11/07/2019
Offsetová Hypotéka
Dnes bych se chtěl zabývat tématem Ofsetová Hypotéka. Mnozí z Vás tento pojem vidí poprvé, takže krátce vysvětlím princip.
Jedná se vždy o kombinaci hypotéky, s nějakým spořícím či běžným účtem v bance, kde mám hypotéku. Peníze uložené na takovém účtě, se odečítají od stávající hodnoty dluhu a tím se tato část neúročí.
Ve výsledku Vám tedy tyto peníze slevňují hypotéku a tím pádem se Vám zhodnocují.
Proč je dobré tento produkt využít? Našel jsem na internetu články o tom, komu se produkt vyplatí a komu ne.
Mám na to svůj osobní názor. V dnešní době se takový produkt, pokud vezmeme v úvahu například financování od Monety, kde není žádná přirážka za Offset musí vyplatit každému. Na plno jej využije klient, který dluží více jako 1.000.000 Kč. Moneta totiž odpustí klientovi maximálně 20% z výše úvěru a max. 200.000 Kč.
U menších dlužných částek klient nepotřebuje na účtě držet tak velkou část peněz. Nerad bych porovnával to, jestli je lepší mít investice, nebo Offsetovou hypotéku. U investic máte často vyšší výnosy, ale žádnou garanci. Nicméně investovat můžete dle libosti jakékoliv částky.
Offsetovou hypotéku bych přirovnal k velmi slušnému spořícímu účtu. Určitě znáte z reklam velkolepé nabídky bank na jejich spořící účty. V současné době, pokud dobře vím je asi opravdu nejlepší spořák od Monety, s 2% P.A.. Nicméně nemusí tu být věčně.
Pokud mám hypotéku ve výši například 2.000.000 Kč s úrokem 2.7%, je pro mne stále výhodnější využívat offsetu. Do 200.000 Kč se mi tyto peníze zhodnocují cca sazbou úvěru, jelikož za ně neplatím úroky. Mimochodem 2,7% je dost na to, abych porazil inflaci, takže Offset si mi opravdu vyplatí.
Nevýhoda? Řekněme si reálné nevýhody. Největší nevýhodou bude nejspíš to, že nabídka offsetů je omezená. Dnes jej nabízí pouze Moneta, Raiffka a Fiobanka. Je možné, že dostanu o něco lepší podmínky v jiné bance.
Další velká nevýhoda například u Monety je taková, že Offset nabízí pouze na první fixaci. Pokud mám peníze již naspořené, dá se vzít bez přirážky - fixace 7 let a po tuto dobu jej využívat. Pokud peníze naspořené nemám, snižuje se efektivita offsetu a největší rozdíl bude právě v posledních letech fixace.
Ukažme si na příkladu jak je to s čísly: Hypotéka 2.000.000 Kč úrok: 2,7% na offsetu uloženo: 200.000 Kč.
Klasická hypotéka: splátka 8.112 Kč – za 7 let zaplaceno: 347.845 Kč na úrocích
Zůstatek: 1.670.794 Kč
Offsetová hypotéka: splátka 8.112 Kč – za 7 let zaplaceno: 306.850 Kč na úrocích
Zůstatek: 1.625.648 Kč
Celková výnosnost úložky 200.000 Kč za 7 let: 45.146 Kč – Výnosnost je v tomto případě: 3 % s GARANCÍ!
No jo, ale né každý kdo si bere hypotéku má přeci naspořeno 200.000 Kč. Ukažme si tedy příklad, když začnu s 0 a do Offsetu spořím 2.500 Kč měsíčně.
Offsetová hypotéka: splátka: 8.112 Kč + 2.500 Kč do Offsetu – za 7 let zaplaceno: 326.970 Kč na úrocích
Zůstatek: 1.650.042 – 200.000 Kč naspořeno.
Celková výnosnost 2.500 Kč měsíčně po dobu 7 let: 20.752 Kč – Výnosnost: 2,7% s GARANCÍ.
Po 7 letech buď peníze přeinvestovat, nebo vložit do Hypotéky jako mimořádnou splátku.
Výhoda offsetu oproti mimořádným vkladům do Hypotéky, nebo například stavebnímu spoření je, že peníze jsou neustále k dispozici a můžu na ně v případě nutnosti sáhnout.
Výsledná myšlenka: Offset je velmi zajímavý způsob využití spořícího účtu, který překoná nejen inflaci, ale také některé konzervativní investice a to s garancí. Do úložek 200.000 Kč bychom jen těžko hledali způsob jak peníze zdarma uložit, nechat je vydělat nad inflaci a ještě je mít k dispozici 24/7.
Dnes jsem Vám tu popsal, jak se dá využívat nástroje pro urychlení splácení hypotéky. Důležité je si zapamatovat, že na trhu jsou nástroje které mi umožní slevnit hypotéku aniž bych musel peníze do hypotéky přímo vkládat a nemít je k dispozici. Větší úložky bych samozřejmě doporučoval do jiných nástrojů, ale princip je vždy stejný. Peníze by měli vydělávat, když už je mám 😊.
