02/03/2022
תנאים לקבלת משכנתא - 6 דברים שחשוב לדעת...
לפני הגשת בקשת משכנתא לבנק. ישנם תנאי משכנתא שכל הבנקים בודקים כחלק מתקנות בנק ישראל. בהתאם לסוג הנכס ולמצב הלווה יתכנו תנאים לקבלת משכנתא שונים.
לכן כדאי לדעת מראש מהם קריטריונים לקבלת משכנתא אותה רוצים לקחת.
✅הון עצמי – הכסף שיש לנו מתוך הסכום הנדרש לעסקה. הבנק מעוניין לדעת, כמה כסף "חסר" לנו וכמה אנחנו מבקשים. חיסכון? כסף מההורים? הלוואה ? כל כסף שהוא לא חלק מהלוואת המשכנתא המבוקשת. וזאת בהתאם לעסקה, לדוגמא: ברכישת נכס ראשון ניתן לקבל עד 75% משכנתא מה שמצריך 25% הון עצמי, דירה בשווי 1.5 מ' ₪ מצריכה הון עצמי מינימאלי של 375 אלף ₪ לפחות! יש לכם יותר הון עצמי? לוקחים פחות אחוזי מימון... חסר הון עצמי? בוחנים אפשרויות להשלמה.
✅יכולת החזר – לא ניתן לקחת משכנתא רק כנגד שיעבוד. שיעבוד הנכס נועד רק כדי לבטח את הבנק במקרה של בעיה בהחזרים ולכן, הבנק בוחן את יכולת ההחזר שמחושבת מתוך ההכנסה הפנויה - עד 40% מהכנסות הנטו שלנו, לאחר הפחתת הלוואות קיימות. רצוי למקד את ההחזר בהתאם לסל האשראי שלנו ולשאוף לאחוז נמוך יותר.
התנהלות פיננסית תקינה - עמידה בכל ההתחייבויות שלנו, ללא חריגה מהמסגרת, ללא החזרי צ'קים וכדומה מבחינת הבנק זה תקין. (מה שממש לא מחייב שההתנהלות הפיננסית שלנו תקינה באמת) מעבר לכך שהבנק דורש לראות 3 חודשים אחרונים של תלושי המשכורת, חשבונות עו"ש ועוד, הוא בוחן היסטורית אשראי לפי ת.ז של כל אחד מהלווים.
✅גיל הלווים - ניתן לקבל משכנתא עד גיל 75 או לתקופה מקסימאלית של 30 שנים. באופן חריג ניתן לבקש משכנתא עד גיל 80 . חשוב לזכור שתשלום משכנתא בגילאים מאוחרים עלול להיות בעל משמעות כבדה מאוד . לכן, כדאי לבדוק, האם ניתן לעמוד בהחזר המשכנתא גם בשנים הבאות, נניח עוד 10 או 20 שנה.
✅מצב בריאותי - ביטוח חיים למשכנתא הוא תנאי לקבלת משכנתא . מדובר על רכישת ביטוח חיים על סכום המשכנתא עבור כל אחד מהלווים. חשוב לוודא שהמצב הבריאותי מאפשר רכישת ביטוח חיים.. במידה ויש חשש שאחד מהלווים לא בר ביטוח. כדאי לומר זאת לבנקאי.
אסור לבנק לסרב לתת משכנתא, אבל הבנק צריך לאשר פטור מביטוח חיים.
עצה חשובה: במקרים מסוימים הפרמיה החודשית לביטוח חיים של לווה חולה עלולה היות גבוהה.
✅תקינות הנכס - ברמה המשפטית והתכנונית. כלומר, האם ישנם חריגות בניה, בניה לא לפי ההיתרים, הערות בנסח טאבו, חובות על הנכס וכו' . הבנק נעזר בדו"ח השמאי ובודק האם ניתן לקבל את הנכס כבטוחה ובוחר האם לשעבד כן או לא.
🔷נציין כי לכל התנאים המוזכרים ישנם חריגים, אפשרויות נוספות לפתרון ועוד ולכן כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי בנוגע לפתרונות אשר יספקו את הבנק.
