04/14/2026
Je vous partage l'excellent texte d'un collègue 👌👏
Bonne lecture 🙂
On entend souvent que le REER, c’est mauvais…
Parce qu’il y aura de l’impôt à payer plus t**d.
Est-ce qu’on dit ça des fonds de pension?
As-tu déjà vu un retraité d’Hydro-Québec, un enseignant ou un pilote d’Air Canada se plaindre de recevoir un revenu à vie?
Jamais.
Pourquoi?
Parce que ce revenu-là est élevé.
Et oui… imposable.
Mais personne ne refuse d’être riche pour payer moins d’impôt.
Maintenant, parlons d’un enjeu que très peu de gens comprennent vraiment:
👉 Le risque de longévité
Aujourd’hui, une personne de 65 ans en santé peut s’attendre à vivre encore environ 21 ans en moyenne.
Donc déjà… on parle de 86 ans.
Mais ça, c’est une moyenne.
La réalité est beaucoup plus frappante:
👉 1 personne sur 2 atteindra 86 ans
👉 1 personne sur 4 atteindra 92 ans
Et pour les couples, c’est encore plus puissant.
👉 Il y a une forte probabilité qu’au moins un des deux vive jusqu’à 90 ans et plus.
Et c’est exactement là que le REER devient stratégique.
Parce que contrairement à ce que les gens pensent,
le vrai risque, ce n’est pas de payer de l’impôt.
👉 C’est de manquer d’argent.
Prenons une stratégie simple mais extrêmement puissante:
Un couple qui repousse la RRQ et la PSV à 70 ans.
Qu’est-ce que ça permet?
👉 De décaisser entre 60 et 70 ans une partie du FERR
👉 Souvent avec très peu d’impôt
👉 Et de réduire la pression fiscale plus t**d
Mais surtout…
👉 Ça augmente leurs revenus garantis à vie à partir de 70 ans
👉 Donc ça protège contre le risque de vivre trop longtemps
Le vrai problème du REER, ce n’est pas le produit.
👉 C’est le comportement.
Parce que contrairement à un fonds de pension:
👉 Personne ne t’oblige à cotiser
👉 Personne ne te force à être discipliné
👉 Personne ne t’empêche de piger dedans
Et c’est là que les gens prennent du ret**d.
On le voit tous les jours:
❌ Des gens qui ne cotisent pas pendant 10 ans
❌ Des gens qui utilisent leur REER pour une mise de fonds
❌ Des gens qui commencent trop t**d
❌ N'adhère pas au reer-collectif qui offre même parfois de généreuse participation de l'employeur
Pendant ce temps-là, quelqu’un avec un fonds de pension:
👉 Cotise 35 ans non-stop
👉 Automatiquement
👉 Sans émotion
Le REER, c’est exactement ça…
👉 Un fonds de pension… mais volontaire.
Et quand il est combiné avec un CELI avec l'économie d'impôt du REER.
👉 Tu recrées un système encore plus puissant
👉 Plus flexible
👉 Et souvent plus transmissible
Parce que contrairement à plusieurs fonds de pension:
👉 Le REER peut protéger ton conjoint
👉 Et potentiellement laisser un héritage
Il ne faut pas oublier une phase clé de la vie: les années où les enfants sont à charge. Dans cette période, le REER devient encore plus puissant. La cotisation ne sert pas seulement à réduire l’impôt, elle permet aussi d’augmenter plusieurs avantages fiscaux liés aux enfants. Résultat: pour beaucoup de familles, chaque dollar cotisé ne génère pas seulement une économie d’impôt, mais aussi des prestations supplémentaires. Dans plusieurs cas, le rendement réel de la cotisation devient exceptionnel, bien au-delà de ce que les gens imaginent.
Et l’impôt dans tout ça?
Oui, il va y en avoir.
Mais encore une fois:
👉 L’impôt, ça se planifie.
Entre le REER, le CELI et le non enregistré,
on peut structurer les retraits pour:
✔ Lisser le revenu
✔ Réduire les taux marginaux
✔ Optimiser chaque dollar
Et souvent…
👉 payer beaucoup moins que ce que les gens imaginent.
Le REER n’est pas un problème.
👉 Le manque de discipline, oui
👉 Le manque de constance, oui
👉 Le manque d’accompagnement, surtout
Parce qu’un REER bien utilisé, sur 25 à 35 ans…
👉 Peut te donner exactement ce que tout le monde admire chez les autres:
Un revenu stable
De la liberté
Et la paix d’esprit
Comme un fonds de pension.
Mais construit par toi.
