21/02/2019
Proč mít pojištění nemovitosti???
Pojištění nemovitosti společně s pojištěním domácnosti ochrání Váš domov. Zajistí, že ani v těch nejtěžších chvílích Vašeho života nepřijdete o střechu nad hlavou. Ať už narazíte na požár nebo se ocitnete pod vodou, dobré pojištění nemovitosti a domácnosti vrátí Váš domov do původního stavu jen za cenu pojistného.
Jak se liší pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti?
Používá se šikovná pomůcka: Zkuste si představit, že nemovitost obrátíte vzhůru nohama. Prakticky vše, co popadalo, patří do pojištění domácnosti. Do pojištění domácnosti tedy patří například počítač, stůl, židle, postel, skříně a většinou i kuchyňská linka, podlahy i obklady v koupelně.
Naopak pod pojištění nemovitosti spadají jen holé zdi, střecha, základová deska apod. Před sjednáním pojištění majetku se nad těmito skutečnostmi zamyslete. Chybně zařazené věci ovlivňují pojistnou částku, která by měla být vyčíslena co nejpřesněji, jak si povíme dále.
Kdy se bude hodit pojištění domácnosti?
Největším nepřítelem obydlí byl odjakživa požár. Tak vzniklo pojištění majetku. Po několika staletích vypadá pojištění o dost jinak, ale podstata zůstává. I proto si dnes můžete pojistit takřka cokoliv včetně indukční varné desky.
Vedle přírodních katastrof se může hodit mimo jiné asistence. Ta se hodí v případě, kdy si třeba zabouchnete klíče nebo se na balkóně usadí vosy. Při nulové spoluúčasti pojišťovna zařídí i zaplatí například zámečníka nebo likvidátora vosího hnízda.
Nezapomínejte ani na možné škody způsobené sousedovi. Stačí jedna prasklá hadice od pračky a rázem si můžete znepřátelit celé patro sousedů pod Vaším bytem, až jim začne kapat voda ze stropu. Pojištění domácnosti kryje i škody na majetku v domácnosti, kde se havárie stala! Na všechny tyto škody myslí pojištění odpovědnosti. Sjednává se k pojištění nemovitosti, ale k tomu se ještě vrátíme za chvíli.
Pojištění domácnosti potřebujete i v případě, kdy bydlíte v pronajatém bytě.
Vždy si ovšem zjistěte, na co konkrétně se vztahuje Vaše pojištění. Každá pojišťovna i konkrétní produkt nabízí vždy něco jiného.
Pronajímatelům stačí jen pojištění nemovitosti, pokud nemovitost nevybavili.
Kdy se bude hodit pojištění nemovitosti?
Nejjednodušší rozhodování mají lidé s hypotékou. Rozhodne za ně totiž banka. Ke každé hypotéce musejí mít pojištění nemovitosti. Všichni ostatní se bez něj obejdou. Všichni víme, že zdi jen tak něco nezničí, ale opravdu chcete riskovat ztrátu toho nejdražšího, co máte? Kvůli několika stokorunám ročně?
Škodu způsobenou bleskem proplatí pojišťovna jen v případě, že máte hromosvod.
Povodeň.
Připojistit se můžete i proti povodni, pokud nebydlíte v nejrizikovější zóně.
Bydlíte v dosahu vodního toku? Podívejte se, jestli bydlíte v nejrizikovější zóně. Pojišťovny používají přesně tuto povodňovou mapu, když se rozhodují, jestli uznají danou pojistku proti povodni. Rizikové oblasti sice někdy lze pojistit, ale cena odpovídá zvýšenému riziku.
Váš majetek je vaše odpovědnost!
Naštěstí i blbost si lze pojistit. Stačí jeden rampouch a můžete mít na svědomí smrt člověka. I střecha má majitele a majitel je za svůj majetek odpovědný. Nikoho nebude zajímat, že chodíte do práce, takže na zneškodnění rampouchů nebyl čas. Bude Vás muset zajímat, jestli máte pojištění odpovědnosti, které se sjednává společně s pojištěním nemovitosti.
Velkou hrozbou je i pes. Stačí, aby vystartoval po projíždějícím cyklistovi.
Co takové pojištění majetku pokryje?
Pojištění domu i bytu kryje často pouze věci, které vlastní lidé žijící v nemovitosti. Nový notebook z práce, ani drahý kabát, který si na poslední oslavě zapomněla babička, z pojištění nezaplatíte, když si při sjednání pojistky nedáte pozor. Třeba připojištění od Allianz může krýt škodu na notebooku z práce až do výše 60 tisíc korun, což stačí na většinu strojů.
V případě poškození předmětu pojišťovny většinou vyplatí takovou částku, aby si za ni majitel mohl pořídit zcela novou náhradu. V každém případě si dejte pozor na cennosti. Pojištění domácnosti sice většinou kryje i filatelistickou sbírku, hotovost, drahé obrazy, šperky apod., ale u dražších záležitostí bude chtít pojišťovna odhady.
Dobré pojištění se vztahuje i na půjčené věci – např. PC z práce.
V rámci pojištění domácnosti je někdy možné pojistit i věci, se kterými běžně cestujete. To se může hodit, protože třeba jízdní kolo zloděj většinou ukradne během výletu.
Na jak vysokou částku domácnost a nemovitost pojistit?
Pojištění domácnosti si sjednejte na co nejreálnější hodnotu. Pokud by byla skutečná hodnota domácnosti výrazně nižší nebo vyšší, budete mít při uplatnění pojistky problém. Jak co nejpřesněji určit co nejreálnější cenu domácnosti? Nejjistější je sečíst veškeré účtenky. Pokud účtenky postrádáte, zkuste si vzpomenout nebo si potřebné zboží dohledejte na internetu.
Uchovávejte si veškeré účtenky od vybavení domácnosti. Hodí se i fotografie zařízených místností před škodou i po škodě. Snáze pak prokážete skutečnou škodu.
Nemovitost stačí pojistit často pouze na hodnotu, za kterou by bylo možné nemovitost opětovně postavit. Platí to i u hypotéky u některých bank, třeba u KB. Pokud lze tedy byt prodat na trhu za 6 milionů korun, ale opětovná stavba by vyšla v našem ukázkovém případě na 2 miliony, pojištění nemovitosti dává smysl na 2 miliony. Pokud tuto cenu člověk nezná, stačí se zeptat v bance, u které je veden hypoteční úvěr. Pro banku je to jedna ze základních hodnot, proto ji každá banka zná ještě před schválením hypotéky. Bankéř by ji měl sdělit na požádání i klientovi.
Kolik to bude stát?
Pojištění běžné domácnosti včetně pojištění nemovitosti (byt o velikosti 60 metrů čtverečních) vychází aktuálně na přibližně 90 korun měsíčně. Za cenu oběda tak můžete žít bez stresu. Cena je samozřejmě velmi orientační. Závisí na mnoha parametrech, jak je vidět níže. Za dům v hodnotě 10 milionů korun s klavírem zaplatí majitel mnohem víc. Naopak za garsonku zaplatí student ještě méně. Vyplatí se taková pojistka místo rizika, že přijdete o celoživotní úspory v řádu milionů korun?
Náhradu škody lze požadovat jen po jedné pojišťovně, proto se vyplatí mít pojistku jen u jedné pojišťovny.
Jak snížit cenu pojištění?
Také cenu za pojištění domácnosti i samotných zdí můžete snižit. Některé optimalizace lze provést snadno, jiné složitěji. I proto jsme možnosti rozdělili do dvou skupin – první skupina člověka příliš neomezuje, v případě druhé už je nutné se celkem uskromnit a akceptovat alespoň částečné riziko.
Úspora takřka bez práce:
Předcházejte škodám
Zabezpečte domácnost
Akceptujte spoluúčast
Plaťte za pojištění ročně
Bydlete doma celoročně
Použijte srovnávač
Úspora za cenu rizika s nižším komfortem:
Pořiďte si menší nemovitost mimo Prahu
Nakupujte levné vybavení
Pojistěte jen to nejnutnější
Aktualizujte.
I pojištění domácnosti a nemovitosti se vyplatí pravidelně sledovat a v případě potřeby změnit především výši krytí. Vybavení domácnosti se v čase mění. Něco občas vyhodíme a něco dokoupíme. Někteří z nás dokonce třeba přistaví patro nebo zimní zahradu s bazénem. To vše mění hodnotu majetku. Myslete na tyto změny i v souvislosti s pojištěním.
Pozor na společné prostory!
Majitelé bytů a nebytových jednotek by si měli zjistit, co všechno ještě patří do společných prostor bytového domu. Na společné prostory pojištění domácnosti ani nemovitosti nepotřebujete. Takové pojištění má mít sjednané bytový dům, který také řeší centrálně případné škody. Do majetku společenství spadá často sklep včetně dveří, garáž i terasa, lodžie a balkon. Ve výsledku je tak potřeba pojistit třeba místo 100 metrů čtverečních jen 60.
Byt s lodžií.
Lodžie již může patřit do majetku společenství.
V případě družstevního vlastnictví nepatří obyvatelům ani samotný byt. To samé platí i pro bytové domy pod s.r.o.. Pojištění nemovitosti tak řeší opět centrálně společenství. Pojištění domácnosti už ovšem musí mít sjednané konkrétní domácnost.
Závěrem.
Nikdy nevíte, kdy vám chytne vánoční stromeček nebo praskne voda. Nejen takové situace jsou bohužel běžnou součástí našich životů. Mohou udělat ze života na pár let peklo, ale také nemusí. Stačí si sjednat dobré pojištění majetku a můžete vám být celkem jedno, když se objeví nežádoucí návštěva.
