חיים אריאל תכנון פנסיוני ופיננסי

09/06/2026

החוק בישראל מורכב, ההטבות לגיל השלישי הן עצומות - דרוש תכנון שנה לפני הפרישה.

www.h-ariel.com

02/06/2026

הטעות הכי גדולה של הפורשים, שהם נזכרים לתכנן אחרי עזיבת העבודה.

www.h-ariel.com

26/05/2026

10 הטעויות היקרות שאנשים עושים לפני ואחרי פרישה

טעות מס' 4: לא בודקים החלטות מס מהעבר (רצף פיצויים/ רצף קצבה)

במהלך 20-30 שנות העבודה, בעת עזיבת מקומות עבודה, רבים חתמו על מסמכים לביצוע "רצף זכויות" - "רצף פיצויים" או רצף קצבה - מבלי להבין שההחלטה הזו תשפיע עליהם גם עשרות שנים קדימה, בגיל הפרישה.
נראה כפעולה טכנית האומנם?

מה זה רצפים ?
➢ רצף זכויות / רצף פיצויים:
הוא מנגנון שדוחה את ההתחשבנות מול מס הכנסה למועד עתידי. על מנת למשוך את כספי הפיצויים (הפטור יחושב בעתיד).
➢ הערה: בפוליסה הונית זאת החלטה נכונה ואין אחרת. בפוליסת קצבה לא בטוח שזאת החלטה נכונה (מותנה בבדיקת צרכים )
➢ רצף קצבה : בכוונתי לא למשוך את כספי הפיצויים ואני מיעד אותם לקבלת קצבה
מה קורה בפועל : לכל מעסיק מנהל הסדר (סוכן ביטוח) שמתיחס לתקופת העבודה של המעסיק אותו הוא מייצג ולא תמיד ממשיך את הרצף ואז יש לנו בלגן.

רצף שלא נבחן מחדש עלול:
➢ להקטין את הפטור על הקצבה
➢ להגביל אפשרות למשיכת כספים
➢ ליצור חבות מס לא מתוכננת

התכנון לא מתחיל ביום הפרישה.
רצף זכויות לא נעלם הוא אמור ללוות אותך עד הפרישה.
בסדרה הזו אני ממשיך להסיר טעויות שעולות כסף אמיתי.

חיים אריאל
מתכנן פרישה

www.h-ariel.com

19/05/2026

בלי תכנון פנסיה משלמים יותר מס ומקבלים פחות קצבה

12/05/2026

10 הטעויות היקרות שאנשים עושים לפני ובתחילת הפרישה:

טעות מס' 3: לא בוצעה התחשבנות

"לא משכתי פיצויים, נכון?" זה משפט שאני שומע לא מעט. אבל כשבודקים לעומק, מתגלה לעיתים תמונה שונה לגמרי.

בעבר, המעסיק היה מוסר לעובד טופס 161. העובד היה אמור לצרף טופס 161א ולבחור מה הוא מבקש לעשות עם הפיצויים: רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה. לאחר מכן, הטפסים היו אמורים להישלח למס הכנסה.

בפועל, במקרים רבים הטפסים כלל לא נשלחו. מאחורי הקלעים התרחש תהליך שונה ממה שהעובד חשב. בטופס סומנה משיכה עד גובה הפטור, והיתרה סומנה לקצבה. העובד עצמו לא משך בפועל את הכספים הפטורים, והם נשארו בקופה.

המשמעות היא שהכספים שנותרו מוגדרים ככספי פרט, ולא ניתן להמיר אותם לקצבה. בנוסף, הם חייבים במס רווח הון בשיעור של 25 אחוזים, ובמקביל הפטור העתידי עלול להיפגע ולהצטמצם.

תכנון נכון מתחיל בבדיקה.

05/05/2026

10 הטעויות היקרות שאנשים עושים לפני ובתחילת הפרישה:

טעות מס' 2: פיתוי המזומנים

במעבר בין מעסיקים, רבים רואים סכום גדול של פיצויים פטורים ממס ומתפתים למשוך אותו כדי לסגור משכנתא או לקנות רכב חדש. זה נראה כמו כסף קל ונגיש, אבל יש כאן מחיר סמוי.

מס הכנסה יצר את נוסחת הקיזוז. המשמעות היא שעל כל שקל פטור של פיצויים שאתם מושכים היום, אתם עלולים להפסיד 1.35 שקלים בפטור על קצבת הפנסיה החודשית שלכם לכל החיים.

לפני שמושכים את הכסף, חשוב לעצור ולבצע סימולציה. השאלה האמיתית היא האם עדיף סכום חד פעמי עכשיו, או תוספת של 500 עד 1,000 שקלים לנטו החודשי בפנסיה.

התשובה אינה אחידה והיא משתנה מאדם לאדם.

14/04/2026

10 הטעויות היקרות שאנשים עושים לפני ובתחילת הפרישה:

טעות מספר 1 - לא בודקים את לושי השכר וההפקדות הפנסיוניות לאורך השנים.

רבים מניחים שהכול מתנהל כשורה. בפועל, טעויות בהפקדות הן תופעה שכיחה.
טעויות באחוזי הפרשה, אי הכללת רכיבי שכר פנסיוניים או הפקדות שלא נקלטו בקופה, עלולות לפגוע בקצבה העתידית בעשרות ואף מאות אלפי שקלים.
תכנון פרישה מקצועי מתחיל בבדיקת הבסיס:
התלושים, הדוחות וההתאמה ביניהם.

מומלץ לבדוק את התלוש בעת שינויי מעסיקים או גידולי שכר - אז קל יותר לטפל ללא הפסד כספי גדול.

אל תניחו שהכול תקין.
תבדקו, תוודאו, תתקנו, בפרישה זה כבר מאוחר מדי.

להמשך הכתבה:

הרגע הזה מגיע, אחרי עשרות שנים של העבודה, אחריות, קבלת החלטות והתמודדות יומיומית, אתם עומדים בפני שלב חדש ומרגש של חייכם: הפרישה. אבל רגע לפני שאתם מתחילים לתכנן את הט....

31/03/2026

חברים שלום
לאחר תקופה מקצועית במסגרת אחרת, חזרתי לפעילות עצמאית מלאה.
בימים אלו אני מחדש גם את האתר שבו אני מרכז את הידע, הניסיון התובנות שצברתי לאורך עשרות שנים בתחום הפרישה והמיסוי.
ההתמקדות שלי ברורה:
יצירת מבנה הכנסה נטו יציב לתא המשפחתי בגיל פרישה.
בשבועות הקרובים אפרסם כאן סדרת תובנות מקצועיות על טעויות יקרות בפרישה.
בפרישה לא מנחשים. מתכננים.
http:www.h-ariel.com

למעלה מ-49 שנות ניסיון מעשי בניהול צמתי החלטה קריטיים וליווי אישי של אלפי פורשים. אני כאן כדי לעשות סדר ולהעניק לך שקט נפשי אמיתי לעתיד.

01/05/2017

30/04/2017

יזכור