27/12/2020
*Why Retirement Planning is important for everyone*
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The goal of retirement planning is to achieve financial independence in your retirement years without comprising on your lifestyle. In the absence of a regular monthly salary in your retirement, the income from your savings will have to pay for your regular expenses. In this blog post, we will discuss about the challenges and the key success factors in retirement planning.
*Challenges of retirement planning*
*Unclear retirement goal:*
How much savings / investment corpus should you have by the time you retire? - It’s time to calculate your retirement corpus. If you save less than what is required, you will fall short of your retirement goals.
*Inflation:*
You can save a fixed amount every month for retirement, but your living expenses will increase over time due to inflation. Assuming at 30 years your monthly expense is Rs 50,000. By the time you retire, - considering an inflation rate of 5%, your monthly expense will be Rs 2.2 Lakhs. You – ought to factor inflation in financial planning for retirement.
*Lifestyle progression over working life:*
As your income increases, your lifestyle improves. It is thus difficult to know what will be your lifestyle then and this makes retirement planning all the more difficult.
*Starting too late:*
Most of us have an active work-life of 35 to 40 years after which our retired lives start. If you begin your retirement planning at the age of 40 or 50, then it’s difficult for 10 to 20 years of savings - to pay for 25 to 30 years of post-retirement expenses. This throws a big challenge.
*Multiple goals:*
Retirement is not the only goal as we’ve-multiple goals at different stages of life like purchasing vehicles, house, children’s education, children’s marriage etc. We often prioritize short term goals, putting our long term goals at risk.
*Not enough savings:*
We often hear from investors that after paying for their regular expenses, EMIs and discretionary lifestyle related expenses, there are little savings left for long term goals. One should note that Retirement planning requires money and if you are not able to save enough then you may not be able to maintain financial independence during your retired lives.
*How to overcome these challenges – key success factors?*
*Have a plan:*
Financial planning is of utmost importance in meeting different life-stage goals, including retirement planning. It involves defining clear goals, goal time lines, quantifying the goals and developing an investment plan to meet your goals. Financial planning should always factor in inflation. You should keep revisiting your financial plan through different stages of life and save accordingly.
*Early start:*
Though money needs time to grow, but over long periods, investors can create a lot of wealth through the power of compounding. Power of compounding is profits earned on profits and can create wealth exponentially for investors. The chart below shows the growth of Rs 10 Lakh over different investment tenors assuming return of 10% p.a. If you start early you will be able to create your desired retirement corpus with a much smaller investment.
*Invest through SIP:*
Mutual fund systematic investment plan (SIP) is the best solution for investors who are not able to save a large amount every month due to financial commitments. You can start your SIP with a small amount as low as Rs. 500 and increase it over time as your income grows. The table below shows the corpus accumulated for different monthly SIP amounts over different investment tenors at 12% return p.a. You can see that you can accumulate a much bigger corpus by investing a much smaller amount through SIP.
*Invest in the right asset:*
It’s - not enough to save; you should invest in right asset class to achieve success in your retirement planning. Different asset types have different risk / return profiles. Equity is the riskiest asset class but has been giving - higher returns in long term as per the past records, whereas debt is less risky but gives lower returns comparatively. If you get an early start to retirement planning, you will have a long investment tenor, which will enable you to take more risks and potentially earn higher returns. The chart below shows the growth of Rs 10 Lakh investment over different tenors and rates of returns.
*The key take aways for retirement planning in this blog post are:-*
Start your retirement planning early to maximize investments through the power of compounding.
Optimum asset allocation is important for retirement planning. When you are young, your asset allocation should be mostly in equity, progressively shifting to debt as you near your retirement age.
Invest in SIP to harness the power of compounding and to create wealth from your regular savings. Increase your SIP investment amount with time.
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*क्यों सेवानिवृत्ति की योजना हर किसी के लिए महत्वपूर्ण है*
सेवानिवृत्ति योजना का लक्ष्य आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है, जिसमें आपकी जीवनशैली शामिल नहीं है। आपकी सेवानिवृत्ति में नियमित मासिक वेतन की अनुपस्थिति में, आपकी बचत से होने वाली आय को आपके नियमित खर्च के लिए भुगतान करना होगा। इस ब्लॉग पोस्ट में, हम सेवानिवृत्ति योजना में चुनौतियों और प्रमुख सफलता कारकों के बारे में चर्चा करेंगे।
*सेवानिवृत्ति योजना की चुनौतियां*
*अस्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य:*
आपके रिटायर होने तक आपके पास कितनी बचत / निवेश कॉर्पस होना चाहिए? - यह आपके सेवानिवृत्ति कोष की गणना करने का समय है। यदि आप आवश्यकता से कम बचत करते हैं, तो आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों से कम हो जाएंगे।
*मुद्रास्फीति की दर:*
आप सेवानिवृत्ति के लिए हर महीने एक निश्चित राशि बचा सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ आपके रहने का खर्च बढ़ जाएगा। 30 साल के हिसाब से आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। जब आप रिटायर होते हैं, तब तक - 5% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करते हुए, आपका मासिक खर्च 2.2 लाख रुपये होगा। आप सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय नियोजन में कारक मुद्रास्फीति के लिए चाहिए।
*कामकाजी जीवन पर जीवनशैली की प्रगति:*
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपकी जीवनशैली में सुधार होता है। इस प्रकार यह जानना मुश्किल है कि आपकी जीवनशैली क्या होगी और यह सेवानिवृत्ति की योजना को और अधिक कठिन बना देता है।
*बहुत देर से शुरू:*
हममें से अधिकांश के पास 35 से 40 साल का एक सक्रिय कार्य-जीवन है जिसके बाद हमारे सेवानिवृत्त जीवन शुरू होते हैं। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना 40 या 50 वर्ष की आयु में शुरू करते हैं, तो 10 से 20 साल की बचत के लिए मुश्किल है - सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के 25 से 30 साल तक भुगतान करना। यह एक बड़ी चुनौती है।
*कई लक्ष्य:*
जीवन के विभिन्न चरणों जैसे वाहन, घर, बच्चों की शिक्षा, बच्चों की शादी आदि में हम सेवानिवृत्ति के बाद एकमात्र लक्ष्य नहीं है, हम अक्सर अल्पकालिक लक्ष्यों को प्राथमिकता देते हैं, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को जोखिम में डालते हैं।
*पर्याप्त बचत नहीं:*
हम अक्सर निवेशकों से सुनते हैं कि उनके नियमित खर्च, ईएमआई और विवेकाधीन जीवनशैली से संबंधित खर्चों का भुगतान करने के बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बहुत कम बचत बची है। एक ध्यान देना चाहिए कि सेवानिवृत्ति योजना के लिए धन की आवश्यकता होती है और यदि आप पर्याप्त बचत करने में सक्षम नहीं हैं तो आप अपने सेवानिवृत्त जीवन के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता को बनाए रखने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
*इन चुनौतियों से कैसे उबरें - प्रमुख सफलता कारक?*
*एक योजना है:*
सेवानिवृत्ति योजना सहित विभिन्न जीवन-चरण के लक्ष्यों को पूरा करने में वित्तीय नियोजन का अत्यधिक महत्व है। इसमें स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना, लक्ष्य समय रेखाएं, लक्ष्यों को निर्धारित करना और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक निवेश योजना विकसित करना शामिल है। वित्तीय नियोजन हमेशा मुद्रास्फीति का कारक होना चाहिए। आपको जीवन के विभिन्न चरणों के माध्यम से अपनी वित्तीय योजना का पुनरीक्षण करते रहना चाहिए और तदनुसार बचत करनी चाहिए।
*जल्द आरंभ:*
यद्यपि धन को बढ़ने के लिए समय की आवश्यकता होती है, लेकिन लंबी अवधि में, निवेशक कंपाउंडिंग की शक्ति के माध्यम से बहुत अधिक संपत्ति बना सकते हैं। कंपाउंडिंग की शक्ति मुनाफे पर अर्जित लाभ है और निवेशकों के लिए तेजी से धन पैदा कर सकती है। नीचे दिए गए चार्ट में 10% की वापसी को अलग-अलग निवेश किरायेदारों पर 10% की वृद्धि दर्शाया गया है। यदि आप जल्दी शुरू करते हैं तो आप बहुत कम निवेश के साथ अपनी वांछित सेवानिवृत्ति कॉर्पस बना पाएंगे।
*एसआईपी के माध्यम से निवेश करें:*
म्यूचुअल फंड सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) उन निवेशकों के लिए सबसे अच्छा उपाय है, जो वित्तीय संशोधनों के कारण हर महीने बड़ी रकम नहीं बचा पाते हैं। आप अपने एसआईपी को कम राशि के साथ शुरू कर सकते हैं जैसे कि रु। 500 और समय के साथ इसे बढ़ाएं क्योंकि आपकी आय बढ़ती है। नीचे दी गई तालिका में अलग-अलग निवेश किरायेदारों के लिए अलग मासिक एसआईपी राशियों के लिए जमा किए गए कॉर्प को 12% रिटर्न पीए पर दिखाया गया है। आप देख सकते हैं कि आप एसआईपी के माध्यम से बहुत कम राशि का निवेश करके बहुत बड़े कोष को जमा कर सकते हैं।
*सही संपत्ति में निवेश करें:*
यह बचाने के लिए पर्याप्त नहीं है; अपनी सेवानिवृत्ति योजना में सफलता प्राप्त करने के लिए आपको सही परिसंपत्ति वर्ग में निवेश करना चाहिए। विभिन्न परिसंपत्तियों के प्रकारों में अलग-अलग जोखिम / रिटर्न प्रोफाइल होते हैं। इक्विटी सबसे जोखिम वाला एसेट क्लास है, लेकिन पिछले रिकॉर्ड के अनुसार लॉन्ग टर्म में ज्यादा रिटर्न देता है, जबकि डेट कम रिस्क वाला होता है लेकिन तुलनात्मक रूप से कम रिटर्न देता है। अगर आपको रिटायरमेंट प्लानिंग की जल्द शुरुआत मिलती है, तो आपके पास एक लंबा निवेश टेनर होगा, जो आपको अधिक जोखिम उठाने और संभावित रूप से उच्च रिटर्न अर्जित करने में सक्षम करेगा। नीचे दिए गए चार्ट में विभिन्न टेनरियों और रिटर्न की दरों पर 10 लाख रुपये के निवेश की वृद्धि दर्शाई गई है।
*इस ब्लॉग पोस्ट में सेवानिवृत्ति की योजना के लिए मुख्य मार्ग हैं: -*
कंपाउंडिंग की शक्ति के माध्यम से निवेश को अधिकतम करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की योजना की शुरुआत करें।
सेवानिवृत्ति योजना के लिए इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है। जब आप छोटे होते हैं, तो आपकी संपत्ति का आवंटन ज्यादातर इक्विटी में होना चाहिए, उत्तरोत्तर आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब ऋण के रूप में स्थानांतरण।
कंपाउंडिंग की शक्ति का दोहन करने और अपनी नियमित बचत से धन बनाने के लिए एसआईपी में निवेश करें। समय के साथ अपनी एसआईपी निवेश राशि बढ़ाएं।
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