11/06/2022
3 fogalom amit, jó ha ismersz, ha lakásh*telt szeretnél felvenni!
Egy lakásh*tel igénylése összetett feladat és általában 1-1,5 hónapig tartó procedúra, ezért érdemes szakértő segítségét kérni, mert ő tudja a folyamat buktatóit. Én most összegyűjtöttem három olyan fogalmat, amivel alapszinten érdemes tisztában lenni, ha lakásh*tel felvételét fontolgatod.
1. JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató)
Az adós (vagy adósok) nettó jövedelme, meghatározza a felvehető lakásh*tel összegét, ez az úgynevezett JTM korlát, ami szabályozza, hogy a hitelfelvevő mekkora részét fordíthatja a jövedelmének hiteltörlesztésre. A JTM kiszámításakor fontos tudni, hogy figyelemben veszik a meglévő hiteleket, hitelkereteket, ez utóbbiak 5%-val számolnak. (Például egy 250 ezer forintos folyószámla-hitel 12.500 forint hiteltörlesztőnek felel meg.)
Minél magasabb a havi béred, és minél hosszabb időre fixálod a hiteled kamatát, annál nagyobb részét teheti ki a törlesztőrészlet a jövedelmednek. Nézzük meg mit is jelent ez:
5 év alatti kamatperiódus esetén:
500 000 forint alatti jövedelem mellett 25%,
500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 30%.
5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén:
500 000 forint alatti jövedelem mellett 35%,
500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 40%.
10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén:
500 000 forint alatti jövedelem mellett 50%,
500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 60%.
Ezek a jogszabályi plafonok, ettől eltérhetnek lefelé a bankok, ezt fontos figyelembe venni, nem beszélve, hogy többségük még megélhetési költséggel is számol, ami szintén csökkenti a vállalható törlesztő részletünket.
2. Kamatperiódus
Manapság a magyarok körében a 10 évig fix és a futamidő végéig fix kamatozású hitelek a legkedveltebbek. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a bank egyoldalúan nem módosíthat a kamaton, így a havi törlesztőnk se változhat. Ez utóbbival a kamatkockázat gyakorlatilag kiküszöbölhető, hiszen az ilyen hitelért a futamidő végéig forintra pontosan ugyanannyit kell fizetnie az adósnak.
Igen ám, de a fix kamatú hitelek általában valamivel drágábbak, azonban a jelenlegi bizonytalan helyzetben ez a különbség elenyésző ár azért, hogy legalább a kamatkockázat miatt nem kell a jövőben aggódni.
3. Hitelbírálat
A bankok minden esetben a saját kockázatukra helyeznek ki hitelt, vagyis az ő felelősségük, hogy a kölcsönt végül vissza is kapják, illetve menedzseljék az esetleges nem fizetéseket. A felelős hitelezést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) egyébként el is várja tőlük, ami annyit tesz, hogy kizárólag olyan személyt vagy vállalkozást hitelezhetnek, amelyik a begyűjtött információk alapján képes lesz fizetni a havi törlesztőket. Éppen ezért ne csodálkozz, ha a bank igazolást kér a jövedelmedről, illetve igyekszik meggyőződni arról, hogy jó eséllyel a jövőben is lesz állásod. Ezért szigorúbbak a határozott idejű munkaszerződéssel foglalkoztatottakkal és a vállalkozókkal, illetve a válságnak jobban kitett ágazatokban (ilyen például a vendéglátás) dolgozókkal.
Lakásh*tel igénylésnél a jövedelmen kívül a megfelelő ingatlanfedezet megléte a másik kulcsfontosságú tényező, hiszen, ha végképp nem fizet az adós, a bank ennek értékesítéséből juthat hozzá a fennálló tőketartozás összegéhez. Ezért a pénzintézetek pontosan meghatározzák, hogy mit fogadnak el fedezetként, és persze annál több hitelt hajlandók adni, minél magasabb a fedezetként bevont ingatlan forgalmi értéke.
Sokan nem tudják, de a bankok nem kötelesek megindokolni, hogy kit, miért nem hiteleznek, vagy azt, hogy miért adnak kevesebbet a jogszabály által biztosított összegnél. Amennyiben hiteltanácsadón keresztül adta be valaki a hiteligénylését, akkor jó eséllyel választ kaphat ezekre a kérdésekre, ugyanis a hitelközvetítők és a bankok szakemberei szoros kapcsolatban állnak egymással.
Keress bizalommal, ha bármi kérdésed felmerül.
