Lam Ho 林昊

20/07/2021

#26



陪客人到診所作投保前驗身（如有病歷才需要）後有感。

大家真的不要等到身體有毛病才申請醫療保險！幾年間，我都已經處理不少拒絕受保或有額外不保事項的申請。

相信現今大家都不會否定保險的重要性。不過可能你會覺得因為年輕，所以暫時不用投保。

不會在這裡談及像「再年輕都會有機會有事」的說話或舉出幾個嚇人的案例（筆者都會覺得有點以偏概全）。如果計機率的話，年輕又確實較少機會有事，年輕又真的有合理原因可選擇暫時不去投保。

純粹希望大家明白這個選擇背後的成本。首先要清楚投保過程，保險公司主要是投過受保人的過往病歷而審批申請。批核與否，決定權在於保險公司。

「過往病歷」可能是你做運動時斷過骨，或者女士做婚前檢查發現有卵巢水囊又或者有遺傳病等等。每個病歷對於投保的影響可大可少。如果當有病歷才投保，有機會有以下情況：保費調高、有額外不保事項和拒絕承保。

而拒絕承保是我最怕遇到的，因為意味著客人未來最少五年，甚至餘生是很有可能是沒有醫療保障的。

年輕是本錢，但身體會隨年齡越大越有機會有事亦是定律。總括而言，保費和身體健康就是投保的資格。

07/07/2021

#25



男客人，廿六歲，銀行職員，單身。

財務概況：
1️⃣ 月入$21K ，支出約$14K
2️⃣ 銀行現金儲備約25萬
3️⃣ 家中獨子，爸媽已退休，有大概15年退休支出儲備
4️⃣ 剛剛轉公司，有一個剛離職的供款帳戶
5️⃣ 有一份$100萬人壽、（一份$50萬危疾、公司團體醫療）

經討論後，主要理財大方向如下：
📊 需要善用及配置儲蓄和每月盈餘
📊 保障暫時足夠，但要特別留意爸媽有否足夠醫療保險

客人接納以下建議：

📝 要開始學習投資，將現有和未來資產分配於三部分

📝 現金：維持部份現金儲備，8-10萬(6-9個月開支)，應付突如其來的支出

📝 股票：把部分現有的確現金儲備投資於股票市場，始終經驗不足，建議做好Research，投資額以小額開始

📝 基金：將每月約20%的收入投放於基金作中長線投資。以每月供款形式投資於環球股票類別，控制風險水平。

26/06/2021

#24


男客人，40歲，電腦程式開發，單身。
與媽媽同住，媽70歲。

財務概況：

- 人工約$30K，每月開支約$19K
- 有兩個強積金個人帳戶，一個供款帳戶
- 只有公司醫療，普通房級別（$450/日）
- 有約$500K收息股

經討論後，理財大方向如下：

- 趁身體健康，增添保障。規備自己健康風險可能帶來的財務壓力。
- 用餘下二十五年工作時間，規劃將來約二十年的退休生活。

客人接納以下建議：

- 整合強積金帳戶，方便管理
（選擇環球股票類別基金）

- 增添定期人壽保障
（最少媽媽每月生活費及租樓費用 X 15年）

- 增添醫療保障
（自付額類型既自願醫保，可扣稅和團體醫療可支付自付額）

- 增添增添增添儲蓄危疾保障
（最少三年年薪，保障不能工作的收入損失）

- 增添退休計劃方案
（用月供基金形式，自制一份額外退休金。因單身並沒有小朋友，只靠自己積蓄應退休生活。）

04/04/2021

#23
#自願醫保 #扣稅恩物


根據非正式統計，每逢三月，可扣稅的三款計劃都是特別多人投保的。今日想特別分享一下 #自願醫保 。

眼見公營醫療系統長期「爆煲」， #食衞局 終於在2019年4月推出已醞釀11年 的自願醫保，並用 #保費可扣稅 作誘因鼓勵市民投保，從而減輕公立醫院壓力。

🙋🏼‍♂️好多客人朋友都會問我，自願醫保相對以往的醫療保險， #那個比較好⁉️雖然以細節而言，各有各優勝，要視乎個案。但我個人會普遍偏向推介前者，始終所有條款細節都經過政府審批，政府盡量統一各保險公司的基本賠償條款，保障投保人。再者，自願醫保有幾個特點是以往沒有特別說明的。以下是其中三樣：

1️⃣ #保證續保至100歲 － 保單生效後，保險不會因為你的健康狀況變化而不再承保。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般只保證到85或75歲。

2️⃣ #投保時未知的已有疾病都有保障－所有認可產品會由保單生效後的第二年和第三年就投保時未知的已有疾病提供分別為25%和50%的賠償，而在第四年開始提供100%的賠償。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般會將此項作不保事項。

3️⃣ #訂明非手術癌症治療 －保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般沒有此項保障。

對於在數年前的投保人來說，如想把以往的醫療保險轉移至自願醫保，一般可向保險公司申請。假若是同等級的保障，一般毋須再核保。但如保障等級有所不同，可能需再經過核保申請‼️。轉移計劃時請再次詢問理財顧問的意見，避免會有不必要的不保事項。

除轉不轉自願醫保外，還收到客人不同的疑問，透過這篇分享解答以下4條：

Q： #自願醫保即是市民直接向政府投保的醫療保險❓
A：不是。只是不同的保險公司（現時有25間參與）根據政府的規範，推出合資格的醫療保險。而產品需要符合多項標準特點，才會得到認可。市民是向保險公司投保的。

Q： #自願醫保是否全球保障❓
A：標準計劃及靈活計劃內相等於標準計劃的基本保障均必須提供全球保障 (除精神科治療外， 相關保障只限於香港境内)。唯靈活計劃的附加保障可適用於若干地區，或有地區調整因子（視乎個別保險公司）。

Q: #是否需要住院才可申請保險索償❓
A：不需要。所有認可產品提供的保障必須包括在無需通宵住院的情況下而進行的日間手術（例如內窺鏡）、訂明的診斷成像檢測及訂明的非手術癌症治療。 但當主診醫生認為病人有住院醫療需要時，接受的治療亦受保障。

Q： #扣稅有沒有上限❓
A：沒有。持有人除了可為自己投保，更可為「指明親屬」（配偶／18歲以下的子女／55歲以上的父母或祖父母）投保，其保費將根據適用稅率作稅務扣減，唯每份合資格保單可申請扣減的保費設有$8000為限，然而保單數目是沒有上限。

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各保險公司所有計劃的保費可於以下連結瀏覽

The Official Homepage of the Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS) - The Government of the Hong Kong Special Administrative Region (HKSAR)

06/01/2021

#22
#退休規劃 #強積金 #管理的重要性


今次想分享的客戶個案是一位55歲的女士🧑🏼‍🦰，三年前退休了，拜託我把多個強積金帳戶整合到宏利，當時總數大概$45萬港幣。

記得當年討論投資目標時，她偏向保守，想超過80%放進保證基金。雖然客人風險取向較低，但我都解釋因為距離65歲可提取強積金還有一段時間，可以考慮調出45%-65%到環球股票和債券類別基金，否則會跑輸通脹。多謝客人信任，都有取納意見。三年多增長38%📈，現時總值約港幣62萬💰。

但因為股票基金市場數年間已累積了不少升幅，2021第一季會建議💡把一定的強積金投資比例作Parking，大概40-60%% 轉移到保證或穩健基金，先鎖定利潤，尤其超過55歲的，到環球疫情穩定下來才作安排。當然，這只是我個人意見，每個客戶因背景不同，投資取向都會不一樣，最好先與你的理財顧問討論好才作安排。

既然強積金一定要供，為何不好好管理❓好多客人會覺得「唔輸已經好好」，但如果有習慣積極管理的，效果可以好不同❗️

想知道點樣有效管理，可以參考之前的post，或者PM 我啦！
https://www.facebook.com/lamho.manulife/posts/150332996428614
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想知各強積金平台基金表現，可參閱以下連結：
https://mpfratings.com.hk/zh/media/


*MPF Market share as at 31/3/2020, from MPFExpress