סיגל בורה- מומחית למשכנתאות

22/09/2026

יש לכם משכנתא ואתם חושבים לקחת מימון נוסף על הבית? כדאי להכיר את השינוי שנכנס ב־1.10.26
החל מ־1 באוקטובר, בנק ישראל משנה את אופן חישוב יחס ההחזר במקרים שבהם מבקשים הלוואה נוספת כנגד נכס שכבר משועבד.

עד היום, כאשר ביקשתם להגדיל משכנתא או לקבל הלוואה נוספת כנגד הבית, ההחזר של ההלוואה החדשה נבחן בנפרד, כאשר ההתחייבויות הקיימות השפיעו על ההכנסה הפנויה.

מה־1.10 התמונה משתנה: הבנק יסתכל על סך ההחזרים של ההלוואות המובטחות באותו נכס יחד - המשכנתא הקיימת + המימון החדש שאתם מבקשים. הדבר חל גם כאשר ההלוואה הקיימת ניתנה בבנק אחר או בגוף אחר, כל עוד היא מובטחת באותו נכס ונותרו לה יותר מ־18 חודשים לפירעון.

ומה זה אומר בפועל?
עבור חלק מהלקוחות, ובעיקר מי שכבר מחזיקים במשכנתא עם החזר חודשי משמעותי, יכולת קבלת מימון נוסף עלולה להצטמצם. מגבלת יחס ההחזר המרבי נותרת 50% מההכנסה הפנויה, ומעל 40% ההלוואה כבר נחשבת מבחינת הרגולציה לבעלת סיכון גבוה יותר.

חשוב גם לעשות סדר: השינוי לא אומר שפתאום כל הלוואת רכב, כרטיס אשראי או הלוואה צרכנית נכנסת לחישוב החדש. התחייבויות כאלה כבר נלקחות בחשבון כהוצאות קבועות בהתאם לכללים הקיימים. השינוי המשמעותי הוא באופן שבו מחושבות ההלוואות המובטחות באותה דירה.

אז אם אתם מתכננים בתקופה הקרובה הגדלת משכנתא, איחוד הלוואות, מימון לשיפוץ או הלוואה לכל מטרה כנגד הנכס – כדאי לבדוק את האפשרויות שלכם לפני שמקבלים החלטה.

לפעמים ההבדל בין "אפשר" ל"אי אפשר" נמצא דווקא בדרך שבה התיק נבנה ומוצג לבנק.

רוצים לדעת איך השינוי משפיע עליכם וכמה מימון תוכלו לקבל?
דברו איתי ונבדוק את התמונה המלאה לפני שעושים צעד.

20/09/2026

11/09/2026

מאחלת לכם שנה טובה ומתוקה, שנה של בית, יציבות והזדמנויות חדשות. 🍎🍯🏡

שנה שבה הבית הוא הרבה יותר מארבעה קירות - הוא המקום שבו המשפחה גדלה, החלומות מקבלים צורה והעתיד מתחיל להיבנות.

שתהיה זו שנה של החלטות נכונות, התחלות חדשות, ביטחון כלכלי ורגעים משפחתיים שממלאים את הבית בשמחה.

ואם השנה אתם חולמים על בית חדש, רוצים לבדוק אפשרות למשכנתא או להבין האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא הקיימת - אני כאן כדי לבדוק יחד אתכם את האפשרויות ולמצוא את הדרך הנכונה עבורכם.

בואו נעשה גם לכם את השנה טובה יותר.
שנה טובה, מתוקה ומלאה בהזדמנויות חדשות 🤍

03/09/2026

בנק ישראל הוריד שוב את הריבית, והיא עומדת כעת על 3.25%.
אחרי תקופה ארוכה שבה הרבה משפחות, זוגות ורוכשים פוטנציאליים הרגישו שהכול נעצר - ההחלטה הזו מביאה איתה בשורה חיובית ותחושה של הקלה.

נכון, לא כל משכנתא מושפעת באותה צורה, ולא כל החזר חודשי יורד מיד באופן דרמטי.
אבל כן יש כאן סימן חשוב: ייתכן שאנחנו נכנסים לתקופה נוחה יותר, עם יותר מרחב נשימה, יותר אפשרויות, ויותר מקום לבחון מחדש החלטות.

עבור מי שכבר מחזיק במשכנתא - זו הזדמנות לעצור ולבדוק אם יש מקום לשיפור.
ועבור מי שעד עכשיו חיכה על הגדר - זו תזכורת לכך שלפעמים דווקא עכשיו מתחילות להיפתח דלתות.

הדבר החשוב ביותר הוא לא להסתכל רק על הכותרת, אלא להבין מה המשמעות שלה עבורכם באמת.
כי משכנתא טובה לא נבנית רק מריבית נמוכה - אלא מהתאמה נכונה לחיים שלכם, ליכולות שלכם ולתוכניות שלכם קדימה.

אז כן, יש מקום לאופטימיות.
וכשיש שינוי חיובי בשוק, זה בדיוק הזמן לבדוק איך אפשר להפוך אותו להזדמנות אמיתית עבורכם.

רוצים להבין מה ההחלטה הזו אומרת למשכנתא שלכם?
אני כאן כדי לעשות לכם סדר. 🏡

25/08/2026

כולם מדברים על תשואה. אבל לא כל מה שחשוב בחיים נכנס לאקסל.
בשנים האחרונות אנחנו שומעים יותר ויותר את המשפט:
"למה לקנות דירה? בשוק ההון אפשר לעשות תשואה גבוהה יותר."

ועל הנייר, לפעמים זה באמת נראה נכון.
משווים תשואה שנתית של נכס להשקעה למדדים בשוק ההון, מוסיפים את סביבת הריבית, עלויות המימון, תחזוקה ומסים - ומגיעים למסקנה שנדל״ן "פחות משתלם".
אבל יש כאן כמה פרמטרים שההשוואה הזאת מפספסת.

הראשון הוא מינוף.
מעט מאוד אנשים יכולים להשקיע מיליון או שני מיליון שקלים בשוק ההון ביום אחד.
ברכישת דירה, לעומת זאת, הון עצמי מסוים מאפשר לרכוש נכס בשווי גבוה משמעותית באמצעות משכנתא.

השני הוא שהמשכנתא בסופו של דבר מסתיימת.
שכר דירה - לא.

מי שמגיע לגיל פרישה עם דירה בבעלותו עשוי להגיע למצב שבו אחת ההוצאות הגדולות ביותר של משק הבית פשוט יורדת משמעותית.
וזה מוביל לפרמטר שלדעתי כמעט תמיד נשכח בדיון:

ביטחון כלכלי בגיל מבוגר.

כשאנחנו בני 30 או 40 קל להסתכל על דירה רק דרך השאלה:
"כמה תשואה היא מייצרת?"

אבל בגיל 70 השאלה יכולה להיות אחרת לגמרי:
כמה כסף אני צריכה להוציא בכל חודש רק כדי שיהיה לי איפה לגור?
אם אדם מגיע לגיל פרישה בלי קורת גג בבעלותו, הוא עדיין תלוי בשוק השכירות, בעליות מחירים, בבעלי דירות ובצורך לייצר הכנסה חודשית גבוהה יותר גם כשיכולת ההשתכרות כבר יורדת.
לעומת זאת, דירה בבעלות היא לא רק השקעה.

היא יכולה להיות גם:
✔️ ביטחון
✔️ יציבות
✔️ הגנה מסוימת מעליית שכר הדירה
✔️ נכס שאפשר למכור, להוריש או לעיתים להשתמש בו לצורך יצירת נזילות בעתיד
✔️ ובעיקר - קורת גג שלא תלויה בהחלטה של מישהו אחר

האם זה אומר שחייבים לקנות דירה בכל מחיר?
ממש לא.
והאם נדל״ן תמיד ינצח את שוק ההון בתשואה?
גם לא.

אבל ההשוואה בין דירה למדד בבורסה רק לפי אחוזי תשואה היא פשוט השוואה חלקית.
כי בית הוא לא רק נכס שמייצר תשואה. הוא גם נכס שמקטין סיכון עתידי.
ולכן כשמתכננים משכנתא או רכישת דירה, כדאי להסתכל לא רק על הריבית של היום - אלא על החיים שאנחנו רוצים שיהיו לנו בעוד 20, 30 ו־40 שנה.

המטרה היא לא בהכרח להיות בעלי הנכס עם התשואה הגבוהה ביותר.
המטרה היא להגיע לגיל מבוגר עם כמה שיותר בחירה וכמה שפחות תלות.

17/08/2026

גרירת משכנתא - למי זה באמת מתאים?

עוברים דירה ויש לכם כבר משכנתא קיימת?
לפני שאתם סוגרים אותה ומתחילים הכול מחדש, חשוב לבדוק אפשרות של גרירת משכנתא.
גרירת משכנתא מאפשרת להעביר את המשכנתא הקיימת מהנכס הישן לנכס החדש - ולעיתים לשמור על תנאים טובים שכבר קיבלתם בעבר.

זה יכול להתאים במיוחד למי ש:

✔️ יש לו משכנתא בתנאים טובים
✔️ מתכנן למכור דירה ולקנות נכס חדש
✔️ רוצה לבדוק איך לשמור על ריביות או מסלולים קיימים
✔️ רוצה לעבור דירה בלי לעשות טעויות יקרות בדרך

אבל חשוב לדעת - גרירת משכנתא לא מתאימה לכל אחד.
צריך לבדוק את שווי הנכס, יתרת המשכנתא, תנאי הבנק, ההכנסות, התמהיל הקיים והצרכים החדשים שלכם.

לפעמים גרירה יכולה לחסוך הרבה כסף.
ולפעמים דווקא בניית משכנתא חדשה תהיה נכונה יותר.

בדיוק בשביל זה חשוב לא להגיע לבנק לבד.

רוצים לדעת מה נכון במקרה שלכם?
שלחו לי הודעה ונבדוק יחד בצורה ברורה, מקצועית וללא התחייבות.

סיגל בורה
ייעוץ משכנתאות ופתרונות מימון

30/07/2026

אורן ונועה מצאו את הדירה שחיפשו במשך כמעט שנה.
המחיר התאים, ההון העצמי היה מוכן, וגם ההחזר החודשי נראה אפשרי.
אבל הייתה בעיה אחת: אורן עצמאי.

העסק שלו פעיל כבר כמה שנים, ההכנסות טובות, אבל הן לא נכנסות בכל חודש באותו הסכום. חודש אחד חזק יותר, חודש אחר חלש יותר, ובדוחות הופיעו גם הוצאות שהקטינו את הרווח המדווח.

כשהם פנו לבד לבנק, התשובה הייתה מבלבלת:

“על הנייר, ההכנסה שלכם לא מספיקה למשכנתא שביקשתם.”

הם כבר חשבו לוותר על הדירה, אבל לפני כן החליטו לבדוק את התיק בצורה יסודית.

בשלב הראשון ריכזנו את כל המסמכים:
שומות מס, דוחות רווח והפסד, אישור רואה חשבון, תדפיסי חשבון, התחייבויות קיימות ונתוני העסק.

לאחר מכן בדקנו מהי ההכנסה שהבנק צפוי להכיר בה, אילו הוצאות משפיעות על החישוב ואיך להציג את הפעילות העסקית בצורה ברורה ומסודרת.

גילינו שהבעיה לא הייתה בעסק עצמו, אלא באופן שבו התיק הוצג.

בנינו בקשה שמתאימה לנתונים האמיתיים שלהם, פנינו לבנקים הרלוונטיים, השווינו בין ההצעות וניהלנו משא ומתן על התנאים.

בסופו של התהליך הם קיבלו אישור למשכנתא שמתאימה ליכולת ההחזר שלהם - ורכשו את הדירה בלי להיכנס להתחייבות גדולה מדי.

עצמאים לא חייבים להרוויח בדיוק את אותו הסכום בכל חודש כדי לקבל משכנתא.
אבל הם כן צריכים להגיע לבנק עם מסמכים מסודרים, תכנון נכון ותיק שמציג את התמונה המלאה.

לפני שמוותרים על הדירה בגלל תשובה ראשונית מהבנק, כדאי לבדוק מה באמת עומד מאחוריה.

28/07/2026

הריבית ירדה.
אבל רגע לפני שאתם רצים לשנות את המשכנתא - בודקים.

בנק ישראל הוריד את הריבית ב־0.25%, והריבית עומדת כעת על 3.5%. זו בהחלט בשורה שיכולה להשפיע על בעלי משכנתאות, רוכשי דירות ומי שנמצא לפני לקיחת משכנתא.

אבל חשוב להבין:
ירידת ריבית לא אומרת אוטומטית שהמשכנתא שלכם הפכה לזולה יותר, ולא תמיד נכון לרוץ למחזר מיד.

מה כן כדאי לעשות?

לבדוק אילו מסלולים קיימים אצלכם במשכנתא, האם יש רכיב פריים משמעותי, מה גובה ההחזר החודשי, האם יש קנסות יציאה, והאם שינוי בתמהיל יכול באמת לחסוך לכם כסף.

לפעמים ירידת ריבית קטנה יכולה לפתוח הזדמנות גדולה.
ולפעמים דווקא עדיף להמתין, לתכנן נכון, ולהגיע לבנק כשאתם יודעים בדיוק מה לבקש.

משכנתא היא לא רק מספרים.
היא החלטה כלכלית שצריכה להתאים לבית שלכם, להכנסות שלכם ולחיים שלכם.

רוצים לדעת אם ירידת הריבית משפיעה גם עליכם?
שלחו לי הודעה ונבדוק יחד בצורה ברורה, רגועה ומקצועית.

סיגל בורה
ייעוץ משכנתאות ופתרונות מימון

27/07/2026

ממשיכים ללמוד כדי לתת לכם יותר.

טעימה קטנה מכנס יועצי המשכנתאות
ועידת המשכנתאות: עידן האסדרה.

אני מאמינה שכדי להעניק ללקוחות שלי את השירות והפתרונות הטובים ביותר, חייבים להיות כל הזמן בעשייה, להתעדכן בשינויים, להכיר מוצרים חדשים ולהיות מחוברים למה שקורה בשטח.

כי כשאתם מגיעים אליי – אתם מקבלים ידע עדכני, חשיבה מקצועית וליווי שמבוסס על המציאות של היום, ולא של אתמול. 💙

#משכנתא #יועצתמשכנתאות #מימון #נדלן #עידןהאסדרה #לומדיםומתקדמים #ידעשווהכסף

19/06/2026

כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה? #נדלןישראל #משכנתא #ייעוץמשכנתאות #דירהראשונה #סיגלבורה #זוגותצעירים #משכנתאות