Marek Kuneš - komplexní finanční servis

28/01/2025

Rozbili byste někomu kladivem čelní sklo auta a pak jednoduše odešli? 🤔

Nepochybuju, že ne. Úplně stejné důsledky má ale situace, kterou v Česku zažil snad každý majitel auta:

Návrat z nákupu nebo návštěvy. Myšlenky volně plynou, zrak padne na dveře milovaného auta. „Co to…Co to sakra je???“ Tepovka letí z 60 na 200. Promáčklý bok, poškrábaný blatník, rozbitý senzor.. A nikdo nikde, ani za stěračem žádný vzkaz.

Důsledky pro poškozeného? Všechno špatně. Pokud chci, aby škodu zaplatila pojišťovna (přičemž na mně je samozřejmě spoluúčast obvykle 5-10 000 Kč), musím zavolat policii. Ta začne věc řešit jako vandalismus a vás to stojí čas.

👆 Důsledky pro původce nehody? Taky všechno špatně. Najít autora poškození dnes už nemusí být tak složité, většina parkovišť je pod dohledem kamer. Popotahování s policií pak není jen lidský opruz, ale viník může zaplatit kromě škody také pokutu 2 500 Kč až 5 000 Kč, může mu být uložen zákaz řízení na dobu až 6 měsíců nebo může vyfasovat až 7 trestných bodů.

Férové jednání se v tomto případě opravdu vyplatí všem.

Stačí takhle málo:

👉 Počkat, nebo nechat na autě lísteček s kontaktem

👉 Vyřešit jeden telefonát

👉 Vyplnit jeden formulář

A to je celé. Platit nemusíte nic. Škodu za vás zaplatí pojišťovna, protože nehodu, kterou způsobíte svým vozem, plně pokrývá povinné ručení. Policii případ, kdy se dohodnete s poškozeným, nezajímá.

Jediné, co vám jako viníkovi nehody hrozí, je nepatrné zvýšení ceny povinného ručení pro další rok, pokud nejde o ojedinělý případ (jezdíte-li ale léta bez nehod, na ceně to možná ani nepoznáte).

Férové jednání se vyplatí – buďme k sobě ohleduplnější 🙏

Jaká je vaše zkušenost s podobnými situacemi? 😬

25/06/2024

Kvapem se blíží letní prázdniny a s nimi spojená dovolená. Zasloužená. Aby přípravy i vlastní cestování probíhaly bez zbytečného stresu, mám pro vás tři jednoduché finanční tipy.
‌
💳 Platba kartou v zahraničí
Jistě jste se s tím v minulosti setkali – obsluha v restauraci nebo personál v obchodě vám dal na výběr, zda chcete kartou platit v místní měně nebo v českých korunách. Psychika velí, abychom si vybrali korunu, která je nám bližší. Protože si umíme rychle a lépe představit hodnotu celkové sumy. Správná volba pro vaši peněženku je ale ta druhá. Vždycky plaťte v místní měně. Kurz převodu na české koruny si stanovuje terminál obchodníka a je pro vás v naprosté většině případů nevýhodný (jde o tzv. dynamický kurz). Totéž platí pro výběr z bankomatu v zahraničí.
‌
💶 Průběžný nákup cizích měn
V průběhu roku směnné kurzy logicky kolísají. Určitě se proto vyplatí nakupovat cizí měnu do zásoby v momentech, kdy je to finančně výhodné. Nejčastěji potřebujeme eura, na což už dokázala část bank zareagovat a kromě firem umožňuje zřídit si eurový podúčet i nám, běžným smrtelníkům, doslova na jedno kliknutí. Nemusíte tedy nikam do směnáren, stačí jen občas mrknout, jak si vede koruna vůči euru a ve správný čas nakoupit. Oslabení koruny už vás pak nemusí zajímat, platit či vybírat budete automaticky v eurech, z vašeho eurového účtu.

💡 Osobně nejčastěji využívám bankovní aplikaci REVOLUT, kde si můžete zdarma a doslova na jedno kliknutí zřídit účet ve více než 30 měnách a následně směňujete koruny téměř za středový kurz.
‌
🏥 Cestovní pojištění
Jasně, většinou se nic nestane, ale co kdyby. Aby vaše dovolená proběhla skutečně bez starostí, nezapomeňte na kvalitní cestovní pojištění. Někteří z vás ho mohou mít spojené s platební kartou, zde si jen ověřte dostatečné limity a podmínky platnosti. Osobně doporučuji si vždy sjednat také pojištění odpovědnosti s vyšším limitem a při cestě autem si zkontrolujte limity asistenčních služeb např. pro odtah, protože základní asistenční služby u povinného ručení nemusí být dostatečné.

Přeji hezkou dovolenou bez finančních starostí!

29/05/2024

Pojišťovny jsou miláčci, že? 🤔 Ne vždy zaplatí za pojistnou událost tak, abychom byli spokojení. Často si za to ale můžeme sami.

Tak třeba – víte jak se liší pojmy Nová cena, Časová cena a Obvyklá cena? Od klientů často slýchám, že vůbec netuší, že by v tom mohl být rozdíl. Rozdíl je přitom markantní. Kde ho poznáte? Jako vždy – ve vaší peněžence. 💸

🆕 Nová cena. Za ni můžete v dané době a lokalitě pořídit ekvivalent pojištěné věci v nové, neopotřebované podobě. Pokud máte například dva roky starý notebook v původní ceně 35.000 Kč a právě vám vinou přepětí v síti vyzkratoval, nově vás stejná kvalita může vyjít na 45.000 Kč. Pokud jste tedy pojištěni na novou cenu, získáte dostatek peněz na okamžitý nákup nové věci. Nevýhoda: pojistné je přirozeně vyšší.

⏳ Časová Cena. Je ta, kterou měla pojištěná věc těsně před pojistnou událostí. Zohledňuje opotřebení nebo i případné zhodnocení. Zpět k vašemu notebooku – původní cena byla 35.000 Kč, ale vzhledem k dvouletému opotřebení je jeho časová cena nyní 25.000 Kč. Pojistné bude nižší, ale částka vám zdaleka nepokryje nákup nového přístroje.

🔄 Obvyklá cena. Je cena, za kterou by byla pojištěná věc prodána v běžném obchodním styku, například v bazaru. Tak třeba notebook v původní ceně za 35.000 Kč – jeho obvyklá cena (cena, za kterou by se prodal v bazaru) může být dnes vlivem růstu cen například 30.000 Kč. Výhodou tohoto pojištění je realističtější nacenění prodejní hodnoty, nevýhoda je podobná jako u časové ceny.

Moje doporučení?
Zkontrolujte si hlavně starší pojistné smlouvy, historicky bylo standardem pojištění v časových cenách, někdy měl klient na výběr a dnes je až na výjimky standardem plnění v nových cenách. 👍

Každopádně zásadní chybu neděláte s žádnou variantou, každá zrcadlí rozdílnou potřebu. Nechci nic řešit, a když se věc rozbije, chci mít z pojistky na novou věc se stejnou kvalitou? Volím novou cenu. Nechci platit vyšší pojistné a stačí mi koupit si v případě problému starší model? Spokojím se s časovou nebo obvyklou cenou.

Zásadní je, abyste při výběru pojištění vždy věděli, jaký typ ceny vaše pojišťovna v pojistné smlouvě nabízí a jak to ovlivní výši plnění! Předejdete tak nepříjemnému překvapení.

Pokud si nebudete jisti, ozvěte se mi do zprávy nebo komentáře. V klidu zhodnotíme vaši situaci a společně vybereme nejlepší řešení.

21/05/2024

Květen je od dob Karla Hynka Máchy jednou provždy lásky čas, a proto bych Vám rád nabídl několik podnětů na téma:

Jak může dobrá komunikace o penězích posílit / zachránit Váš vztah? 👫

Byť si to mnozí z nás nepřipouští, finance jsou nesmírně důležité pro páry na jakékoli úrovni vztahu. Bývají totiž mnohdy nevyřčeným zdrojem naprosto zásadních problémů, rozchodů či rozvodů s dramatickými finančními následky pro obě strany. Věřte mi, nepříjemné následky řeším ve své praxi častěji, než bych si přál. Takže, jak problémům předcházet?

Buďte transparentní 🗣️
Zažil jsem několik případů, kdy ani po 10 letech manželství neměl ten druhý z páru povědomí o výdělku svého partnera. Nebo o tom, že manžel dluží poměrně dost peněz. Když si pod tíhou okolností nakonec promluvili, ulevilo se oběma stranám a často jsme našli vhodné řešení. Upřímnost a sdílení problémů v oblasti financí je základ.

Plánujte společně 📝
Sklenka vína, klidný večer a pár hodin. Klidná a věcná debata o společných snech a ambicích. To není velká investice ani problém. Zásadní je pak nastavit k dohodnutým cílům rodinný rozpočet, a to co nejdříve. Osobně doporučuji taktiku Zaplať nejprve sobě, o které jsem psal minule. Tedy automaticky z výplaty nejprve odložit část peněz na společné i osobní cíle, aby tyto prostředky nemohly být utraceny při spontánních, emocionálně založených nákupech.

Rozpočtování a správa běžných výdajů 💰
Internetové bankovnictví nabízí nespočet technik a nástrojů pro sledování a kontrolu výdajů. Udělejte si z kontroly příjemný rituál, kdy společně vyhodnotíte, kde „to teče“ a kde se daří. Někteří moji klienti mají skvělou zkušenost s hravostí tohoto rituálu, kdy uzavírají sázky, vypisují si navzájem nehmotné odměny při dosažení cílů apod.

Samostatný, nebo společný účet? 💳
Moji rodiče a jejich vrstevníci mají již desítky let jeden společný účet, to už dnes není úplně standardem. Možností je mnoho a častěji vidím spíše oddělené účty, ostatně i nabídka bank na společné účty je již mizivá. Každopádně není od věci zřídit si jeden účet, na který budete společně přispívat a z kterého budete platit například výdaje spojené s bydlením, jídlem apod. V rámci účtu můžete zároveň tvořit krátkodobou rezervu na nenadálé výdaje.

Finanční krize a jak je zvládat společně 🌧️
Ano, někdy se přes veškerou snahu nezadaří a přichází problém: nečekané výdaje, ztráta práce, nutnost se zadlužit. Vřele doporučuji se na tuto nenadálou situaci připravit předem – formou správně nastaveného pojištění, vytvořením společného finančního polštáře (investice, spoření) nebo tzv. „brousíme dno“ rozpočtem, kde si dopředu stanovíte naprosté minimum pro chod vztahu či rodiny a budete oba ochotní na něj v případě krize okamžitě přejít.

Jistě při společných diskuzích s partnery narazíte na další možnosti a varianty, na nichž založíte dlouhodobě zdravý finanční vztah v páru 👩‍❤️‍👨

24/04/2024

Rád se učím od největších profíků. Oceňovaný spisovatel Morgan Housel je jedním z nich. 📚 Z jeho knihy PSYCHOLOGIE PENĚZ jsem vybral pět nejdůležitějších rad, které bych podepsal vlastní krví. Protože je sám žiju a u svých klientů vidím, jak dobře fungují.

1️⃣ Bohatství je to, co nevidíte.
Skutečné bohatství není o luxusních předmětech, které si člověk může koupit. Je o majetku, který není vidět. Rozumné investování peněz tvoří bohatství. Utrácení ho podkopává.

2️⃣ Investování vám dá finanční svobodu.
Schopnost správně investovat je důležitější než výše příjmu. Získáte tím finanční polštář a svobodu rozhodovat se v budoucnu jinak než jen na základě peněz.

3️⃣ Složené úročení je osmý div světa.
Už jsem o něm kdysi psal. Klíčem k využití jeho síly je udržovat stabilní a konzistentní investice po mnoho let. Housel dodává, že stejným divem je pravidelná investice do sebe sama v podobě učení a získávání nových návyků.

4️⃣ Řiďte svá rizika.
Znalost vlastní tolerance k riziku je klíčová. Být finančně silný znamená spíše kontrolovat svá rizika, než se je snažit eliminovat. Jde o to vědět, co si můžete dovolit ztratit. A jak hluboko vás potenciální ztráta dokáže zasáhnout.

5️⃣ Pozor na předpovědi odborníků.
Finanční experti chrlí spoustu předpovědí. Ty se většinou naplní se stejnou pravděpodobností jako předpověď počasí na 14 dní. Neopírejte proto svá finanční rozhodnutí pouze o předpovědi, ale především o vlastní racionální analýzu a dlouhodobé finanční cíle.

👉 S těmi si naopak nechte od profíků poradit. Rozšíří vám dramaticky obzory, co je možné a jak cílů dosáhnout.

16/04/2024

Když někde spadne letadlo, okamžitě narostou prodeje vlakových jízdenek.
Když kamarádovi lehne dům popelem, voláte mi: Proti jakým katastrofám mám pojištěný byt?

A já v tu chvíli vím, že nemluvím s analytickou částí vašeho vědomí, ale má tu čest s vaším autopilotem v zajetí HEURISTIKY DOSTUPNOSTI 🤔

Heuristika dostupnosti znamená, že lidé přeceňují pravděpodobnost událostí, které si mohou snadno vybavit (staly se kamarádovi, četli o nich v mediích). A podceňují ty, na něž si nevzpomenou tak rychle.

To může ovlivnit jejich rozhodování ve všech oblastech života, od osobních přes profesní až po finanční, v níž lidé dělají nerozvážná rozhodnutí založená na nedávných zkušenostech namísto objektivní analýzy nebo porady s profesionálem.

Tři příklady z praxe:
👉 Reakce na finanční krize.
Když lidé slyší o finanční krizi, drží více hotovosti nebo investují konzervativněji. Navzdory skutečnosti, že aktuální tržní podmínky mohou nabízet dobré investiční příležitosti. Vzpomínky na krizi 2008 jsou velmi živé a vedou k přehnané opatrnosti.

👉 Nadbytečné pojištění.
Lidé uzavírají rozsáhlé pojišťovací smlouvy pro události, o kterých slyšeli, že se staly někomu jinému. Snadná dostupnost těchto příběhů v naší paměti převáží nad zohledněním skutečné pravděpodobnosti těchto událostí v jejich vlastní situaci.

👉 Překotné investiční rozhodnutí.
Heuristika dostupnosti vede k impulzivnímu rozhodování v situacích, kdy lidé slyší o "jedinečných" investičních příležitostech od přátel nebo rodiny, kteří tvrdí, že získali značné zisky. Tato rozhodnutí často ignorují potřebu důkladného výzkumu a hodnocení rizik, protože příležitost je vnímána jako snadno dosažitelná a výhodná.

Když pak heuristiku dostupnosti doplní afektivní heuristika (kdy – velmi zjednodušeně – aktuální naladění ovlivňuje vnímání rizik, výhod atd.), je na finanční malér zaděláno.

💡 Co s tím? Uvědomovat si, že popsaná zkreslení našeho úsudku jsou naprosto normální a nikdo se jim nevyhne. Klíčem je učit se rozpoznávat tyto chvíle a zastavit se na moment přemýšlení, zda naše rozhodnutí skutečně odráží realitu, nebo jsou pouze odrazem našich aktuálních emocí.

Podělíte se s ostatními v komentářích o vlastní finanční nebo profesní příklady?

09/04/2024

Komu nejdříve vyplácíte odměnu za práci, kterou sami odvádíte?

Sobě? Nebo spíš výrobcům hodinek? Majitelům benzinových pump? Prodejcům značkového oblečení? ☝

Jakkoli to zní divně, pro většinu lidí platí varianta Ostatním. Bohužel.

Princip ZAPLAŤ NEJPRVE SOBĚ je přitom základním předpokladem našeho finančního zdraví, svobody a zároveň způsobem, jak bohatnout.

Vidím ve své poradenské praxi, že lidé si tenhle princip pletou s nakupováním a spotřebou. Tvrdě pracuju, tak proč bych se neodměnil a neinvestoval do sebe sama. Jenže se pletou – neplatí sobě, ale někomu jinému, kdo bohatne namísto nich. Na to, co je skutečně zásadní, už pak pravidelně nezbývá.

Co to znamená PLATIT NEJPRVE SOBĚ? Po přijetí výplaty si každý měsíc automaticky odložíte jasně stanovenou částku na promyšlený budoucí cíl – ať už je to vlastní bydlení, prestižní zahraniční vzdělání pro vaše děti, nebo třeba půlroční cesta kolem světa s rodinou. 🌍

Platit nejprve sobě zároveň neznamená, že si nepořizujete nic navíc. Prostě jen nejdříve zaplatíte sobě, pak výdaje, které prostě zaplatit musíte (nájem, energie, MHD…). A pak se uvidí, kolik zbyde.

Zamyslete se. Co je lepší?
Mít ve skříni 20 kabelek a 10 bot? 👠
Na stole pak troje hodinky? ⌚
Dát si 20 lahví drahého vína za měsíc? 🍷

Nebo mít našetřeno na byt pro vaše milované děti, založeno na rentu pro vás, nebo možnost procestovat svět? 🏡✈️

Zní to velmi triviálně a je to triviální. Právě v naprosté jednoduchosti je ten trik. Trik, kterým rozum naprosto chladnokrevně spoutá emocionálního divocha v nás.

A jak to máte vy?
🔵 Rozum u mě už zvítězil, platím nejdřív sobě a vím proč
🔵 Něco si odkládám, ale bez konkrétních cílů
🔵 Mám rád svého divocha, dej s rozumem pokoj 🙃

05/04/2024

Také vám banka v minulých dnech oznámila: Snižujeme úroky na spořícím účtu!? A zapomněla zdůraznit, že razantně? 📉

Co s tím teď?

Růst a pokles úroků v závislosti na základní sazbě ČNB je v DNA spořicího účtu. Donedávna byly sazby kvůli vysoké inflaci vysoké, nyní se pomalu vrací k dlouhodobému normálu. Nechávat vlastní peníze na běžném spořicím účtu dál nedává ekonomický smysl (vyjma pohotovostní rezervy).

Trochu mě mrzí, kolik lidí se nechalo zlákat vysokými úroky v posledních dvou letech a ukončili kvůli tomu třeba i své investice do akcií, dluhopisů atd. Kolik já jen měl telefonátů: „Investice mi teď vydělává míň, než by mohly vydělat peníze na spořicím účtu. Zrušte investice a peníze mi pošlete, dám je do spořky.“

Ano, byla to svým způsobem pravda. Problém byl ovšem ve slovíčku „teď“. ☝
Dlouhodobě lidem skutečné investice vydělávají výrazně víc než běžné spořicí účty. Což se teď znovu potvrzuje. Rok až dva 5 %, léta předtím a potom 0-3 %. Versus stabilních 3-6% při konzervativnějším způsobu investic.

Každý z nás je v jiné situaci. Máme jiné finanční cíle, jiné výplaty, různé počty dětí atd. Někdy může dávat dlouhodobé spoření na spořícím nebo termínovaném účtu smysl, když se podaří vyjednat dobré podmínky. Pro jiného jsou samozřejmou volbou dluhopisy. Někdo potřebuje víc riskovat a zaměří se na akcie. Někdo dá peníze do nemovitostí.

Zásada pro všechny zmíněné varianty ale musí být společná (byť jde občas proti přirozeným lidským pocitům): Nikdy se nerozhodujte zběsile, náhodně, s vidinou rychlého (protože krátkodobého) zisku. Naopak! Své finance řešte s klidem a nadhledem. Držte se dlouhodobých cílů. Spoléhejte na fakta (třeba viz graf vývoje dvoutýdenní repo sazby ČNB od roku 2004).

Váháte-li, co s penězi na spořicím účtu, napište mi nebo zavolejte. Rád Vám poradím.

20/03/2024

Kdysi se mě jeden známý zeptal: „A jak se na svět díváš ty? Jako investor, nebo jako spotřebitel?“ Co to po mně sakra chce, mávl jsem nejdřív rukou.

Nakonec se z toho ale vyklubala jedna z nejdůležitějších otázek, jaké jsem mohl ve svém životě dostat. 🤔

Ve světě plném lákadel a nekonečných možností se často ocitáme na hranici smysluplné potřeby. A naše primitivní pudy, touhy a ego nás ochotně vedou za ni (pan Rozum si pak na celnici drbe hlavu). 🌍

Třeba kamarád Tomáš (jméno změněno, člověk reálný), typický spotřebitel. Když šel na pulty nejnovější model iPhonu, hned si ho koupil. Byl přesvědčený, že musí mít to nejnovější a nejlepší. Stejně tak postupoval s autem a oblečením. Vždycky upřednostňoval okamžité uspokojení potřeby před racionálním uvažováním. 📱

Na druhé straně je David, Tomášův kamarád z basketu. Místo nákupu nejnovějšího telefonu si koupil za půlku starší verzi iPhonu a druhou půlku investoval do akcií Apple. Rozhodl se taky, že místo luxusního auta mu stačí průměrná Octávka, ale za zbytek si koupí akcie milovaného Ferrari (které fyzicky nejspíš nikdy vlastnit nebude, ale láska je láska). ❤️🚗

Střih.
Uběhlo pár let a Tomášův nový telefon a auto ztratily většinu své hodnoty (a status prestižní novinky). V práci už to není ono, takže na nové statusovky úplně nemá. Naopak David si díky zhodnocení svých investic (akcie Ferrari za posledních 5 let připsaly 223 %!) může dovolit pravidelně připlácet na novější telefony, jeho široké portfolio mu navíc generuje pravidelný příjem z dividend. 📈

Když jsem psal o tom, že mi otázka investor versus spotřebitel změnila mé uvažování, neměl jsem ale na mysli jenom výnosy. Vlastně jsem na zisk nemyslel skoro vůbec.

Podstata proměny spočívá v tom, že jsem v sobě pohřbil pasivního konzumenta a vnímám svět ekonomiky prostřednictvím kvality a dlouhodobé hodnoty produktu nebo služby.

Koupit si akcie produktů, kterým věříte a které máte rádi, na to nepotřebujete desetitisíce. Stačí stovky nebo tisíce, a rázem jste spolumajitelem. Firmu podpoříte, a ještě na ní obvykle vyděláte, jste-li trpěliví. Navíc je to dobrý pocit, být spolumajitel. 😊

Já třeba kromě Ferrari vlastním akcie Garminu (a zdá se mi, že od té doby jdou ty hodinky nějak rychleji!). Apple už jsem zmiňoval, daří se teď „také mým“ technologickým firmám. A čistě kvůli dlouhodobému růstu a plným prodejnám za každé situace přikoupím občas akcie McDonald's, byť to moje srdcovka rozhodně není (pokud tedy náhodou nejdu o půlnoci cestou z večírku kolem). 🍔

Takže s chutí do toho! Stačí mít během dne otevřené oči. Každý používá desítky produktů či služeb, tudíž má desítky příležitostí přemýšlet jako investor a transformovat svá finanční rozhodnutí z krátkodobých impulzů na dlouhodobější strategie, které přinášejí skutečnou hodnotu a i trochu zábavy. 🚀 😊

12/03/2024

Je dřívější splacení hypotéky či úvěru skutečně výhodné?

Pro řadu z nás je hypotéka jediným způsobem, jak se dostat k vlastnímu bydlení. Po čase, kdy odrostou děti a pohneme s kariérou, se zvýší příjmy domácnosti. A přijde na přetřes téma – vyplatíme hypotéku předčasně? Z pohledu psychiky obrovské lákadlo. Ale je to opravdu nejlepší finanční rozhodnutí? 🤔

Úroky vs. Investice: Předčasné splacení hypotéky může znít jako skvělý nápad, ale co kdybyste mohli (jakože obvykle můžete) tyto peníze investovat se stejnou nebo spíš vyšší návratností, než je úspora na úrocích? Místo abyste peníze zacementovali do cihel vašeho domova, mohly by pracovat jinde ve váš prospěch.. 💰🌱

Příklad: Máte k dispozici 1 000 000 Kč, který akorát stačí na doplacení hypotéky. Aktuální roční úrok na dané období činí 5 %, zbývá vám 10 let splatnosti z původních 25 let a půjčených 2.000.000 Kč. Pokud se nezmění úroky do konce splatnosti, tak ušetříte celkem pěkných 260.000 Kč.

☝ Jenže taky máte (máte!) možnost investovat do konzervativnějších investičních nástrojů, které historicky poskytují průměrný roční výnos třeba pouhá 3 %. Vezmete-li tedy milion, získáte hrubý výnos 30.000 Kč / rok a díky složenému úročení za 10 let dokonce 344.000 Kč.

A pokud byste investovali jen trochu odvážněji, s průměrným výnosem 6 % p.a., získáte navíc dokonce 790.000 Kč!

Rezervní “nouzový” fond:
Je důležité mít na paměti i význam rezervního fondu. Předčasné splacení hypotéky by nemělo jít na úkor vaší finanční bezpečnosti. Mít dostatek prostředků na neočekávané situace je klíčové. 🛡

Ostatní dluhy:
Hypotéka nemusí být jediným dluhem, i když její výše ve vás vyvolává nepříjemné pocity. Ale nemáte nějaký jiný dluh, který má zásadně vyšší úrok? Třeba leasing na auto? Zbavte se vždy nejprve těch dluhů, které jsou vysoce úročené. 💸

Diverzifikace:
Nezapomeňte na rozložení vašich investic. Vložení všech vašich prostředků do jedné nemovitosti může být riskantní. Rozložení investic VŽDYCKY snižuje riziko a může zvyšovat potenciální výnosy. Šikovně investovat můžete například i do vzdělání vašich dětí. 🎓

Závěr: Ano, splacení hypotéky a zbavení se dluhu je pro mnohé z nás psychicky uspokojivé, při vysokých úrocích obvykle i výhodné. Nicméně, je důležité v klidu a s nadhledem zvážit všechny aspekty vaší situace a učinit informované racionální rozhodnutí. Často je totiž rozumnější udržovat hypotéku a investovat přebytečné prostředky do jiných oblastí, které nabízejí vyšší návratnost nebo lepší finanční bezpečnost. 🧐📚

Jaký je váš názor? Máte zkušenosti s předčasným splacením hypotéky, nebo preferujete jiné finanční strategie? Podělte se s námi v komentářích! 🗨️👇

01/03/2024

Vyhrajete v loterii nebo dostanete krásnou odměnu a … dopřejete si luxus. Když stejnou sumu tvrdě vyděláte, moc dobře si rozmyslíte, za co ji utratíte. Kdo je vrah? Váš mozek a koncept popsaný jako MENTÁLNÍ ÚČETNICTVÍ.

Jde o způsob, jakým kategorizujeme, hodnotíme a ovlivňujeme naše výdaje, úspory a investice na základě subjektivních kritérií. Namísto abychom se řídily objektivními finančními principy.

Mentální účetnictví funguje tak, že si v duchu rozdělíte peněženku na různé sekce. Každá reprezentuje různé finanční cíle nebo výdaje. Jedna je na nájem, druhá na dovolenou, třetí na auto. Další na důchodové spoření.

Reálně jde o přitom naprosto stejné peníze se stejnou hodnotou. My jim ovšem přiřazujeme naše vlastní účely a hodnoty.

Například spoření. Peníze mentálně určené na náš specifický cíl (dovolená, auto) jsou v našich myslích "vyhrazené" a jen v případě absolutní nouze je použijeme pro jiný účel. I když by bylo rozumnější nejprve vybudovat rezervní fond, splatit dluhy nebo ideálně investovat, abychom mohli na dovolenou jezdit častěji.

Nebo - blikne na vás skvělá sleva na nový mobil, která vyčerpá většinu vašeho volného měsíčního rozpočtu. Pravděpodobně to vnímáte jako dobrou investici. Když se ale objeví neočekávaný výdaj (třeba oprava pračky), budete to vnímat jako negativní zásah do vašeho rozpočtu. I když se jedná o stejnou sumu peněz, stejný výdaj (a bez pračky to moc nejde, že?).

Mentální účetnictví zkrátka ovlivňuje naše rozhodování o tom, co považujeme za dobré a špatné využití peněz. Bez vztahu k objektivní realitě.

💡 A teď pár tipů, jak se pastem mentálního účetnictví vyhnout:

🔵 Prvním krokem je rozpoznat, že každá koruna má stejnou hodnotu, bez ohledu na to, odkud pochází nebo jak jsme ji označili ve své mysli.

🔵 Místo rozdělování peněz do mentálních přihrádek se zaměřte na své dlouhodobé finanční cíle. To vám pomůže udržet vaše rozhodování v souladu s tím, co je opravdu důležité.

🔵 Automatické spoření a investování. Nastavením automatických převodů na spořící účty nebo investiční portfolia můžete eliminovat pokušení rozhodovat se na základě mentálního účetnictví. O principu “zaplať nejdřív sobě” zase někdy příště.

Mentální účetnictví je přirozenou součástí našeho způsobu myšlení. Porozuměním jeho vlivu na naše finanční rozhodování je pak nezbytným předpokladem, abychom mohli pečovat o naše finanční zdraví v klidu, s nadhledem a ve svůj prospěch.

19/02/2024

Úrokové sazby hypoték pomalu začínají klesat, a tak jsme v Bonites group spolu s redakcí Hospodářské noviny připravili tabulku modelových příkladů, kdy se vyplatí úvěr refinancovat.

Při refinancování nekoukejte pouze na výši úrokové sazby, ale vždy je potřeba zvážit všechny související náklady a podmínky nového úvěru.

Rozhodně není kam spěchat. Pokud máte prostor, buďte trpěliví, a v příštích měsících se pravděpodobně dočkáme ještě nižších sazeb.

Centrální banka minulý týden navázala na pokles své klíčové sazby z prosince a snížila sazbu dokonce o 0,5 procentního bodu na 6,25 procenta. A v dalším snižování může podle odborníků dál svižně pokračovat. Během léta dojde podle hlavního ekonoma J&T Banky Petra Sklenář...