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MGS conseils Audit et conseils en protection sociale. Courtage en assurance de personnes

04/10/2026

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MGS CONSEILS – Protection sociale & patrimoniale

09/09/2025

💡 Garantie croisée entre associés : un contrat, ce n’est pas juste une signature.

Mettre en place un contrat juste pour en avoir un ?
Sur le papier, ça rassure…
En réalité, ça ne sert à rien si on n’a pas fait le travail de fond.

Chez MGS Conseils, nous commençons par auditer la situation personnelle et professionnelle du dirigeant (e)
🔴Est-il ou est-elle marié(e) ? Sous quel régime matrimonial ? Le capital social a-t-il été apporté avec des deniers communs ? → Dans ce cas, une renonciation du conjoint peut être un point à discuter.
🔴Y a-t-il un pacte d’associés, un mandat à titre posthume, un mandat de protection future?un dépôt chez le notaire ?
🔴Quelle est la valeur réelle de l’entreprise ? → C’est là que l’expert-comptable entre en jeu : calculs précis, valorisation à revoir régulièrement.
🔴Et sur la fiscalité, pourquoi financer ce type de contrat à titre personnel ?

Tout ça, ce sont certaines des questions qu’il faut poser avant de signer quoi que ce soit.

Notre métier, ce n’est pas de vendre un contrat pour « cocher une case ».
C’est de construire une protection sur-mesure, en travaillant en équipe avec avocats, notaires et experts-comptables. ⚖️🤝

Parce que la vraie sécurité, elle se prépare.

03/07/2025

💬 “L’intelligence artificielle peut faire des calculs. Nous, on accompagne des décisions.”

Dans notre métier, mettre l’humain au cœur, c’est bien plus qu’un slogan.

Quand on parle d’arbitrage de rémunération pour un dirigeant, ce n’est jamais juste une histoire de chiffres. C’est comprendre :
• Ce que souhaite vraiment la personne,
• Ses besoins à court, moyen et long terme,
• Sa tolérance au risque,
• La protection de sa famille,
• L’avenir de son entreprise.

Oui, l’argent dans la poche, c’est important, mais tout ce qu’il y a autour l’est tout autant.

Alors on compare :
• Dividendes ou rémunération ?
• SARL ou SAS ?
• Quel statut ? Quels impacts sociaux et fiscaux ?
• Et non, les dividendes ne sont pas toujours plus intéressants !
• Parfois, en SARL, ils peuvent coûter moins cher qu’en SAS… tout dépend du contexte.

Prenons un exemple concret :
👉 On pense souvent que les dividendes SAS sont plus intéressants que ceux de la SARL.
Mais si on regarde mieux…

En SAS, on paye 30 % (17,2 % PS + 12,8 % IR) sur les dividendes.
En SARL, on pense payer 45 % de charges URSSAF. C’est vrai… mais pas si simple :

Les charges sociales de la SARL :
✅ peuvent être payées par la société
✅ peuvent générer une économie d’impôt sur les sociétés de 25 %

📊 Résultat ? Quand on compare à budget égal , les prélèvements nets en SARL peuvent descendre à 25-26 %, contre 30 % en SAS.

Et on crée des droits en plus (retraite, IJ, prévoyance).
👉 Oui, vous payez plus de charges… mais pour plus de protection.

Une IA peut modéliser.
Nous, on écoute, on explique, on guide.

Ce métier, c’est de l’analyse, mais c’est aussi de la relation.
Et ça, aucune machine ne le remplacera.

20/05/2025

🔍 PRÉVOYANCE DES SALARIÉS : UN CONTRAT QUI PEUT TOUT CHANGER… mais que personne ne lit.

Trop souvent, les contrats de prévoyance collective sont signés… et oubliés. C’est une obligation donc on met en place !

👉 Et pourtant, en cas de décès d’un salarié, ce contrat prevoit un capital décès . Une somme parfois importante, mais dont les enjeux juridiques et fiscaux sont très mal connus.

❗ Ce que peu de gens savent :
➡️ La clause bénéficiaire des contrats collectifs est par défaut « le conjoint, à défaut les enfants, à défaut les héritiers selon dévolution successorale».
➡️ Elle est rarement adaptée à la réalité familiale du salarié (famille recomposée, concubinage, séparation sans passer par la case divorce e ou séparation de corps, enfants mineurs, etc.)
➡️ Et surtout cette clause peut être démembrée , au même titre qu’une clause assurance-vie, ce qui permet :
• une optimisation fiscale,
• une meilleure transmission du patrimoine,
• une protection du conjoint survivant.

⚠️ Mais pour cela, il faut le savoir, être accompagné, et surtout… que le salarié ait connaissance de son contrat !

🎯 DRH, responsables RH, dirigeants :
Avez-vous remis les contrats de prévoyance à vos salariés ?
Les avez-vous informés de leurs droits ?
Leur avez-vous proposé un accompagnement personnalisé sur la clause bénéficiaire ? Trop souvent non, car tout ceci reste technique et trop de contrats sont mis en place car c’est une obligation. Nous, professionnels du conseil en protection sociale, sommes là pour vous aider à comprendre et transmettre l’information, nous pouvons aussi informer vos salariés et les aider.

📌 Ce n’est pas “un papier de plus” : c’est potentiellement ce qui assurera la sécurité financière de leur famille en cas de coup dur.

🔐 Il est temps que la prévoyance devienne un sujet de conscience patrimoniale, pas seulement un devoir légal.

💬 Et si on en parlait ensemble ? Nous sommes là pour vous informer, vous aider à expliquer à vos salariés l’importance de soigner la clause.

26/04/2025

Pompon sur la Garonne!!!!
Racheter un contrat d’assurance vie de 1990… à 76 ans… pour en ouvrir un nouveau ?🙈

Et pourtant, c’est exactement ce qu’un commercial terrain a proposé au père de l’un de mes clients. 🤨
Heureusement que ce monsieur n’ a pas donné suite !

Ça aurait été une hérésie patrimoniale.

📸Flash info fiscale pour ces chers commerciaux (pour ceux qui auraient dormi…)
Les contrats d’assurance vie souscrits avant le 20/11/1991, avec des versements effectués avant le 13/10/98 on ne touche pas!!!! ⛔️
(Je n’évoque volontairement pas les autres grandes dates qui régissent la fiscalité, ce n est pas le but de ce post. )

Et donc, voici les arguments de ce cher commercial (qui il y a quelques mois faisait tout sauf du conseil patrimonial!!), arguments inentendables:
Pour mettre en place un contrat « plus récent »,
Pour “actualiser” une épargne , pour réduire les frais sur versements (surtout quand il n y a plus de versements effectués! c’est sur que c est pertinent!!!! 😡). 👏👏👏

Comme dirai mon associé : c’est comme vendre une bouteille de Romanée-Conti 1985 pour acheter un cubi de rosé à la station service.

Un vieux contrat d’assurance vie, on ne le touche pas sans comprendre ce qu’on a entre les mains.
Ce n’est pas une vente. C’est une faute. Et parfois, c’est même un préjudice.

14/04/2025

Ma journée n’a pas commencé sous les meilleurs auspices…
Mais elle a atteint son apogée en fin d’après-midi lors d’un rendez-vous avec un client et son comptable.

🛑Le sujet du débat : un changement de statut.
Je conseillais la SARL (statut TNS), le comptable avait conseillé il y a 6 ans la SAS (assimilé salarié) ce rdv consistait à aiguiller mon (notre) client…. Ce fut un échange infructueux, un mauvais moment….
L’argument du comptable ? « En SAS, les dividendes sont moins chargés, et on cotise mieux pour la retraite ! ». Ce rdv aurait dû être un temps d’échange (que j’ai régulièrement au sein des cabinets comptables ). Mais la …. Aucun échange, je me suis presque sentie agressée.

Alors MR le comptable, merci pour votre rappel… mais il y a quelques nuances essentielles à apporter !

Depuis 2025, les TNS ont clairement gagné du terrain côté retraite :
✅ Retraite complémentaire à 8,1 % et 9,1 %
✅ 98,5 % des cotisations retraite TNS produisent des droits avec une meilleure conversion de leurs cotisations produisant des droits.

En face, côté SAS :
⚠️ Cotisations Agirc-Arrco à 24,64 %
⚠️ Mais seulement 17 % génèrent réellement des points
⚠️ Et 28 % des cotisations partent sans créer le moindre droit (et oui ….)

Côté dividendes, l’argument SAS revient : flat tax à 30 % seulement.
Mais il oublie que les cotisations sociales sont déductibles en SARL, ce qui réduit très sensiblement l’écart une fois l’impôt pris en compte. Il oublie aussi qu elles sont productrices de droits….

Au final, un dirigeant qui passe en TNS pourrait « perdre » des droits retraite.
Mais économiser des charges sociales, largement de quoi compenser, voire faire mieux !

Et si on allait encore plus loin dans la logique ?
Avec autant d’incertitudes sur le système de retraite public…il existe un système de capitalisation….

Bref, Ce n’est pas une simple question de statut.
C’est une stratégie globale à bâtir, avec une vision long terme, des chiffres concrets et… un peu de recul…
Mais ce soir la prise de recul n’était pas au rdv! Et j’en suis désolée.
La journée sera meilleure demain!! 🌞

09/04/2025

Barbecue, soleil… et montages douteux.
L’heure des grandes discussions approche!!

« J’ai monté une SAS à l’IR, comme ça j’échappe à la fiscalité. »

Ineptie ? Pas complètement. Mais on n’est pas loin…
la fiscalité ne s’évapore pas avec un verre de rosé et quelques rayons de soleil …
🍷🔥

La SAS à l’impôt sur le revenu (IR), c’est un montage fiscal qui peut avoir du sens…
Mais à manier avec précaution.

Oui, à l’IR :
✔️ Les bénéfices sont directement imposés chez les associés,
✔️ Pas d’impôt sur les sociétés (IS),
✔️ Possibilité d’imputer les pertes sur le revenu global,
✔️ Pas de double imposition dividendes / IS.

Mais…
⚠️ Option valable 5 ans max,
⚠️ Réservée aux petites structures (

20/03/2025

🛑Quand je dis que je travaille avec mes clients sur l’arbitrage de la rémunération des dirigeants d’entreprise, on me demande souvent : « Vous arbitrez la rémunération ? C’est-à-dire ? ». Bizarre votre métier !

En réalité, cela signifie que j’élabore des stratégies pour optimiser la rémunération des dirigeants, en tenant compte de plusieurs paramètres complexes.
📸 je fais d’abord une photographie de leur situation en prenant en considération leurs revenus immédiats, leur revenus différés, leur fiscalité et bien évidemment leur protection sociale.

Ok…. Mais ça ne répond toujours pas à la question. ❓

🔍 arbitrer la rémunération ?
Mon rôle est en effet de trouver le bon équilibre entre :
• La rémunération immédiate du dirigeant (salaire, revenu, dividendes)
• L’épargne différée génératrice de revenus ( retraite, contrat de capitalisation, assurance vie…)
• L’optimisation fiscale et sociale (réduction des charges sociales et fiscales)
• La protection sociale (prévoyance en cas d’incapacité, d’invalidité et de décès, la couverture des soins de santé. )

💡 mais encore, plus concrètement de quoi parle t’on?
🔵Nous pouvons évoquer le choix stratégique
entre versement des dividendes (qui fiscalement est avantageux mais qui n’ouvre droit à aucune couverture sociale) et un salaire ou un revenu soumis aux cotisations sociales mais qui est génerateur de droits et permet une meilleure protection.
🔵Nous sommes également amenés à intégrer des dispositifs d’épargne retraite ou de prévoyance pour réduire l’imposition immédiate tout en sécurisant l’avenir du dirigeant.
🔵Nous adoptons la stratégie en fonction du statut social (TNS ou assimilé-salarié) et de la structure juridique de l’entreprise.

💸L’arbitrage de la rémunération est un travail d’équilibriste, c’est ce qui rend cette mission passionnante et essentielle !

➡️réduire la fiscalité immédiate tout en sécurisant l’avenir du dirigeant, en particulier en matière de retraite et de prévoyance. L’arbitrage consiste donc à choisir les bons dispositifs en fonction de la situation personnelle et professionnelle, du statut social et des objectifs financiers.
Voilà mon métier !

28/02/2025

C’est au cours d’une soirée d’anniversaire où j’étais invitée ce week-end que la grande discussion a encore été lancée !!! Et c’est toujours la même chanson! 🎵 faut se mettre en SAS, tu prends du dividende et juste un TOUT petit salaire et le tour est joué. 🎶
Je préfère ne pas prendre part à ce genre de discussion lors de soirée entre amis car ce serait sans fin….En revanche, ça m’inspire pour écrire un post le lundi matin!

✋🛑 Stop aux idées reçues !

Le choix entre SAS et SARL fait souvent débat, mais certaines croyances persistent alors qu’elles ne reposent pas sur des faits solides. Décryptons deux idées reçues :

❌ “Les charges sociales du gérant TNS en SARL/EURL sont de 45%”
➡️ Faux ! Le taux de cotisations sociales est dégressif : il commence autour de 45% mais passe ensuite à 30%, puis à 21% selon les tranches de revenus.

❌ “Les dividendes de SAS/SASU sont plus intéressants que ceux de SARL”
➡️ Faux encore ! À moins d’être dans la tranche de cotisations sociales à 45%, les dividendes de SARL sont toujours plus avantageux que ceux de SAS. La complexité du calcul en SARL fait que beaucoup sous-estiment son efficacité.

🔎 En résumé :
• La SAS est pertinente en début de chômage ou pour s’associer facilement et bien sûr en termes de prévoyance il sera plus facile de s’assurer si l’on présente des pathologies (mais ça c’est encore un autre débat).
• Pour se rémunérer, la SARL est largement plus efficace grâce à son régime de TNS.

Ne vous laissez pas berner par des raccourcis simplistes ! Faites vos choix en fonction de votre situation réelle.

03/02/2025

🔍 Audit & Optimisation : 25 000 € d’économies pour notre client !

Accompagner nos clients, c’est avant tout leur apporter une vision claire et optimisée de leur situation. Récemment, nous avons réalisé un audit pour l’un d’eux, et voici les résultats concrets obtenus :

✅ Santé & Prévoyance : Mise à jour de ses contrats en ajustant les garanties à sa situation actuelle.
✅ Assurance-vie : Arbitrage du contrat et révision de la clause bénéficiaire, qui n’était plus adaptée (la clause était nominative, mais le client a divorcé il y a 2 ans et son ex conjointe est toujours bénéficiaire !!!). Je crois que c est sur ce point qu’il nous a le plus remercié!!
✅ Rémunération & Statut : Étude et arbitrage de sa rémunération, avec une réflexion sur un éventuel changement de statut, passage d’une SAS à une SARL avec reconstitution de sa protection sociale et arbitrage entre rémunération et dividendes.

🎯 Résultat : 25 000 € d’économies !

Un audit patrimonial et assurantiel permet souvent de détecter des optimisations importantes. Vous souhaitez faire le point sur votre situation ? Parlons-en !

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