15/06/2017
ČNB oznamuje největší balíček doporučení pro zpřísnění hypoték
Růst dluhů a cen nemovitostí může ohrozit ekonomiku, varuje ČNB. Opatření směřují nejen na hypotéky, ale rozšiřují se i na spotřebitelské úvěry.
zdroj: Hospodářské noviny
ČNB v úterý oznámila balíček nových opatření, jež mají banky a ostatní poskytovatele úvěrů přinutit přísněji posuzovat schopnost klientů splácet půjčené peníze. Finanční domy navíc dostaly nařízeno příští rok odložit větší část vlastních peněz stranou pro horší časy, na takzvanou proticyklickou rezervu.
Jedná se už o třetí zpřísnění podmínek úvěrů na bydlení. První přišlo loni na podzim, kdy ČNB bankám de facto zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu banka podmínky ještě zpřísnila: Doporučila bankám, aby nepůjčovaly klientům více než na 90 procent hodnoty.
Tentokrát ČNB k ukazateli LTV ještě přidala další omezující parametry – velikost celkových dluhů by neměla překročit osminásobek ročního příjmu žadatele (ukazatel označovaný jako Debt to Income, čili DTI) a výše ročních splátek všech úvěrů by neměla překročit 40 procent jeho příjmu (ukazatel Debt Service to Income, DSTI). Parametry DTI a DSTI banky při poskytování úvěru mohou překročit, budou-li umět při kontrole z ČNB doložit, že klient bude schopen splácet úvěr i při zhoršených podmínkách, například při ztrátě zaměstnání, rozvodu nebo při zvýšení sazeb. Vyplývá to z úředního sdělení, které v úterý ČNB vydala.
Protože má ČNB od prosince loňského roku na starosti také dohled nad nebankovními poskytovateli úvěrů, opatření tentokrát směřují i na spotřebitelské úvěry. Poskytovatel úvěru si musí u klienta, který už má hypotéku, ověřit, zda by ho kombinace úvěrů nepředlužila. Regulace, která také doporučuje maximální délky obou typů úvěrů, se tak zaměřuje i na častý problém obcházení dosavadních pravidel, kdy lidé hypotéky na bydlení kombinovali se spotřebitelskými půjčkami.
Opatření přicházejí v době, kdy se centrální bance nedaří v parlamentu rychle prosadit novelu zákona, která by jí dala nové pravomoci na to, jak nutit komerční banky k větší obezřetnosti v poskytování hypoték.
Dosud ČNB dává komerčním bankám limity u hypotékového byznysu jen formou doporučení. Centrální banka ale chce mít přímo v zákoně pravomoc, která by jí dovolovala hranice úvěrování vynucovat. To by mělo zamezit tomu, aby hypotéky získali i lidé, u kterých by v budoucnu mohly nastat problémy se splácením.
