אביר מנשה, יועץ משכנתאות.

03/05/2026

מה דעתכם על התופעה?

#משכנתא #ייעוץמשכנתאות #משכנתאות #פיננסים

03/05/2026

10/03/2026

אם אי שם לפני שנים לקחתם הלוואה, ועוד אחת, ושוב, ושוב ואתם כבר לא זוכרים או מבינים מה קורה כאן...
זה הפוסט בשבילכם!
בדיוק עכשיו כשהתפנה זמן זו ההזדמנות שלכם להשפיע על איכות החיים שלכם, ורק לטובה 😁

#משכנתא #משכנתאות #הלוואות #פיננסים

31/01/2022

הלוואת גישור
זוגות צעירים נתקלים המון פעמים במכשול ההון העצמי - אין להם מספיק הון עצמי לרכישת הנכס ואז עליהם לקחת הלוואת גישור,שתכסה את כמות ההון הנדרש. הלוואה זו היא בעצם סה"כ הלוואה שנועדה להגדיל את ההון העצמי.
על הלוואת גישור ובאופן כללי על הלוואות בטווח של מעל שנה וחצי הבנק מסתכל כהוצאה קבועה אשר יורדת מתחשיב ההכנסה הפנויה של הזוג, ובמילים פשוטות: זוג אשר רוצה לקחת הלוואת גישור צריך להיות בעל הכנסה קבועה גבוהה יחסית, מאחר והבנק מוריד את העלות החודשית של הלוואת הגישור מההכנסה הפנוייה. לכן בעת הלוואת גישור התחשיב הוא שונה מאוד .
למשל, נניח ואדם משלם על הלוואת גישור 2000 ש"ח בחודש, הבנק רואה את ההכנסה הפנויה שלו כנמוכה ב-2000 ש"ח מהסכום בפועל. לכן במקרים בהם רוצים להיעזר בהלוואת גישור זה ניתן, אך רק במקרים בהם ההכנסה גבוהה.

24/01/2022

משכנתא ראשונה לדירה יחידה היא משכנתא שנבדלת מרוב סוגי המשכנתאות בשני היבטים עיקריים:

ראשית כל, היא כוללת אופציה להלוואת זכאות (בייחוד לזוגות צעירים). הלוואה זו הינה הלוואה קבועה צמודה. משמעות הדברים שהריבית בה היא קבועה וקרן ההלוואה (כמות הכסף שלקחתם) צמודה למדד המחירים לצרכן אשר בדרך כלל עולה עם השנים. סכום ההלוואה נמדד על פי אבני בוחן שונים, כגון שנות נישואים, כמות ילדים, כמות אחים לגבר ולאישה ועוד.
אמנם בדרך כלל הלוואה קבועה צמודה לא מומלצת, אבל בהלוואת זכאות הריביות עצמן נמוכות מאוד וניתן לפרוע אותה בכל מועד ללא קנס, ובעצם כן כדאי להשתמש בה במידה וניתן.

ההיבט השני הוא מבחינת אחוזי מימון - אדם אשר לוקח משכנתא לדירה ראשונה זכאי ל-75 אחוזי מימון. משמעות הדברים היא שעליו להביא מהבית הון עצמי של 25% מערך הנכס. למשל אם הנכס בשווי מיליון ש"ח אז על הלקוח להיות בעל הון עצמי של 250 אלף ש"ח וכו', זאת בשונה ממשכנתא רגילה רגילה בה על האדם להיות בעל הון עצמי של 50% משווי הנכס.

לסיכום, אם בדיוק קניתם את הדירה הראשונה שלכם (מזל טוב!) חשוב שתהיו מודעים לזכויות שלכם בזמן לקיחת המשכנתא, ובכך תוכלו לשפר את התנאים משמעותית. אם אפשר לחסוך עוד כסף - לא חבל לשלם סתם?

03/01/2022

שקיפות מול היועץ ולמה היא חשובה?
ברגע שבחרתם במישהו בתור מלווה משכנתאות, הדבר הראשון והכי חשוב זה קודם כל לסמוך עליו. אף פעם אל תחתמו על עסקה מול יועץ שאתם ספקנים לגביו, או כמו שאומרים: "אם יש ספק - אין ספק"!
ברגע שבחרתם ביועץ מסויים, שירותי היועץ לא שונים משרותים של בעלי מקצוע נוספים, כמו למשל עורך דין שאמור לייצג אתכם. אם תחסירו מידע מיועץ המשכנתאות שלכם, הוא לא יוכל לייצג אתכם כראוי מול הבנק. חשוב מאוד מאוד להיות שקיף, גלוי והחלטי לגבי הדרך, לגבי המסלולים, העדפת מסלול אחד על אחר ועוד. שקיפות עוזרת ליועץ.
תבחרו יועץ נכון.
כשכבר בחרתם יועץ -תיהיו גלויים איתו.

29/12/2021

הלוואה טובה והלוואה רעה:

הלוואה - מי מאיתנו לא מכיר את עולם ההלוואות? אנחנו פוגשים את ההלוואות בהמון מקומות והמון סיטואציות, לפעמים בהקשר שלילי של קשיים כלכליים ולפעמים דווקא ממקום חיובי של השקעה.
הלוואה בעצם מאפשרת לנו להשתמש בכסף "של אחרים" וזהו אמצעי מאוד משמעותי שמאפשר לנו למנף את הכסף.

רק חשוב לי שתבינו דבר אחד משמעותי - עם כל היתרונות הגדולים, לא כל הלוואה היא נכונה! צריך לשקול איזו הלוואה מתכננים ולצורך איזו מטרה. בסופו של דבר המטרה בלקיחת הלוואה היא לייצר יותר כסף ממה שלווינו, ובעצם הלוואה טובה צריכה להיות משתלמת לנו. מנגד, הלוואה "רעה" רק תגזול מאיתנו יותר כספים ותכניס אותנו עמוק להתחייבויות.

למשל: הלוואה מסחרית, או בשמה השני "הלוואה לכל מטרה". הלוואה זאת תמיד תהיה יותר יקרה, עם הכי פחות גמישות בתנאים ולפרק זמן קצר יותר. לרוב מומלץ להימנע מהלוואה זו. הלוואות נוספות עליהן פחות אמליץ הן הלוואות לצורך רכישת רכב, טיסה לחו"ל וכמובן כל דבר אשר לא מייצר כסף. מנגד, הלוואה לצורך רכישת דירה להשקעה דווקא כן יכולה להשתלם.

ואם כבר אין מנוס מלקיחת הלוואה, ובפרט הלוואה מסחרית - איך משפרים את התנאים?

כלל אצבע, ואני ממליץ בחום לכל אחד לרשום את זה לעצמו, כי זו אחת העצות החשובות בעולם המימון: הלוואה לוקחים כנגד בטוחה!
בטוחה היא כל דבר שמבטיח ללווה את הכסף, למשל קרן פנסיה, קרן השתלמות נזילה, קופות גמל, נכס בבעלותכם… במקרים אלו הלווה בעצם יודע שיש דרך להבטיח את הכסף, ובכך אתם נהפכים ללקוחות פחות "מסוכנים", כך גם ניתן לאפשר לכם תנאים יותר טובים.
ההבדלים בין הלוואה "טובה" להלוואה "רעה" יכולים לנוע בין טווחים של ריבית בגובה 1% במקרה הטוב ועד 10% במקרה הרע. מדובר בהמון כסף! בואו ננסה לחסוך ולשפר את התנאים כמה שניתן.

מוזמנים בחום להתייעצות ולכל שאלה מעבר.
אביר מנשה
054-5864776

27/12/2021

19/12/2021

בוקר אור לכולם!
אשמח לשתף אתכם בסיפור אישי, בנקודת מבט מכיוון קצת אחר.

לאחרונה דיברתי עם מכר אשר התחיל לעבוד בבנק. הוא דיבר על העבודה שלו, סיפר איך שם, מה המשכורת מה אופי העבודה וכו'... מתוקף תפקידו בבנק עליו למכור הלוואות, כמו הרוב הגדול של עובדי הבנק. הוא קיבל ממש "תסריט שיחה" למכירת ההלוואה, כאשר בתסריט השיחה מצוינים גודל ההלוואה, החזר חודשי לפי שנים וריבית - זה נשמע סבבה לגמרי, לא ככה ?

אז זהו שלא!

הדבר שהכי כאב לי לראות הוא עצם העובדה שמוכר ההלוואה בעצמו אינו יודע מהם מסלולי ההלוואה, האם הריביות האלה טובות ומה אופי המסלול. הנציג לא מיודע לכסף הגדול הקבור בתוך ההלוואה, למה שבאמת עולה ללקוח מעבר לריביות: סוג המסלול. הנציג אמנם מייצר כסף לבנק, אך הוא אפילו לא מקבל עליו בונוסים, אלא מדובר ביעדים הקבועים שהוא צריך לעמוד בהם. משמעות הדבר היא שהנציג מייצר המון כסף לבנק ועובד בשביל הבנק ולא מקבל על כך תגמול כלל. אם תשאלו אותי, הבנק מתנהל כגוף כלכלי גם מול הלקוחות, אבל גם מול העובדים.

אם תגיעו למצב שבו תרצו לקחת הלוואה חשוב שתבינו לעמוק מהם המסלולים השונים, מהן ההשפעות של כל מסלול, איך כדאי לפרוס אותו… חברים יקרים - שם טמון הכסף הגדול והמשמעותי, אל תעניקו לבנק כסף בחינם! תבדקו ותבינו על מה בדיוק אתם משלמים, תעשו לעצמכם את הטובה הזאת.

אביר מנשה, יועץ משכנתאות
054-5864776