Jakub Lachmann - finanční poradenství

30/04/2026

Téma podpojištění. Píše se o tom furt. Třeba dnes na Novinkách.

Chápou ho ale lidi?

Člověk si totiž otevře diskusi a tam opět "nablito". Pojišťovny neplní, jsem pojištěný na tolik, tak o co jim jde, jsou to zloději. Znáte to. Snad je to nereprezentativní vzorek obyvatelstva. Na druhou stranu, když vidíme, kolik nemovitostí je podpojištěno...

Ale k věci. Všichni už víme, že když mám majetek za 5 milionů pojištěný třeba na polovinu hodnoty 2,5 milionu, pojišťovna mi může krátit plnění právě o tu polovinu. Takže místo milionu dostanu půl.

Zní to divně, že? Vždyť jsem přece pojištěný na 2,5 sakra!

Problém je v pojistné matematice. Pojišťovna zná statistiky, jak často hoří, jak často jsou povodně, jak často dojde k vytopení atd. A znají průměrné škody. A plní v nových cenách, které rostou.

Zjednodušeně a čistě pro ilustraci:

Snad mě pojistní matematici nezlynčují :-) Pojišťovna ví, že vodovodní škoda bývá v průměru třeba 30 % z hodnoty domácnosti. A podle toho má spočítanou cenu za riziko. Pokud má někdo pojištěnou domácnost v hodnotě půl milionu na 200 000 Kč, protože si ji pojistil před dávnými věky, pojišťovna vyplatí poměrově více. A pak to už nevychází. Proto krácení.

Existuje výjimka, a tou je totální škoda. Tam dnes snad již skoro všechny pojišťovny vyplatí celou částku bez krácení. Jenže k čemu vám to je, když si za to koupíte / opravíte jen půlku domu / bytu, protože jste měli nastavenou částku nízko? Leda si vzít na zbytek novou hypotéku 😈.

Doporučení:

- Nechte si pojištění přepočítat každé 2-3 roky. Pojišťovny nejsou saně a pro podpojištění mají toleranci, často kolem 20 %
- Byt pojišťujeme na komerční cenu
- Dům pojišťujeme na reprodukční cenu, pozemek do toho nepočítáme
- Přidejte si i něco navíc, abyste měli při totální škodě i na odklízení sutin
- Odpovědnost na 25 milionů a více

Kdy jste naposledy otevřeli tu černou složku se smlouvami vy? Schválně, sedí vám tam ty miliony ještě s dnešní realitou?

Pojištění majetku mnoho českých domácností stále podceňuje. Podle letošní analýzy České asociace pojišťoven je pojištěno necelých 60 procent nemovitostí v zemi, přičemž zhruba dvě třetiny z nich jsou takzvaně podpojištěné. Pokud je dům či byt pojištěný na nižší ....

26/03/2026

Proč řešit pojištění a skousnout, že to někdy může být dražší kvůli vyššímu věku?

2 příběhy, které se sešly v rozmezí 2 dnů.

▶️ Příběh č. 1
Návrat z pracovní cesty a při přestupu v Amsteru telefon. Pán. Umřela mu maminka na rakovinu, krátce po 60. Pán našel pojistku a kontakt na mě. Nevím proč, ale pamatuji si ji doteď, i když to je 9 let. Blond, milá paní. V roce 2017 jsme spolu udělali rizikovku na závažné nemoci. Kvůli zdravotním problémům jsme jí to zdražili. Odmítla a pojistka se zrušila. Možná by teď peníze pomohly alespoň rodině nebo lepší léčbě.

▶️ Příběh č. 2
Před hodinou mi volala další klientka, řešili jsme kdysi jejich staré rodinné smlouvy. Převážně úrazy a pracovní neschopnost + hospitalizace na nízké částky. Novou smlouvu / update nechtěli, kvůli ceně.

Ptala se, zda mají ve stávající smlouvě alespoň něco, že manžel dostal těžkou mrtvici a asi to bude na dlouho a bude to drahé. Z ochrnutí se může dostat, ale alfa a omega je rehabilitace. Kvalitní rehabilitace = peníze.

📢 Doporučení?
Mějte kvalitní pojistky, řešte velká rizika s fatálním dopadem jako první. Ano, dobrá pojistka není za 500 a často ani za 1000 Kč, pokud vám tedy není 20 let a rizika jsou levná.

Pokud v okolí nemáte někoho, kdo vám s tím pomůže, ukážu vám, jak k tomu přistupuji já.

03/03/2026

Válečné riziko a pojištění.

Také jste si v souvislosti s děním na Blízkém východě položili jednu otázku:

"K čemu je pojištění proti válce, když se to ve chvíli, kdy se to začne lámat, zdraží / omezí / změní podmínky?"

Odpověď je více než jednoduchá. Pojišťovna není charita. Je to byznys s dobře počitatelnou pravděpodobností.

Pojištění funguje jen tam, kde je událost nejistá a rozložitelná mezi hodně subjektů (lidí, strojů, majetku). Pojišťovna si vezme data, modely, kapitálové požadavky a řekne:

"OK, tohle riziko dává smysl převzít a stát to bude tolik a tolik"

Jenže jakmile se z "možná" stane "skoro jistě", tak se stane jedna ze dvou věcí:

➡️ pojistné vystřelí tak, že se blíží hodnotě pojišťovaného majetku (protože očekávaná škoda je obří),
➡️ podmínky se zpřísní, protože to už není pojištění, ale skoro jistá výplata za cizí peníze.

Jedna věc je, když někde vznikne válečný konflikt a Ty na potvoru jedeš kolem. To se může stát, nahodilá událost. ale Pokud jedu někam, kde už vojenský konflikt je, dává smysl, že to pojišťovna hradit nechce a nebude.

Jednoduchá matematika. Mj. kdyby to pojišťovna neudělala, poškodí tím zbytek klientů, kterým zvedne pojistné (tedy pokud rovnou nezkrachuje :-))

PS: Projeďte si vlastní pojistky doma. Ne sami. S někým, komu věříte, koho vám někdo doporučil. Dost lidí má v portfoliu věci, které nepotřebuje… a zároveň jim tam chybí to, co je fakt podstatné.

27/02/2026

Máte starou pojistku bývalého Aegonu? A mohl bych ji vidět?

O co jde? Pojistky Aegonu jsou hybrid mezi investičkem a rizikovkou. Část pojistného jde na investici a část na pokrytí rizik. Jenže konstrukce pojištění je takové, že rizikové pojistné se v čase podle věku zvyšuje.

Tzn. jednou nastane doba, kdy rizikové pojistné je vyšší než měsíční platba a začne vám to užírat nainvestovaný polštář. V tom lepším případě skončíte s malým plusem, v tom horším, když makléř pojistku nastavil špatně, nastane situace, kdy se pojistka dostane do akumulovaného dluhu a když nenavýšíte pojistné, zruší se dříve a vy nebudete pojištěni (a nová pojistka bude už velmi drahá, pokud vás vůbec pojistí kvůli nemocem).

Jak to nyní řeším s klientem? Klient má odkupné 230 000 Kč. Kdyby pojistka běžela dále, na konci bude mít dle modelace 120 000 Kč.

Smlouvu i odkupným tedy převedeme na naše nové investičko s nulovými počátečními poplatky a klient bude do budoucna platit již jen za rizika a investiční část si bude žít svým vlastním životem v dynamickém fondu a při střízlivém zhodnocení 7 % bude mít za 15 let, kdy by mi původní smlouva skončila, cca 560 000 Kč, tedy o 330 000 Kč více (po odečtení daně z výnosu).

Tohle řešení klientovi tedy zajistí lepší krytí než na původní smlouvě a za 15 let dostane navíc skoro 5x tolik, než by dostal, kdyby nic neměnil.

Mj. převod odkupného na novou smlouvu děláme proto, aby nemusel klient nic dodaňovat.

Dává vám to tak smysl? A nemáte náhodou pojistku od bývalého Aegonu také? Napište mi, podíváme se spolu na to.

16/01/2026

Před pár dny rozvířil stojaté vody penzijního systému vcelku manipulativní článek Lukáše Nádvorníka, o kterém psala Markéta Bidrmanová. Již to nese své ovoce.

Kdo ho četl, si jistě povšiml srovnání 2. pilíře na Slovensku s 3. pilířem v ČR (2. pilíř zrušil Sobotka s Babišem před 10 lety), kde srovnával poplatky systému, do kterého je povinný vstup se systémem, který je na dobrovolné bázi a které má tedy i jiné poplatky na distribuci, který docela dobře rozepsal Petr Borkovec z Partners, se kterým se jinak obyčejně v názorech neshodnu. Pikantní na srovnání bylo, že zmiňovaná zpráva ignorovala skutečnost, že poplatková struktura ve 3. pilíři na Slovensku je velmi podobná té české.

Včera jsem vzal službu na našem klientském centru v NN. Přišel klient, který si chtěl převést PP na DPS, aby nemusel danit příspěvek zaměstnavatele.

Nemohl jsem si nerýpnout, že je škoda, že se o to nestaral dříve a že mohl mít v DPS výnosy daleko vyšší. Konstatoval, že se o to prostě nezajímal, ale že stejně teď četl, že tam jsou vysoké poplatky a že by to možná nemělo cenu.

Když jsme si vysvětlili, ukázali si historické výnosy očištěné o kritizované poplatky, pochopil to a uznal, že je škoda, že se o to sám nestaral.

Je to jen jeden člověk, jedna zkušenost, ale je dost možné, že takto bude přemýšlet více lidí, kteří si článek přečetli a protože dané problematice nerozumí, leknou se a raději zůstanou v transformovaných fondech, které jsou černá díra na peníze, i kdyby tam byly poplatky záporné.

31/12/2025

Přátelé, právě odbíjí půlnoc. Rok utekl rychleji než ten předtím. Něco se povedlo, něco nepovedlo, některým z nás odešel i někdo velmi blízký, na koho vzpomínáme.

Pojďme si vzájemně popřát, aby nový rok, který právě začal, byl lepší, klidnější, méně hektický a přesto úspěšný.

Co vám všem ze srdce přeji, je zdraví. S ním dokážeme velké věci, o kterých se nám občas ani nesní.

Krásný nový rok 2026! 🥳

17/12/2025

Dnes trochu odbočím z pravidelných témat o financích. Jsou věci, které vás zahřejí u srdce a máte pocit, že svět ještě není úplně ztracen :-)

Včera mi napsal kamarád a zároveň klient, který má rád Čapky a knihami od Arsci si vyřešil Vánoce:

"Víš co je nejhorší (nebo nejlepší)? Věřím tomu, že z těch knížek bude mít reálně větší radost než z nového Macbooku (starý je na cestě do křemíkového nebe)."

Pokud patříte máte stejnou krevní skupinu, jste v našem rodinném nakladatelství vítáni! 😍

Josef Čapek: https://www.arsci.cz/v-dokonale-oddanosti-vas-korespondence-z-let-1908-39-josef-capek
Karel Čapek: https://www.arsci.cz/v-dokonale-oddanosti-vas-korespondence-z-let-1908-39-josef-capek

PS: Taková zajímavost o našem rodinném nakladatelství. Rodiče ho založili už v roce 1991, je tedy na trhu o rok déle, než NN pojišťovna, která je posledních 10 let mým hlavním působištěm 🥳

13/11/2025

Přemýšleli jste nad tím někdy takhle?

Když se mluví o "velkých rizicích" u zdraví, většina lidí si vybaví něco vzdáleného. Rakovina, infarkt, mozková příhoda… věci, které se přece dějí někomu jinému. A přesto právě tahle rizika nejčastěji převrátí život naruby. Nejen zdravotně, ale finančně, pracovně, rodinně.

Realita je jednoduchá. Velká zdravotní rizika nejsou pravděpodobná každý rok, ale když přijdou, mají obrovský dopad. Stejně jako havárie auta není každodenní událost, ale pojištění auta má dnes každý. U zdraví však často sázíme na štěstí. Jenže štěstí není strategie.

Zajištění velkých rizik v životním pojištění není o tom "co když se něco stane". Je to o tom, co se stane potom. Co se stane s příjmem domácnosti, když člověk rok nepracuje. Co se stane s hypotékou, školným, firemní odpovědností, když přijde diagnóza. Jak rychle se mohou úspory vypařit, když z jedné výplaty zmizí pokaždé desetitisíce.

Jako poradce vidím jednu věc - ze statistik, ale i letité praxe. Lidé, kteří si tato velká rizika pojistí, nekupují papír. Kupují čas a prostor na zotavení. Kupují klid, že jejich rodina nebude řešit, jestli zaplatí léčbu nebo nájem či splátku hypotéky. Kupují možnost soustředit se na to, co je v tu chvíli opravdu důležité.

A to je smysl životního pojištění. Ne že by dokázalo zabránit nemoci. Ale dokáže zabránit tomu, aby nemoc zničila všechno ostatní.

Pokud existuje nějaké pojištění, které má skutečně hluboký význam, je to právě to, které kryje ty největší životní otřesy. Protože ty nejsou jen zdravotní - jsou existenční.

18/10/2025

🚗📉 Repozice (vysvětluji na konci článku) aut v USA dosáhly nejvyšší úrovně od roku 2009, kdy jsme měli celosvětovou finanční krizi. Jako finanční poradce sleduji tento vývoj s velkým zájmem a zároveň obavou. Nejen kvůli samotnému trhu s půjčkami, ale hlavně kvůli tomu, co to říká o finanční kondici domácností.

Když lidé přestanou splácet autoúvěry, často prioritní výdaj kvůli nutnosti dojíždění do práce, je to silný signál, že jejich rozpočty jsou pod tlakem. A to se může rychle přenést i do dalších oblastí: pojištění, investice, schopnost plánovat budoucnost.

📊 Autoúvěry jsou v USA třetím největším spotřebitelským úvěrovým trhem. Průměrná měsíční splátka přesahuje 750 dolarů. Kombinace vysokých cen aut, inflace a rostoucích úrokových sazeb vytvořila prostředí, kde se i běžné financování stává rizikem.

V ČR zatím podobný vývoj nevidíme, ale globální trendy se dříve či později promítají i do našich podmínek. Proto je důležité, abychom jako poradci byli proaktivní: pomáhali klientům s optimalizací výdajů, nastavovali realistické finanční plány a zvyšovali jejich odolnost vůči ekonomickým výkyvům.

🔍 Finanční zdraví není jen o číslech. Je to o schopnosti zvládat nejistotu. A právě v tom můžeme být pro klienty klíčovým partnerem.

PS: Výraz repozice (v kontextu článku o americkém trhu s auty) označuje nucené odebrání vozidla věřitelem, pokud dlužník přestane splácet úvěr. V angličtině se tomu říká repossession, zkráceně někdy repo.

🔧 Jak to funguje:
- Pokud klient nesplácí autoúvěr, věřitel má právo vozidlo odebrat, často bez předchozího soudního rozhodnutí.
- Auto je následně prodáno v aukci, aby se pokryla část nesplaceného dluhu.
- Tento proces je běžný zejména u sub-prime půjček, tedy úvěrů poskytovaných lidem s nízkou bonitou.

https://www.theguardian.com/business/2025/oct/17/us-car-repossessions-economy

Wall Street sounds alarm over strain throughout car lending market as experts warn of potential risks for wider economy

13/10/2025

🩺 No Bra Day: Prevence, která zachraňuje víc než zdraví

Dnes je 13. října, tzv. "No Bra Day" (Den bez podprsenky). Den, který má upozornit na prevenci rakoviny prsu. Na první pohled může působit kontroverzně, ale jeho smysl je vážný:

📍 připomenout, že včasné vyšetření může zachránit život.

Každý den pracuji s riziky. Těmi finančními. Ale největší rizika nejsou v číslech, nýbrž v okamžicích, kdy se změní zdraví. Rakovina prsu je přesně ten typ situace, která zasáhne celý život. Zdravotně, psychicky i finančně.

📉 Co může taková diagnóza znamenat:

🔸 výpadek příjmu na dlouhé měsíce,
🔸 vysoké náklady na léčbu či rekonvalescenci,
🔸 zátěž pro rodinu - nejen ekonomickou, ale i emoční.

Mnoho lidí má pojištění pro případ úrazu, ale vážné nemoci bývají stále opomíjené (ale lepší se to!). Přitom právě ty mívají největší dopad.

🧠 No Bra Day mi připomíná, že prevence není jen o lékařských kontrolách. Je to i o tom mít zázemí, když nás život zaskočí. Ať už jde o zdraví, nebo o finance.

To nejdůležitější ale dnes není pojištění.
👉 Je to zastavit se, objednat se na vyšetření a připomenout to i ženám ve svém okolí.

Pánové, připomeňte to večer svým partnerkám! 🥳