רכישת בית היא אחת ההחלטות המשמעותיות בחיי רובנו. איפה לקנות בית, איזה בית לקנות, כמה חדרים, איזו קומה, מה חשוב לי שיהיה ברחוב ועוד. וזה רק תמצית מהמחשבות שעוברות לנו בראש בעת קבלת ההחלטה החשובה הזו. ביננו, המחשבה העיקרית שעוברת לנו בראש היא מה התקציב שלנו. לרוב האוכלוסייה אין אפשרות לרכוש בית ללא לקיחת הלוואה, או במילים אחרות משכנתא. ההחלטה לקחת משכנתא וכל ההחלטות הנלוות לה (איפה, כמה, איך וכו') לא פחות חשובות מההחלטות לגבי הבית שאתם רוצים לקנות.
אז מה זה בכלל?
משכנתא היא הלוואה שאומרת שאנו משעבדים את הנכס לגוף המלווה (הבנק) עד לפירעון מלא של ההלוואה. היא בעצם מורכבת מהסכום שאנו לווים, הנקרא גם "קרן" ומהריביות על סכום זה. החזר ההלוואה הינו חודשי וניתן לפרוס אותו על גבי שנים, בממוצע בין 5 ל-30 שנים. בבחירת מסלול הלוואה יש לקחת בחשבון פרמטרים כמו: ריביות (קבועות או משתנות), הצמדה, אופציה לפירעון מוקדם, לוח סילוקין (שיטת החזר ההלוואה. ישנם שלושה לוחות נפוצים: "שפיצר", "קרן שווה" ו-"בלון"), משך תקופת ההחזר ועוד.
מסלולי הלוואה:
מסלולי ההלוואה הם תוצר של ההצמדה למדד ולוח הסילוקין (שיטת ההחזר) והם אלו שקובעים בעצם את אופי ההלוואה, שיעור הריבית והתשלומים. המסלולים המרכזיים הינם: הלוואה צמודה למדד (מדד המחירים לצרכן המתעדכן כל חודש ב-15) בריבית קבועה, הלוואה צמודה למדד בריבית משתנה, הלוואה בריבית פריים (מורכבת מהריבית הבסיסית של בנק ישראל ועוד 1.5%) והלוואה צמודה למט"ח (דולר, אירו וכדומה), הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד או שאינה צמודה ועוד ועוד...
חשוב לציין כי ישנה אפשרות לשלב בין כמה מסלולים לאורך תקופת ההחזר ובכך להפריד את הסיכונים.
אז איך בוחרים הלוואה?
לקיחת הלוואה אופטימלית מורכבת מהמון שיקולים והיא משתנה מאוד מאדם לאדם, יכולתיו, השתכרותו, מצבו המשפחתי ועוד. יתר על כן כיוון שמדובר בהלוואה גדולה לפרק זמן ארוך אשר במהלכו המדדים משתנים ונסיבות החיים משתנות החלטה זו הופכת מסועפת הרבה יותר. על מנת לעזור לכם להתמודד עם זה מבלי לשבור את הראש יותר מידי ישנן חברות ייעוץ המתמחות במשכנתאות. השאירו פרטים עוד היום וניצור אתכם קשר בהקדם!
השאיפה לקנות בית, נכס היא שאיפה שמשותפת לרוב האנשים. כיוון שעלותו של נכס נדל"ן הינה גבוהה מאוד, רוב האוכלוסייה נתקלת בקושי לגייס את סכום הכסף הנדרש ועל פונה לקבלת הלוואה מהבנק. הלוואה זו נקראת משכנתא. משמעותה היא שעבוד הנכס הנקנה על ידי הלווה למלווה עד להחזרת סכום ההלוואה בתשלומים ובתנאים שנקבעו מראש בין שני הצדדים. בעצם, הנכס משמש כבטוחה להחזרת ההלוואה.
משכנתא יכולה להינתן לכמה מטרות: כאמור הלוואה לרכישת נכס, לבנייה עצמית של נכס, הרחבת נכס, מחזור משכנתא והלוואה לכל מטרה. הגוף המלווה יכול להיות הבנק למשכנתאות או אחד מהבנקים המסחריים בעלי מדור המתמחה בכך. החזר ההלוואה הוא חודשי ונפרס על גבי שנים, בממוצע בין 5 ל-30 שנים, ומורכב מהקרן (סכום ההלוואה) והריביות שנקבעו.
