Radek Slavík - hypoteční konzultant

28/11/2025

Opět jsem dostal možnost pro komentář v oblasti hypoték. Zase trochu věštění z křišťálové koule, ale s ohledem na podobný pohled kolegů snad nebudu úplně mimo.

Před pár dny jedna malá banka (ta s kocourem :-)) již své sazby zvedla o 0,2% a včera již přisla informace od jedné velké banky, že od začátku prosince mírně zvedne své sazby. Ty zbylé banky se zdražením vyčkávají, co to půjde.

Třeba ale zdražení kolem konce roku plošně nenastane a banky si zvyšující se ceny zdrojů budou dočasně hradit ze svým marží (výměnou za vyšší tržní podíl). Uvidíme. Pravdou je, že finální sazby hypoték nejsou závislé jen výhradně na cenách úrokových swapů, ale používají se i jiné zdroje takže pak (zejména ty větší) dokáží, i přes nárůst zdrojů, sazby po nějaký omezený čas udržet.

Kdo tedy uvažujete o hypotéce tak asi nastal čas se do toho pustit (moc rád vám s tím pomohu) a zajistit si garanci stávající sazby.

Můj komentář v článku:
"Podle hypotečních poradců, ale i zástupců bank, se kterými HN komunikovaly, se aktuálně s poměrně výrazným náskokem poskytují tříleté fixace. „Důvodem je nejširší nabídka, protože je poskytuje každá banka, nejnižší sazba z nabízených fixací a hlavně příznivý poměr flexibility a jistoty. Tím, že se neočekává pokles sazeb, nedávají kratší fixace smysl. Ty delší jsou zase dražší,“ říká Radek Slavík, hypoteční poradce zprostředkovatelské společnosti Hypodům."

Současný vývoj na finančních trzích nepřináší moc dobré zprávy pro zájemce o hypotéky. Mohou za to především vysoké ceny zdrojů, kterými banky tyto úvěry na bydlení financují. Momentálně se totiž pohybují okolo nejvyšších hodnot za poslední dva roky. Banky přitom dop...

25/07/2025

Dostal jsem příležitost se vyjádřit k tématu financování rekreačních objektů, tentokrát pro Novinky. Článek není za paywallem tak mohu sdílet komplet.
Zažili jsme velké problémy s nelegálními přístavbami, nevyjasněným vlastnictvím pozemku, na kterém dům stojí atd. Vždy je u těchto nemovitostí klíčové si je pořádně prověřit z hlediska technického, právního a samozřejmě i finančního hlediska. Na vše máme u nás specialisty případně spolupracující subjekty.

Má citace níže:

„Je důležité, zda mají číslo popisné či evidenční, zda jsou, nebo nejsou celoročně obyvatelné. Některé banky mají u objektů s č. ev. omezení financování nebo to pro ně není vhodná zástava. Vždy je tak potřeba danou nemovitost prověřit i z pohledu vhodnosti financování se specialistou na hypoteční financování,“ upozorňuje Radek Slavík, hypoteční poradce ze společnosti Hypodům.

Koupě chaty nebo chalupy bývá pro mnoho lidí splněním dlouholetého snu – únik z města, blízkost přírody a prostor pro víkendový odpočinek. Romantická představa ale může narazit na realitu, pokud se podcení technický stav nemovitosti. Mnohé problémy nejsou na první pohled vi...

17/07/2025

Po delším čase se mi opět podařilo být ocitován v prestižním mediu - HN. Článek vyšel včera a níže uvádím svou citaci. Jakékoliv predikce k budoucímu vývoji sazeb od kohokoliv jsou zatíženy velkou statistickou chybou a jsou spolehlivé asi jako předpověď počasí na rok dopředu. Takže sazby nejspíše budou stagnovat a když ne tak mohou mírně růst nebo mírně klesat :-). Ale třeba jsem se zrovna trefil... Kdo ví.

Pravdou je, že hypoteční trh se letos začíná přibližovat rekordním letům 2020 a 2021 nejen z pohledu objemů, ale také i počty hypoték začínají výrazně růst. Na některých bankách to přináší již kapacitní problémy se zpracováním, přes období dovolených tuplem.

"Podle Radka Slavíka, hypotečního specialisty zprostředkovatelské společnosti Hypodům, se sazby v průměru budou pohybovat spíše okolo 4,5 procenta a ke čtyřem procentům se dostanou jen ti nejvíce bonitní klienti. „Se sazbami může zahýbat spousta faktorů – v Česku budou parlamentní volby, každý týden se také může změnit celní politika USA a podobně. Finalní sazby neovlivňuje dnes jen situace u nás nebo v Evropě, ale přenášejí se do nich i impulzy ze světa."

Touha lidí bydlet ve vlastním je v Česku veliká a těží z toho především bankovní domy. Během prvního půl roku tuzemské peněžení ústavy rozpůjčovaly v rámci hypoték lidem okolo 150 miliard korun, což je o 50 miliard více než za stejné období vloni. Pokud zájem klientů p....

30/07/2024

V uplynulých dnech jsem měl zase šanci dát veřejně svůj pohled na nějaké téma související s hypotékami. Tentokrát to je otázka velmi přísných storno podmínek u ČSOB.

Představte si, že perfektně odvedete svou práci a po 3 letech Vám vezmou celou Vaši odměnu z důvodu, který absolutně nemůžete ovlivnit a je čistě na libovůli Vašeho zaměstnavatele. Tak taková je situace u ČSOB, kde je 100% storno provize po dobu 3 let.
Taková dost zásadní perlička je, že storno doba se nekryje s dobou 3 leté fixace tj. i když klient odejde svobodně po skončení fixace tak i tak banka naúčtuje poradci 100% storno (to totiž vyprší zpravidla pár dnů/týdnů po skončení 3 leté fixace).
To, že banka má zatím slušný retenční systém není zárukou, že to tak bude vždy.

Prostě poradce vstupuje v případě sjednání u ČSOB na velmi tenký led. Jasně, profíci, které znám, vždy jednají v zájmu klienta (i přes tyto komplikace) a pokud to bude dávat smysl a bude to pro klienta výhodné tak hypotéku v ČSOB udělají... "Naštěstí" si to ČSOB projíždí dlouhodobě sama díky velmi vysokým sazbám.

Je to velká škoda, tato banka má v metodice skvělé věci a i procesně funguje super, lidi na pobočkách jsou skvělí. Tohle je ale obrovská kaňka, která celou spolupráci výrazně nabourává.

mé citace:
„Osobně to vnímám jako zásadní překážku, která nabourává skvělé vztahy s ČSOB. Neumím si představit, že by banka svému zaměstnanci po třech letech vzala celou výplatu z důvodu, že nastala událost, kterou absolutně neměl šanci ovlivnit,“ říká Radek Slavík, hypoteční specialista zprostředkovatelské společnosti Hypodům.

Právě podmínky ČSOB poradcům vadí zdaleka nejvíce, protože pro ně přináší značnou nejistotu. „Tříleté stoprocentní storno je pro nás velký problém. Ručíme celou svojí odměnou a přitom nemáme šanci ovlivnit to, zdali banka nabídne klientovi po třech letech takové podmínky, aby nemusel odejít jinam,“ doplňuje Slavík.

Velké banky se snaží zabránit přechodům hypotečních klientů mezi finančními domy v době klesajících úrokových sazeb. Některým z nich se ale nová obchodní taktika nemusí vyplatit.

17/05/2024

Tento týden vyšla příloha Hospodářek Rentiér, ve které jsem měl tu čest opět trochu přispět do článku týkajícího se hypoték. Konkrétně se tam porovnává situace ohledně předčasného splacení hypotéky po 1.9.2024, kdy se začne uplatňovat novela zákona o spotřebitelském úvěru.

Co jsem se tam snažil ukázat je to, že do výpočtu nákladů na předčasné splacení může promluvit také refereční sazba ČNB, kterou ČNB počítá od 1.4. Také je tam poukázáno na to, že ani nižší sazba o 0,3% u konkurenční banky nemusí být nutně výhodnější pro klienta a pokryje mu náklady na refinancování.

Jakou radu mám pro klienty? Komunikujte (nejlépe přes svého zkušeného hypotečního parťáka) se svou stávající bankou a v drtivé většině případů se domluvíte na těch nejlepších podmínkách na trhu.

Níže uvádím mé citace v článku:
"I jejich tlak nakonec vedl k přepsání zákona. „Banky od září začnou při výpočtu nákladů počítat s takzvanou referenční sazbou České národní banky. Ta sbírá data od dubna a zřejmě v průběhu léta začne zveřejňovat za každé čtvrtletí referenční úrokovou sazbu odvíjející se od průměrné sazby poskytnutých hypoték za dané období (pravděpodobně za uplynulé čtvrtletí),“ říká Radek Slavík, hypoteční makléř zprostředkovatelské společnosti Hypodům."

"Proměnných, které rozhodnou o tom, kdy se z pohledu nákladů vyplatí refinancovat, je vícero. „Záleží na době do konce fixace, stávající sazbě, nabídce konkurence, referenční sazbě ČNB a retenční nabídce stávající banky,“ říká David Eim, místopředseda představenstva hypotečního zprostředkovatele Gepard Finance.
S tím souhlasí i Slavík, který redakci poskytl praktické výpočty. V prvním případě jde o příklad, kdy klientovi končí fixace před zářím, a nová pravidla se ho tak ještě nedotknou."

„Otázkou je, zda se klientovi vyplatí podstupovat celý proces refinancování a úhradu poplatku kvůli takové úspoře,“ zamýšlí se Slavík. Nevýhodou totiž je, že poplatek je uhrazen jednorázově, zatímco celková úspora je vypočítána kumulativně na konci pětiletého fixačního cyklu. „V tomto modelovém příkladu by tak refinancování dávalo smysl spíše až při větším rozdílu mezi úrokovými sazbami, minimálně 0,3 procentního bodu, ale spíše více. Čím větší je rozdíl, tím vyšší je úspora.“
I tak by se ale podle Slavíka měli klienti obracet primárně na své stávající banky. „Pokud budou jejich retenční oddělení schopna nabízet konkurenceschopné sazby, postrádá refinancování smysl,“ míní Slavík."

odkaz na článek

Předčasné splacení hypoték už nebude „bezplatné“, nově vyjde i na desítky tisíc. Přesto se může v některých případech vyplatit.

07/03/2024

Dnes jsem byl opět osloven ze strany HN ohledně komentáře ke článku o snížení sazeb ČS. Na úplný závěr jsem si zahrál na věštce :-).

Každopádně aktuální obrovská marže bank je z velké části způsobena nešťastnou a z mého pohledu populistickou novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která upravuje možnosti předčasného splacení hypotéky v rámci běžící fixace. Takto ty náklady uhradí všichni klienti a ne jen ti, kteří by refinancování během fixace provedli. Sazby by klidně mohly být již lehce nad 4%, ale průměr reálně poskytovaných hypoték je stále kolem 5,5%! Šikovný poradce umí se umí u velkých bank a VIP klientů dostat konečně na i těsně pod hranici 5% a každým týdnem se situace mění.

Kdo byste měl zájem o dojednání VIP podmínek, kontaktujte mě - rád se Vám budu věnovat.

https://lnkd.in/eYG2uvak

Mé citace: Podle Radka Slavíka, hypotečního makléře zprostředkovatelské společnosti Hypodům, je důvodem nyní svižnějšího zlevňování kombinace konkurenčního boje a levnějších zdrojů na trhu. „Je to tlak ze všech stran. Ceny zdrojů v posledním půl roce klesají a na trhu jsou nabídky menších bank s výrazně nižšími sazbami. Situace se stává pro větší banky neudržitelná, a tak zlevňují,“ říká.

„Věřím, že v dalších měsících se snad už dostaneme v průměru lehce nad pět procent, ty nejlepší sazby budou určitě pod pět. Na konci roku se sazby mohou pohybovat mezi 4 až 4,5 procenty a v příštím roce se dostaneme pod čtyři procenta. Je to ale věštění z křišťálové koule, nakonec to může být úplně jinak,“ přiznává Slavík.

04/03/2024

Včera vyšel v Hospodářkách další článek týkající se hypotečního trhu, kde jsem měl tu čest také přispět. Vsadíte si občas na nějaký sportovní zápas? Děláte to pravidelně a baví vás to, ale máte to stále bezpečně pod kontrolou? Chcete pak žádat o hypotéku?

Tak to dělejte z jiného účtu než, který používáte běžně a kam vám chodí výplata - banky sázení vnímají jako silně rizikovou činnost a i když si myslíte, že sázka párkrát za měsíc ničemu nevadí tak statisticky to není pro banky zodpovědné chování. Pokud prosázíte významnou část svých příjmů tak o úvěr žádat ani nezkoušejte...

Zažil jsem případ klienta, který měsíčně prosázel třetinu výplaty a úvěr mu díky tomu nebyl poskytnutý.

Má citace v článku https://byznys.hn.cz/c1-67300400-zadate-si-o-hypoteku-temto-bdquo-nerestem-ldquo-se-radeji-vyhnete-anebo-je-sikovne-skryjte

"Jedním z ukazatelů, který v systémech bank spolehlivě „rozsvítí“ červené kontrolky, je sázení. „To je pro banky často K.O. kritérium, kvůli kterému úvěr neposkytnou. Samozřejmě se bavíme o situaci, kdy je dotyčný neobezřetný a u sázkových společností sází z konta, na které mu současně chodí i výplata. Právě tento účet totiž banka na základě výpisů posuzuje,“ říká Radek Slavík, hypoteční specialista zprostředkovatelské společnosti Hypodům.
To platí především u nových žádostí, banky si ale ověřují aktivitu na klientově hlavním účtu i ve chvíli, kdy hypotéku refinancuje, tedy převádí od konkurence za výhodnějších podmínek.
V tomto případě je rozhodující, jak často a v jakém objemu daný žadatel sází. „Samozřejmě platí, že čím vyšší částky, tím hůře, ale i ty malé jsou problém. U takového klienta totiž banka vnímá, že sázení může propadnout mnohem víc,“ dodává Slavík."

Klesající úrokové sazby v ekonomice jsou v kombinaci s konkurenčním bojem bank důsledkem postupného zlevňování hypoték. Pro řadu lidí jde o impulz pro to, aby opět začali uvažovat o jejich sjednání. Zdaleka ne všichni si ovšem uvědomují, jak moc pečlivě bankovní domy zkouma...

21/08/2023

https://archiv.hn.cz/c7-67235520-15iudd-61049013b4d5629

Končí vám fixace u hypotéky? Spočítali jsme, která se vám nyní vyplatí nejvíce.

Minulý týden jsem se pro HN zabýval vhodným výběrem fixace. Vyšlo mi, že cca do výše úvěru cca 4,5 mil. Kč vychází lépe 3 letá fixace a nad tuto částku i přes uhrazený očekávaný poplatek ve výši 2% z aktuální jistiny (max. 50tis. Kč) vyjde lépe 5 letá s nižší sazbou a strategií refinancování po 3 letech.

Samozřejmě, zatím finální podoba zákona není známá, banky nemusejí přikročit k maximálnímu poplatku 2%, ale mohou dát "slevu". Také se třeba za měsíc mohou změnit preference bank co se fixací týče a bude 3 letá levnější než 5 letá...

Berte to spíše jako zamyšlení nad aktuální nabídkou. Vše se vždy vyplatí podrobně propočítat a často lze dojít k překvapivým závěrům.

Na otázku jak si zajistit tu nejlepší sazbu jsem odpověděl - zvolte si hypotečního profíka, který to za vás vše vymyslí, dojedná, připraví a ušetří spoustu času i peněz. Na trhu znám 2 firmy, které se specializují na hypotéky a zástupci obou jsou v článku zmíněni... Ne, že bych tedy chtěl napovídat :-).

Ještě více než 36 tisíc lidí musí do konce roku refixovat své hypoteční úvěry. To znamená, že si nově sjednají období, během něhož bude úroková sazba u úvěru neměnná. Potíž ovšem je, že většina z těchto klientů si své hypotéky pořizovala před pěti lety, kdy byl...

20/02/2023

Dnes v Hospodářkách vyšel článek o rozhodování při volbě fixace. Dává větší smysl dražší 3 letá fixace nebo aktuálně levnější 5 letá. Je ta 5 letá vůbec levnější?

Na článku jsem se podílel konzultacemi, výpočty, srovnáním (u nás v Golem Finance máme skvělé nástroje na porovnání).

Zajímavost na závěr - finální textace mé citace v článku mi dorazila zrovna, když jsem jel na kole a na Garminu se mi ukázala whats app zpráva. Tak jsem si ji díky 3,5" obrazovce v 35km/h přečetl, promyslel a doma pak jen odeslal finální souhlas ;-). I k tomuto účelu se dá cyklo Garmin použít.

Do konce letošního roku vyprší fixace úrokové sazby u hypoték zhruba sto tisícům lidí. A přibližně stejný počet klientů si bude muset předjednat nové smluvní podmínky i příští rok. Domácnosti se tak musí připravit, že budou měsíčně platit o několik tisíc korun naví...

21/11/2022

Dnes jsem byl citovaný v HN ohledně vývoje sazeb hypotečních úvěrů a cen nemovitostí. V kostce - sazby dle mého názoru během přístího roku mírně poklesnou někam do intervalu 5-5,5%. Do 3 let očekávám stabilizaci kolem 3-4%.

Za posledních šest měsíců klesly nabídkové ceny českých bytů v některých krajských městech až o deset procent. Těžit z toho však mohou jen lidé, kteří mají na nákup nemovitosti vlastní zdroje. Pro ty spoléhající na hypotéku je pořízení vlastního bydlení naopak hůře...