ורד הראל צנג - יועצת משכנתאות וכלכלנית

08/02/2026

איך להקטין סיכון לתשלום עמלות פירעון מוקדם ❗

הרבה לווים מגלים רק בדיעבד
שפירעון מוקדם של משכנתא עלול לעלות להם עשרות אלפי שקלים
וזה לא קורה במקרה – זה תלוי באיך שבנויה המשכנתא.

אז מתי בכלל משלמים עמלת פירעון מוקדם?
אם ביום שבו רוצים לסגור את ההלוואה,
הריבית במשק נמוכה מהריבית שקיבלתם במקור –
הבנק יגבה עמלה.
גובה העמלה תלוי בהפרש הריביות (אז והיום), וגם במספר השנים שנותרו עד סוף ההלוואה.

🔹 מסלול פריים
גמיש לחלוטין – אפשר לפרוע בכל עת
❌ בלי עמלת פירעון מוקדם.

🔹 ריבית קבועה
חשופה לעמלה – וככל שהתקופה ארוכה יותר,
כך הסיכון גדל.

🔹 ריבית משתנה עם תחנות יציאה
(כל 2 / 2.5 / 5 שנים)
גם כאן קיימת חשיפה,
אבל היא מחושבת רק עד תחנת היציאה הקרובה –
ולכן העמלה מינימלית.

אז מה עושים כשכבר היום ברור שבשנים הקרובות צפוי להיכנס סכום כסף משמעותי?
(למשל ירושה, בונוס, מימוש אופציות, מכירת נכס)

מתכננים נכון מראש:
מקצרים את המסלולים הקבועים ככל האפשר
(גם אם זה בא על חשבון הארכת מסלולים אחרים),
וכך מקטינים משמעותית את הסיכון לעמלת פירעון מוקדם.

משכנתא חכמה היא לא רק ריבית נמוכה –
אלא כזו שנותנת לכם גמישות ושקט גם להמשך הדרך.

רוצים לבדוק אם המשכנתא שלכם מתאימה גם לעתיד?
מוזמנים לכתוב לי בפרטי:)

23/09/2025

11/09/2025

📉 ריביות המשכנתאות יורדות!
עוד לפני שבנק ישראל משנה את הריבית, הבנקים כבר הוזילו את המשכנתאות בכל המסלולים.

💡 הסיבה: ירידת תשואות אג"ח, תחרות בין הבנקים וניסיון לעודד ביקוש בשוק הדיור.

✨ זו הזדמנות מצוינת לבדוק מחזור או לקבל משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר.

📞 אני כאן כדי ללוות אתכם צעד־צעד עד לקבלת המשכנתא המשתלמת ביותר.
ורד צנג – יועצת משכנתאות

המידע מגלובס 8.9.25 מאיה לוין

ייעוץ מקצועי לתהליך לקיחת משכנתא מוזיל משמעותית את העסקה כולה ומאפשר התאמת ההחזרים לצרכי הלווים

29/08/2025

ארה"ב US מול ישראל IL : מה קורה עם האינפלציה והריביות?
📈 אינפלציה
🔹 בארה"ב: הגיעה לשיא של 9% ב־2022, וכעת (2025) יורדת בהדרגה לקראת 3%
🔹 בישראל: עלתה מ־0% ל־5%, וכיום מתחילה להתקרר — אך עדיין מעל 3%
💰 ריבית
🔸 בארה"ב: זינקה במהירות ל־5.5% – צפויה לרדת
🔸 בישראל: עלתה בהדרגה ל־4.75% – ונשארת יציבה לעת עתה

🌍 גורמים משפיעים
בארה"ב: שיבושי שרשרת אספקה, מחירי אנרגיה
בישראל: מלחמות, ירידת דירוג אשראי, האטה בהשקעות

🔄 השפעה הדדית
כל שינוי ריבית בארה"ב משפיע על שער הדולר → שמוביל לבחינה מחודשת של המדיניות בבנק ישראל

✅ למה זה מעניין אתכם?
💡 כי כל שינוי בריבית משפיע על המשכנתא, ההשקעות, שער הדולר – וגם על יוקר המחיה שלכם.

📞 להתייעצות על תמהיל משכנתא שמתאים לשוק של היום – אני כאן בשבילכם!

04/08/2025

🏡 זוג צעיר בא אליי אחרי שקיבל הצעה מהבנק למשכנתא. הם כבר היו בדרך לחתום...
אבל כשעברנו יחד על ההצעה – שמתי לב שחלק גדול מההלוואה היה במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן.
מה זה אומר בפועל? שבתקופה של אינפלציה (כמו שיש בשנים האחרונות) – ההחזר החודשי שלהם רק ימשיך לעלות, בלי שליטה.
👀 הם לא ידעו את זה בכלל! אף אחד בבנק לא הסביר להם.
✨ בזכות הבדיקה שעשיתי והניסיון שלי, הצעתי להם לעבור למסלול עם ריבית לא צמודה למדד.
על פי החישובים בתוכנה המקצועית שאני משתמשת בה – הם עשויים לחסוך יותר מ-100,000 ש"ח במהלך חיי המשכנתא!
📌 מוסר השכל?
אל תלכו לבד לבנק. זה לא משחק ילדים.
כמו שלא הולכים לבד לעורך דין – לא הולכים לבד לקחת משכנתא.
אני כאן בשבילכם, להסביר, לבדוק, להשוות – ולחסוך לכם כסף גדול.
שלחו הודעה בפרטי או כתבו לי בתגובות – ואחזור אליכם בשמחה ❤️

28/07/2025

בארץ קיים היום מלאי דירות לא מכורות בהיקף שלא היה כמותו. כל ההתפתחויות אשר נגרמו כתוצאה מהמלחמה הביאו לכך שמספר הדירות חדשות מקבלנים והדירות יד שניה (עם או בלי ממ״ד) מוערך ב 80 אלף דירות.
ידיעת עובדה זו יכולה לעזור לקונים במשא ומתן על המחיר, במיוחד בשוק יד שניה.

ייעוץ מקצועי לתהליך לקיחת משכנתא מוזיל משמעותית את העסקה כולה ומאפשר התאמת ההחזרים לצרכי הלווים

24/07/2025

מהי תחזית האינפלציה לשנה הקרובה?
הציפיות של בנק ישראל הן כ־2.6% בשנת 2025 וכ־2.0% בשנת 2026, גם קרן המטבע הבינלאומית צופה 2.7% בשנת 2025
אם תהיינה התפתחויות אופטימיות בישראל ובעולם, ירידה מתונה של האינפלציה תגרום לנגיד בנק ישראל להתחיל בהורדות ריבית בצעדים קטנים -לרווחת נוטלי המשכנתאות.
יחד עם זאת, אי הוודאות (פוליטית, ביטחונית, כלכלית) כה גדולה - שמסוכן כעת לתכנן הלוואה גדולה לטווח ארוך תחת ההנחה שהאינפלציה תרד והריביות תפחתנה בקרוב.
נוטלי ובעלי משכנתאות: הישמרו ממסלולי משכנתא צמודים למדד. עקבו אחרי השינויים והיו ערניים: לרשותכם עומדת אופציית מחזור כאשר השוק משתנה.

26/05/2025

הדר חורש מדה- מרקר כותב היום: מנתוני בנק ישראל- שיא בהיקף משכנתאות בפיגור.

קיימים מספר פתרונות במקרה של קושי בנזילות:
א. לפנות לבנק ולבקש הקפאת תשלומים לתקופה קצרה.
ב. לבצע איחוד הלוואות ע״מ להקטין את ההחזר החודשי הכולל.
ג. לפנות לבנק ולבקש הארכת תקופה לכל המשכנתא או רק הארכת חלק מהמסלולים, כך שיפחת ההחזר החודשי.

לכל פיתרון יש ״מחיר״ בצידו, מחיר שמתבטא בייקור סך ההלוואה בטווח הארוך.
פנו לייעוץ מקצועי אשר ביכולתו לחשב את המחיר של האלטרנטיבות הללו, ולאפשר החלטה מיטבית.

08/05/2025

רוב בעלי משכנתאות ישנות עשויים לחסוך תשלומי ריבית משמעותיים (והקטנת החזר חודשי) אם ימחזרו היום את הלואות המשכנתא שלהם.
אותו חלק מסך ההלוואה, אשר ניתן בעבר בתנאי ריבית משתנה צמודה, והיה זול מאד לפני 5 שנים, התייקר, והיום יש אלטרנטיבה חסכונית יותר.
בעת מחזור, הבנק מאשר להחליף את המסלול הבעייתי במסלול עם עלות יותר סבירה. בדקו את מצב ההלוואה והתייעצו - פעולה כזאת עשויה לתרום לרווחתכם.

ייעוץ מקצועי לתהליך לקיחת משכנתא מוזיל משמעותית את העסקה כולה ומאפשר התאמת ההחזרים לצרכי הלווים

01/03/2025

קבלת משכנתא היא אתגר לרבים, מדובר במספרים גדולים, התחייבויות ארוכות שנים, מונחים טכנים שמביך לבקש עליהם הסבר מדוקדק. ולכן רוכשים אשר נזקקים למשכנתאות - מעדיפים ללכת אל הבנקאי המוכר, בסניף הותיק שלהם, לקבל הצעה ולזרום איתה.
קל יותר, ומה בעצם הם עשויים להרוויח מהתרוצצויות וכאבי ראש?

אך דווקא משום שמדובר בכספים גדולים, כל הנחה או הפחתה
עשויה לחסוך תשלומי ריבית והצמדה משמעותיים.

הנה דברים שכתבה לקוחה (י.כ. מפרדס חנה כרכור), אחרי שעבדתי איתה:

"לאדם כמוני, שהמילים השקעות/ ריביות/ פרמיות/ מדדים/ החזרים גורמות לו לפריחה, ורד היא גלגל הצלה.
מבינה, בקיאה, נחושה וכל פעם כשנתקלנו בקשיים ומהמורות (ונתקלנו!) היא תמיד באה עם פתרון יצירתי שיחסוך וישפר.
אז תודה!"

26/02/2025

ייעוץ מקצועי לתהליך לקיחת משכנתא מוזיל משמעותית את העסקה כולה ומאפשר התאמת ההחזרים לצרכי הלווים

12/02/2025

מחזור משכנתא הוא תהליך מייגע, ולכן בעלי המשכנתאות נרתעים ממנו. אבל לעיתים הוא צעד משתלם ועשוי לחסוך תשלומי ריבית והצמדה משמעותיים.

הנה דברים שכתב לקוח, אחרי שבצעתי לו 2 מחזורים:

ורד לקחה אותי יד ביד בעולם הסבוך של מיחזור משכנתא. היא הצליחה להפוך את החוויה המייגעת הזו לאותה חוויה מייגעת אבל שלה
(אולי אותה זה לא מייגע, כל אחד והסטיות שלו 🤷🏽‍♂️).
בכל אופן, ורד מקצועית, כישרונית, וסבלנית להדיוטות, ואני אומר זאת כהדיוט. אורי כץ.

לפני ההתקשרות, אני בודקת אם יש התכנות לחיסכון, ומתקשרת רק כאשר ברור כמה תועלת תהיה בתהליך.