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19/08/2021

यदि आप बीमा वेब एग्रीगेटर (जैसे पॉलिसीबाजार) पर स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना करते हैं, तो आप उन सभी में लगभग समान विशेषताएं पाएंगे। तो, आप भ्रमित हो सकते हैं और सबसे सस्ती योजना के जाल में पड़ सकते हैं या एजेंट द्वारा सुझाए गए पॉलिसी की पूरी जानकारी के बिना। इसलिए, यहां मैं उन सभी का सारांश दे रहा हूं जो आपको स्वास्थ्य बीमा योजना के बारे में जानना चाहिए, जिसमें छिपे हुए नियमों और शर्तों पर जोर दिया गया है।

१) नो क्लेम बोनस (एनसीबी) / मल्टीप्लायर बेनिफिट
यह वह लाभ है जो बीमाकर्ता ग्राहक को एक वर्ष में दावा न लेने पर देता है। वाहन बीमा पॉलिसी के विपरीत जहां एनसीबी लाभ बाद के नवीनीकरण में छूट के रूप में होता है, स्वास्थ्य बीमा में अधिकांश समय एनसीबी बीमा राशि (एसआई) (आपके स्वास्थ्य बीमा की कवरेज सीमा) में वृद्धि के रूप में होता है।
ध्यान देने योग्य बिंदु:
- बीमा राशि की सीमा में वृद्धि की दर एक ही बीमाकर्ता की अलग-अलग योजनाओं में और एक बीमाकर्ता से दूसरे में भी भिन्न होगी। रेट जितना तेज होगा, उतना अच्छा होगा।
उदा. अपोलो म्यूनिख (अब एचडीएफसी एर्गो) ऑप्टिमा रिस्टोर प्लान एनसीबी को एसआई में 50% की वृद्धि देता है
- मैक्स। एसआई में वृद्धि की सीमा। उच्च बेहतर है। कुछ योजना अधिकतम देती है। 50% तक, कुछ 100% तक देते हैं
- दावा लेने के लिए जुर्माना। जब भी आप एक वर्ष में दावा लेते हैं, तो आपका बीमाकर्ता आपको इसके लिए दंडित करेगा (आमतौर पर अर्जित एनसीबी को उसी दर से घटाकर जो वृद्धि के रूप में होता है)। कोई जुर्माना या कम जुर्माना बेहतर नहीं है।
उदा. मैक्स बूपा दावा लेने के लिए दंडित नहीं करते
- अधिकांश पीएसयू बीमाकर्ता (राष्ट्रीय, संयुक्त आदि) यह सुविधा प्रदान नहीं करते हैं।
- एनसीबी के बारे में सबसे अच्छी बात यह है कि एसआई में वृद्धि के लिए कोई अतिरिक्त नियम और शर्त नहीं है और यह उच्च कवरेज के साथ आपकी मूल योजना के बराबर है। तो आपकी पॉलिसी का यह लाभ होना चाहिए।
2) बहाली लाभ / फिर से भरना लाभ
एजेंट कुल 10 लाख कवरेज (5 लाख आधार एसआई + 5 लाख बहाली) कहकर पॉलिसी बेचते हैं। बहाली लाभ का मतलब है कि एक बार आपका एसआई (+ एनसीबी, यदि कोई हो) समाप्त हो जाने पर बीमाकर्ता वर्ष में एक बार आधार एसआई (जैसे 5 लाख) के समान राशि को फिर से भर देगा। सभी छिपे हुए नियम और शर्तें यहां हैं। इसलिए, पॉलिसी के शब्दों को पढ़ें और एजेंट पर भरोसा न करें। पसंद,
- कुछ बीमाकर्ताओं के पास टी एंड सी है कि - एक ही बीमारी वाले एक ही व्यक्ति में बहाली का उपयोग नहीं किया जा सकता है (एक ही बीमारी की जटिलता भी नहीं) उदा। - मैक्स बूपास
उदा. कैंसर और कुल बिल से पीड़ित व्यक्ति (एकल दावे या कई दावों में - जैसे कीमोथेरेपी चक्र में) 5 लाख से ऊपर चला जाता है, फिर भी उसे बहाली का लाभ नहीं मिल सकता है।
- एक ही व्यक्ति, एक ही बीमारी में इस्तेमाल किया जा सकता है लेकिन कम से कम 45 दिनों के अंतराल के साथ
- पॉलिसी वर्ष में एकल दावा मूल एसआई + एनसीबी से अधिक नहीं हो सकता (अप्रत्यक्ष रूप से यह कहते हुए कि बहाली का उपयोग एकल दावे में नहीं किया जा सकता है, लेकिन बाद के दावे में 45 दिनों के अंतराल के साथ इसका उपयोग किया जा सकता है) - उदा। अपोलो म्यूनिख
मेरा मानना ​​है कि इस लाभ के झांसे में न आएं। अगर वे इसे बिना किसी अतिरिक्त कीमत के दे रहे हैं, तो इसके लिए जाएं। क्योंकि आप इसे परिवार के अन्य सदस्यों के लिए उपयोग कर सकते हैं।
3) सह-भुगतान
सह-भुगतान प्रतिशत में वह राशि है जो आपको प्रत्येक दावे के लिए अपनी जेब से देनी होती है। आमतौर पर को-पे प्लान लोगों को आकर्षित करने के लिए सामान्य प्लान की तुलना में कम दर पर पेश किया जाता है। लेकिन कभी भी किसी ऐसे प्लान के लिए न जाएं, जिसमें को-पे हो।
सावधान रहें: कुछ बीमाकर्ताओं के पास समान आधार योजना होती है, लेकिन यदि आप छूट का विकल्प चुनते हैं, तो वे इसे सह-भुगतान योजना में बदल देंगे। उदा. रेलिगेयर। रेलिगेयर उन ग्राहकों को 15% की छूट प्रदान करता है जो अपनी रेलिगेयर देखभाल योजना के तहत सह-भुगतान सुविधा का विकल्प चुनते हैं। पॉलिसी बाजार सहित कुछ एजेंट (जो हमेशा रेलिगेयर प्लान बेचने की कोशिश करेंगे) यह कहकर ग्राहकों को आकर्षित करने का प्रयास करते हैं कि हम इस को-पे के बारे में बताए बिना 15% अतिरिक्त छूट प्रदान करेंगे। (मैं खुद पॉलिसीबाजार के जाल में फंस गया, भगवान का शुक्र है कि मैं अपना शोध बचा लिया। मैं ट्विटर पर भी उनके खिलाफ शिकायत करता हूं)
4) जोन/भूगोल आधार शुल्क
यह असामान्य लग सकता है लेकिन यदि आप उपचार के लिए अपना जोन बदलते हैं तो कई कंपनियां सह-भुगतान शुल्क लगाती हैं। जैसे अगर आपने आगरा में पॉलिसी ली है और अगर आप दिल्ली में अस्पताल में भर्ती होना चाहते हैं, तो आपको 20% राशि का सह-भुगतान करना होगा। उदा. एचडीएफसी एर्गो पॉलिसी
कुछ बीमा कंपनियों में, क्षेत्रवार शुल्क चुनना वैकल्पिक है। कुछ रुपये बचाने के लिए इसके झांसे में न आएं। क्योंकि एजेंट आपको कम दर पर ज़ोन बी पॉलिसी दे सकता है और आपको ज़ोन ए में इलाज कराने के लिए 20% सह-भुगतान करना पड़ सकता है।
बीमाकर्ता चुनें जिसके पास ऐसे भौगोलिक/क्षेत्रीय प्रतिबंध नहीं हैं।
5) सह-भुगतान के बिना आजीवन नवीनीकरण
कुछ बीमाकर्ता 60/65 वर्ष की आयु के बाद नवीनीकरण के लिए अतिरिक्त सह-भुगतान शर्तें लगाते हैं। ऐसी योजनाओं से बचें।
6) उप सीमा या कैपिंग
कई पॉलिसी में रूम रेंट, आईसीयू चार्ज, मोतियाबिंद पर कैपिंग, नी रिप्लेसमेंट सर्जरी आदि की सब लिमिट होती है।
यदि आपका बिल इन अनुमेय सीमा से अधिक हो जाता है, तो वे सभी शुल्कों को आनुपातिक आधार पर काटेंगे और अकेले कमरे के शुल्क (जैसे डॉक्टर परामर्श, प्रयोगशाला शुल्क, ओटी शुल्क, प्रक्रिया शुल्क आदि) नहीं काटेंगे।
यह भी ध्यान रखें कि कमरे के किराए की इन राशि सीमा में शामिल हैं - कमरे का शुल्क, नर्सिंग शुल्क, इंजेक्शन शुल्क, वेंटिलेटर शुल्क (यदि आईसीयू में उपयोग किया जाता है) आदि।
ऐसी योजना चुनना बेहतर है जिसमें उप सीमा या कैपिंग न हो।
7) अस्पताल में भर्ती होने से पहले / बाद में
दिनों की कवरेज जितनी अधिक होगी, उतना अच्छा है। जैसे अपोलो ऑप्टिमा रिस्टोर 60 और 180 दिनों का प्री/पोस्ट बेनिफिट देता है, अन्य लोगों की तुलना में जो आमतौर पर क्रमशः 30 और 60 दिन देते हैं।
8) नि:शुल्क स्वास्थ्य जांच
इस मुफ्त लाभ के लालच में न आएं। योजना लेते समय यह फ्रीबी प्रमुख निर्णायक कारक नहीं होना चाहिए। यह फायदा हो तो बेहतर है।
9) आयुष लाभ
अगर आप आयुर्वेदिक/होम्योपैथी आदि का इलाज करवाना चाहते हैं तो आयुष बेनिफिट चेक करें।
कुछ बीमाकर्ता पूर्ण एसआई के लिए आयुष लाभ प्रदान करते हैं उदा। मैक्स
कुछ बीमाकर्ता अधिकतम जैसे कुछ कैपिंग के साथ आयुष लाभ प्रदान करते हैं। 20k/50K उदा. रेलिगेयर
कुछ बीमाकर्ता आयुष लाभ प्रदान नहीं करते हैं उदा। अपोलो
इम्प पॉइंट: यह लाभ केवल सरकारी आयुष अस्पतालों या एनएबीएच से मान्यता प्राप्त निजी अस्पतालों में अस्पताल में भर्ती होने के लिए उपलब्ध है। कुछ ही निजी आयुष अस्पताल एनएबीएच लेते हैं।
10) स्वस्थ रहें डिस्काउंट
कुछ बीमाकर्ताओं (जैसे अपोलो, एचडीएफसी आदि) द्वारा बहुत अच्छी पहल। यदि आप स्वस्थ रहते हैं तो वे आपको नवीनीकरण पर अतिरिक्त छूट प्रदान करेंगे। जिसके लिए आपको ऐप डाउनलोड करना होगा / डिजिटल घड़ी पहननी होगी और वे दैनिक चलने के चरणों की गणना करेंगे और अधिकतम के साथ छूट स्लैब वार देंगे। 8-10%।
जो लोग पहले से ही रोजाना इस तरह का व्यायाम कर रहे हैं, उन्हें यह छूट मिलेगी और दूसरों के लिए यह छूट स्वस्थ रहने का लालच देगी।
11) पहले से मौजूद बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि
पहले से मौजूद बीमारियां 3-4 साल (मैक्स, अपोलो 3 साल, स्टार 4 साल) के बाद कवर होती हैं। अवधि जितनी कम हो उतना अच्छा है। जबकि धीमी गति से बढ़ने वाली बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 2 वर्ष होती है।
12) टीपीए (तृतीय पक्ष प्रशासन)
कई सामान्य बीमा कंपनियों (जैसे नेशनल, यूनाइटेड आदि) के पास दावा विवरण सत्यापित करने के लिए अपनी स्वयं की मेडिकल टीम नहीं है और वे दावा निपटान के लिए टीपीए पर निर्भर हैं। इसलिए, ग्राहक को पहले दावे के लिए टीपीए और फिर बीमाकर्ता द्वारा जारी टीपीए स्वीकृत राशि से निपटना होगा।
जबकि कुछ अन्य बीमाकर्ता (जैसे अपोलो, एचडीएफसी, रेलिगेयर, मैक्स आदि) के पास इन-हाउस सेटलमेंट टीम है और उनके पास टीपीए नहीं है, जो क्लेम और रिफंड की प्रक्रिया को तेज करता है।
बिना टीपीए वाली कंपनियों के लिए जाएं
१३) दैनिक नकद लाभ
आपकी वास्तविक दावा राशि से अधिक, कुछ बीमाकर्ता विविध खर्चों के लिए दैनिक नकद लाभ देते हैं, लेकिन बहुत सारे टी एंड सी जैसे
- प्रवेश नेटवर्क अस्पताल में होना चाहिए, न्यूनतम 48 घंटे रहना चाहिए। कमरा ट्विन शेयरिंग रूम आदि होना चाहिए और ऊपरी कैप भी है, आईसीयू में प्रवेश के लिए मान्य नहीं है
-
हालांकि अगर यह लाभ बिना किसी अतिरिक्त कीमत के है, तो यह अच्छा है।
14) बहिष्करण
प्रत्येक पॉलिसी में कुछ सामान्य बहिष्करण होते हैं, जिनके बारे में बहुतों को जानकारी नहीं होती है।
- एडमिशन, डिस्चार्ज, रिकॉर्ड सेक्शन, आरएमओ, प्रशासनिक, रजिस्ट्रेशन, सर्विस चार्ज आदि।
- कॉस्मेटिक सर्जरी
- प्रायोगिक, अप्रमाणित उपचार
- सिर्फ जांच या निदान के लिए अस्पताल में भर्ती
- परिशुद्ध करण
- युद्ध जैसी स्थिति, आतंकवाद, खतरनाक गतिविधि - जैसे स्कूबा डाइविंग आदि।
- लेजर की तरह दंत / नेत्र उपचार
- एचआईवी, एसटीडी
- शराब, मादक द्रव्यों का सेवन
- सहायक प्रजनन (आईयूआई, आईवीएफ आदि), जन्म नियंत्रण संबंधी प्रक्रियाएं
- मोटापा और इसकी जटिलता (इस बात का ध्यान रखें, प्रवेश के दौरान कहीं भी यदि डॉक्टर आपका निदान मोटापा के रूप में लिखता है - मामला चला गया। आपका दावा खारिज कर दिया जाएगा)
- मातृत्व (कुछ योजनाएं इस लाभ की पेशकश करती हैं लेकिन इसमें 3 साल की लंबी प्रतीक्षा अवधि होती है), बांझपन, जन्म नियंत्रण उपचार आदि।
- गैर-चिकित्सा व्यय (जैसे कपास, ढीले दस्ताने आदि)
- इस सामान्य सूची के अलावा, कई बीमाकर्ताओं ने कुछ और बहिष्करण (जैसे कुछ विशिष्ट दवाओं को बाहर रखा गया है) और कुछ ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों को जोड़ा है। पॉलिसी शब्दों में इसकी जांच करें या मैंने अपनी Google स्प्रेड शीट में इस तरह के विशिष्ट विशिष्ट विशिष्ट बहिष्करण को हाइलाइट किया है, आप इसके माध्यम से जा सकते हैं।
इनके अलावा निम्नलिखित को बहुमत नीति में शामिल नहीं किया गया है (अपोलो को छोड़कर हाल ही में इसे समावेश सूची में जोड़ा गया है)
- न्यूरोलॉजिकल रोग जैसे पार्किंसंस, अल्जाइमर रोग आदि।
- स्टेम सेल प्रत्यारोपण
- रोबोटिक सर्जरी, लेजर, लाइट ट्रीटमेंट (याद रखें कि अगर आप मेट्रो शहरों में रह रहे हैं तो कुछ परिष्कृत अस्पतालों में दा विंची रोबोट हैं और वे अक्सर इसका इस्तेमाल करते हैं - लेकिन आपका बीमा इसे कवर नहीं करेगा)
15) आपके शहर में बीमाकर्ता/टीपीए कार्यालय की उपलब्धता
- प्रतिपूर्ति के मामले में आपके पास बीमाकर्ता की उपलब्धता दस्तावेज़ीकरण के लिए सहायक होगी और यदि कोई प्रश्न उठता है।
16) नेटवर्क अस्पताल सूची
- सिर्फ अस्पतालों की संख्या की जांच न करें। यह कमोबेश प्रत्येक बीमाकर्ता में समान होगा। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह जांचना है कि ये अस्पताल प्रसिद्ध हैं और आपकी पसंद के अनुसार हैं या नहीं।
17) व्यक्तिगत बनाम। फैमिली फ्लोटर
यदि आप परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लेते हैं, तो फैमिली फ्लोटर लेने की तुलना में यह महंगा होगा। मान लीजिए कि परिवार में तीन लोग हैं (2 वयस्क और 1 बच्चा) 5 लाख की बीमा राशि की तलाश में हैं। लागत अंतर को समझने का सरल कारण यह है कि व्यक्तिगत पॉलिसी में बीमाकर्ता अधिकतम भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है। 15 लाख तक (यदि सभी 3 बीमार हो जाते हैं और दावा करते हैं), जबकि फैमिली फ्लोटर मैक्स में। देयता केवल 5 लाख है।
हालांकि, मेरी राय में इस बात की बहुत कम संभावना है (जब तक कि दुर्घटना न हो) कि परिवार के सभी सदस्यों को एक समय में इसकी आवश्यकता हो। इसलिए, व्यक्तिगत योजना की तुलना में समान दर पर उच्च बीमा राशि के साथ फैमिली फ्लोटर प्लान लेना बेहतर है।
फैमिली फ्लोटर प्लान में बच्चों को केवल 21 वर्ष की आयु (जैसे मैक्स) या 25 वर्ष की आयु (जैसे अपोलो, एचडीएफसी) तक पहुंचने की अनुमति है।
18) मूल्य निर्धारण
अधिकांश बीमाकर्ता हर 5 साल के स्लैब में प्रीमियम की कीमत बढ़ाते हैं। जैसे ३१-३५ की उम्र के लिए प्रीमियम समान रहता है तो ३६ साल की उम्र में बढ़ जाता है जो ४० साल तक समान रहता है। हालांकि मैक्स हर साल प्रीमियम में 100-200 रुपये की वृद्धि का अनुसरण कर रहा है, जबकि उम्र स्लैब में अचानक बदलाव के साथ प्रीमियम में अचानक वृद्धि हुई है। तो इसे चेक करें।
19) टॉप-अप/सुपर टॉप-अप प्लान
बेस पॉलिसी में उच्च बीमित राशि के लिए जाने के बजाय, किसी को सुपर टॉप-अप पॉलिसी के साथ जाना चाहिए यदि व्यक्ति को लगता है कि बेस पॉलिसी अपर्याप्त है। क्योंकि ये नीतियां सस्ती हैं।
इन योजनाओं में फिर से सभी छिपे हुए टी एंड सी हैं। इसलिए इसे खरीदने से पहले ध्यान से पढ़ें।
टॉप-अप पॉलिसी - जैसा कि नाम से पता चलता है, यह आपकी मौजूदा पॉलिसी का टॉप-अप है। आइए पहले शब्दावली को समझते हैं।
डिडक्टिबल राशि - ट्रिगर टॉप-अप पॉलिसी प्राप्त करने के लिए यह न्यूनतम राशि है (या तो आधार पॉलिसी के माध्यम से या अपने स्वयं के माध्यम से)।
सम इंश्योर्ड - टॉप-अप पॉलिसी सम इंश्योर्ड में बेस सम इंश्योर्ड भी शामिल है।
उदा. आपकी मूल नीति 5 लाख है। आपने 10 लाख की टॉप-अप पॉलिसी ली है।
कटौती योग्य राशि 5 लाख होगी
बीमा राशि - 10 लाख
आपकी टॉप-अप पॉलिसी में वास्तविक कवरेज - 5 लाख (10 लाख- 5 लाख मूल पॉलिसी)
अब टॉप-अप पॉलिसी में महत्वपूर्ण नियम और शर्तें हैं कि ट्रिगर टॉप-अप पॉलिसी प्राप्त करने के लिए आपको प्रत्येक दावे के दौरान अलग से कटौती योग्य राशि का भुगतान करना होगा।
उदा. आपने ५ लाख आधार + १० लाख की टॉप-अप पॉलिसी ली है (यहाँ टॉप-अप में वास्तविक कवरेज ५ लाख है)
केस 1: आपका एक्सीडेंट हो जाता है और आपका बिल 7 लाख हो जाता है। यहां, एकल प्रवेश में आपने कटौती योग्य राशि (5 लाख में से) का उपयोग किया है, आपकी टॉप-अप पॉलिसी चालू हो जाएगी और शेष 2 लाख का भुगतान टॉप-अप योजना से किया जाएगा।
केस 2: आपको डेंगू हो जाता है और 4 लाख का बिल बेस पॉलिसी से तय कर दिया गया है। अब आपके पास बेस पॉलिसी + 5 लाख टॉप-अप में 1 लाख शेष है। कुछ महीनों के बाद आपका एक्सीडेंट हो जाता है और बिल 3 लाख हो जाता है। इस मामले में आपकी टॉप-अप पॉलिसी ट्रिगर नहीं होगी। क्योंकि टी एंड सी बिल के अनुसार ट्रिगर टॉप-अप पॉलिसी प्राप्त करने के लिए एकल प्रवेश में कटौती योग्य राशि (यहां 5 लाख) से अधिक होनी चाहिए।
टॉप-अप और सुपर टॉप-अप पॉलिसी के बीच अंतर यह है कि सुपर टॉप-अप पॉलिसी में वे संचयी रूप से कटौती योग्य राशि की गणना करते हैं। तो, उपरोक्त मामले 2 में, सुपर टॉप-अप पॉलिसी शेष 2 लाख का भुगतान करेगी लेकिन टॉप-अप पॉलिसी नहीं।
टॉप-अप की तुलना में सुपर-टॉप-अप पॉलिसी कुछ महंगी है। लेकिन हमेशा सुपर-टॉप पॉलिसी खरीदें न कि टॉप-अप पॉलिसी।
अलग-अलग कंपनी के प्लान की सभी खूबियों की एक ही जगह पर आसानी से तुलना करने के लिए मैंने गूगल स्प्रेड शीट बनाई है। यह शीट सभी को उनके लिए सर्वोत्तम नीति की तुलना करने और निर्णय लेने में मदद करेगी। वे डिमर जो इसे चाहते हैं, वे यहां या मुझे दोपहर में अनुरोध कर सकते हैं।

इसके अलावा, मैं टॉप-अप/सुपर-टॉप योजना की तुलना के लिए और विशेष आवश्यकता योजना जैसे मातृत्व, कैंसर, हृदय, वरिष्ठ नागरिक आदि के लिए भी इसी तरह की एक और शीट बनाने की प्रक्रिया में हूं।
अस्वीकरण: मैं पेशे से डॉक्टर हूं लेकिन मुझे वित्त में रुचि और ज्ञान है। मुख्य उद्देश्य लोगों की मदद करना और बीमा की गलत बिक्री के शिकार को रोकना है। यदि आपके पास कोई प्रश्न है, तो उसे यहां पूछें या मुझे पीएम करें।

04/07/2021