Courtiers en Financements & Assurances Emprunteurs - Rodolphe Margarito

Courtiers en Financements & Assurances Emprunteurs - Rodolphe Margarito FINANCEMENTS PROFESSIONNELS ET PARTICULIERS

01/02/2018

Bonne nouvelle : Economisez en moyenne 3 000 € par an en changeant d'assurance de prêt !

C'est confirmé ! Tous les emprunteurs peuvent désormais changer d'assurance de prêt chaque année.

Vendredi 12 janvier, le Conseil Constitutionnel a porté un coup dur aux banques en validant l'amendement Bouquin sur le droit annuel de substitution de l'assurance emprunteur. Déjà détenteur d'un prêt immobilier ou futur demandeur, vous allez réaliser d'importantes économies en faisant jouer la concurrence.

Validation définitive de l'amendement Bourquin

Déjà valable pour les offres de prêt émises depuis le 22 février 2017, la substitution annuelle de l'assurance emprunteur peut donc s'appliquer à tous les crédits en cours à compter du 1er janvier 2018 comme le prévoit l'amendement Bourquin. Le Conseil Constitutionnel avait été saisi en octobre dernier d'une question prioritaire de constitutionnalité suite à la demande de la Fédération Bancaire Française (FBF) via le Conseil d'Etat. La FBF contestait la rétroactivité de la loi sur l'ensemble des contrats et réclamait une application de la mesure réduite seulement aux seuls nouveaux.

Les Sages du Palais Royal ont estimé qu'en appliquant ce droit de résiliation aux contrats en cours, [le législateur] a voulu, compte tenu de la longue durée de ces contrats, que cette réforme puisse profiter au grand nombre des emprunteurs ayant déjà conclu un contrat d'assurance collectif. Il a ainsi poursuivi un objectif d'intérêt général ».

Briser le monopole des banques

La haute instance fait ainsi échec à l'obstination des banques à vouloir préserver leur monopole. Aujourd'hui, 88% des contrats d'assurance emprunteur sont des contrats groupe souscrits auprès de la banque prêteuse, une manne qui représente quelque 8 milliards d’euros.
En dépit d'une libéralisation du marché entamé en septembre 2010 avec la loi Lagarde, l'emprunteur peine à exercer son libre choix de l'assurance de prêt, se trouvant inévitablement confronté au comportement dissuasif de l'établissement de crédit qui cherche à faire passer en force son contrat interne, le plus souvent moins performant en termes de couverture et de tarifs qu'une offre alternative.

L’assurance de prêt peut REPRÉSENTER UN TIERS DU COÛT GLOBAL du crédit immobilier. Les banques ne se privent pas de dégager des marges conséquentes sur un produit qu’elles n’avaient pas l’intention de partager. Gageons que cette nouvelle donne les incite à modifier leurs grilles tarifaires.

La loi Hamon de juillet 2014 avait tenté de court-circuiter l'attitude dilatoire des banques en donnant la possibilité à l'emprunteur de dénoncer le contrat bancaire dans les 12 premiers mois du crédit et de le remplacer par une assurance de son choix à garanties au moins équivalentes. L'amendement Bourquin étend ce droit à la durée de vie du crédit et donne l'opportunité à tous de faire jouer la concurrence pour trouver l'assurance adaptée à leur profil la moins chère du marché.



Des économies à la clef grâce à la délégation d'assurance
Si les bons risques, selon le jargon du marché (les jeunes actifs de 30-40 ans), sont les candidats tout naturels au changement d'assurance, une immense majorité d'emprunteurs a intérêt à saisir cette opportunité. Changer d'assurance, une tâche fastidieuse à l'issue incertaine ? Pour se convaincre du bien fondé de la démarche, il suffit d'avoir connaissance des 2 données suivantes :

un emprunteur peut ÉCONOMISER EN MOYENNE 3000 euros PAR AN en souscrivant une assurance individuelle, soit des milliers d'euros sur la durée de vie du crédit immobilier.

JE SUIS A VOTRE SERVICE..., au service de chaque emprunteur pour l'aider à résilier et/ou à trouver rapidement l'assurance qui correspond à son profil au meilleur tarif.


Les emprunteurs bénéficient désormais d'une réglementation claire et définitive pour améliorer leur pouvoir d'achat et choisir sans entrave l'assurance qui pourra garantir leur crédit immobilier au mieux et au tarif le plus bas. D'après un sondage réalisé, 52% des emprunteurs seraient prêts à profiter de cette loi et réaliser de nombreuses économies.

Pourquoi pas vous ?

JE SOUHAITE CHANGER D'ASSURANCE DE PRÊT

31/01/2018

J'ai souscrit auprès d'une ASSURANCE EXTERNE, comment faire ?

Vous souhaitez mettre un terme à votre contrat d'assurance souscrit auprès d'un assureur, je vous propose un outil simple vous permettant, en quelques clics, de télécharger une lettre type personnalisée pour résilier votre contrat d'assurance. Il s'agit de bien plus qu'un simple modèle de lettre que vous auriez à modifier vous-même en y intégrant vos informations personnelles.

Pour ce faire, il suffit de joindre à cette lettre de résiliation les conditions générales et votre nouveau contrat d'assurance. Votre banque, qui est également bénéficiaire de votre assurance de prêt, ne pourra statuer sur votre souhait de changer d'assurance si vous ne lui fournissez pas tous les éléments contractuels pour valider l'équivalence des garanties.

A réception de l'accord de substitution, vous pourrez demander la résiliation à votre assurance avec l'attestation d'acceptation de votre banque.

29/01/2018

J'ai souscrit il y a PLUS D'UN AN, comment faire ?

Grâce à l'adoption du principe de résiliation annuelle, à partir du 1er janvier 2018, les emprunteurs pourront résilier leur contrat d'assurance emprunteur pour lui en substituer un autre de leur choix à chaque date anniversaire du prêt (date de signature de l'offre de prêt), et ce pendant toute la durée de leur prêt. Il faudra néanmoins prévoir un préavis de 2 mois (à date d'anniversaire) et respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que propose la banque prêteuse. Ci-dessous, vous trouverez les étapes pour changer son assurance à date d'anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté par votre banque.

Attention ! Pour toute résiliation d'assurance (issue d'une délégation ou de votre banque), gardez à l'esprit que lorsque vous souhaiterez résilier, il faudra demander au préalable l'accord de votre banque, non pas sur la résiliation qui est offerte par l'assureur et sans frais, mais sur l'équivalence des garanties du nouveau contrat d'assurance.

29/01/2018

JE VOUS ACCOMPAGNE POUR LA RÉDACTION ET L'ENVOIS DE LA LETTRE DE RÉSILIATION

29/01/2018

J'ai souscrit il y a MOINS D'UN AN, comment faire ?

Si vous avez souscrit votre prêt et son assurance depuis moins d'un an, vous pouvez résilier votre assurance actuelle grâce à la Loi Hamon. Vous disposez de 11 mois et 15 jours pour envoyer la résiliation à la banque à compter de la signature de votre offre de prêt pour faire part à votre banque de votre souhait de résilier l'assurance emprunteur souscrite chez eux. Si vous souhaitez résilier une assurance externe, les démarches et les règles sont identiques.

Pour ce faire, il suffit de respecter un préavis de 15 jours, c'est à dire de prévenir votre banque au plus t**d 2 semaines avant la fin du délai d'un an. Il faudra joindre à cette lettre de résiliation les conditions générales et votre nouveau contrat d'assurance, même si cela peut vous paraître contradictoire ! En effet, votre banque, qui est également bénéficiaire de votre assurance de prêt, ne pourra statuer sur votre souhait de changer d'assurance si vous ne lui fournissez pas tous les éléments contractuels pour valider l'équivalence des garanties.

C'est ainsi que la loi Hamon impose d'avoir déjà obtenu le nouveau contrat avant de demander la résiliation du premier. Et ne vous inquiétez pas, si votre banque refuse ou décale son acceptation, nous pourrons annuler le contrat souscrit sans aucun frais pour vous.

JE VOUS ACCOMPAGNE POUR LA RÉDACTION ET L'ENVOIS DE LA LETTRE DE RÉSILIATION

29/01/2018

Quelques exemples d’économies possibles grâce à la résiliation :

1 - Cas d’économies dans le cadre de la loi Hamon >>

Un couple de 43 ans en CDI (l’un cadre et l’autre non-cadre) emprunte 200.000 euros sur 20 ans à un taux de crédit immobilier de 1,5%. Le taux du contrat d’assurance groupe proposé par l’organisme préteur est de 0,38%. En résiliant l’assurance de leur banque au profit d’un contrat de délégation ou un contrat individuel, ils obtiennent un taux d’assurance de 0,178 % et réalisent 16.044 euros d’économies sur la durée de leur crédit.

2 - Cas d’économies dans le cadre de la loi Sapin 2 ou amendement Bourquin >>

Un couple de 39 ans et de 35 ans, tous deux cadres en CDI, ayant souscrit à un emprunt immobilier en janvier 2014, 250.000€ sur 20 ans avec un taux d’assurance groupe de 0,4% par personne. En faisant jouer la concurrence, ils pourront prétendre, dès janvier 2018, à une assurance emprunteur aux garanties similaires à un taux avoisinant les 0,06%. Ils réaliseront ainsi une économie totale de 27.550€ soit quasi 150€ par mois jusqu’à la fin de leur crédit immobilier.

29/01/2018

Changer d’assurance de prêt immobilier

Changer d'assurance de prêt c'est facile, alors faisons-le Ensemble et économisez des milliers d'euros !

Primordiale dans le cadre d'un crédit immobilier, l'assurance de prêt permet à l'emprunteur comme au prêteur de se protéger en cas de non capacité à rembourser les échéances (décès, maladie, accident, chômage...). Si jusqu'en 2010 l'emprunteur devait obligatoirement passer par sa banque pour souscrire à une assurance de prêt pour couvrir son crédit, il peut dorénavant, et ce grâce à la loi Lagarde, souscrire auprès de l'établissement de son choix. Cependant, par manque d'information de la part de son conseiller bancaire, l'emprunteur passe dans 85% des cas par le contrat groupe proposé par sa banque. Depuis 2014, la Loi Hamon permet de rectifier le tir en changeant de contrat au profit d'un contrat individuel.

Pourquoi ? Quand ? Comment ? Nous avons tenté de répondre à toutes vos questions sur le changement d'assurance emprunteur.

Je souhaite changer d'assurance de prêt

Pourquoi devrais-je changer d'assurance de prêt ?

La première raison pour changer d’assurance de prêt est de permettre aux emprunteurs de faire jouer la concurrence. La loi Hamon offre désormais la possibilité aux particuliers comme aux professionnels de changer d'assurance de prêt pendant les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt. Cela permet non seulement aux souscripteurs d'obtenir un temps de réflexion supplémentaire mais également de pouvoir être mis au courant de cette législation peu connue du grand public après la signature de leur contrat.

Depuis le 1er janvier 2018, le marché de l’assurance de prêt s’ouvre de manière considérable et permet aux emprunteurs de pouvoir résilier annuellement leur contrat au profit d’un autre, moins cher et aux garanties équivalentes : cette loi, la loi Sapin ou amendement Bourquin a été sujet de vifs débats entre banques et assurances. Ces 2 législations ont cependant des conditions que nous verrons plus t**d dans ce guide.

Alors, dans quels cas est-il pertinent de changer d'assurance emprunteur ?

Faire des économies sur son assurance emprunteur
Pour diminuer vos cotisations par exemple ! En effet, passer par une délégation d’assurance emprunteur vous permet de faire des économies. Et pas qu’un peu ! En moyenne chez Magnolia.fr, nous constatons que pour un prêt contracté seul, vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 euros sur votre crédit immobilier. Alors pour un couple, on parle de 30 000 € d’économies sur la durée totale du prêt...

Cette somme non négligeable vous permettra de soulager vos mensualités et même de pouvoir mettre cette économie dans l’achat d’une nouvelle cuisine ou bien encore dans la construction d’une jolie terrasse au soleil, d’une piscine ou encore pour partir faire de beaux beaux voyages ! A savoir : si vous recalculez votre assurance de prêt prenez en compte votre capital restant et non votre capital initial.

Quelques exemples d’économies possibles grâce à la résiliation :

1 - Cas d’économies dans le cadre de la loi Hamon >>

Un couple de 43 ans en CDI (l’un cadre et l’autre non-cadre) emprunte 200.000 euros sur 20 ans à un taux de crédit immobilier de 1,5%. Le taux du contrat d’assurance groupe proposé par l’organisme préteur est de 0,38%. En résiliant l’assurance de leur banque au profit d’un contrat de délégation ou un contrat individuel, ils obtiennent un taux d’assurance de 0,178 % et réalisent 16.044 euros d’économies sur la durée de leur crédit.

2 - Cas d’économies dans le cadre de la loi Sapin 2 ou amendement Bourquin >>

Un couple de 39 ans et de 35 ans, tous deux cadres en CDI, ayant souscrit à un emprunt immobilier en janvier 2014, 250.000€ sur 20 ans avec un taux d’assurance groupe de 0,4% par personne. En faisant jouer la concurrence, ils pourront prétendre, dès janvier 2018, à une assurance emprunteur aux garanties similaires à un taux avoisinant les 0,06%. Ils réaliseront ainsi une économie totale de 27.550€ soit quasi 150€ par mois jusqu’à la fin de leur crédit immobilier.

Renégocier vos garanties

Mais aussi pour modifier vos garanties ! Assurément, les contrats individuels permettent à certaines personnes de mieux se protéger face au risque de la vie. Changer de contrat permet donc de mieux négocier vos garanties et souvent à moindre coût total. Attention cependant à l’équivalence des garanties imposées par les banques !

Vous pouvez également renégocier vos quotités : prenons l’exemple d’un couple qui emprunte pour un achat immobilier, la quotité est répartie à 50% par tête. Si l’un des 2 époux n’est plus dans la capacité à assumer sa part, alors l’assurance remboursera 50% des mensualités. Il est possible de renégocier cette garantie en augmentant la quotité par tête.

Prendre en considération un changement de vie

Vous étiez malade et vous ne l’êtes plus ? Vous avez changé de métier pour un autre, plus sûr ? Vous avez arrêté de fumer depuis 2 ans ? Vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli et remettre à jour votre dossier médical ? Dans tous ces cas, votre situation s’est améliorée et vous pouvez bénéficier d’un contrat bien plus intéressant et alléger vos mensualités ! Alors, évaluez votre situation actuelle et comparez-la à celle que vous aviez au moment de la souscription de votre crédit.

Attention : Lors de votre nouvelle déclaration il est tentant d’occulter volontairement une partie de son dossier médical ou de ne pas mentionner la pratique de sport ou activités dites « à risque ». Une déclaration mensongère ou un oubli volontaire peut constituer une fraude à l’assurance ! Votre contrat risque d’être annulé rétroactivement et l’ensemble des cotisations versées sont gardées par l’assureur, sans omettre que le prêt n’est plus assuré et que votre banque peut demander son remboursement intégral et immédiat.

28/01/2018

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LA DÉLÉGATION D'ASSURANCE DE PRÊT

La banque est en première position pour placer son assurance de prêt. Le contrat groupe garantit en effet une rapidité de mise en place, car il fait partie des services proposés par la banque. Basé sur le principe de mutualisation, le contrat bancaire est très rarement personnalisé et de ce fait souvent plus cher qu'un contrat alternatif qui segmente les profils.

La délégation d'assurance est facilitée depuis la loi Lagarde de septembre 2010. Pourtant, mal ficelée, elle n'a pas permis d'ouvrir la concurrence, ni aux emprunteurs d'exercer pleinement leur libre choix.

Aujourd'hui 85% des assurances de prêt sont souscrites auprès des banques, une situation qui devrait prochainement s'améliorer grâce aux dernières dispositions de la loi Hamon qui autorise la substitution de l'assurance emprunteur une fois le prêt souscrit.

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