CRP-Assurance, Conseil en assurance, prévoyance & patrimoine

16/09/2026

15/09/2026

La retraite à taux plein en France en 2026 : salariés, fonctionnaires, libéraux et TNS
Le taux plein, c'est l'absence de décote. Il ne veut pas dire que vous aurez 100% de votre salaire, mais que votre pension ne sera pas amputée pour cause de carrière incomplète. En 2026, les règles bougent encore avec la suspension de la réforme de 2023 votée dans le PLFSS 2026.

Deux façons de l'obtenir pour tous les régimes :

1. L'âge légal + la durée d'assurance : vous avez l'âge et le nombre de trimestres requis.
2. L'âge d'annulation de la décote : 67 ans pour la quasi-totalité des assurés, quel que soit votre nombre de trimestres. A 67 ans, vous avez automatiquement le taux plein.

Depuis le 1er septembre 2026, l'âge légal et la durée ne sont plus ceux de la réforme initiale :

Année de naissance

Âge légal

Trimestres requis

1963

62 ans 9 mois

170

1964

62 ans 9 mois

170

1965 (1er janv - 31 mars)

62 ans 9 mois

170

1965 (1er avril - 31 déc)

63 ans

171

1966 à 1970

63 ans 3 mois à 64 ans

172

Cette durée est commune au privé, au public et aux indépendants.

1. Les salariés du secteur privé - la référence
C'est le régime qui sert de modèle. Pour un salarié né en 1965 par exemple, il faut 170 à 171 trimestres. La fourchette historique va de 160 à 172 trimestres selon l'année de naissance.

Comment se calcule le taux plein?

Taux : 50% pour la retraite de base CNAV. Le taux plein dans le privé est de 50% de votre revenu moyen, contre 75% dans le public.
Assiette : moyenne des 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (3 925 € brut en 2025).
Décote : si vous partez avant 67 ans sans tous vos trimestres, -0,625% par trimestre manquant sur le taux de 50%. Le nombre retenu est le plus favorable entre les trimestres manquant jusqu'à 67 ans et ceux manquant pour la durée requise. Plafonnée à 20 trimestres.
Surcote : +1,25% par trimestre cotisé au-delà du taux plein, soit 5% par an. Le temps partiel peut retarder l'obtention car il joue sur le salaire annuel moyen et sur les trimestres validés.
Montant moyen : un salarié au SMIC toute sa carrière touche entre 1 000 et 1 200 € brut en 2026 (730 à 900 € de base + 250 à 330 € d'Agirc-Arrco). En moyenne, un salarié du privé touche 1 166 €, contre 1 757 € pour le public. La pension moyenne globale tous régimes est d'environ 1 661 € brut. Le minimum contributif pour une carrière complète au SMIC est porté à au moins 1 100 € brut.

Il faut ajouter la complémentaire obligatoire Agirc-Arrco en points, qui n'a pas de notion de taux plein à 50% mais qui subit aussi une minoration si la base est décotée.

2. Les fonctionnaires - en moyenne 75% du dernier traitement
Sédentaires, actifs ou super-actifs, tous les fonctionnaires doivent désormais valider la même durée que le privé pour le taux plein : 170 à 172 trimestres.

Ce qui change radicalement, c'est l'assiette :

Formule : Montant = Traitement indiciaire brut x 75% x (trimestres liquidables / trimestres requis)

Traitement : dernier traitement indiciaire brut détenu au moins 6 mois avant le départ, hors primes et indemnités. C'est la grande différence avec les 25 meilleures années du privé.
Taux plein : 75% sans bonification, pouvant aller jusqu'à 80% avec bonifications pour enfants, dépaysement, etc.
Décote / Surcote : 1,25% par trimestre manquant ou supplémentaire. Exemple : 2 trimestres manquants = 2,5% de moins.
Age d'annulation : 67 ans pour les sédentaires, 62 à 64 ans pour les catégories actives selon les cas.
Le régime complémentaire RAFP, lui, fonctionne en points sur les primes (dans la limite de 20% du traitement). Il vient s'ajouter à la base.

Pension moyenne : plus élevée en moyenne que le privé, environ 15% de plus à catégorie équivalente, car plus de cadres et calcul sur le dernier traitement. Un fonctionnaire de catégorie A touche en moyenne 2 850 € brut, un cadre du privé 2 450 €. Pour les catégories C, les montants se rejoignent. Le minimum garanti remplace le minimum contributif.

3. Les libéraux et TNS - la moyenne de régimes très différents
Ici, il faut parler de "moyenne" car il n'y a pas un seul régime TNS.

a) Qui est où?

Artisans, commerçants, professions libérales non réglementées : affiliés au SSI, régime aligné sur le régime général depuis 2020. Retraite de base + complémentaire RCI.
Professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes, infirmiers, etc) : affiliés à la CNAVPL via 10 sections (CIPAV pour une grande partie). Retraite de base en points + complémentaire + régime invalidité-décès.
Taux de cotisations 2026 : 23,20% pour les libéraux CIPAV, 25,60% pour les libéraux au SSI, et ce taux passera à 26,1% au 1er janvier 2026 pour le SSI.

b) Conditions du taux plein :
Exactement les mêmes durées que les salariés : 170 trimestres pour un né en 1964, 172 pour un né à partir de 1966. La réforme de suspension s'applique aussi aux indépendants.

La validation des trimestres dépend du revenu et non des heures : en 2026, il faut environ 2 694 € de revenu net pour valider 1 trimestre à la CIPAV, 10 776 € pour 4 trimestres. Impossible de valider plus de 4 par an.

c) Calcul du taux plein :
Il n'y a pas de "50%" universel comme au régime général pour la CIPAV :

Base SSI (artisans/commerçants) : 50% du revenu annuel moyen des meilleures années, comme les salariés.
Base CNAVPL / CIPAV : système en points. Taux plein = vous avez tous vos trimestres, donc vous percevez tous vos points sans décote. Valeur du point différente chaque année. Pas de pourcentage du revenu.
Décote : même principe, si trimestres manquants, minoration de la pension de base.
d) Montants : c'est le point faible. Le montant brut moyen de la pension de droit direct des TNS est de 1 190 €, contre 1 500 € pour l'ensemble des retraités. La moyenne CNAV seule fin 2025 est de 891 € pour un droit direct. L'écart s'explique par des revenus cotisés plus faibles, des carrières plus heurtées et une assiette qui ne prend pas toutes les années.

4. Tableau comparatif du taux plein
Régime

Durée requise 2026

Taux plein théorique

Assiette

Décote par trimestre

Pension moyenne observée

Salarié privé

170-172 T

50%

25 meilleures années plafonnées

0,625%

1 166 €

Fonctionnaire

170-172 T

75% (80% max)

Dernier traitement 6 mois hors primes

1,25%

1 757 €

Artisan/Commerçant SSI

170-172 T

50%

Revenu moyen

0,625%

∼1 190 € TNS

Libéral CIPAV/CNAVPL

170-172 T

100% des points sans décote

Points

Variable selon section

∼1 190 € TNS

5. Ce qui change vraiment en 2026
La suspension votée au printemps 2026 ne supprime pas la réforme, elle la gèle partiellement. Les générations 1964-1968 gagnent 3 mois d'âge légal et 1 à 2 trimestres.

Autre nouveauté pour les parents : le revenu annuel moyen sera calculé sur les 24 meilleures années pour un enfant, 23 pour deux enfants et plus, au lieu de 25.

Le cumul emploi-retraite sera aussi refondu à partir de 2027 : réduit euro pour euro si vous reprenez avant l'âge légal, plafonné entre l'âge légal et 67 ans, libre après 67 ans avec création d'une seconde retraite.

En résumé : le nombre de trimestres pour le taux plein est désormais quasi-unifié à 172 pour tous ceux nés après 1966. Ce qui vous différencie n'est plus la durée, mais le mode de calcul : 50% des 25 ans pour un salarié, 75% des 6 derniers mois pour un fonctionnaire, et un système en points plus aléatoire pour un libéral. C'est pour cela qu'à durée égale, la pension moyenne varie du simple au double.

Romain Pachot

15/09/2026

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Et personne n'a jamais pris le temps de les poser à plat.

Alors on fait simple. On étale tout sur la table et on fait 3 piles :

👉 On garde.
Ce qui est bien couvert, au bon prix. Inutile d'y toucher.

👉 On optimise.
Même garantie, mais moins cher ailleurs. Ou même prix, mais mieux protégé.

👉 On enlève ?
Le doublon que vous payez deux fois. La garantie qui ne sert plus depuis que les enfants sont partis. L'option ajoutée "au cas où" il y a 5 ans.

L'idée n'est pas d'ajouter une ligne à la pile. C'est de l'alléger.

Et parfois, à la fin, la conclusion c'est : "Ne changez rien, vous êtes très bien."
Et c'est très bien aussi.

Si vous avez l'impression de payer beaucoup sans vraiment savoir ce que vous avez, on peut juste regarder ensemble. Sans pression.

02/09/2026

Peu d'entre vous prendrons le temps de lire.
Pourtant...

Et si c'était maintenant ? Vous vous arrêtez demain, il se passe quoi pour les vôtres ?

On assure sa voiture de 10 ans tous risques. On assure son téléphone. On a une mutuelle.
Mais qui a vraiment prévu ce qui se passerait si soi-même, on s'arrêtait ?

Faites l'exercice. 30 secondes.

SCÉNARIO 1 : VOUS DÉCÉDEZ CETTE NUIT.

Demain matin, 8h. Qu'est-ce qui se passe concrètement à la maison ?

Pour le conjoint qui reste :

Il faut appeler les pompes funèbres. Il faut 5 000 à 8 000€ en 48h. Cette somme est disponible tout de suite ?
Il faut continuer à payer le loyer ou le crédit de la maison. 1 200€ ? 1 800€ ? L'assurance emprunteur couvre 100% ou 50% ?
Il faut payer les charges courantes. Un revenu vient de disparaître. L'autre suffit ?
Et surtout : que dit la loi pour le conjoint qui reste ? C'est là que tout s'écroule.

MARIÉ, PACSÉ OU EN CONCUBINAGE : VOUS N'ÊTES PAS PROTÉGÉS PAREIL.

C'est le point que personne n'anticipe.

Vous vivez en concubinage / union libre :
Légalement, vous êtes deux étrangers. Le conjoint survivant n'hérite de RIEN. Zéro. Même si vous vivez ensemble depuis 20 ans et avez 3 enfants.
Si vous n'avez pas fait de testament, tout va aux enfants. Le conjoint restant doit quitter le logement s'il n'est pas propriétaire.
Si vous avez fait un testament, le conjoint survivant paiera 60% de droits de succession sur ce qu'il reçoit. 60%.

Vous êtes pacsés :
C'est mieux, mais pas automatique. Le partenaire de PACS n'est PAS héritier par défaut. Sans testament, il n'a rien.
Avec un testament, il est exonéré de droits de succession, mais il n'a toujours droit à rien sans ce testament. Et il n'a droit à aucune pension de réversion du régime général.

Vous êtes mariés :
C'est la meilleure protection, mais elle est limitée.
En présence d'enfants communs, le conjoint survivant n'hérite que de 25% du patrimoine en pleine propriété, ou de 100% en usufruit. Concrètement, il ne peut pas vendre la maison sans l'accord des enfants.
Sans donation au dernier vivant, il peut se retrouver bloqué.
Et si le logement était au nom du défunt uniquement ? Le conjoint survivant a 1 an d'usage gratuit de la maison, après il faut racheter les parts aux enfants ou partir.

Dans tous les cas, il faut payer : frais de notaire, droits si non marié, rachat de soulte pour garder la maison, remboursement du crédit si l'assurance ne couvre pas tout.

C'est pour ça qu'un capital décès ou une prévoyance bien pensée n'est pas un luxe : c'est ce qui permet au conjoint restant de garder le toit, de payer les droits, et de ne pas devoir vendre en urgence.

Si vous êtes TNS, on rajoute la transmission d'entreprise : qui récupère les parts ? Votre conjoint ? Vos enfants ? Votre associé ? Sans pacte d'associés financé, votre famille se retrouve associée d'une entreprise qui ne peut plus tourner, et votre associé se retrouve associé avec votre conjoint qui ne veut pas y travailler. C'est la double peine.

SCÉNARIO 2 : VOUS RESTEZ, MAIS EN SITUATION DE HANDICAP.

AVC, accident cardio-vasculaire, accident de la route. Vous êtes là. Mais vous ne pouvez plus travailler comme avant.

Vos revenus sont divisés par 2 ou 3. À vie.
Votre conjoint doit souvent réduire son activité pour vous aider.
Logement à refaire : salle de bain, rampe, portes. 15 000 à 30 000€.
Véhicule à changer : aménagement, boîte auto. 20 000 à 40 000€.
Aide à domicile : 1 800€ par mois.
SELON VOTRE STATUT, LA CHUTE N'EST PAS LA MÊME.

Salarié : 90 jours plein salaire, puis 50%. En invalidité, ∼1 200 à 1 600€. Capital décès 3 à 6 mois de salaire.
Fonctionnaire : 1 an plein traitement, 1 an demi-traitement. Primes non comptées.
TNS : Seul. ∼60€/jour après 7 jours de carence. Invalidité 800 à 1 200€. Décès : quelques centaines d'euros pour le conjoint survivant.

LA CHECK-LIST COMPLÈTE :

[ ] Si je décède, mon conjoint est-il marié, pacsé ou concubin ? Que touchera-t-il LÉGALEMENT sans prévoyance ?
[ ] Ai-je fait un testament ? Une donation au dernier vivant ?
[ ] Mon logement est-il au nom des deux ? Mon conjoint peut-il le garder ?
[ ] Qui paie les 7 000€ d'obsèques demain ?
[ ] Qui paie les études de mes enfants ?
[ ] Si je suis TNS, mon associé a-t-il l'argent pour racheter mes parts ?

On n'assure pas une voiture à 8 000€ plus que sa propre vie qui vaut 500 000€ de revenus futurs.

Entrepreneur depuis 1995, j'ai créé et accompagné des entreprises, des indépendants et des commerçants pendant 30 ans. Depuis 1 an, je mets cette expérience d'entrepreneur au service de la prévoyance et du patrimoine chez CRP Assurance. Article à but informatif.

01/09/2026

NOUVEAUTÉ CHEZ CRP ASSURANCE : REVERSO SAISON 4 EST ARRIVÉ !

Chez CRP Assurance, nous l'avons sélectionné pour vous parce que vous êtes nombreux à nous dire la même chose : "le Fonds en Euros ne rapporte plus assez, mais je ne veux pas prendre de risques inconsidérés".

C'est exactement la réponse qu'apporte Reverso Euribor 3 mois Saison 4, la nouvelle unité de compte conçue par Afi-Esca que nous référençons en exclusivité.

Pourquoi nos clients l'adorent déjà :

1. Votre capital est protégé à 100% au terme. Quoi qu'il arrive.
2. Un rendement qui a du sens : coupon minimum garanti de 2% chaque année, pouvant aller jusqu'à 8% par an, avec un objectif global supérieur à 5% annuel*.
3. Fini les produits "tout ou rien" : Contrairement à beaucoup d'unités de compte du marché, Reverso ne vous fait pas miroiter des coupons énormes jamais versés. C'est un couple rendement / risque robuste, dans la lignée des fonds structurés Afi-Esca distribués depuis 2010 qui ont toujours tenu leur promesse de départ.

En clair : vous diversifiez intelligemment votre épargne au-delà du Fonds en Euros, sans renoncer à la sécurité.

Offre exceptionnelle et limitée
Période de commercialisation : du 1er septembre au 13 novembre 2026, dans la limite des enveloppes disponibles.
Durée de détention recommandée : 12 ans. Produit complexe destiné aux investisseurs avertis.

Vous voulez sécuriser votre part ?
Les stocks sont comptés. Contactez dès aujourd'hui votre conseiller CRP Assurance pour une étude personnalisée et gratuite. On vérifie ensemble si Reverso Saison 4 correspond à votre profil.

*Objectif de performance non garanti. Voir conditions contractuelles. Capital garanti uniquement au terme.

25/08/2026

TNS : plus que 2 mois pour changer votre contrat de prévoyance
Le compte à rebours a commencé.

Comme l'a très bien rappelé un confrère, la majorité des contrats de prévoyance TNS fonctionnent en année civile avec une échéance au 31 décembre et un préavis de 2 mois.

Concrètement : vous avez jusqu'au 31 octobre pour résilier ou renégocier. Passé cette date, votre contrat est reconduit automatiquement pour un an.

On est le 25 août. Il ne reste que 2 mois.

Pourquoi c'est critique pour un TNS ?

Votre prévoyance, ce n'est pas une mutuelle. C'est ce qui protège votre famille et votre activité si vous vous arrêtez.

Depuis que vous avez signé, tout a bougé :

Vos revenus ont évolué
Votre famille a changé
Votre activité s'est transformée
Votre patrimoine et vos crédits ont augmenté
Et votre contrat, lui, a-t-il bougé ?

2 risques :

Couverture inadaptée : en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès, vous n'êtes pas vraiment couvert.
Cotisation gâchée : vous payez trop cher pour des garanties qui ne servent plus.
Les 4 questions à vous poser maintenant :

Mon indemnité journalière me permet-elle de tenir si je m'arrête 3, 6, 12 mois ?
Mon capital décès couvre-t-il vraiment mes crédits et l'avenir de ma famille ?
Mes franchises, mes délais de carence sont-ils encore cohérents avec mon activité ?
Est-ce que je paie le bon prix pour les bonnes garanties ?
Si vous ne savez pas répondre clairement à ces 4 questions, il faut faire un bilan.

Mon engagement chez CRP Assurance :

Je propose aux TNS qui le souhaitent un bilan prévoyance gratuit et sans engagement d'ici le 31 octobre.

Je vous dis franchement si votre contrat actuel tient la route. S'il est bon, je vous le dis. S'il faut l'ajuster, je vous explique pourquoi et comment.

Pas de vente forcée. Juste de la transparence.

La prévoyance, c'est trop important pour la laisser filer jusqu'au 31 décembre.

Vous êtes TNS ? Envoyez-moi "BILAN PREVOYANCE" en MP ou sur www.crp-assurance.com avant le 31 octobre.

Romain Pachot - CRP Assurance

24/08/2026

Vous recherchez un travail d'indépendant?
Que vous pouvez exercer de n'importe ou?
Qui vous garantie des revenus récurent sur plusieurs années?

Devenez Mandataire en assurance, prévoyance ou patrimoine.
Plus d'info sur le lien.
https://gleaming-macaron-9fd8be.netlify.app/

20/08/2026

Assurance habitation :
pourquoi regarder uniquement le prix est un piège.

Économiser 3 € par mois pour perdre 3 000 € lors d’un sinistre : voilà le vrai risque d’un contrat choisi uniquement sur le tarif.

À garanties égales sur le papier, les contrats diffèrent sur des points décisifs :

* Le montant des franchises : un contrat peu cher applique souvent une franchise élevée (300 € à 500 €) sur chaque sinistre.
* L’indemnisation des biens : vétusté déduite (valeur d'usage) ou rééquipement à neuf sans décote ?
* La recherche de fuite : prise en charge totale (démolition + réfection) ou limitée au seul constat ?
* Les plafonds et exclusions : montants plafonnés pour les objets de valeur, dépendances exclues ou conditions drastiques pour le vol (type de serrure, alarme).
* Le relogement d'urgence : durée et prise en charge réelle si le logement devient inhabitable.
Un bon contrat ne se juge pas à la signature, mais le jour du sinistre.

Chez CRP Assurance, nous ne nous contentons pas d'un comparatif de prix. Nous analysons l'ensemble des garanties, franchises et conditions selon votre situation et vos besoins réels pour vous protéger sans mauvaise surprise.
Faites auditer votre contrat actuel en message privé.