들로 혜택이 늘어났습니다. 하지만 한 번 가입하면 해지가 거의 불가능한 상품이므로 자신의 상황을 정확하게 확인하고 가입을 고려하는 것이 좋을 것 같습니다. 참고적으로 2011년 기준 근로소득자의 면세점(세금을 내지 않는 수준)은 3,800만원입니다. 4인 가정, 외벌이를 기준으로 자신의 연봉이 3,800만원 미만이라면 더 이상의 소득공제가 필요없는 상황이므로 참고하시기 바랍니다.

금융소득종합과세 대응방안

금융소득 종합과세 기준액이 2,000만원으로 줄어들면서 새롭게 대상자가 되는 사람이 약 16만명입니다. 자신이 보유한 금융자산을 파악해보고, 연간 예상되는 금융소득이 얼마인지 점검하는 일이 반드시 필요한 시점입니다.
전체 금융자산이 파악되면, 우선적으로 배우자 또는 자녀에게 금융자산을 분산해 금융자산의 규모를 축소하는 것이 좋습니다. 배우자간에는 6억원, 자녀는 3,000만원(미성년자의 경우 1,500만원)까지는 증여세를 내지 않아도 되므로 이 범위 내에서 금융자산을 분산할 것을 추천합니다. 물론 증여세를 내지 않는다고 해도 증여신고는 반드시 해야합니다.
또한 금융소득에 해당하는 금액을 분산하여야 합니다. 앞서 말씀드린 비과세 상품이나 분리과세 혜택이 있는 금융상품을 활용하고, 금융소득의 시기를 분산하여서 연간 2,000만원 한도를 넘기지 않도록 관리하는 것이 필요합니다.

자산에 대한 전반적인 점검기회

과거보다 상당히 많은 변화가 있는 2013년 금융세제입니다. 이번 기회를 통해 자신의 자산 내역을 전반적으로 점검하고, 미래의 목표를 달성할 수 있는 재무계획과 포트폴리오를 구성해 보시는 것이 어떨까요? 물론 믿을 수 있는 전문가와 함께요.

13/09/2012

[실전매매]

종목 : KODEX 레버리지(122630)
매수 : 12,150 원
수량 : 100

매수총량 : 200
평균매수가 : 11,771 원

옵션만기일.... 헷지용 레버리지는 7,620에 전량 매도완료.

부산 한 피시방에서 만기일 아침 장을 쳐다보며 매매끝

07/09/2012

[실전매매]

종목 : KODEX 인버스 (114800)
매수 : 7,730 원
수량 : 50

이건 헷지용이자 급락에 또다시 대비하는 차원에서 매수 했습니다.

기본적으로 저는 연말까지 보고 시장의 방향이 긍정적이라고 생각합니다. 더 사지 못한것이 아쉽기는 하지만...

인버스로는 헷지내지는 단타용 입니다. 이번 만기까지 봅니다.
제주에 가면 원활히 살필 수 없을 수도 있지만...

방향이 맞으니 기분이 좋긴 합니다.

05/09/2012

[실전매매]

종목 : KODEX 레버리지(122630)
매수 : 11,340 원
수량 : 100
종가 : 11,270원

오늘 ETF 가운데 KODEX 레버리지(122630) 100개를 평단가 11,340원에 매수 했습니다.

총 300개 매수 계획이고, 1/3 실행했습니다.

두가지만 봅니다. '레버리지와 인버스' 목표는 10% 기간은 길면 연말까지 입니다.

실전매매 내역은 페이지에만 기록합니다.

27/08/2012

제가 주식시황을 올리는 이유는 이렇습니다.

1, 재무설계는 자산의 포토폴리오 배분을 통해 시간과 수익의 두가지 측면을 두고 명확한 목표를 제시하여 생애설계를 하는 것입니다.

2, 저축의 시대에서 투자의 시대로 전이된 상황에서 주식시장의 변동성을 예측해보고, 대응하는 것은 무엇보다 중요한 참고가 되었습니다.

3, 매일 시황을 올리기 보다 추세매매의 패턴으로 시장의 변동이 커진 변곡점에 시황을 올려 주위를 환기시키고 무엇보다 거대한 심리전에 일반인들이 흔들리지 않는 투심을 지키는 것을 목표로 합니다.

지난 시황 작성 시기를 정리해 보면...

7월 23일(a), 저점확인 후 분할매수 가능지점임을 역설했습니다.
7월 31일(b), 일봉상 장대양봉 후 서둘러 매도하시지 말것을 당부했습니다.
8월 10일(c), 급한 끌어올림으로 이격매우기가 될 것이며, 9월 만기까지는 매수일변도가 될 것임을 알려드렸습니다.

오늘은 그간의 이격조정 즉 가격조정이 아닌 시간조정이 이루어진 상황에서 시장의 변곡점이 다가 오기에 시황정보를 올려봅니다. 몇일전부터 눈 여겨 보아왔는데, 지난 3-4일 전부터 거래량이 눈에 띄게 나타나고 있으며 거래 주체의 손바뀜이 포착되고 있습니다.

약 한달간의 20 거래일 동안 종합지수는 200point 가까이 급하게 오르면서 10% 가까운 수익을 냈습니다. 오늘 종가를 확인해 봐야 겠지만, 2-3거래일 후면 이평선이 다시 아래로 갈지 아니면 다시 고개를 들고 2,000point 윗선으로 방향을 잡을지가 결정될 가능성이 커 보입니다.

경제는 안 좋은데, 주가는 왜 좋은가?
솔직히는 아직 제 자리를 잡은 것은 아니지만, 다른 나라 지수보다 코스피가 부침이 많은 것은 사실입니다. 또한 몇일 전에 외국인들의 매매형태를 보니 국체선물을 대량 매도하면서 채권금리가 상승했습니다.
그렇다면 당분간 안전자산에서 변동자산으로 그 자금이 매입될 것이라는 예측을 해본다면 지금 외국인들이 현물을 사 모으고 있는 현상도 이해할 수 있는 수순입니다.

최근 급한 지수 변동에 개인현물은 일정부분 매도로 이익실현을 했으며, 기관도 몇일 전부터 방어적인 매매형태를 보이고 있습니다. 외국인투자자들은 현물에서는 매도에서 매수로 방향을 틀었으며 선물등 파생에서는 치고 빠지기를 하면서 수익실현한 금액으로 다시 매수에 나서는 형태를 보여주고 있습니다.

일년에 10% 남짓의 수익을 거둘 수 있는 두세번의 기회는 언제나 시장에서 일어납니다.

변동자산투자는 그렇기에 여유자금으로 기다릴 수 있는 심리적 여유가 필요하며 손실확정을 하지 않고 분할매수로 대응하셔야 합니다. 물론, 적립식 펀드나 변액보험은 흔들리지 말고 꾸준히 매수하시는 것이 중요하겠지요.

자! 오늘의 일봉이 현재 윗꼬리를 보여주고 있지만, 다시 메꾸어져 붉은 양봉으로 마무리된다면 2-3일후엔 다시 한번 2,000point를 뚫고 오를 힘을 비축하는 셈입니다. 기대해 볼까요?

아직 매도 싸인은 나온 것이 아닙니다.

-밝은빛의 이판사판 돈이야기- 8. 27일 11:00 시황황

20/02/2012

1월 마지막주부터 끌어올린 시장은 좀처럼 식을줄 모르며 스물스물 올라오고 있습니다. 말씀드렸던 바와같이 매수시점은 조금 뒤늦은 감이 있습니다.
올려드린 그림으로 본다면 위에 녹색 라운드 안에 3번라인이 또다시 매수 기회였습니다.

이제 2번 라인으로 가기에 조금 버겨운 모습이 나타날 것 입니다. 이평선의 격차가 많이 벌어져서 다시 수렴하는 과정이 필요해 보입니다. 약한 조정이 필요하다는 말입니다.

2번선에서 밀릴때가 또다시 매수기회가 될 것이며 결국엔 1번 라인을 치고 올라올 것입니다. 적어도 상반기 안에는 벌어질 수 있는 시나리오로 보입니다.
그 근거로 아래 거래량 4번 표시구간을 유념하시기 바랍니다.

지난 3주간 동안의 거래량이 지난해 8월 급락 시기보다 많은 모습을 보여주고 있습니다. 손바뀜이 일어났다는 겁니다. 그러므로 저 시기에 매수한 주체가 누군지 살피시면 저 세력들이 수익이 날 때까지는 보유하셔도 무방하다고 하겠습니다.

다시 말씀드리지만, 가지고 계신 펀드는 들고 계십시오! 수익이 나고 있는데 뺄 필요는 없습니다. 다시 꺾이는 때가 오면 다 표시를 냅니다.
제가 시황을 쓰는 것은 그 나름의 이유가 있기 때문입니다. 지난 8일에 분명히 말씀드렸습니다. 파시는때가 아니라고 말입니다.

시황을 매일 올리는 것은 의미가 없답니다. 데이트레이너도 아닌걸요.

-밝은빛의 이판사판 돈이야기- 2012. 2.20 11:00 시황

06/02/2012

일봉 그래프 입니다.
지난 주에 말씀 드렸듯이 내려오면, 사야되는 시점 입니다. 모든 이평선들이 꼬였던 지점이 풀어졌습니다. 그런데 지금 아래서부터 올라온 차이인 이격이 많이 벌어져 있어서 이 격차를 줄이면서 가야 제대로 갑니다.
그 과정에서 벌어지는 것이 손 바뀜입니다. 매수가를 기다리거나 수익이 되어서 파는 이들과 지금이라도 사려고 하는 사람들이 시장에 참여하는 과정에서 벌어지는 사고파는 행위가 동시에 일어나죠. 그 관심이 많을 때 거래량이 증가 합니다.
오늘은 지난주의 시황에 큰 변화가 없기에 위의 세로선들은 참고하시라는 의미이고, 아래 거래량에 동그라미친 부분을 유의해서 보시기 바랍니다.
지난 해 8월 조정을 받을때는 사는 이들보다 파는 이들이 많아서 매도량이 많았습니다.(이건 파란색) 김정일이 죽던 날도 파란색 물량이 많았죠? 그런데 마지막 최근의 동그라미는 매수량이 많습니다.(빨간색 막대)
이렇게 움직이다가 뉴스기사를 악성으로 흘리며 시장의 선도세력은 떨어진 심리를 주워담습니다.
저 1,965 ~ 1,917point 자리는 파는 자리가 아니라 사는 자리 입니다.
근자에 은행에서 펀드 환매 하시라는 전화 자주 가지요? 여지껏도 기다렸는데, 지금 파시는 때가 아니라고 말씀드립니다.
-밝은빛의 이판사판 돈이야기- 2,8일 12:18 시황