Pojištění - tipy, rady, konzultace, sjednání

16/07/2024

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ - VYPLATÍ SE?

Investiční životní pojištění se ještě v nedávných dobách nabízelo jako tzv. "spoření". Což byl kámen úrazu. Od spoření totiž očekáváte to, že se Vám všechny vložené prostředky vrátí a ještě k tomu něco vyděláte.

Investiční životní pojištění - jak již název "investiční" napovídá, je ve skutečnosti investice, která se může vyplatit, ale také ne. U investice můžete dostat klidně 1, nebo 2 x násobek vložených peněz, ale také můžete klidně polovinu, i víc ztratit. Tak jak tomu bylo např. v době finanční krize v r. 2008.

Tedy INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ NENÍ SPOŘENÍ.

A vyplatí se vůbec?
Můj názor je, že se vyplatí pouze v jednom jediném případě - a to, když Vám na smlouvu přispívá ZAMĚSTNAVATEL. Protože ve všech ostatních případech existují lepší varianty (zvlášť dnes) investování:

Např.
- ETF - s naprosto minimálními poplatky oproti investičnímu životnímu pojištění
- DIP - rovněž menší poplatky a navíc i možnost daňového odpočtu až do výše 48 000 Kč za rok.
- Penzijní připojištění - rovněž taková investiční varianta, ale se státním příspěvkem a rovněž s možností odečíst si až 48 000 Kč za rok

Výše uvedené varianty považuji (osobně) za lepší (cenově přijatelnější) formu investování než životní pojištění. U životního pojištění jsou totiž nejvyšší poplatky.

Pokud si chcete uplatnit daňový odpočet, tak svých (až) 48 000 Kč za rok můžete vložit do jiného produktu než do životka. Vazba na produkt byla totiž rozvolněna.

12/07/2024

ČEKACÍ DOBA - co je to?

Čekací doba je doba, po kterou POJISTITEL z uzavřené smlouvy NEPLNÍ. Zpravidla je to doba od počátku pojištění (tzn. od uzavření smlouvy), nebo doba od přidání připojištění (Tzn. můžete mít smlouvu životního pojištění třeba dva roky, ale pak si přidáte např. připojištění hospitalizace/pobytu v nemocnici) a čekací doba se Vám u tohoto připojištění počítá (ač máte tedy samotnou smlouvu starou).

Počítá se od počátku pojištění, z tohoto důvodu se případná pojistka uzavírá bezprostředně od následujícího dne. Nastalo již bohužel mnoho případů, kdy během čekací doby došlo v rámci pravidelných preventivních prohlídek k prvozáchytu vážného onemocnění. Tudíž pojištovna pak nic neplnila.

Čekací doba bývá zpravidla 2 měsíce.
U těhotenství bývá prodloužena často na 8 měsíců.

Týká se zpravidla jen onemocnění, tedy na úrazy (viz předchozí příspěvek) by se aplikovat neměl.

DÉLKA ĆEKACÍ DOBY MUSÍ BÝT UVEDENA V POJISTNÝCH PODMÍNKCÁH.

11/07/2024

ÚRAZY - HROZÍ NEJVÍCE

Jedná se o nejčastější pojistnou událost.

Podle výzkumu České asociace pojištoven připadlo v r. 2023 ze
420 tisíc hlášených rizikových pojistných událostí 92 % na úrazy.
Pojišťovny jich v roce 2023 řešily 386 tisíc.

CO JE TO ÚRAZ?

Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo v době trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození zdraví nebo smrt.

Jednoduše řečeno - dojde k náhlému zdravotnímu poškození (např. zlomenina), které postižený neočekával. Např. spadl ze schodů a zlomil si žebra.

Pozor! Někdy může navenek vypadají úraz tzv. nebýt úrazem. Jedná se především o tzv. ÚNAVOVOU ZLOMENINU - tedy zlomeninu z nadměrného přetěžování kostí, kdy tělo nestačí dosatečně regenerovat. Únavové zlomeniny vznikají na nosných kostech končetin (stehenní kost, lýtková kost, pažní kost) a záprstních kůstkách nohy.

TAKOVOUTO ÚNAVOVOU ZLOMENINU VÁM POJIŠTOVNY NEPROPLATÍ.

10/07/2024

NADPOJIŠTĚNÍ - a jak je to s ním?

To je stav, kdy je předmět pojištěn na vyšší částku, než je jeho hodnota. Z logiky věci se tedy týká jen majetkového pojištění (nemovitosti, auta).
V případě škody je pak pojišťovnami vyplácena hodnota skutečné škody bez ohledu na to, že majetek byl pojištěn na vyšší částku.

Nadpojištění se málokdy týká DOMÁCNOSTÍ a NEMOVITOSTÍ , protože jejich hodnota v průběhu doby zpravidla stoupá.

Naopak AUTA v průběhu doby svou hodnotu ztrácejí. Pak je zbytečné platit stále stejnou pojistku na stejnou hodnotu, když je po čase ve skutečnosti nižší. Snížením pojistné částky odpovídající skutečné hodnotě lze ušetřit na pojistném.

10/07/2024

KÁMEN ÚRAZU: PODPOJIŠTĚNÍ
Ten, kdo má starší pojistku na byt, dům, měl by zbystřit. Nemusí totiž dostat tolik, kolik očekává. Poslední roky se poměrně razantně navýšily ceny nemovitostí, a pokud se sjednaná pojistná částka také nenavyšovala, znamená to, že při pojistném plnění můžete dostat o daný poměrový rozdíl méně.

Podpojišťěnost upravuje § 2854 nového občanského zákoníku č. 89/2012 Sb.:
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.

Příklad:

Před pěti lety jste si sjednali pojištění domácnosti na částku 500 000 Kč, nyní má ale hodnotu 750 000 Kč. Pojistná částka tedy činí 2/3 aktuální hodnoty. V případě pojistné události (jakékoli) tak můžete tedy dostat jen 2/3 z celkové škody.

Paragraf výše zmíněného zakona by měl být v dohledné době upraven. Stále se tak však nestalo a pojišťovny mohou (ano i nemusí) k danému krácení přistupovat. Ovšem zákon stále krácení pojistného plnění umožňuje.

Takže pozor na to. Starší a na oko levnější pojistka může být problém. Přitom nové pojistky mohou být za podobné ceny, jako ty staré. Navíc v novějších bývá rozšířená pojistná ochrana, asistenční služby a mnoho dalšího navíc.

09/07/2024

Jsou tu prázdniny a léto. To je typické svými specifickými úrazy: při skocích do vody. Bohužel jeden se stal nedaleko od nás:
https://tn.nova.cz/zpravodajstvi/clanek/562575-chlapec-skocil-na-slapech-po-hlave-do-vody-letel-pro-nej-vrtulnik

Dávejte, prosím pozor, kde do vody skáčete a jak. Těchto případů s neblahým koncem již bylo mraky. Týkají se jak dospělých, tak dětí.
A nezapomínejte na zadní vrátka. Úrazová pojištění bývají za pár kaček a pomohou vám i v těch nejtěžsích situacích..... jsou-li správně nastavená. Klidně se o vás finančně postarají do konce života, kdyby náhodou něco.....

Velmi špatný začátek prázdnin měl chlapec u vodní nádrže Slapy. Při skoku do vody u Rabyně narazil hlavou na kameny. Záchranáři jej museli s důvodným podezřením na poranění páteře přepravit vrtulníkem do nemocnice.

04/07/2024

Víte, že pojišťovací aktivity jsou staré několik tisíciletí? Není to jen výmysl moderní doby. První zmínky o pojištění jsou doloženy z doby 2500 př. n.l. ve starém Egyptě. Tamější kameníci se tehdy skládali na pohřební výdaje svých druhů. Podobně se tak dělo i později ve středověku.
I dnes existují speciální pojistky pokrývající tyto náklady. Náklady na pohřeb se dnes pohybují v cenách od 15 000 Kč, ale klidně i 30 000 Kč a víc (záleží dle lokality)
Není však třeba uzavírat pouze tyto pojistky. Stačí obyčejné pojištění s pojistnou částkou na smrt, která by pokryla pohřební výdaje.
Ono, když potomci nechtějí pohřeb zaplatit, nebo na něj zkrátka a prostě nemají, zaplatí to obec. Ale kdo to chce? Stejně to obec po potomcích bude vymáhat (pokud se tedy nezřeknou dědictví).

Jak vypadá pojištění dnes?

Už se nepojišťuje jen na úmrtí, aby člověk měl na pohřeb, nebo zajistil rodinu. Jde mu i o sebe, aby zajistil sám sebe v případě potřeby. Aby měl peníze třeba na léky, zdravotní prostředky. Aby zkrátka žil komfortně, i přes případné nemoci, nebo úrazy. Aby byl co nejvíce soběstačný.

Ideální pojištění by mělo pokrývat vícero rizik. Ty nejdůležitější jsou:
SMRT, VÁŽNÉ ONEMOCNĚNÍ, TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU, INVALIDITA A PRACOVNÍ NESCHOPNOST.

24/05/2024

Jmenuji se Gabriela Tomková. V pojišťovnictví se pohybuji od r. 2008.

Pojištění chápu jako nezbytný střípek do skládačky celkového finančního obrazu jedince. Střípek někdy možná podceňovaný, ale zato velmi důležitý. Bez něho by se celá mozaika finančního zázemí a finančního plánu člověka mohla sesypat jak domeček z karet.

Pojištění by mělo být jedním z povinných témat vyučované finanční gramotnosti. Jak jistě víte, finanční gramotnost v našem státě velmi pokulhává. Teprve poslední roky se na toto téma bere větší váha. Vznikají publikace, ve školách vidíme první mentory. Pojištění je ale i nadále opomíjeno. Vesměs veškeré stránky týkající se pojištění jsou směrovány jen na jeho sjednání. Co ale všechno za pojištěním stojí, na co se vztahuje, jaké jsou kličky a na co lidé bohužel často zapomínají - to se nikde nedozvíme.

Rozhodla jsem se proto vytvořit tyto stránky jako edukativní nástroj pro zlepšení "pojišťovací" gramotnosti. Najdete zde různorodé informace, tipy, rady, návody. Můžete se na mne obrátit a své smlouvy nezávazně zkonzultovat. Rádá s vámi proberu správné nastavení pojistné ochrany.

Kdo bude chtít, může si mým prostřednictvím uzavřít smlouvu u jedné z nejlepších pojišťoven v ČR - Kooperativy.

"Když se zraníte, na životní pojištění bývá už pozdě" (Pacific Blue Cross)

Ing. Gabriela Tomková