02/09/2026
Peu d'entre vous prendrons le temps de lire.
Pourtant...
Et si c'était maintenant ? Vous vous arrêtez demain, il se passe quoi pour les vôtres ?
On assure sa voiture de 10 ans tous risques. On assure son téléphone. On a une mutuelle.
Mais qui a vraiment prévu ce qui se passerait si soi-même, on s'arrêtait ?
Faites l'exercice. 30 secondes.
SCÉNARIO 1 : VOUS DÉCÉDEZ CETTE NUIT.
Demain matin, 8h. Qu'est-ce qui se passe concrètement à la maison ?
Pour le conjoint qui reste :
Il faut appeler les pompes funèbres. Il faut 5 000 à 8 000€ en 48h. Cette somme est disponible tout de suite ?
Il faut continuer à payer le loyer ou le crédit de la maison. 1 200€ ? 1 800€ ? L'assurance emprunteur couvre 100% ou 50% ?
Il faut payer les charges courantes. Un revenu vient de disparaître. L'autre suffit ?
Et surtout : que dit la loi pour le conjoint qui reste ? C'est là que tout s'écroule.
MARIÉ, PACSÉ OU EN CONCUBINAGE : VOUS N'ÊTES PAS PROTÉGÉS PAREIL.
C'est le point que personne n'anticipe.
Vous vivez en concubinage / union libre :
Légalement, vous êtes deux étrangers. Le conjoint survivant n'hérite de RIEN. Zéro. Même si vous vivez ensemble depuis 20 ans et avez 3 enfants.
Si vous n'avez pas fait de testament, tout va aux enfants. Le conjoint restant doit quitter le logement s'il n'est pas propriétaire.
Si vous avez fait un testament, le conjoint survivant paiera 60% de droits de succession sur ce qu'il reçoit. 60%.
Vous êtes pacsés :
C'est mieux, mais pas automatique. Le partenaire de PACS n'est PAS héritier par défaut. Sans testament, il n'a rien.
Avec un testament, il est exonéré de droits de succession, mais il n'a toujours droit à rien sans ce testament. Et il n'a droit à aucune pension de réversion du régime général.
Vous êtes mariés :
C'est la meilleure protection, mais elle est limitée.
En présence d'enfants communs, le conjoint survivant n'hérite que de 25% du patrimoine en pleine propriété, ou de 100% en usufruit. Concrètement, il ne peut pas vendre la maison sans l'accord des enfants.
Sans donation au dernier vivant, il peut se retrouver bloqué.
Et si le logement était au nom du défunt uniquement ? Le conjoint survivant a 1 an d'usage gratuit de la maison, après il faut racheter les parts aux enfants ou partir.
Dans tous les cas, il faut payer : frais de notaire, droits si non marié, rachat de soulte pour garder la maison, remboursement du crédit si l'assurance ne couvre pas tout.
C'est pour ça qu'un capital décès ou une prévoyance bien pensée n'est pas un luxe : c'est ce qui permet au conjoint restant de garder le toit, de payer les droits, et de ne pas devoir vendre en urgence.
Si vous êtes TNS, on rajoute la transmission d'entreprise : qui récupère les parts ? Votre conjoint ? Vos enfants ? Votre associé ? Sans pacte d'associés financé, votre famille se retrouve associée d'une entreprise qui ne peut plus tourner, et votre associé se retrouve associé avec votre conjoint qui ne veut pas y travailler. C'est la double peine.
SCÉNARIO 2 : VOUS RESTEZ, MAIS EN SITUATION DE HANDICAP.
AVC, accident cardio-vasculaire, accident de la route. Vous êtes là. Mais vous ne pouvez plus travailler comme avant.
Vos revenus sont divisés par 2 ou 3. À vie.
Votre conjoint doit souvent réduire son activité pour vous aider.
Logement à refaire : salle de bain, rampe, portes. 15 000 à 30 000€.
Véhicule à changer : aménagement, boîte auto. 20 000 à 40 000€.
Aide à domicile : 1 800€ par mois.
SELON VOTRE STATUT, LA CHUTE N'EST PAS LA MÊME.
Salarié : 90 jours plein salaire, puis 50%. En invalidité, ∼1 200 à 1 600€. Capital décès 3 à 6 mois de salaire.
Fonctionnaire : 1 an plein traitement, 1 an demi-traitement. Primes non comptées.
TNS : Seul. ∼60€/jour après 7 jours de carence. Invalidité 800 à 1 200€. Décès : quelques centaines d'euros pour le conjoint survivant.
LA CHECK-LIST COMPLÈTE :
[ ] Si je décède, mon conjoint est-il marié, pacsé ou concubin ? Que touchera-t-il LÉGALEMENT sans prévoyance ?
[ ] Ai-je fait un testament ? Une donation au dernier vivant ?
[ ] Mon logement est-il au nom des deux ? Mon conjoint peut-il le garder ?
[ ] Qui paie les 7 000€ d'obsèques demain ?
[ ] Qui paie les études de mes enfants ?
[ ] Si je suis TNS, mon associé a-t-il l'argent pour racheter mes parts ?
On n'assure pas une voiture à 8 000€ plus que sa propre vie qui vaut 500 000€ de revenus futurs.
Entrepreneur depuis 1995, j'ai créé et accompagné des entreprises, des indépendants et des commerçants pendant 30 ans. Depuis 1 an, je mets cette expérience d'entrepreneur au service de la prévoyance et du patrimoine chez CRP Assurance. Article à but informatif.
