28/10/2026
Wenn ChatGPT zum Versicherungsvermittler wird: Wie künstliche Intelligenz den globalen Versicherungsmarkt verändert
Die Versicherungswirtschaft steht vor einem Wandel, der weit über die Automatisierung ihrer bisherigen Geschäftsabläufe hinausreicht. Künstliche Intelligenz beginnt, den Zugang zu Versicherungsangeboten, die Beratung von Kunden und die Organisation des Vertriebs zu verändern. Große internationale Versicherungsunternehmen bereiten sich bereits darauf vor. Damit stellt sich eine grundsätzliche Frage: Wer wird künftig darüber entscheiden, welche Versicherung ein Kunde überhaupt angeboten bekommt?
Wer eine Versicherung abschließen möchte, muss sich gewöhnlich zunächst durch eine Vielzahl von Angeboten arbeiten. Schon bei einer einfachen Kraftfahrzeugversicherung unterscheiden sich die Tarife nicht allein im Preis. Selbstbeteiligungen, Haftungsgrenzen, Leistungen bei einem Unfall und zahlreiche Vertragsbedingungen machen den Vergleich schwierig. Bei einer privaten Krankenversicherung, einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder dem Versicherungsschutz eines Unternehmens wird die Angelegenheit noch wesentlich komplizierter.
Bislang stehen dem Kunden dafür verschiedene Wege offen. Er kann sich unmittelbar an eine Versicherungsgesellschaft wenden, einen Versicherungsvermittler aufsuchen oder eines der zahlreichen Vergleichsportale im Internet benutzen. Gemeinsam ist diesen Möglichkeiten, dass der Kunde zunächst selbst entscheiden muss, an wen er sich mit seinem Anliegen wendet.
Genau diese erste Entscheidung könnte künftig zunehmend von künstlicher Intelligenz beeinflusst werden.
Statt mehrere Internetseiten aufzurufen und zahlreiche Formulare auszufüllen, könnte ein Kunde seinen digitalen Assistenten fragen, welche Versicherung für seine persönlichen Verhältnisse geeignet wäre. Der Assistent könnte daraufhin die erforderlichen Informationen zusammentragen, unterschiedliche Angebote abrufen und deren wesentliche Unterschiede erläutern.
Was zunächst wie eine bequemere Form der bisherigen Internetsuche erscheint, könnte die wirtschaftlichen Strukturen des gesamten Versicherungsmarktes verändern. Denn zwischen einem Unternehmen und seinen Kunden entsteht damit eine neue Instanz, die Informationen sammelt, Angebote auswählt und möglicherweise sogar den Abschluss eines Vertrags vorbereitet.
Die großen Versicherer haben den Wandel bereits begonnen
Wie weit diese Entwicklung inzwischen fortgeschritten ist, zeigte sich auch auf der diesjährigen Fachmesse DKM in Dortmund, auf der sich Versicherungsunternehmen, Vermittler und Dienstleister über neue Produkte und technische Entwicklungen austauschten.
Dort wurde deutlich, dass künstliche Intelligenz für die Branche längst nicht mehr nur ein Instrument zur Bearbeitung interner Dokumente ist. Vielmehr beschäftigt sie sich zunehmend mit der Frage, wie Versicherungsangebote erstellt, Kunden beraten und Vertriebsabläufe organisiert werden können.
Besonders aufschlussreich ist die Entwicklung bei der Allianz. Der internationale Versicherungskonzern hat öffentlich erklärt, bereits Hunderte skalierbare Anwendungen künstlicher Intelligenz einzusetzen. Sie unterstützen unter anderem die Risikobewertung, die Preisgestaltung, den Vertrieb und die Bearbeitung von Versicherungsfällen.
Darüber hinaus arbeitet der Konzern an Anwendungen, die den Zugang zu Versicherungsinformationen über moderne Sprachmodelle erleichtern sollen. Auch die Zusammenarbeit mit Technologieunternehmen, die sich auf leistungsfähige KI-Systeme spezialisiert haben, wird ausgebaut.
Die Allianz steht damit nicht allein. Auch andere internationale Versicherer beschäftigen sich damit, ihre Produkte über KI-gestützte digitale Anwendungen zugänglich zu machen. Branchenuntersuchungen nennen unter anderem Aviva und Liberty Mutual als Unternehmen, die entsprechende Möglichkeiten entwickeln oder bereits einsetzen.
Dabei ist allerdings eine wichtige Unterscheidung erforderlich. Dass ein Versicherungsangebot innerhalb einer KI-Anwendung angezeigt oder vorbereitet werden kann, bedeutet nicht, dass die künstliche Intelligenz sämtliche versicherungsmathematischen Berechnungen selbst durchführt. Häufig verbindet sie vielmehr die Anfrage des Kunden mit vorhandenen Tarif- und Berechnungssystemen des Versicherers.
Gerade diese Verbindung ist wirtschaftlich bedeutsam. Die künstliche Intelligenz muss nicht selbst zum Versicherungsunternehmen werden, um dessen Geschäftsmodell grundlegend zu verändern. Es genügt, wenn sie zum wichtigsten Zugangspunkt zwischen dem Kunden und den vorhandenen Versicherungsangeboten wird.
Ein Gespräch könnte künftig das Versicherungsformular ersetzen
Wie ein solcher Versicherungsabschluss aussehen könnte, lässt sich an einem alltäglichen Beispiel verdeutlichen.
Eine Familie möchte ein neues Fahrzeug versichern. Bisher müsste sie auf verschiedenen Internetseiten Angaben über das Fahrzeug, den Wohnort, die jährliche Fahrleistung und die gewünschten Versicherungsleistungen machen. Anschließend erhielte sie mehrere Angebote, deren Unterschiede sie selbst beurteilen müsste.
Künftig könnte sie ihrem KI-Assistenten mitteilen, dass sie ein neues Fahrzeug gekauft hat und einen geeigneten Versicherungsschutz sucht.
Der Assistent würde zunächst nach den entscheidenden Umständen fragen. Wird das Fahrzeug täglich für den Arbeitsweg genutzt? Steht es nachts in einer Garage? Soll auch ein selbst verschuldeter Unfall am eigenen Fahrzeug versichert sein? Welche finanziellen Belastungen könnte die Familie im Schadenfall selbst tragen?
Aus diesen Angaben ließe sich ein individuelles Anforderungsprofil erstellen. Anschließend könnten geeignete Angebote verschiedener Versicherer abgerufen werden.
Der Kunde erhielte nicht nur eine Liste mit Preisen, sondern möglicherweise auch eine verständliche Erklärung der Unterschiede. So könnte die künstliche Intelligenz darauf hinweisen, dass ein günstigerer Vertrag eine höhere Selbstbeteiligung vorsieht oder bestimmte Schäden nicht einschließt.
Damit würde sich die Rolle des Kunden verändern. Er müsste sich nicht mehr zunächst mit der Sprache der Versicherungsbedingungen vertraut machen, sondern könnte seinen tatsächlichen Bedarf in gewöhnlichen Worten beschreiben.
Allerdings entsteht an dieser Stelle bereits ein neues Problem. Die künstliche Intelligenz müsste nicht nur erkennen, welche Versicherung günstig erscheint, sondern auch, welche Leistungen tatsächlich zum Bedarf des Kunden passen.
Ein vermeintlich günstiges Angebot kann sich als wirtschaftlich nachteilig erweisen, wenn gerade jene Risiken ausgeschlossen sind, gegen die sich der Kunde absichern wollte.
Die Qualität einer solchen Beratung hängt deshalb nicht allein davon ab, wie verständlich der digitale Assistent formuliert. Entscheidend ist vielmehr, ob er die Vertragsbedingungen richtig erfasst und ihre Bedeutung für den konkreten Versicherungsnehmer zuverlässig beurteilt.
Warum die Auswahl eines Versicherungsangebots schwieriger ist als der Vergleich gewöhnlicher Waren
Bei vielen Konsumgütern lassen sich Preise und Eigenschaften relativ einfach miteinander vergleichen. Wer einen Kühlschrank kaufen möchte, kann beispielsweise dessen Größe, Energieverbrauch, Ausstattung und Anschaffungspreis gegenüberstellen.
Bei Versicherungen ist die Situation wesentlich komplizierter.
Ein Versicherungsvertrag ist kein Gegenstand, dessen Eigenschaften sich unmittelbar überprüfen lassen. Der Kunde erwirbt vielmehr das Versprechen, dass ein Versicherungsunternehmen unter bestimmten Voraussetzungen eine vertraglich vereinbarte Leistung erbringt.
Ob dieses Versprechen im konkreten Fall greift, hängt von den Versicherungsbedingungen ab.
Man stelle sich einen Hauseigentümer vor, der sein Gebäude gegen Wasserschäden versichern möchte. Zwei Versicherer bieten Verträge zu unterschiedlichen Preisen an. Der günstigere Vertrag könnte bestimmte Schäden durch eindringendes Oberflächenwasser ausschließen, während der teurere unter zusätzlichen Voraussetzungen auch solche Ereignisse abdeckt.
Ein einfacher Preisvergleich würde den günstigeren Vertrag bevorzugen. Für einen Hauseigentümer, dessen Grundstück bei Starkregen besonders gefährdet ist, könnte gerade dieser Vertrag jedoch ungeeignet sein.
Ein KI-System müsste deshalb nicht nur die Höhe der Versicherungsprämie kennen, sondern auch die Bedeutung der jeweiligen Vertragsklauseln verstehen.
Hinzu kommt, dass Versicherungsbedingungen häufig aufeinander aufbauen. Eine zunächst weit gefasste Leistungsbeschreibung kann durch besondere Ausschlüsse eingeschränkt werden. Andere Vertragsbestandteile können wiederum Ausnahmen von diesen Ausschlüssen enthalten.
Für eine zuverlässige Beurteilung reicht es daher nicht aus, einzelne Begriffe aus den Vertragsunterlagen herauszusuchen. Vielmehr müssen die verschiedenen Regelungen im Zusammenhang betrachtet werden.
Gerade hier könnte künstliche Intelligenz erhebliche Vorteile bieten. Sie kann umfangreiche Dokumente durchsuchen, unterschiedliche Formulierungen gegenüberstellen und auf mögliche Abweichungen hinweisen.
Doch die Fähigkeit, einen Vertrag sprachlich zu analysieren, ist nicht mit einer rechtlich verbindlichen Auslegung gleichzusetzen. Ob ein bestimmter Schaden tatsächlich versichert ist, kann im Streitfall von der Auslegung der Vertragsbedingungen und den konkreten Umständen abhängen.
Die neue Technologie könnte den Vergleich erheblich erleichtern. Sie beseitigt jedoch nicht die rechtlichen und wirtschaftlichen Schwierigkeiten, die mit Versicherungsverträgen verbunden sind.
Wer entscheidet künftig, welches Unternehmen den Kunden erreicht?
Für die Versicherungswirtschaft ist eine andere Frage möglicherweise noch bedeutsamer als die technische Erstellung eines Angebots.
Bislang investieren Versicherungsunternehmen erhebliche Mittel in ihre Bekanntheit, ihre Internetauftritte und den Aufbau von Vertriebsorganisationen. Wer eine Versicherung sucht, soll möglichst früh auf das eigene Unternehmen aufmerksam werden.
Auch Vergleichsportale spielen eine wichtige Rolle. Sie bündeln Angebote unterschiedlicher Anbieter und beeinflussen dadurch, welche Versicherer von Kunden überhaupt wahrgenommen werden.
Wenn künftig jedoch ein KI-Assistent die Suche übernimmt, könnte sich dieser Wettbewerb grundlegend verändern.
Der Kunde würde möglicherweise nicht mehr nach einem bestimmten Versicherungsunternehmen suchen. Er würde lediglich seine Bedürfnisse schildern und erwarten, dass die künstliche Intelligenz geeignete Lösungen findet.
Damit verschiebt sich ein Teil der wirtschaftlichen Macht zu jenen Unternehmen, die den digitalen Zugang zum Kunden kontrollieren.
Ein Versicherer könnte über ein ausgezeichnetes Produkt verfügen und dennoch Schwierigkeiten haben, neue Kunden zu erreichen, wenn dieses Produkt in den KI-gestützten Auswahlverfahren nicht berücksichtigt wird.
Umgekehrt könnten kleinere oder weniger bekannte Versicherungsunternehmen profitieren, wenn ihre Angebote aufgrund nachvollziehbarer Leistungsmerkmale in einem Vergleich sichtbar werden.
Daraus ergibt sich eine neue Aufgabe für die Produktentwicklung. Versicherungsverträge müssten künftig nicht nur verständlich formuliert, sondern auch technisch so beschrieben werden, dass digitale Systeme ihre Leistungen, Einschränkungen und Preise zuverlässig erfassen können.
Eine Versicherungsgesellschaft könnte beispielsweise ihre Vertragsbedingungen in strukturierter Form bereitstellen. Darin wären nicht nur die Preise enthalten, sondern auch die versicherten Risiken, Ausschlüsse, Selbstbehalte und Voraussetzungen für bestimmte Leistungen.
Der KI-Assistent könnte diese Informationen mit den Bedürfnissen des Kunden abgleichen und anschließend die passenden Tarife abrufen.
Die technische Verfügbarkeit solcher Daten wäre damit nicht mehr lediglich eine interne Angelegenheit des Versicherers. Sie könnte zu einer entscheidenden Voraussetzung für seine Wettbewerbsfähigkeit werden.
Was geschieht mit Versicherungsvermittlern?
Die zunehmende Automatisierung des Versicherungsvertriebs wirft zwangsläufig die Frage auf, welche Aufgaben künftig noch von Menschen übernommen werden.
Bei einfachen Versicherungsprodukten könnte ein erheblicher Teil der bisherigen Arbeit automatisiert werden. Die Aufnahme von Kundendaten, die Erstellung von Angeboten und der Vergleich standardisierter Leistungen lassen sich grundsätzlich in digitale Prozesse übertragen.
Daraus folgt jedoch nicht, dass die Tätigkeit von Versicherungsvermittlern vollständig entfallen müsste.
Je komplexer die Risiken werden, desto wichtiger bleibt die Fähigkeit, die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden richtig zu beurteilen.
Ein mittelständisches Produktionsunternehmen benötigt beispielsweise nicht nur eine Gebäudeversicherung. Es muss möglicherweise auch Schäden durch Maschinenstillstände, Haftungsansprüche, Cyberangriffe und Lieferkettenunterbrechungen berücksichtigen.
Die verschiedenen Risiken hängen miteinander zusammen. Fällt eine zentrale Produktionsanlage aus, können sich daraus nicht nur Reparaturkosten ergeben. Auch Lieferverpflichtungen gegenüber Kunden könnten verletzt werden, während laufende Personal- und Finanzierungskosten weiterhin anfallen.
Eine sinnvolle Versicherungslösung muss deshalb das gesamte Unternehmen betrachten.
Künstliche Intelligenz könnte bei der Analyse solcher Zusammenhänge helfen. Sie könnte technische Unterlagen auswerten, bestehende Versicherungsverträge vergleichen und auf mögliche Deckungslücken aufmerksam machen.
Die Entscheidung darüber, welche Risiken tatsächlich übertragen werden sollen und welche das Unternehmen selbst tragen kann, bleibt jedoch eine wirtschaftliche Abwägung.
Für qualifizierte Versicherungsvermittler könnte sich dadurch ein neues Tätigkeitsfeld entwickeln. Ihre Arbeit würde sich stärker auf die Analyse komplexer Risiken, die Gestaltung geeigneter Versicherungslösungen und die Kontrolle automatisierter Empfehlungen konzentrieren.
Gleichzeitig dürfte der Wettbewerb um einfache, standardisierte Versicherungsverträge erheblich zunehmen.
Wenn künstliche Intelligenz nicht nur Versicherungen verkauft, sondern neue Produkte entwickelt
Die vielleicht interessanteste Entwicklung beginnt dort, wo künstliche Intelligenz über den bisherigen Versicherungsvertrieb hinausgeht.
Wenn ein KI-System große Mengen technischer und wirtschaftlicher Informationen auswerten kann, stellt sich die Frage, ob es auch bei der Entwicklung neuer Versicherungsprodukte eingesetzt werden könnte.
Ein Beispiel bietet die zunehmende Abhängigkeit vieler Unternehmen von digitalen Infrastrukturen.
Ein Industrieunternehmen kann heute seine gesamte Produktion unterbrechen müssen, wenn ein externer Cloud-Dienst ausfällt oder eine wichtige Datenverbindung nicht mehr funktioniert. Die Maschinen selbst sind möglicherweise vollständig unbeschädigt. Dennoch können erhebliche wirtschaftliche Verluste entstehen.
Klassische Betriebsunterbrechungsversicherungen setzen häufig einen versicherten Sachschaden voraus. Ein rein digital verursachter Produktionsstillstand fällt deshalb nicht automatisch unter den vorhandenen Versicherungsschutz.
Hier entsteht eine Lücke zwischen den tatsächlichen wirtschaftlichen Risiken moderner Unternehmen und den traditionellen Strukturen vieler Versicherungsprodukte.
Künstliche Intelligenz könnte helfen, solche Risiken genauer zu untersuchen.
Sie könnte beispielsweise historische Ausfallereignisse, technische Abhängigkeiten und wirtschaftliche Betriebsdaten miteinander verbinden. Daraus ließen sich unterschiedliche Szenarien entwickeln, um mögliche Schadenhöhen und die Auswirkungen längerer Unterbrechungen zu untersuchen.
Ein Versicherer könnte auf dieser Grundlage prüfen, ob sich ein neues Produkt entwickeln lässt, das bestimmte externe Betriebsstörungen abdeckt.
Allerdings wäre damit noch keine zuverlässige Versicherungsprämie berechnet. Für eine wirtschaftlich tragfähige Kalkulation müssten insbesondere die Häufigkeit möglicher Schäden, ihre voraussichtliche Höhe und die Abhängigkeiten zwischen verschiedenen versicherten Unternehmen berücksichtigt werden.
Gerade die letzte Frage ist von erheblicher Bedeutung.
Wenn Tausende Unternehmen denselben Cloud-Anbieter nutzen, könnte ein einziger technischer Ausfall gleichzeitig eine große Zahl von Versicherungsfällen auslösen.
Für einen Versicherer ist das eine völlig andere Situation als bei vielen voneinander unabhängigen Einzelschäden.
Die künstliche Intelligenz könnte helfen, solche gemeinsamen Abhängigkeiten sichtbar zu machen. Ob das Risiko anschließend zu einem tragfähigen Preis versichert werden kann, hängt jedoch weiterhin von den verfügbaren Daten, den Vertragsgrenzen, dem vorhandenen Kapital und den Möglichkeiten der Rückversicherung ab.
Die Technologie würde damit nicht automatisch jedes bisher unversicherbare Risiko versicherbar machen. Sie könnte aber neue Grundlagen schaffen, um bislang schwer kalkulierbare Risiken systematischer zu untersuchen.
Die Verbindung von Versicherung, Finanzierung und wirtschaftlicher Risikoanalyse
Besonders weitreichende Möglichkeiten ergeben sich, wenn künstliche Intelligenz nicht nur einzelne Versicherungsprodukte betrachtet, sondern auch die finanzielle Situation eines Unternehmens berücksichtigt.
Ein Unternehmen muss schließlich nicht jedes denkbare Risiko vollständig versichern. Es kann bestimmte Schäden selbst tragen, finanzielle Rücklagen bilden oder ergänzende Finanzierungsmöglichkeiten vorsehen.
Man stelle sich einen Hersteller vor, dessen Produktion von einem einzigen wichtigen Zulieferer abhängt.
Fällt dieser Zulieferer aus, könnte das Unternehmen für mehrere Wochen keine fertigen Produkte mehr ausliefern. Die wirtschaftlichen Folgen hängen dann unter anderem davon ab, wie lange vorhandene Lagerbestände ausreichen, welche vertraglichen Verpflichtungen bestehen und welche laufenden Kosten weiterhin bezahlt werden müssen.
Ein KI-gestütztes Analysesystem könnte verschiedene Situationen durchrechnen.
Es könnte untersuchen, wie sich ein zweiwöchiger, vierwöchiger oder dreimonatiger Lieferausfall auf die Liquidität auswirken würde. Anschließend ließen sich unterschiedliche Maßnahmen miteinander vergleichen.
Möglicherweise wäre eine Versicherung gegen bestimmte Lieferkettenunterbrechungen sinnvoll. In anderen Fällen könnte der Aufbau zusätzlicher Lagerbestände wirtschaftlicher sein. Denkbar wäre auch eine Kombination aus Versicherungsschutz und einer kurzfristig verfügbaren Kreditlinie.
Der eigentliche Fortschritt läge dann nicht in der automatischen Auswahl eines möglichst günstigen Versicherungsvertrags. Vielmehr würde die künstliche Intelligenz dabei helfen, unterschiedliche Instrumente des Risikomanagements gemeinsam zu betrachten.
Damit näherten sich Versicherungswirtschaft, Finanzanalyse und technische Unternehmensberatung einander weiter an.
Gerade für international tätige Unternehmen könnte eine solche Verbindung interessant werden. Ihre Risiken entstehen häufig nicht innerhalb eines einzigen Geschäftsbereichs, sondern aus dem Zusammenspiel technischer, wirtschaftlicher und rechtlicher Abhängigkeiten.
Die Verantwortung lässt sich nicht an einen Chatbot übertragen
Mit den neuen Möglichkeiten entstehen allerdings auch Fragen, die sich nicht allein technisch beantworten lassen.
Was geschieht beispielsweise, wenn ein KI-Assistent einem Kunden eine Versicherung empfiehlt, die einen wesentlichen Teil seines Risikos nicht abdeckt?
Wer trägt die Verantwortung, wenn eine wichtige Vertragsklausel übersehen wurde oder eine automatisierte Empfehlung auf unvollständigen Angaben beruht?
Bereits heute bestehen für Versicherungsunternehmen und Versicherungsvermittler rechtliche Anforderungen an Beratung, Information und Dokumentation. Der Einsatz künstlicher Intelligenz hebt diese Verpflichtungen nicht einfach auf.
Entscheidend ist vielmehr, welche konkrete Rolle ein KI-System im jeweiligen Geschäftsprozess übernimmt.
Es macht einen Unterschied, ob ein digitaler Assistent lediglich allgemeine Informationen über Versicherungsprodukte erläutert oder ob er auf Grundlage persönlicher Angaben eine individuelle Empfehlung ausspricht.
Ebenso muss zwischen der Vorbereitung eines Angebots und einer verbindlichen Entscheidung des Versicherers unterschieden werden.
Ein KI-System kann die notwendigen Angaben erfassen und an ein Berechnungsprogramm weitergeben. Die verbindliche Prämie sollte jedoch auf einer kontrollierten Kalkulationsgrundlage beruhen, deren Ergebnisse sich überprüfen lassen.
Hinzu kommen Fragen des Datenschutzes und der Vertraulichkeit.
Wer eine Krankenversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine betriebliche Absicherung sucht, muss unter Umständen besonders sensible Informationen offenlegen.
Für den Kunden muss deshalb nachvollziehbar sein, welche Daten verarbeitet werden, an welche Unternehmen sie gelangen und für welche Zwecke sie verwendet werden dürfen.
Das Vertrauen in eine KI-gestützte Versicherungsberatung wird langfristig nicht allein von der Qualität ihrer sprachlichen Antworten abhängen. Ebenso wichtig werden die Verlässlichkeit ihrer Berechnungen, die Transparenz ihrer Empfehlungen und die Einhaltung rechtlicher Schutzvorschriften sein.
Ein neuer Wettbewerb um den Zugang zum Kunden
Die Versicherungswirtschaft hat in ihrer Geschichte bereits mehrere grundlegende Veränderungen des Vertriebs erlebt.
Auf den klassischen Außendienst folgten zunehmend telefonische Beratungsangebote, Direktversicherer und digitale Vergleichsportale. Jede dieser Entwicklungen veränderte die Beziehung zwischen Versicherungsunternehmen und Kunden.
Künstliche Intelligenz könnte nun einen weiteren Wandel auslösen, der tiefer reicht als die bisherigen Veränderungen.
Während ein Vergleichsportal in der Regel vorhandene Tarife gegenüberstellt, könnte ein KI-Assistent zunächst den Bedarf des Kunden ermitteln, anschließend unterschiedliche Lösungen untersuchen und schließlich einen konkreten Vertragsabschluss vorbereiten.
Damit würden bisher getrennte Tätigkeiten zunehmend miteinander verbunden.
Die Beratung, der Produktvergleich, die Angebotserstellung und möglicherweise auch die spätere Betreuung eines Versicherungsvertrags könnten innerhalb einer einzigen digitalen Anwendung stattfinden.
Für Versicherungsunternehmen bedeutet dies, dass sie nicht nur ihre internen Arbeitsabläufe modernisieren müssen. Sie müssen auch darüber nachdenken, wie ihre Produkte in einer Welt gefunden und beurteilt werden, in der Kunden immer häufiger über KI-Systeme mit Unternehmen kommunizieren.
Die großen internationalen Versicherer haben begonnen, sich auf diese Entwicklung einzustellen. Ihre Investitionen in künstliche Intelligenz zeigen, dass sie die Technologie nicht mehr ausschließlich als Instrument zur Kostensenkung betrachten.
Zunehmend geht es um die Gestaltung künftiger Geschäftsmodelle.
Dabei ist keineswegs entschieden, welche Unternehmen langfristig profitieren werden.
Große Versicherungskonzerne verfügen über umfangreiche Datenbestände, Kapital und etablierte Kundenbeziehungen. Kleinere Unternehmen könnten dagegen durch spezialisierte Produkte, schnellere Entwicklungsprozesse und eine bessere technische Integration neue Marktchancen erhalten.
Auch unabhängige Entwickler von Versicherungsprodukten, Risikomodellen und digitalen Beratungssystemen könnten an Bedeutung gewinnen.
Der Wettbewerb würde sich damit nicht allein zwischen den traditionellen Versicherungsgesellschaften abspielen. Er könnte zunehmend auch Technologieanbieter, spezialisierte Entwicklungsunternehmen und Betreiber digitaler Kundenplattformen einbeziehen.
Die entscheidende Frage ist nicht mehr, ob künstliche Intelligenz eingesetzt wird
Die gegenwärtige Entwicklung zeigt, dass künstliche Intelligenz in der Versicherungswirtschaft längst über das Stadium einzelner Experimente hinausgewachsen ist.
Sie wird bereits eingesetzt, um Informationen zu verarbeiten, Risiken zu analysieren und betriebliche Abläufe zu unterstützen. Zugleich entstehen neue Möglichkeiten, Versicherungsangebote unmittelbar über digitale Assistenten zugänglich zu machen.
Ob sich daraus eine grundlegende Neuordnung des globalen Versicherungsvertriebs entwickelt, hängt von mehreren Voraussetzungen ab.
Die technischen Systeme müssen zuverlässig funktionieren. Versicherungsbedingungen müssen korrekt interpretiert werden können. Die Preisberechnung muss nachvollziehbar bleiben, und die Verantwortung für Beratung und Vertragsabschluss muss eindeutig geregelt sein.
Vor allem aber muss der Einsatz künstlicher Intelligenz für den Kunden einen tatsächlichen wirtschaftlichen Vorteil schaffen.
Ein Versicherungsabschluss wird nicht schon dadurch besser, dass er schneller erfolgt. Entscheidend ist, ob der Kunde einen Vertrag erhält, der seine tatsächlichen Risiken angemessen berücksichtigt und dessen Leistungen er versteht.
Für Versicherungsunternehmen wiederum wird es nicht genügen, vorhandene Produkte lediglich über einen neuen digitalen Kanal anzubieten.
Die größere Herausforderung könnte darin bestehen, Versicherungsprodukte von Anfang an so zu entwickeln, dass ihre Leistungen, Preise und Grenzen sowohl für Menschen als auch für automatisierte Systeme verständlich und überprüfbar sind.
Damit verändert sich möglicherweise nicht nur die Art und Weise, wie Versicherungen verkauft werden. Auch ihre Entwicklung, Kalkulation und wirtschaftliche Bewertung könnten neue Formen annehmen.
Die künstliche Intelligenz wird dabei weder die Unsicherheit wirtschaftlicher Risiken beseitigen noch die Verantwortung der Versicherer ersetzen können.
Sie könnte jedoch dazu beitragen, komplexe Risiken besser zu verstehen, neue Versicherungslösungen zu entwickeln und den Zugang zu geeignetem Versicherungsschutz erheblich zu vereinfachen.
Die eigentliche Veränderung beginnt deshalb nicht erst mit dem vollständig automatisierten Versicherungsabschluss. Sie beginnt bereits in dem Augenblick, in dem ein Kunde nicht mehr nach einer bestimmten Versicherungsgesellschaft sucht, sondern einer künstlichen Intelligenz seine wirtschaftlichen Sorgen schildert und von ihr erwartet, eine geeignete Lösung zu finden.
Wer künftig die Fragen der Kunden versteht, die verfügbaren Versicherungsprodukte zuverlässig beurteilt und daraus nachvollziehbare Empfehlungen ableitet, könnte einen erheblichen Einfluss auf den Versicherungsmarkt gewinnen. Ob diese Aufgabe von traditionellen Versicherern, unabhängigen Vermittlern oder neuen Technologieunternehmen übernommen wird, gehört zu den großen offenen Fragen der kommenden Jahre.
