יוני דוד- ייעוץ וליווי כלכלת משפחה

12/03/2020

פאניקה...
משבר הקורונה נראה כרגע כמו סערה מאיימת ומפחידה - כזו שלא זכורה שנים ארוכות.
בכל שעה מתעדכנים מספרי הנדבקים ואיתם גם הגזרות החדשות שהציבור נאלץ להתמודד. מה שנראה בתחילה כמו וירוס קטן ומטריד מתברר כבעל השפעה רחבת היקף על המשק כולו. השווקים יורדים בצורה דרסטית וקשה עד בלתי אפשרי לחזות כיצד ומתי יסתיים המשבר הזה.
בשנה האחרונה נחשפתי בכל מיני קבוצות ל"מומחים" הממליצים להשקיע בשוק ההון בכל הכוח מבלי לבצע תהליך סדור של ניהול סיכונים. "אני מרוויח תשואה דו ספרתית כבר כמה שנים" - רשם אחד. "זו תשואה מובטחת!!" כאשר טענתי שבשוק ההון לא קיים מושג של "תשואה מובטחת" ונדרש להשקיע עם מערכת של שיקולים ואיזונים נתקלתי בתגובות מלגלגות...
השבוע, באותן קבוצות ממש, עלו פוסטים עם שאלות כגון "מה עושים?! נמחקו לי כל הרווחים בתיק!!" ו - "האם כדאי לצאת עכשיו ולחזור לשוק כשהכול יירגע?!"

אז...
יוני, מה עושים?

ראשית חייבים להכיר בעובדה שכשם שאף אחד לא חזה את תזמון ועוצמת המשבר, אין לאף אחד מושג באמת מתי השוק יירגע ויחזור לעלות. אבל ישנן כמה כללי אצבע בסיסיים שיכולים לסייע למשקיע הממוצע;

הכלל הראשון הוא שלעולם לעולם לעולם לא משקיעים בשוק ההון כספים שאנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו להפסיד. מיותר לציין שלא ניקח הלוואה לשם כך - זה אף פעם לא נגמר טוב.

בנוסף בטווח הארוך שוק ההון יודע להשיא תשואות יפות אך בדרך לשם יכול להיות מאוד תנודתי ולכן אנשים שצריכים הון בטווח הקצר צריכים לשקול שנית האם ערוץ ההשקעה בשוק ההון כדאי עבורם.

לא משקיעים במשהו שלא מבינים בו, אם כבר קיבלנו החלטה להשקיע באופן עצמאי בשוק ההון, חובה ללמוד את הנושא כדי להימנע משכר לימוד גבוה.

לבסוף ועל פי האמירה השחוקה - "לא שמים את כל הביצים בסל אחד" - תמיד כדאי לדאוג לפיזור ההשקעות ולא לרכז את כל כספי ההשקעה רק בשוק ההון. יש מגוון צורות וערוצי השקעה שלא קיימת התאמה ביניהם. חשוב ללמוד ולהכיר ערוצי השקעה אלה ואז לשלב בצורה המיטבית בין כולם כדי להגן על התיק ולהימנע ממצב של הפסד שיימחק לחלוטין את כל כספי ההשקעה.

בימים כאלה האצבעות רועדות, הדופק גבוה, ואי הוודאות שולטת, הנטייה של רב המשקיעים היא לברוח.
מספרים על רוטשילד שטבע את האימרה " כשהדם זורם ברחובות זה הזמן לקנות מניות "
אז לאלו מבינינו שמבינים שהמשחק הוא לטווח ארוך, יש את הסבלנות והכינו מזומנים, יש הזדמנות להרוויח את הכסף הגדול באמת.

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה
0546476576

הכותב אינו יועץ השקעות ופוסט זה אינו מהווה ייעוץ השקעות.

05/03/2020

לצעירים ולצעירים ברוחם, מוזמנים להרצאה שלי
על פנסיה במרכז הצעירים של חדרה.
יש צורך בהרשמה מראש.

(פרטים והרשמה להרצאה בנושא הפנסיה בתחתית הפוסט)

היי, אני יוני דוד.
בעל תואר ראשון בכלכלה וניהול, תואר שני במנהל עסקים ובעל תעודה של ייעוץ וליווי כלכלת משפחות מטעם חברת אש לידור פילוסוף.
משנת 2014 אני גאה להוביל משפחות רבות שעצרו להבין את מצבן הכלכלי הנוכחי, לגלות מהם הפערים בכיסויים הביטוחים שלהן, לכמה כסף הן יזדקקו בתקופת הפנסיה והכי חשוב, לקבוע מהם היעדים והמטרות הכלכליות שלהן לעתיד, ומהי הדרך הכלכלית להגשים אותן.

ההבנה שיש חוסר ידע כלכלי בציבור הרחב, בשיתוף העובדה שהמדינה העבירה את האחריות על ניהול מוצרי החיסכון והביטוח ממנה אל החוסך מובילים למצב שבו כל טעות יכולה להוביל לקשיים כלכליים. אם נוסיף השפעות חיצוניות כגון העלייה בתוחלת החיים והשינויים הדרמטיים בשוק העבודה, נבין שאין לחוסך הצעיר או הצעיר ברוחו שום פריבילגיה לדחות את המחשבה על ניהול העתיד הכלכלי שלו.


יוני דוד ייעוץ וליווי כלכלת משפחה : http://bit.ly/3arYgZa

___________________________________

תודה רבה ליוני האלוף שמגיע בהתנדבות!!!!

ההרצאה תיערך בראשון, 29.03, שעה 20:30 במרכז הצעירים חדרה (הנשיא 15)

להרשמה להרצאה (הכניסה חופשית): http://bit.ly/2GxRtzV

02/03/2020

אין כמו פסק זמן כדי להגביר את התשוקה לדברים שאנחנו אוהבים.
אז אחרי שבוע של סקי, אני חוזר עם פוסטים חדשים, ייעוץ למשפחות שהחליטו להתקדם כלכלית ועם הרצאות כלכליות חדשות שיפורסמו בהמשך.

יוני דוד
ייעוץ וליווי לכלכלת משפחה
0546476576

20/02/2020

אז את מכירה את הקולקציה החדשה של אסוס בעל פה,
מדקלמת את הסטנדאפ של רביטל מתוך שינה,
הרחת כבר את הבושם החדש של לאוקסיטן
ואפילו הצצת כבר על כרטיסי טיסה לחופשת בנות במלדיבים.

אבל,
מה הביטוח הרפאי הפרטי שלך כולל, בדקת?
כמה עשתה קרן ההשתלמות שלך ב 2019, הצצת?
יעד לחיסכון לילדים כבר קבעת?
בלי לבדוק את השאלות הללו, לא יעזור לך להכיר קולקציות בשמים חדשים,

אם החלטת להגשים את היעדים שלך השנה, צרי איתי קשר,
מבטיח להראות לך את הדרך להגשמה כלכלית.

עצרת. תכננת. הגשמת.

יוני דוד
ייעוץ וליווי לכלכלת משפחה
054-6476576

11/02/2020

אז אתה מכיר את המפרט הטכני של אייפון 11 בעל פה,

מדקלם את מספר כוחות הסוס של האופנוע החדש של יאמאהה מתוך

שינה, שמעת על החבר החדש של עדן פינס ואפילו הצצת כבר על כרטיסי

טיסה לחופשת גלישה בסרי לנקה.

אבל,

כמה פרמיה אתה משלם בקרן הפנסיה, בדקת?

כמה עשתה קרן ההשתלמות שלך ב 2019, הצצת?

התקציב החודשי שלך מהודק בול למטרות שלך?

בלי לבדוק את השאלות הללו, לא יעזור לך לדקלם כוחות סוס ומפרטים

טכניים.

אבל אם החלטת להגשים את המטרות שלך השנה, דבר איתי אני אעזור

לך למצוא את הדרך.



עצרת. תכננת. תגשים.


יוני דוד

ייעוץ וליווי לכלכלת משפחה

054-6476576

29/01/2020

הפלא השמיני

שבעת פלאי תבל, שמוכרים לכולם, הם אתרים שמושכים עניין מכל העולם.
ישנם אפילו שעושים מאמצים כבירים בשביל לחוות ולהגיע אליהם פיזית.
אבל ישנו פלא נוסף אחד - שמלווה את כולנו וחלקנו בכלל לא מייחסים לו חשיבות; בכוחו של הפלא לשנות את מצבנו הפיננסי מקצה לקצה (לטוב ולרע)
והכוונה כמובן לפלא השמיני - ריבית דריבית.

אז מה בעצם כל כך מיוחד ומשמעותי בכוח הפיננסי הזה ולמה הוא כל כך חשוב?!

קל יהיה להבין זאת באמצעות הדוגמה הבאה:

נניח שנטלנו הלוואה לשלוש שנים של 10,000 ₪ בריבית 5 אחוז שנתי. (תשלום ההלוואה בסוף התקופה) בתום השנה הראשונה גובה ההלוואה יעמוד על 10,500 שח. בתום השנה השנייה גובה הלוואה יהיה כבר 11,025 שח. ( אנחנו נדרשים לשלם 25 ש"ח נוספים גם על הריבית שצברנו בשנה הקודמת) בשנה השלישית תעמוד סכום הלוואה על 11,576.25 (שכן בשנה הזאת אנו צריכים לשלם כבר 76.25 ש"ח על הריביות מהשנתיים הראשונות וזהו הלכה למעשה אפקט הריבית דריבית)

כמובן ששני גורמים משפיעים באופן ישיר על אפקט הריבית דריבית;
* גובה הריבית המוטלת על החיסכון או ההלוואה - ככל שגובה הריבית תהיה גבוהה יותר אפקט הריבית דריבית תהיה משמעותית ומהותית יותר.
* מרכיב הזמן - ככל שזמן ההלוואה/החיסכון ארוך יותר, כך השפעת הריבית דריבית תהיה גבוהה יותר.

אפקט הריבית דריבית נמצא סביבנו כל הזמן אך השפעתו המרכזית ביותר קיימת בפנסיה. כפי שסקרתי בעבר - ככל שנקדים לחסוך בגיל צעיר יותר, ובתקווה שריבית ההשקעה תהיה גבוהה יותר, השפעת הריבית דריבית תהיה חזקה יותר על החיסכון.

לא סתם קבע איינשטיין שאפקט הריבית דריבית הוא הפלא השמיני!!!

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה
0546476576

21/01/2020

האם ילדים מציבים לעצמם מטרות כלכליות?

במהלך השבת, באחד מהרגעים שישבתי עם אשתי והילדים, פרץ האמצעי שלי בהצעה שנטוס לחו"ל לצפות בהופעה של הלהקה האהובה עליו. "נו באמת.." גיחכתי ביני לבין עצמי..
מתוך עניין וסקרנות, תוך כדי שהוא ממשיך לשטוח בפנינו את פרטי ההופעה "ותוכנית הטיסה" שלו - התחלתי לכמת את ההוצאות. כרטיסי טיסה ולינה לכל המשפחה - עשרת אלפים שקלים עבור כולנו - "ממש חי בסרט" חשבתי.
אחרי כמה שניות - זה היכה בי!
למה לא בעצם?!
בערב, אספתי את שלושת ילדיי ושאלתי אותם "אם הייתם צריכים לתכנן את הטיול הכי כיפי, מה הייתם בוחרים לעשות?" רעיונות נזרקו לאוויר עד ששלושתם הגיעו להסכמה. "עכשיו בואו נבדוק כמה יעלה לנו טיול כזה" אמרתי. נכנסו יחד לאתרים השונים כדי לבדוק תאריכים ועלויות ויחד בנינו תקציב מוגדר לטיול.

"כמה לדעתכם כל אחד מכם יוכל לחסוך כדי לעזור בתשלום הטיול?" המשכתי לשאול. בהתחלה הרעיון היה קשה להם לעיכול אבל למרבה הפתעתי הם הציבו לעצמם יעד כלכלי עם אסטרטגיה כיצד להשיג אותו.

באותו לילה, לא הצלחתי להפסיק לחשוב - אם זה כל כך קל לילדים, מדוע בעצם מבוגרים לא עושים את זה??!

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה
0546476576

15/01/2020

מידי תקופה אני יוצר קשר עם משפחות שעברו אצלי תהליך ליווי, כדי להתעניין במצבם ולבדוק האם ישנם נושאים נוספים שניתן לתרום להם.

השבוע חזרתי למשפחה מדהימה, שפנתה אלי לראשונה לפני מספר שנים אחרי פגישה מקרית. הנתונים היבשים של המשפחה היו טובים מאוד; הכנסות חודשיות בגובה של 37 אלף ש"ח נטו וחסכונות נזילים של כ 250 אלף.
הם חיו את חיי השגרה של המשפחה הישראלית הממוצעת - ריצות אינסופיות בין הבית לעבודה ולגידול הילדים ולא הצליחו לעצור ולהציב לעצמם מטרות ויעדים כלכלים.

במהלך הייעוץ התגלו פערים משמעותיים בכיסויים הביטוחיים שלהם והעדר חיסכון להוצאות בלתי מתוכננות ומינוס בחשבון השוטף, אך עם הרבה מאוד מוטיבציה ורצון להתקדם.
הזוג הציב לעצמו על מספר יעדים בסיסיים כגון חיסכון לילדים ללימודים גבוהים וחופשה משפחתית שנתית. בנוסף, קבע שני יעדים פיננסיים חשובים:
היעד הראשון לתקופה המיידית רכישה של נכס להשקעה בסכום של כ 550000 ₪. היעד השני היה יעד לטווח רחוק והוא צבירת חיסכון של 500,000 שח לכל ילד, סה"כ 1 מליון שח לעוד 30 שנה.

בסוף התהליך הזוג בנה לעצמו תקציב חדש הכולל מס סעיפים חדשים הכוללים התייחסות להוצאות בלת"מ, כיסוי פערי הביטוח וסעיפי חיסכון לטובת היעדים החדשים, כשמולם הוא ביצע התייעלות עמוקה בהוצאות החודשיות.
לטובת הגדלת הפנסיה הוא השתמש ב 200 אלף ₪ כהון עצמי לרכישת דירה להשכרה, אשר משלמת את המשכנתא ומוסיפה לתקציב החודשי כ 500 ₪ בחודש.

בשיחה החודש לאחר כ 5 שנים, הזוג מצליח לשמור על מסגרת התקציב שלו עם תיקונים קלים, מוכן כלכלית לבלת"מים, הצליח להשיב לבנק שליש מהמשכנתא וערך הדירה עלה בכ 20 אחוז.

המשפחה הצליחה להציב לעצמה יעדים ומטרות וכעת השמיים הם הגבול עבורה.


אז מה אתכם? לא הגיע הזמן להציב יעדים ומטרות לעתיד?

יוני דוד
ייעוץ וליווי לכלכלת משפחה
054-6476576

06/01/2020

ת' הוא איש הייטק בן 45, נשוי פלוס 3, מעל 15 שנות וותק עובד בתחום, וכבר הרבה זמן באותה חברה.
לאחרונה, החברה פתחה בסבב פיטורים נרחב, ות' מצא את עצמו ללא עבודה עם חודש הודעה מראש...
כשדיברנו, השאלה הראשונה שלי הייתה, כיצד הוא ערוך מבחינה כלכלית לתקופת המעבר בין עבודות. התשובה לא איחרה לבוא ולצערי גם לא הפתיעה אותי, "אין שום בעיה, בשביל זה יש פיצויי פיטורים לא?"

אז יוני מה עושים??

לצערי, שוק העבודה שופע בסיפורים על עובדים בגילאים של ת' שמפוטרים ונאלצים לחפש עבודה בהתראה קצרה.
באופן עקרוני ת' אכן צודק ופיצויי הפיטורין נועדו לתת מענה גם במקרה מסוג זה, אבל ופה בא אבל גדול, למשיכה של הפיצויים יש שתי משמעויות שחשוב לדעת;
הראשונה, משיכה מעל לגובה מסוים גוררת איתה תשלום מס גבוה. השנייה והיא קריטית מאוד היא שכספי הפיצויים מהווים 40 אחוז מקצבת הפרישה!!! וכתוצאה מכך משיכה שלהם משמעותה ירידה של כמעט חצי
ברמת החיים בפרישה. שימו לב זהו מוצא אחרון בהחלט.

לכן אם את/ה עובדים בעבודה ללא קביעות ובמיוחד בענפים שידועים בנטייתם להחלפת עובדים ותיקים, ההמלצה להכין יעד לחיסכון עבור תקופת הביניים עד למציאת עבודה חדשה.

זקוקים למידע נוסף? רוצים להתייעץ?

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה
054-6476576

28/12/2019

עד מתי תמשיכו לרוץ על הגלגל? לכבות שרפות?

להרגיש שאתם עומדים במקום, מתוסכלים??

לא הגיע הזמן להסתכל קדימה, לחלום, לתכנן???

שנה חדשה היא הזדמנות מצוינת להתחיל מחדש, לאילו מביניכם שמוכנים להתקדם, אשמח להציע תהליך ליווי כלכלי מקיף של 3 פגישות שבסופו אני מתחייב לספק לך תמונת מצב כלכלית מלאה, הכוללת:

✅ ניתוח של התנהלותך הכלכלית היומיומית.

✅ מידע על החסכונות הנכסים וההלוואות שלך.

✅ מיפוי כיסויי ביטוח למקרים של אבדן כושר עבודה או מקרים רפואיים שונים.

✅ הצגת רמת מוכנותך לפנסיה. (כלומר מה תהיה הפנסיה המשוערת שלך אל מול צרכייך בגיל פרישה)

✅ המלצות כלכליות לעתיד והצבת יעדים כלכליים ברי השגה.

כל זאת במחיר של 3500 שח פלוס מע"מ במקום 4500 שח פלוס מע"מ לנרשמים עד ל10 לינואר.

רועי מתל אביב : "יוני עשה לנו רמונט כלכלי למשפחה ששינה לנו את החיים!!!! מומלץ ביותר!!!"

מיכל מהצפון : "אנחנו נעזרנו ביוני בתחילת דרכנו המשפחתית, כשהכל היה עדיין לא ברור. יוני הראה לנו את הכיוונים והדרכים האפשריות ....עושה סדר בחיים. מומלץ בחום. כל התהליך היה נעים, רגיש, מדויק ומתאים לצרכים המשפחתיים שלנו."

אני מתחייב בנוסף שאם תרגיש/י בסוף התהליך שלא קיבלת את כל המידע שהתחייבתי מעלה כספכם יוחזר בחזרה.

מחכה לכם

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה
054-6476576

15/12/2019

תקשורת רמזורים

אחת הסצינות החביבות עלי במיוחד בסדרה "רמזור" היא בפרק שבו אמיר וטלי הולכים לאחד את חשבונות הבנק שלהם. במהלך הפגישה הם מתבשרים שלפני האיחוד אמיר היה ביתרה חיובית של 200 אש"ח וכעת לאחר האיחוד הם ביתרת חובה של 50 אש"ח..

הסצינה המצוינת הזאת הייתה כמובן משעשעת ומצחיקה,אבל בחיים האמיתים כשהרגלים וכסף נפגשים המצבים הופכים להרבה פחות מצחיקים והרבה יותר מלחיצים ומאתגרים.
סביב שיחות על כסף וניהול תקציב קיימים הרבה מאוד קשיים. חלקם אוביקטיבים וחלקם סוביקטיבים הנובעים מהרגלים ומאימוץ דפוסי התנהגות שנסחבים מהעבר.

מחסומי התקשורת האלה עלולים לגרום למצבי דחיינות חוסר החלטיות ואף הימנעות מנקיטת פעולות הכרחיות.

אז יוני, מה עושים??!

במילה אחת - מדברים!

רמזורים הם כלי נהדר;
הם גורמים לנו לתקשר בכביש ללא מילים - מתי צריך לעצור ומתי לנוע.
הם קובעים את זרימת התנועה ושומרים עלינו מפני התנגשויות..

כשמנהלים תקציב ביתי משותף לא תמיד יש רמזורים שיכווינו אותנו.
אנחנו נדרשים לסגל לעצמנו יכולת לדבר. תקשורת בריאה בנוגע לכסף ולמטרות הכלכליות תאפשר לנו לשנות תפיסות שגויות ולבנות ביחד הרגלים משותפים שיאפשרו לנו לנהל באופן משותף את משק הבית ולממש את המטרות הכלכליות.

זקוקים למידע נוסף? רוצים להתייעץ?

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה

054-6476576

05/12/2019

השבוע פגשתי את א' בחור בן 28, אשר החל לאחרונה עבודה חדשה,
ולאחר שיחה קצרה הבנתי כמה ידע חסר לו בהתנהלות כלכלית ומעט מדי אנשים להתייעץ איתם, ולכן עבור א' ועד ת' חיברתי את עשרת הדיברות להתנהלות כלכלית לדור ה Y:

1. לעולם אל תוציא/י יותר ממה שאת/ה מרוויח/ה – נכון לכל דור ודור אגב.

2. השתדל/י לחסוך חלק מהכנסתך כל חודש עבור הוצאות בלתי מתוכננות, לעולם לא תדע/י מתי הוצאה כזו תגיע.

3. כולנו נגיע לגיל פנסיה (או לפחות מקווים) ולכן חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם כדי להגדיל את הקצבה. איינשטיין כבר אמר שאפקט ריבית דריבית הוא הפלא השמיני.

4. כאשר פותחים חיסכון פנסיוני והסטטוס שלכם הוא רווק/ה, שימו לב שלא רוכשים עבורכם ביטוח שארים, הוא מיותר עבורכם ויקטין את החיסכון לפנסיה.

5. כשאת/ה פותחים חיסכון חדש (פנסיה, קרן השתלמות לדוגמא) בחרו מסלול מנייתי, אופק ההשקעה שלכם ארוך, ובהסתברות גבוהה המסלול יניב תשואה גבוהה יותר.

6. עוד לא נולד מנהל ההשקעות שיודע לנצח את השוק בצורה קבועה, לכן העדיפו מוצרי השקעה פסיביים, הם גם יהיו זולים יותר משמעותית.
( המחשב לא צריך לאכול(…

7. כאשר מציעים לכם השקעה עם תשואה מובטחת, או כזו שאי אפשר להפסיד בה, תגידו לא תודה, כי פשוט אין חיה כזו.

8. אם יועץ כלשהוא מציע לכם שירות בחינם, תדעו שאתם המוצר, ולא טובתכם לנגד עיניו.

9. שימו לב שרכשתם תוספת לביטוח סיעודי בקופת חולים, הוא זול ויחסוך כאב לב בעתיד.

10. נסו לבנות הכנסות ממקורות פסיביים: תיק ני"ע, דירה להשכרה, נכסים וירטואליים וכו' , הם יגדילו את הכנסתכם השוטפת, ויתנו לכם מרווח נשימה בזמנים קשים.



זקוקים למידע נוסף? רוצים להתייעץ?

יוני דוד
יועץ ומלווה לכלכלת משפחה

054-6476576