16/09/2023
חג שמח
ניתוח תיק לקוח – שכר גבוה 100,000 ₪.
מה המטרה של הפוסט ?
שילוב של תוכניות, לצאת מהריבוע של קרן פנסיה מקיפה + קרן פנסיה משלימה / גמל / מנהלים
צריך לנצל את היתרון היחסי של כל מוצר ולבדוק מהו השילוב בניהם שיוביל לאופטימיזציה של החיסכון.
מצב היום :
ביטוח מנהלים משנת 2003, מקדם מובטח 190, דמי נהול 0.6% מצבירה + 15% מרווחים. ללא דמי ניהול מהפקדה. הפקדות משכר 80,000 ₪
קרן פנסיה מקיפה 1 , דמי ניהול 0.05% מצבירה ו 1.49% מהפקדה. הפקדות משכר 20,000 ₪.
הנחות ייסוד:
· כיסוי אובדן כושר עבודה בתעריף מפעלי 0.9%
· קרנות הפנסיה כוללת כיסוי ביטוחי
· קופת גמל IRA – דמי ניהול 0.35% - חישוב תשואה 13% תוספת יחסית עקב יתרון השקעה במדדים איריים.
בטבלה (כן קשה לראות, סורי), יש פירוט של האופציות שהמועדפות שנבחרו במהלך הפגישה.
מי שרוצה יכול לראות את הטבלה המלאה כאן
https://drive.google.com/.../1-0kcc-8gQUsLDQwO.../view...
אופציה א – שמירה על הביטוח מנהלים
מתוך רצון להשאיר את הביטוח מנהלים כאופציה להפקדות בהמשך, תוך שמירה על המקדם, מבוצע ניוד של חלק מהכספים לקרן פנסיה משלימה
· המשך הפקדות לביטוח מנהלים – ללא דמי ניהול מהפקדה
· העברת הצבירה מקרן הפנסיה המקיפה במיטב דש לקרן פנסיה מקיפה במגדל, תוך שמירה על הפקדה משכר של 1000 ₪ בלבד, על מנת לשמור על דמי הניהול לאורך זמן.
· קרן פנסיה משלימה מנורה עם הפקדות משכר 19,000 ₪ .
אופציה ב - העברת הצבירה מביטוח המנהלים למשלימה הפקדות לגמל וניוד פעם בשנה
· וויתור על ביטוח המנהלים
· הפקדות לקרן פנסיה מקיפה 2 משכר 1000 ₪ בלבד
· הפקדות לקרן פנסיה משלימה 3 משכר 19000 ₪
· הפקדות לגמל משכר 60,000 ₪ בחלוקה ל 2 קופות, על מנת לנייד את התקרה השנתית לקרן פנסיה מקיפה, וקרן פנסיה משלימה
אופציה ג - כוללת את אופציה ב כולל IRA
· העברת הצבירה מביטוח מנהלים ל IRAוהפקדות בהתאם לאופציה ב'.
אופציה ד – וויתור על הביטוח מנהלים והעברה לגמל כולל ההפקדות
- מאפשר שמירה על כיסוי ביטוחי למקרה מוות
- הפקדות בדמי ניהול 0%
אופציה ה – העברת הצבירה וההפקדות מביטוח מנהלים לקרן פנסיה
· וייתור על ביטוח מנהלים לטובת קרן פנסיה
· פשוט וקל
צריך לשים לב למגבלת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה
אופציה ו - שמירה על ביטוח המנהלים כולל ניוד חלקי והפקדות לפנסיה מקיפה ומשלימה
· לטובת שמירה על ביטוח המנהלים והמקדם בכל זאת (לא שיש הצדקה, אבל האופציה קיימת)
דיסקליימר :
יש עוד אופציות !!!, יש אפשרות לפצל בין תגמולים ופיצויים, יש אפשרות לקבל דמי ניהול נמוכים יותר, הן בגמל והן בקרן הפנסיה. הקופות נבחרו בהתאם לרצון הלקוח ולהבדלים בין החברות השונות.
Insurance company
