זהר אלטמן תכנון פיננסי ופנסיוני, תכנון פרישה, ביטוחים וייעוץ משכנתאות

22/12/2025

תשואות קרנות השתלמות חודש נובמבר 2025.

11/04/2025

15/09/2023

חג שמח ושנה טובה לכל בית ישראל🙏🥂
שתהיי לכולנו שנה מלאה כרימון בהתחלות חדשות, סבלנות, חמלה והמון בריאות!

11/06/2023

יש לכם משכנתא וגם לכם ההחזר החודשי עלה? הפוסט הבא הוא בשבילכם...
בעקבות האינפלציה שהחלה בתחילת שנת 2022, החליטו רוב הבנקים המרכזיים בעולם על העלאות ריבית מדורגות במטרה להקטין את הצריכה ולהוביל לירידת מחירים במטרה למנוע אינפלציה עולמית.

בפועל במדינת ישראל, בנק ישראל העלה את הריבית ברמה של 4.65% במהלך 14 החודשים האחרונים וריבית הפריים עומדת נכון להיום על 6.25%. רוב נוטלי המשכנתאות בשנים האחרונות לקחו חלק ניכר מהלוואת המשכנתא שלהם במסלול פריים שעד לשנתיים האחרונות נחשב למסלול הזול והמשתלם ביותר.
בעקבות עליית הריבית, מסלול הפריים הפך להיות ההלוואה היקרה ביותר בתיק המשכנתא וחשפה את רוב נוטלי המשכנתא לעליות ריבית תכופות.

ניקח את המשכנתא של משפחת "ישראלי" שלקחו בתחילת שנת 2022 משכנתא של 1.26M ש"ח ובהתאם להמלצת הבנק פיצלו ל3 מסלולים שווים:

1 - קבועה לא צמודה על סכום של 420K ש"ח בריבית של 3.2% ל25 שנים.
2 - משתנה צמודה על סכום של 420K ש"ח בריבית של 2.3% ל20 שנים.
3- פריים על סכום של 420K ש"ח בריבית של 1.1% ל30 שנים (כאשר ב14 החודשים האחרונים הריבית במסלול זה טיפסה כבר ל5.75%).

בעקבות עליית הריבית חלה התייקרות במשכנתא של הלווים ובעצם במסלול הפריים משפחת ישראלי יחזירו ריביות מצטברות לבנק בסכום כולל של למעלה מ462 אלף ש"ח עבור 420 אלף ש"ח שלוו מהבנק לטובת רכישת דירה, מדובר על החזר של 1.1 ש"ח שיחזירו עבור כל שקל שלוו מהבנק.
עבור מסלול של ריבית קבועה אפשר לראות שהיחס עומד על 45 אג' החזר לבנק עבור כל שקל שלווינו ובמשתנה הצמודה היחס עומד על 53 אג' לכל שקל שלווינו מהבנק.
כפי שאפשר לראות במצב הריבית הנוכחית על משכנתא של 1.26M ש"ח משפחת ישראלי יחזירו ריבית מצטברת לבנק של כ- 877 אלף ש"ח.

במקום ללכת למס' בנקים ולנסות להתמקח על כמה עשיריות אחוז בריבית על המשכנתא ולבזבז זמן יקר שבסופו של דבר התנאים שיתקבלו מבנק מתחרה יהיו יחסית זהים ולא יתבצע חסכון משמעותי בריביות, הפתרון הקל והפשוט ביותר הוא לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה שלכם.
נכון להיום רוב קרנות הפנסיה מעניקות הלוואה של עד 30% מכספי התגמולים בקרן הפנסיה בריבית של נעות בין פ-0.5% ל- פ+1% תלוי בקרן הפנסיה.

במקרה של משפחת ישראלי, החלטנו לקחת הלוואה של 50 אלף בריבית של פ-0.5% ל 5 שנים ופרענו את הסכום מהמסלול היקר ביותר המשכנתא, מסלול הפריים.

משפחת ישראלי הגדילה את ההחזר החודשי שלה בכ-961 ש"ח על ההלוואה מהפנסיה, אך יחד עם זאת חסכה בריביות עתידיות במסלול הפריים למעלה מ160 אלף ש"ח והקטינה את הריבית המצטברת על המשכנתא שלה מ877 אלף ש"ח ל- 712 אלף ש"ח.

חשוב להבין שכל משכנתא שניקח במהלך החיים היא חוב לטווח ארוך וחשוב לדעת לנהל את החוב הזה בצורה אסטרטגית במטרה להקטין ככל הניתן את עלות הריבית על החוב. חשוב לזכור שכל שקל שנשקיע היום יניב לנו ערך בעתיד...
במקרה של משפחת ישראל הזרמנו 50 אלף ש"ח למסלול הפריים וחסכנו למעלה מ160 אלף ש"ח.

יש לכם משכנתא ורוצים לדעת איך לעבוד חכם עם הכסף שלכם?
צרו קשר בפרטי או בנייד 054-690-7601

22/11/2022

תשואות קרנות השתלמות אוקטובר 2022 מסלולים כלליים.

25/09/2022

חג שמח ושנה טובה🍯🍏🥂

15/04/2022

חג פסח שמח וכשר🥂

06/09/2021

חג שמח ושנה טובה לכל בית ישראל🙏🌸

21/07/2021

אם יש לכם משכנתא הפוסט הבא הוא בשבילכם!!!

כל מי שלקח אי פעם משכנתא או נמצא בהליך של לקיחת משכנתא מכיר היטב את התהליך הארוך והמייגע של משא ומתן מול הבנקים על ריביות, מסלולים ותמהילים.

רוב האנשים חושבים שאם הצליחו להוריד בכמה עשיריות האחוז את הריבית שהבנק הציע להם אז הם עשו עסקה טובה, הרבה פעמים הבנקים מציעים לנו לקחת הלוואה שהיא צמודת מדד ואז לקבל הנחה בריביות של המשכנתא.

בדיוק פה מסתתר הק'אץ הגדול של הבנקים.
אנשים לא מבינים למה הם משלמים משכנתא במשך שנים והקרן של ההלוואה לא יורדת.

בשביל להבין מה המשמעות של לקיחת משכנתא עם חלקים שהם צמודי מדד אפשר לראות בטבלה שצירפתי השוואה בין הצעה שהבנק נתן ללקוחות שלי לבין בניית תמהיל חכם שמגדר מפני עליה במדד.

בהלוואה קיימת ניתן לראות שהלקוחות קיבלו הצעה למשכנתא של 1,200,000 ש"ח בחלוקה של: שליש פריים, שליש קבועה צמודה ושליש משתנה צמודה.
כפי שניתן לראות ההחזר החודשי עבור ההצעה של הבנק עומד על כ-4,976 ש"ח וסה"כ ריביות שהלקוחות יחזירו לבנק מגיע לסכום מצטבר של כ- 600,000 ש"ח, זאת הנחה ותהיה אינפלציה שנתית של כ-2%.

באופציה השניה, כאשר המסלולים הם קבועים ולא צמודי מדד, הריביות שהבנק יציע לנו הם גבוהות יותר מההלוואות צמודות המדד. יחד עם זאת בשקלול ארוך טווח הדבר יביא לנו לחסכון משמעותי יותר בריביות שנשלם סה"כ לבנק.
החזר חודשי עבור הלוואה לא צמודת מדד כ- 5,116 ש"ח וסה"כ ריביות שנחזיר לבנק כ-334,738 ש"ח.

מדובר על חסכון מצטבר בריביות שנשלם לבנק בסכום שעולה על -260,000 ש"ח וזאת על ידי תכנון ובחירה נכונה של תמהיל משכנתא עם וודאות והחזר חודשי גבוה יותר ב140 ש"ח סה"כ מההצעה של הבנק.

בגרף שמצורף מאתר הלמ"ס ניתן לראות שהחל מחודש פברואר המדד עלה ב1.7%, אם אנחנו רוצים להבין איך זה השפיע על המשכנתא שלנו מבחינה מספרית החישוב הוא פשוט.

אם נניח שבחרנו באופציה שהיא צמודת מדד, החשיפה שלנו למדד היא על סכום של 800,000 ש"ח כפול 1.7% (עליית המדד מחודש פברואר) = 13,600 ש"ח.
זאת אומרת שהקרן עלתה מסכום של 800,000 ש"ח לסכום של 813,600 ש"ח ועל הסכום החדש אנחנו נשלם את הריבית הצמודה.

המשמעות של הלוואות צמודות מדד היא שכל עוד המדד שלילי או לא עולה ההלוואה זולה יותר מהלוואה קבועה, אך במצב של אינפלציה ייצא לנו לשלם הרבה יותר במאות אלפי שקלים ריביות לבנקים.