25/10/2026
【借錢前搞清楚：月平息 VS 實際年利率 💡】
老闆們申請企業貸款時 🏦
有時聽銀行／顧問講「月平息」，有時又聽到「實際年利率」🤔
到底兩者實際上差幾遠？點樣比較先算公平？
其實兩種都係合法同常見嘅計息方法 ⚖️
只係計算機制唔同，數字睇落會有分別。
📌 1. 咩係「月平息」？（簡單較易理解）
・以「最初借嘅總金額」做基準，每月固定收同一個利息。
・優點：計法簡單、好容易預算每月現金流 📊
🧮 舉個例：
借 $100 萬，月平息 0.3%
・每月固定利息：100萬 × 0.3% = $3,000
・5 年（60個月）總利息：$3,000 × 60 = $180,000
・每月連本帶息大約還：$19,667 左右
📌 2. 咩係「實際年利率 APR」？（反映真實成本）
・將利息同相關費用全部計入去 🔍
・採用「息隨本減」機制：以「你仲欠幾多本金」嚟計利息。
・剛開始還款時本金高，利息佔比多；越還到尾，利息就越少 📉
🧮 同樣借 $100 萬（5年期）：
・月平息 0.3% × 12 = 3.6%
・換算成實際年利率（APR），大約係 6% – 7% 左右！
⚠️ 還款期越長，兩者數字嘅差距就會越大。
💡 點解聽見 6% 實際年利率會覺得貴？
香港以前長期低息，大家聽慣咗月平息報價 👂
🫣所以一聽到 6% 就以為借 $100 萬每年要畀 $6 萬息
其實息隨本減之下，平均每年利息大約只係 $3 萬！
（現時美債都有約 5% 息，銀行借錢收 6% 實際年利率，其實好合理🙂↕️）
🧠 老闆貸款精明3大貼士：
1️⃣ 必須用同一套標準比較 ⚖️
「0.3% 月平息」同「6% 實際年利率」看似差好遠，
但其實總利息成本係差不多！
2️⃣ 記得睇埋隱形開支 📑
除了利息，手續費、擔保費等都要一併計入總成本。
3️⃣ 參考政府擔保計劃 🏛️
例如八成擔保目前最高 APR 約 10%（即月平息大約 0.46%）。
總結嚟講：
👉 月平息：方便你計每月固定還款
👉 實際年利率：反映真實年化借貸成本
註：🙇🏻♂️以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
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