15/04/2025
קרן פנסיה מקיפה -
היא מכשיר חיסכון פנסיוני שמטרתו להבטיח לעובד שכיר או בעל עסק עצמאי הכנסה לאחר פרישתו לגמלאות. היא מבוססת על הפרשות חודשיות של העובד ושל מעסיקו (במקרה של עובד שכיר),
או של בעל העסק העצמאי בעצמו.
וכן על רווחים מהשקעות שמבצעת הקרן בכספים שנצברו בה.
מרכיבים עיקריים של קרן פנסיה:
• חיסכון לגיל פרישה (קצבה): זהו המרכיב העיקרי, שמטרתו לספק הכנסה חודשית לאחר הפרישה. גובה הקצבה החודשית תלוי בסכום הכסף שנצבר בקרן ובמקדם ההמרה (שנקבע על פי תוחלת החיים. ראה "טיפ טיפה" בנידון).
• ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה): קרן הפנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה. במקרה כזה, העמית יקבל קצבה חודשית בהתאם לתנאי הפוליסה.
• ביטוח שאירים (מוות): הקרן מספקת כיסוי ביטוחי לשאירים (בני משפחה) במקרה של פטירת העמית. השאירים יהיו זכאים לקצבה חודשית או לסכום חד פעמי, בהתאם לתנאי הפוליסה.
הפקדות לקרן הפנסיה:
• עובד שכיר: החוק מחייב את המעסיק להפריש חלק משכר העובד לקרן הפנסיה, וגם העובד עצמו מפריש חלק משכרו. שיעורי ההפרשה המינימליים משתנים מעת לעת ומוגדרים בחוק. נכון לשנת 2025, שיעורי ההפקדה המקובלים הם:
o עובד: כ-6% משכרו.
o מעסיק: כ-6.5% לרכיב התגמולים וכ-6% לרכיב הפיצויים.
• עובד עצמאי: עצמאי מחויב להפריש בעצמו לקרן הפנסיה, בשיעורים שונים בהתאם לגובה הכנסתו. קיימות הטבות מס על הפקדות אלו.
ניהול קרן הפנסיה:
• קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי גופים מוסדיים (חברות ביטוח ובתי השקעות) המורשים לכך על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
• הקרנות משקיעות את הכספים שנצברו במגוון אפיקים (מניות, אג"ח, נדל"ן ועוד) במטרה להשיג תשואות שיגדילו את החיסכון של העמיתים.
• העמיתים יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים בקרן, בהתאם לרמת הסיכון שהם מוכנים לקחת ולטווח החיסכון שלהם.
דמי ניהול:
• קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול מהעמיתים, הן מההפקדות השוטפות והן מהסכום שנצבר בקרן.
• גובה דמי הניהול משפיע על גובה החיסכון הסופי, ולכן חשוב לבדוק ולהשוות בין דמי הניהול של קרנות שונות. רשות שוק ההון מפרסמת מחשבון להשוואת דמי ניהול.
בחירת קרן פנסיה:
בבחירת קרן פנסיה חשוב לקחת בחשבון מספר גורמים:
• מוניטין וניסיון של החברה המנהלת: חשוב לבחור חברה ותיקה ויציבה עם רקורד טוב בניהול קרנות פנסיה ובתשלום קצבאות.
• תשואות: יש לבדוק את תשואות הקרן לאורך זמן (שנה, שלוש וחמש שנים אחרונות), אך חשוב לזכור שביצועי העבר אינם מבטיחים את ביצועי העתיד.
• דמי ניהול: יש להשוות את דמי הניהול בין הקרנות השונות ולבחור בקרן עם דמי ניהול נמוכים ככל האפשר.
• מסלולי השקעה: יש לבחור מסלול השקעה שמתאים לגיל, למצב הפיננסי ולרמת הסיכון הרצויה.
• שירות לקוחות: חשוב לבחור קרן שמספקת שירות לקוחות טוב ונגיש.
או כמובן סוכן אישי המתמחה בתחום ויעמוד עבורכם בכל עניין וצורך.
• תקנון הקרן: יש לקרוא את תקנון הקרן ולהבין את הזכויות והחובות של העמיתים.
חשוב לדעת:
• קיימת חובת הפקדה לפנסיה הן לשכירים והן לעצמאים.
• ניתן לעבור בין קרנות פנסיה ומסלולי השקעה.
• במקרה של הפסקת עבודה, ניתן להשאיר את הכספים בקרן הפנסיה הקיימת או להעבירם לקרן פנסיה אחרת.
• קצבת הפנסיה החודשית חייבת במס הכנסה.
• ניתן למשוך כספים מקרן הפנסיה בתנאים מסוימים לפני גיל הפרישה, אך הדבר כרוך בדרך כלל בתשלום מס גבוה. מומלץ להימנע ממשיכה מוקדמת של כספי הפנסיה.
לסיכום, קרן פנסיה היא כלי חשוב וחיוני לביטחון כלכלי בגיל הפרישה. חשוב להבין את מרכיביה, לבחור קרן מתאימה ולעקוב אחר החיסכון באופן שוטף. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום הפנסיה לקבלת ייעוץ אישי.
מעוניינים לשמוע עוד. מוזמנים לפנות אלי:
דני יעקובי- ביטוח ופיננסים
נייד 050-6865676
מייל: [email protected]
