21/02/2017
משכנתא זה מקצוע, ולא כל אחד מבין בו.
מסתבר שגם לא חברי כנסת שמעלים הצעות חוק מבלי להבין את התחום או איך החוק שלהם ישפיע על השוק.
הפעם ח"כ יואב קיש עם הצעת החוק לביטול ה-"קנס" על פרעון מוקדם של המשכנתא. העניין הוא שהעמלה הזאת היא לא קנס אלא עמלה בגין הפרת חוזה בין המלווה לבנק.
הבנק מגייס כספים במגוון צורות: לקוחות, שוק ההון וכו'. אבל לרוב הגיוס הזה אינו לשנים ארוכות ("מח"מ ארוך" בשפה המקצועית), וזאת מכיוון שמשקיעים לא מעוניינים לסגור את הכסף לתקופות ארוכות. תחשבו על זה: האם אתם הייתם מעוניינים לנעול את הייתרות בעו"ש (במידה ויש) ל-30 שנה??? בוודאי שלא.
אז איך הבנק מצליח להעניק הלוואת משכנתא ל-30 שנה?
הבנק מבצע, בין השאר, עסקאות החלפה (SWAP) עם בנקים גדולים (ברוב מחו"ל), בהם הבנק הישראלי מתחייב להעביר כספים לטווח קצר ובתמורה מקבל הלוואה לטווח ארוך. מדובר בעסקאות הפיננסיות אולי הגדולות ביותר בעולם בהיקפים של מיליארדים רבים.
אז מה הבעיה עם ההצעה של ח"כ קיש?
לקוח משכנתא שפורע מוקדם את ההלוואה לאחר שהבנק כבר התחייב כלפי בנק אחר בעסקת ה-SWAP בעצם גורם לבנק להיות חשוף להפסידים. לכן יש עמלת פירעון שבנק ישראל מפקח עליה (על פי נוסחא שנקבעה כך שהבנק לא יפסיד).
במידה והחוק של ח"כ יעבור אז הבנקים יהיו חשופים להפסד.
הבנקים, כמובן, לא רוצים להפסיד. אז מה הם יעשו?
הם יתמחרו את כל העניין *עוד לפני שהם מעניקים את המשכנתא*. כלומר: הם יעלו את הריביות כך שכולם *ישלמו מראש* על האפשרות לפרעון מוקדם "בחינם".
וזה כולל גם לקוחות שבכלל לא ישתמשו באפשרות הזו.
לכן, בין השאר, אנו ממליצים לכלל הלקוחות (וגם לחברי כנסת) להתייעץ עם מומחים למשכנתאות.
Yoav Kisch - יואב קיש
http://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3708067,00.html
שתי הצעות חוק חדשות עשויות לחולל מהפיכה דרמטית בענף המשכנתאות. האחת מבקשת לבטל את עמלת הפירעון המוקדם שאותה משלמים מי שרוצים לפרוע או למחזר משכנתא. האחרת מבטלת את המגבלה על נטילת שליש מהמשכנתא במסלול פריים
