24/02/2015
מה עדיף לנו- קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
כזכור, עד שנת 2013 בביטוח מנהלים נקבע מקדם מובטח. לדוגמא חוסך שנצבר בקופתו לפני פרישה, סכום כספי. כספו מתחלק במקדם המובטח וכך נקבעת הקצבה החודשית. דרך זו שונה מקרן פנסיה ששם מובטח המקדם ביציאה לגיל הפרישה.
בתחילת שנה זו (2013) בוטל המקדם המובטח בביטוחי מנהלים. האם לאחר ביטול המקדם המובטח, נשאר יתרון לרכוש ביטוח מנהלים ?
ראשית, נסקור מספר פרמטרים כדי להבין כיצד הדברים עובדים;
1. חוזה מול תקנון -
קרן פנסיה (תקנון)- תקנון שמנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל וכפוף לאישור משרד האוצר. ניתן לשנות את התקנון, אך זה בכפוף לאישור משרד האוצר. ביטוח מנהלים (חוזה) – ביטוח מנהלים הינו חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. חברת הביטוח או המבוטח אינם יכולים לשנות את הפוליסה.
2. דמי ניהול -
בקרן פנסיה, דמי הניהול המקסימליים הם 6 % מהפקדה + 0.5 מצבירה. בביטוח מנהלים, דמי הניהול המקסימליים הם 4% מהפקדה + 1.05 מצבירה.
אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה החיסכון שייצבר לפרישה, הם דמי הניהול. דמי הניהול המקסימליים עבור כל אחד מהמוצרים הפנסיונים נקבעו על ידי משרד האוצר. בכלליות, דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים יותר מאשר דמי הניהול בביטוח המנהלים.
לדוגמא – אדם א׳ חוסך באמצעות קרן פנסיה. לקוח ב׳ חוסך באמצעות ביטוח מנהלים. כל אחד מהם חוסך סכומים זהים, לצורך המחשה- 1000 ₪ בכל חודש.
לקוח ב׳ לאחר שנה שהוא חוסך באמצעות ביטוח מנהלים, יצבור קצבה של: 11,520₪. מסכום זה מנכים צבירה. סך הכל לקוח ב׳ צובר- 11,393 ₪.ל
לקוח א׳ לאחר שנה שהוא חוסך באמצעות קרן פנסיה, יצבור קצבה של: 11,280₪. מסכום זה מנכים צבירה. סך הכל לקוח א׳ צובר- 11,230 ₪
עם זאת, לאחר מספר שנים, קרן הפנסיה סוגרת את הפער בינה לבין ביטוח המנהלים עקב דמי ניהול מצבירה נמוכים.
נניח שלאדם מסוים ישנם 100,000 ₪ בתוכנית.
בקרן פנסיה נלקחים דמי ניהול של כ 500 ₪ מצבירה. לעומת זאת, בביטוח מנהלים נלקחים דמי ניהול של כ 1,100 ₪. פער של כפול שתיים ביניהם.
3. עלות ביטוח ריסק – בקרן הפנסיה קיימת פנסיית שארים.
במקרה של מוות בן הזוג של העמית, העמית יקבל פנסיית שארים למשך כל ימי חייו. הילדים יקבלו קצבה עד לגיל 21.
גובה הקצבה החודשית שיכולים לקבל כל השארים יחדיו, לא תהיה יותר מהשכר החודשי של המבוטח. בביטוח מנהלים ניתן לרכוש ביטוח למקרה מוות אשר ישולם כסכום חד פעמי למוטבים אשר אותם קבע המבוטח.
עלויות ביטוח הריסק בקרן הפנסיה זול יותר מביטוח הריסק בביטוח המנהלים. אך כל מבוטח צריך לחשוב עם עצמו מה עדיף מבחינתו.
סיכום – שכל אחד יחשוב עם עצמו איזה ביטוח מתאים לו ולאורח חייו.
אין ספק שקרן פנסיה זולה יותר מביטוח מנהלים ,אך סקרנו פרמטרים בודדים. ישנם פרמטרים נוספים שאותם יש לבחון בטרם הבחירה והרכישה של המוצרים הפנסיונים.
לבירורים ופרטים נוספים ניתן לפנות אלינו, ללא עלות וללא כל התחייבות. בהמשך נעלה נקודות נוספות חשובות למתעניינים בביטוחים.
