מיטל טוקר יועץ לכלכלת המשפחה

14/11/2020

האם אתם מוכנים ל"נובמבר המשוגע" ?

בשנים האחרונות חודש נובמבר נחשב לחגיגה צרכנית, שלא לומר חגיגה בזבזנית.
יום הרווקים הסינים שצויין השבוע מסמן תחילתה של תקופה גדושה באירועי מכירות - "בלאק פריידיי", "סייבר מאנדיי" ובהמשך ימי הכריסמס העליזים.

השנה, עקב מגבלות הקורונה וסגירת המסחר המקומי, יש צפי לעלייה משמעותית בקניות בזירה המקוונת.
חברת כ.א.ל דיווחה על עלייה של 50% במכירות ביום הרווקים הסיני השנה, בהשוואה לשנה שעברה.

לקראת ימי המכירות הצפויים בהמשך החודש, ולפני שאתם שולפים את כרטיס האשראי,
חשבנו שכדאי להביא כאן כמה טיפים חשובים:

* לעשות הבחנה בין "רוצה" ל"צריך" - ידוע שרכישה של מוצר באה לענות על מס' צרכים, לעתים אלה צרכים פונקציונליים, לעתים צרכים רגשיים.
לפני שאתם מבצעים את הקנייה שאלו את עצמכם על איזה צורך המוצר עונה עבורי , אילו שימושים יהיו לו והאם באמת אתם צריכים אותו.

* להכין מראש רשימה של הפריטים שאנו באמת צריכים ונדרשים לנו

* תקציב - כמה כסף אנו מקציבים לקניות אלה ? בפוסטים הקודמים שלנו דיברנו על החשיבות של התנהלות לפי תקציב, שזו הדרך הנכונה לנהל את כלכלת הבית.

* השוואת מחירים - אתרי הקניות נוקטים בכמה טקטיקות בכדי לגרום לנו לבצע קנייה מהירה. הם יספרו לכם שנותרו x פריטים במלאי, שהמבצע מסתיים תוך x שעות וכל זאת בכדי למנוע מכם לחשוב באופן שקול וגם בכדי לצמצם את הסיכוי שתבצעו סקר מחירים עבור אותו מוצר

* זמן אספקה - פרמטר חשוב, במיוחד אם אנו זקוקים למוצר באופן מיידי(למשל בגדי חורף לילדים). נדרש לוודא מול הספק כיצד המוצר נשלח לארץ ומתי צפוי להגיע אלינו, וגם לקחת בחשבון שכאן בארץ עלול להיווצר "פקק" עקב אלפי החבילות שתגענה באותו הזמן

* להיזהר מהונאת רשת - מוצר זול מדי צריך להדליק נורה אדומה.בדקו מי הספק, קראו חוות דעת של צרכנים ואם לא ניתן לדעת - כדאי לשקול את ביצוע הקנייה, במיוחד כשמדובר בפריט יקר ערך.

נאחל לכם חג קניות שמח אבל לא לוותר על התנהלות צרכנית נבונה ושקולה !

11/08/2020

רשות המסים מבקשת את עזרת הציבור במציאת אלפי הזכאים הפוטנציאלים למענק עבודה, שטרם הגישו בקשות

רשות המסים מבקשת את עזרת הציבור במציאת אלפי הזכאים הפוטנציאלים למענק עבודה, שטרם הגישו בקשות.


כ-560 מיליון ₪ הועברו בחודש האחרון לחשבונות הבנק של כ-154,000 שכירים ועצמאים שנמצאו זכאים, עד כה, למענק עבודה לשנת 2019 (בשנים האחרונות, מספר הזכאים עמד על כ-300,000).

אל תגידו: "יש עוד זמן", "אפשר להגיש עד 25.12.2020",
כי השנה, בשל התפשטות נגיף הקורונה וכדי לסייע למי שנקלעו למצוקה כלכלית הוחלט לאחד את התשלום לפעימה אחת ולהקדים את התשלומים, כך שהרשות מעבירה את הכספים לזכאים מידי שבוע.

עבור שנת 2019 משולם המענק, בכפוף לעמידה בתנאי החוק ובהתאם לקריטריונים, למי, שבין השאר, הכנסתם החודשית הממוצעת עולה על 1,290 ₪ ומגיעה עד 11,650 ₪. סכום המענק המקסימלי עומד על 8,820 והמענק הממוצע נאמד בכ-3,700 ₪

אז אם אתם או חבריכם עומדים בתנאים ובקריטריונים, מהרו והגישו בקשה.

הגשת הבקשה היא פשוטה וקלה, אם הוגשה בקשה למענק בשנתיים האחרונות, ניתן להגיש בקשה מקוונת, היתר יוכלו להגיש בקשה בסניפי הדואר הפרוסים ברחבי הארץ.

למידע נוסף https://www.gov.il/he/departments/topics/work_grant

29/07/2020

נשים ? אנא קראו את הפוסט שכתבתי בנושא הפרשות פנסיוניות

כך עולה ממחקר שפירסם אייל סיאני, סמנכ"ל בפסגות גמל ופנסיה. פערי השכר המגדריים משליכים כצפוי גם על גמלת הפנסיה החודשית, שגבוהה עד 39% אצל הגברים. החוסכות הצעירות מקטינו....

29/05/2020

עידן פוסט קורונה בראי כלכלת המשפחה
מאת מיטל טוקר

תקופת הקורונה יצרה טלטלה עולמית לא רק מבחינה בריאותית, אלא גם (ויש שיגידו :בעיקר) מבחינה כלכלית-פיננסית. חברות צמצמו פעילותן העסקית, התעופה העולמית כמעט ופסקה, שכירים שמצאו עצמם מפוטרים או בחל"ת , עצמאיים נותרו ללא הכנסות הינם דוגמאות להשלכות של המשבר שהתחיל בשוק אוכל בסין, אי שם בסוף 2019. כאן בישראל המשק חוזר אט אט לפעולה, אך עדיין כרבע מכלל השכירים במשק (נכון לסוף חודש מאי) עדיין מובטלים, נתוני התוצר בירידה וההערכה היא שלמדינה לא יהיה מנוס מלהכריז על העלאת מיסים וקצוצים נרחבים בכדי לחזור לאיזון תקציבי.

גם בתקופה של חוסר וודאות , כדאי וצריך לנסות לייצר וודאות. כיועץ לכלכלת המשפחה, אחד העקרונות החשובים שאני מנסה להנחיל למשפחות הוא עבודה עם מסגרת תקציב. התקציב הוא נגזרת לא רק של הוצאות אלא גם של ההכנסות שלנו. התקציב הוא כלי כדי לנהל נכון את הכסף שלנו.
התהליך מתחיל בביצוע מיפוי של המצב הנוכחי (ריכוז כל ההכנסות של התא המשפחתי לעומת כל ההוצאות וההתחייבויות), ממנו נבין היכן אנו עומדים (האם מאוזנים ? האם מוציאים יותר ממה שמכניסים ? ) ולאחריו קביעת מטרות. אם המשפחה במשיכת יתר, הרי שהמטרה הראשונה להביא אותה לאיזון. התקציב הוא הכלי לכך. אם המשפחה כרגע מאוזנת תקציבית אך נמצאת לקראת צעד כלכלי משמעותי (בנייה של בית, למשל) – התקציב הוא הכלי כדי להגשים את החלומות של המשפחה.

בבניית תקציב יש שיקולים רבים. כפי שאמרנו, הגדרת המטרה תקבע במידה רבה גם כיצד התקציב ייראה. מן הסתם יש הבדל בין משפחה שנמצאת באוברדרפט חודשי של 3,500 ₪ , מה שכנראה יחייב קיצוץ רוחבי בכל סעיפי ההוצאות, לבין משפחה עם אוברדרפט חודשי של 500 ש"ח. צריך גם לזכור כי לכל משפחה ישנן גם הוצאות שקשה עד בלתי אפשרי לצמצם. תפקידו של היועץ לכלכלת המשפחה לברר את צרכי המשפחה, להגדיר סדרי עדיפויות ולבנות תקציב שמתחשב בנתוניה.

ויש עוד סעיף שכולנו נוטים לשכוח. בכלכלת המשפחה נהוג לקרוא לזה "החור השחור" או "הקופסא השחורה" . אלה הן הוצאות עתידיות שאנו יכולים לצפות שיתרחשו מתישהו במהלך חיינו, אך לא יודעים בדיוק מתי : תקלות בלתי צפויות בבית (פיצוץ צנרת, דוד מים שהתקלקל וצריך להחליף), שיפוץ חדר אמבטיה או מטבח חדש, תקלות עם הרכב , החלפת רכב, הוצאה רפואית בלתי מתוכננת ועוד. הבשורה הטובה שגם לכל אותן הוצאות אלה ניתן להיערך מבעוד מועד, למשל ע"י הכנסת סעיף של בלתי מתוכנן לתקציב.

תקציב מוצלח הוא תקציב שהמשפחה מצליחה לעמוד בו. תפקידו של היועץ ללוות אותה על מנת לוודא עמידה בתקציב, ובמידה ולא עומדים – לברר מה הסיבה. אבל, כפי שכתבתי בעבר, בסופו של יום הצלחת התהליך תלויה ברצון של המשפחה לעשות שינוי.
שיהיה בהצלחה,

24/05/2020

תהליך העבודה של יועץ לכלכלת המשפחה
מאת מיטל טוקר

תוצאות סקר שהתפרסם לאחרונה מציירים את הפרופיל של המשפחות שפונות לייעוץ כלכלי : רוב המשפחות הן בעלות הכנסה של בין 14 ל- 22 אלף ₪ בחודש, והמטרה העיקרית בתהליך הייעוץ היא יציאה מהמינוס. רכישת דירה, פתיחה או סגירת עסק ופשיטת רגל אישית גם הם אירועים שגורמים למשפחות לפנות לייעוץ כלכלי. את הפנייה לייעוץ כלכלי מובילה בדרך כלל האישה במשפחה.

אז מה בעצם עושה היועץ לכלכלת המשפחה ? וכיצד לעתים פגישה אחת איתו יכולה לחלץ את המשפחה מהקושי אליו נקלעה ?

אתחיל ואומר כי כדי שתהליך יישא תוצאות , על שני בני הזוג להירתם לתהליך. תהליך ליווי אינו עוסק רק בנושאים כלכליים. הוא מציף רגשות ואמוציות, בעיקר אם המצב הכלכלי בבית רעוע. לכן, כל פגישה מתחילה בהיכרות , בהבנה של הצרכים, הרצונות והחלומות של כל אחד מבני הזוג, כשתפקידו של היועץ להוביל את התהליך ברגישות ובאמפטיות.

שלב מרכזי בתהליך הינו שלב המיפוי והשיקוף. כאן היועץ אוסף את כל הנתונים הכלכליים של המשפחה : בודקים את ההוצאות החודשיות בכל קטגוריה וקטגוריה (מזון , דיור, רכב, ילדים, פנאי וכד'), ההכנסות של בני הזוג , החובות והנכסים הקיימים (נכס הוא כל דבר שיש לו ערך כספי, כמו דירה קיימת, רכב וכד'). כל אלה ייאפשרו ליועץ לשרטט תמונה מדוייקת של מצב המשפחה , ומכאן מנסחים את מטרות הליווי . לדוגמא : אם המשפחה נמצאת במינוס, אזי המטרה הראשונה של התהליך להוביל את המשפחה לאיזון כלכלי. מטרה אחרת עשויה להיות חסכון לטובת אירוע שמתקרב (בר/בת מצווה, חתונה של הילד, רכישה או בנייה של בית וכד').
כתבתי כי שלב השיקוף הוא מרכזי ומשמעותי. לתמונה שתתקבל תהיינה השלכות על המשך הליווי . עד כמה שזה מפתיע , לעתים המשפחה לא מודעת למצבה הנוכחי .

בדקו את עצמכם –
מהי ההוצאה החודשית הכוללת של משק הבית שלכם ? ומהי ההכנסה החודשית הממוצעת ? האם אתם מאוזנים ?

08/05/2020

כלכלת המשפחה וארגון מסמכים
בשנים האחרונות שומעים יותר ויותר את המושג "כלכלת המשפחה" . מה משמעותו וכיצד הוא קשור לכל אחד מאיתנו ?
נתחיל בשאלה : האם אתם מנהלים חשבון בנק ? האם אי פעם בחייכם לקחתם הלוואה ? האם הייתם באוברדרפט ("מינוס") ? האם יש לכם חסכונות ? האם אתם יודעים כמה אתם מוציאים כל חודש ? האם יש ברשותכם חסכון פנסיוני ? האם אתם נמצאים בפתחה של הוצאה / רכישה גדולה ומוטרדים כיצד לממן אותה ?

אני מניח שהתשובה שלכם על לפחות חלק מהשאלות הייתה "כן" . העיסוק בנושאים הללו פוגש אותנו בשלב כזה או אחר של החיים. והשאלה המשמעותית היא האם אנו ערוכים להתמודד איתם ? האם יש לנו מספיק ידע בכדי לקבל את ההחלטות הנכונות לנו ולמשפחה ?

"כלכלת המשפחה" היא למעשה שם כולל לכל תחומי הניהול הכלכלי של המשפחה . ההבנה שמצד אחד משפחות הן "עסק" לכל דבר שיש לו הוצאות והכנסות, חסכונות והלוואות , ומצד שני, למרבית משקי הבית אין את הידע הדרוש בכדי לנהל את העסק הזה. הראייה לכך במספר גדל והולך של משפחות שנקלעות לקשיים כלכליים בהתנהלותן השוטפת, ואלה משפיעים על מערכת היחסים בין בני הזוג ועל כל ההתנהלות בבית.
ואכן, המודעות לנושא כלכלת המשפחה נמצאת בעלייה.

זה בא לידי ביטוי , למשל, בשיעורים המועברים לתלמידי תיכון ועוסקים בלימוד מושגי יסוד , בסדנאות שהבנקים מעבירים למשקי בית כיצד להתנהל נכון, ביועצים פרטיים המלווים משפחות ובעמותות שמכשירות מתנדבים לעבודה עם משפחות שהתרסקו כלכלית וכעת צריך להביאן לאיזון כלכלי.

להלן מספר טיפים והמלצות
הטיפ הראשון, עוד לפני שנגיע למושגים המרכזיים בתהליך שאנו עושים עם המשפחות, מתחיל בסדר ובארגון. קחו לכם משימה לסופ"ש הקרוב . ארגנו את כל הניירת והמסמכים שברשותכם בקלסרים. זהו הצעד הראשון שלכם בדרך להתנהלות נכונה. ההמלצה שלנו היא :

✅ קלסר 1 – בו לרכז את כל הניירת שקשורה להכנסות (למשל תלושי שכר, טפסי 106) , הוצאות (דפי ריכוז עו"ש שקיבלתם בדואר , דו"חות של חברות כרטיסי אשראי) , הלוואות וכד'
✅ קלסר 2 – דיור ומשכנתא – כל ניירת שעוסקת בדירה שלכם (לדוגמא הסכם קנייה, חוזה שכירות ) ומשכנתא , במידה ויש (ההסכם עם הבנק, דו"ח יתרות וכד')
✅ קלסר 3 – קופות פיננסיות וביטוחים – קלסר חשוב ביותר ביו נרכז את כל הניירת שעוסקת בתכניות חסכון / קרנות השתלמות / ניירות ערך / ביטוחי מנהלים / קופות גמל ופנסיה / ביטוחי חיים וכד'
✅ קלסר 4 – חשבונות שוטפים – כאן נרכז את החשבונות החודשיים שאנו מקבלים ממוסדות שונים ( חברת החשמל, ארנונה , חב' סלולר, מנויים לחבילות אינטרנט וכד')
✅ קלסר 5 – יוקדש למשפחה ולילדים. כך נרכז מסמכים כגון תעודות לידה ונישואין, פנקסי חיסונים, תעודות , אבחונים רפואיים, תכתובות עם מוסדות וכד'
ייתכן שתראו בכך כמשימה מעט סזיפית, אך היו בטוחים כי אם תעשו כך תוכלו לומר בגאווה כי עשיתם את הצעד הראשון והחשוב בדרך להתנהלות נכונה.
ומי יודע, יכול להיות שכבר בעשיית הסדר במסמכים תופתעו לגלות הפתעות נעימות כמו סכומי כסף שלא ידעתם עליהם בתוכניות חסכון נשכחות ...
שיהיה בהצלחה,

19/03/2020

מה לעשות כדי שביטוח לאומי ישלם לכם את דמי האבטלה כמה שיותר מהר?

1. יש להירשם באתר שירות התעסוקה באינטרנט.
2. יש לוודא שהמעסיק שלכם שידר טופס 100 ישירות למערכת ביטוח לאומי.
3. הגישו תביעה לביטוח לאומי רק דרך אתר האינטרנט.

שנזכה לימים טובים !
מיטל

15/03/2020

משבר הקורונה וכלכלת המשפחה

זוהי תקופה מאתגרת לכל אחד ואחת מאיתנו
אי וודאות ביחס לעתיד, סגירה של מקומות עבודה, הוצאה לחל"ת .
עסקים קטנים עלולים לקרוס כלכלית
מה אפשר לעשות כרגע בכדי לצלוח את התקופה הקשה ?

תקציב לכלכלת המשפחה –
החשיבות להתנהלות משפחה אל מול תקציב היא עצומה, הן בשגרה ובוודאי בעת משבר.
ההצעה שלי : ערכו תקציב לפחות לחודשיים הקרובים. חשבו מהן ההוצאות החודשיות הצפויות שלכם כמשפחה , בכל הקטגוריות (דיור, מזון, חינוך, ביגוד , רכב וכד') השוו אותן אל מול ההכנסות.
גיליתם שאתם נמצאים או צפויים להיות בגירעון חודשי ?
ראשית כל, שבו ביחד עם כל בני המשפחה, דברו על המצב המיוחד ועל הצורך להצטמצם בהוצאות לתקופה הקרובה
זה הזמן להימנע מקניות או רכישות מיותרות
מנויים בחדר כושר – בקשו להקפיא המנוי
יש לכם משכנתא ? באפשרותכם לדחות את התשלומים בשלושה חודשים
התחייבויות למוסדות או צ'קים שנתתם ואתם חוששים שיחזרו ? נסו לדבר עם הצד השני ובקשו לדחות את התשלום לאחר המשבר
הלוואה גדולה שלקחתם מהבנק ? גשו אל הסניף ובקשו להקפיא או לפרוס מחדש את יתרת ההלוואה כדי להקטין את התשלום החודשי

רק בריאות ושנעבור את המשבר בשלום
מיטל

17/01/2020

16/01/2020

שאלה שחוזרת על עצמה אצל לא מעט משפחות שאני פוגש : האם כדאי לקחת הלוואה ?
בכלכלת המשפחה אנו עושים אבחנה בין "הלוואה מקדמת" לבין "הלוואה עוצרת"

"הלוואה מקדמת", כלומר הלוואה שבמידה והמשפחה תיקח אותה, היא תוכל לעלות מדרגה מבחינה כלכלית. למשל : הלוואה למטרות לימודים או רכישת מקצוע (שיאפשר הגדלת ההכנסה העתידית) , הלוואה למטרת רכישת נכס (למטרת מגורים או לצורך הגדלת הכנסה)

לעומת זאת, "הלוואה עוצרת" היא הלוואה שמטרתה רכישה של מוצר כלשהו מהון שאינו קיים ברשותכם. לקיחת הלוואה משמעותה הגדלת ההתחייבויות של המשפחה והגדלת ההוצאה החודשית.

אם כן, בטרם לקיחת הלוואה כדאי לשאול את השאלה הפשוטה : האם לקיחתה תקדם אותנו כמשפחה ? או שמא תגרור הגדלת ההוצאה החודשית ?