25/09/2025
FIX 3% OTTHON START:
FONTOS KÉRDÉS! MEDDIG MARAD A KAMAT MAX. 3%?
Az elmúlt hetekben látványosan felpörgött a lakásh*tel piac. Én, mint hitelszakértő ugyanabba a kérdésbe futok bele sorba: „Tényleg csak 5 évig max. 3% a kamat?”
Ami nekem kimondottan meglepő, hogy ezt többen más „hiteltanácsadóktól” hallották…
A félreértés onnan ered, hogy összekeveredik a bank ügyleti kamata (amelyet a bank szabályozott módszertan szerint, jellemzően 5 évente igazít) és az ügyfél által fizetendő kamat, amelynek felső határa maximum 3%/év – amíg jár a kamattámogatás.
MIT MOND A JOGSZABÁLY?
• Ügyfél által fizetendő kamat: a támogatási időszakban évi max. 3% – ezt a kamattámogatás biztosítja.
• Ügyleti kamat és kamatperiódus: a bank öt évente módosíthatja az ügyleti kamatot, de a támogatás addig annyit „kompenzál”, hogy az ügyfél terhe legfeljebb 3% marad.
• A kamattámogatás tartama: a kölcsön futamidejére, de legfeljebb 25 évre szól – a jogosultsági feltételek fennállása mellett.
(Jogszabályi alap: 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet – különösen 6. § (2)–(3), 6. § (8), 20. § (1)–(3).)
Az 5 év a bank technikai ritmusa (kamatperiódus). Az ügyfél max. 3%-os terhét nem időkorlát, hanem a támogatás fennállása tartja. Amíg jogosult vagy, max. 3%-os kamatot kell fizetned a hiteledre.
Ha megszűnik a támogatás, onnantól piaci logika szerint kamatozik a hitel.
MIKOR SZŰNHET MEG A 3% EGY MÁR FUTÓ SZERZŐDÉSNÉL?
Nem „általános kockázatként” van szabályozva, hanem tételesen felsorolt, ügyfél-oldali okokhoz kötve. Tipikus példák:
• Jogosulatlan igénybevétel / valótlan nyilatkozat: a támogatás a jövőre nézve megszűnik; a kapott támogatást vissza kell fizetni (jogkövetkezményekkel), a hitel pedig kamattámogatás nélkül, piaci módon fut tovább (6. § (8)).
• Feltételszegés (pl. elidegenítés tilalmi időben, nem lakáscélú használat stb.): ugyanígy a továbbiakban piaci kamat lép életbe.
A lényeg: a 3% nem „öt évig tartó kedvezmény”, hanem feltételhez kötött plafon a teljes (legfeljebb 25 éves) futamidőre.
MI LESZ, HA IDŐKÖZBEN VÁLTOZIK A JOGSZABÁLY, PÉLDÁUL A VÁLASZTÁSOK UTÁN?
Sokan attól tartanak, hogy választások után bármi megtörténhet, mert a jelenlegi kamattámogatási forma nagy terhet jelent a költségvetésnek. Viszont, nézzük ezt reálisan:
Két esetet különítsünk el:
1. Új igénylésekre: a jogalkotó bármikor dönthet úgy, hogy szigorít, módosít, vagy akár lezár egy programot. Ez minden támogatási konstrukció sajátja.
2. Már megkötött szerződésekre: a jelenlegi szabályozás logikája szerint a kamattámogatás a teljes futamidőre jár (max. 25 év).
A jelenlegi szabályozás szerint a már megkötött szerződések támogatása a futamidő végéig érvényben marad (legfeljebb 25 évig), feltéve, hogy az ügyfél teljesíti a feltételeket.
Jogszabályt természetesen bármikor módosíthatnak, de a visszamenőleges változtatás – tehát egy már élő szerződésből a támogatás utólagos elvétele – súlyos jogbiztonsági kérdéseket vetne fel. Ennek a reális esélye elhanyagolható támogatási programok esetében.
A változtatások jellemzően az új igénylésekre vonatkoznak, ezért a legfontosabb kérdés mindig az időzítés: ha jogosult vagy és szeretnél élni a lehetőséggel, érdemes mielőbb lépni.
Konklúzió: ha már igénybe vetted, a támogatás a szabályok szerint végig véd (max. 25 évig). Ha még nem vetted igénybe, akkor természetesen egy jövőbeni módosítás az új kérelmekre érvényesülhet.
MIT TEGYEN MOST, AKI A HITELFELVÉTELEN GONDOLKODIK?
1. Időzítés: ha jogosult vagy, megvan a lakásvásárlási szándék és nem okoz jelentős problémát a törlesztőrészletek fizetése, ne halogasd. Támogatási programok ritkán lesznek később „bőkezűbbek”.
2. Feltételek betartása: Figyelj arra, hogy minden a jogszabályban elvárt feltételnek megfelelj. (Ha nem vagy biztos valamiben, fordulj hozzám bizalommal)
3. Hitelkérelem tisztán: valótlan nyilatkozattétel esetén egy esetleges ellenőrzés esetén elveszted a kamattámogatást és drága jogkövetkezményekkel számolhatsz.
4. Bankválasztás: a 3%-ot a támogatás tartja, de az ügyintézés minősége, díjak, folyamatok és egyéb kedvezmények igenis számítanak. (jelentős különbségek lehetnek a bankok ajánlatai közt)
5. Hitelszakértő választása: A jó hitelszakértő átlátja és kihasználja a bankok közti különbségeket. Tudja, milyen egyéb kedvezményes lehetőségeket tudnak az ügyfelei kihasználni. tudja, hogy az mely bankoknál, milyen feltételekkel érhető el.
Amennyiben segítségre van szükséged a hitelügyintézésben, fordulj hozzám bizalommal és megnézzük, mi lehet a legjobb megoldás neked, természetesen díjmentesen.
Bátori Balázs
Hitelszakértő és szakmai vezető | Money Network
Mobil: +36 30 123 4567
E-mail: [email protected]
Web: https://honnanleszlakasom.hu/batori-balazs
________________________________________
Jogi hivatkozás: 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet – különösen 6. § (2)–(3) (futamidő, 3%-os plafon), 6. § (8) (támogatás megszűnésének jogkövetkezménye), 20. § (1)–(3) (kamattámogatás tartama, ügyleti kamat periódusa). Az egyedi szerződések eltérhetnek részletekben; a fenti összefoglaló nem minősül jogi tanácsadásnak.
