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Conseiller en sécurité financière
Représentant en Épargne Collective ratt

En tant qu'équipe de conseillers financiers indépendants, nous avons l'opportunité de vous offrir les meilleurs produits d'investissements sans conflit d'intérêt. Nous ne sommes pas tenus de respecter des quotas, ce qui nous donne un net avantage lorsqu'on créer une solution unique qui correspond à vos besoins. Chaque client est différent, par conséquent, chaque solution financière doit être conçue pour répondre aux différents besoins de celui-ci. As an independent financial advisor team, we have the opportunity to offer you the best investment products without conflict of interest. We are not bound by quotas, which gives us a clear advantage when we create a unique solution that meets your needs. Every client is different; therefore, every financial solution we create is unique to each client's needs

10/05/2026

Il a 68 ans, il a bien épargné toute sa vie, et chaque mois, le gouvernement lui reprend 𝟑𝟎𝟎 $.

Pas une pénalité. Pas une erreur administrative. La récupération de la Sécurité de la vieillesse.

Voici comment ça fonctionne, avec les chiffres de 2026 :

• Le seuil est de 𝟗𝟓 𝟑𝟐𝟑 $ de revenu net individuel (ligne 23400 de ta déclaration).
• Pour chaque dollar au-dessus, Ottawa récupère 𝟏𝟓 cents de ta SV.
• À 𝟏𝟓𝟒 𝟕𝟎𝟖 $ de revenu (65 à 74 ans), ta SV est complètement effacée.

L'exemple qui fait mal : ton revenu net est de 119 323 $. Tu dépasses le seuil de 24 000 $. Résultat : 𝟑 𝟔𝟎𝟎 $ de SV en moins par année. Chaque année où ton revenu reste au-dessus.

Le piège classique? Un retrait REER ou FERR un peu trop généreux en décembre. Un seul retrait de 24 000 $ de trop, et c'est 3 600 $ de prestations qui s'envolent.

Trois leviers pour t'en protéger :

• Fractionne ton revenu de pension avec ton conjoint, jusqu'à 50 %
• Puise dans ton CELI plutôt que dans ton REER : les retraits CELI n'augmentent pas ton revenu net
• Décaisse ton REER avant de déclencher ta RRQ ou ta SV, si ça optimise ta situation : utiliser ton REER pendant tes années à faible revenu peut faire baisser ton revenu imposable plus t**d, quand la RRQ et la SV s'ajoutent au portrait

La SV n'est pas un dû. C'est une prestation qu'on peut perdre, dollar par dollar, sans même s'en rendre compte.

Chez Groupe MCB, nous sommes conseillers financiers indépendants. On construit des stratégies de décaissement qui protègent chaque dollar de tes prestations, année après année.

09/10/2026

Beaucoup de nouveaux clients arrivent avec 𝟮𝟬𝟬 𝟬𝟬𝟬 $ dans un CPG fermé, non encaissable, dans un compte non enregistré.

Ça nous arrive plusieurs fois par année.

Et presque chaque fois, la personne n'a aucune idée de ce que ça lui coûte réellement.

Voici le problème.

Les intérêts d'un CPG sont imposés à 𝟭𝟬𝟬 %, exactement comme un salaire. C'est plus que la moitié imposable d'un gain en capital, et sans le crédit associé aux dividendes. Cent pour cent.

C'est là que se cache le coût fiscal invisible du CPG en compte non enregistré.

Vous voyez le rendement affiché sur votre relevé. Ce que vous ne voyez pas, c'est la part qui repart en impôt chaque année, sur chaque dollar d'intérêt.

Voilà pourquoi un CPG « garanti » peut donner une fausse impression de sécurité.

La sécurité du capital est bien réelle. L'efficacité fiscale de votre argent reste toutefois une autre question.

C'est souvent là que la différence se creuse entre un conseiller lié à une institution et un conseiller indépendant.

Chez Groupe MCB, notre rôle est de regarder votre situation complète et de vous dire, chiffres à l'appui, ce que votre argent vous coûte vraiment là où il dort.

Vous avez un CPG non enregistré et vous vous demandez ce qu'il vous coûte réellement?

Écrivez-nous. On regarde ça ensemble, sans jugement.

08/26/2026

💡 La manœuvre Smith : et si votre hypothèque devenait un levier fiscal?

Au Canada, la majorité des propriétaires remboursent leur hypothèque avec un revenu déjà imposé. Les intérêts payés? Aucun avantage fiscal en retour.

La manœuvre Smith propose une autre logique.

➤ Comment ça fonctionne

Chaque paiement en capital sur votre hypothèque libère une part d'équité dans votre propriété.

Cette équité est ensuite ré-empruntée via une marge de crédit hypothécaire (HELOC), puis investie dans des actifs générant du revenu.

Les intérêts sur cette portion ré-empruntée deviennent alors potentiellement déductibles d'impôt, puisqu'ils servent à gagner du revenu de placement.

🎯 L'objectif stratégique

Votre dette totale demeure stable. C'est sa composition qui évolue.

Elle glisse progressivement d'une dette non déductible (l'hypothèque résidentielle) vers une dette déductible (l'emprunt à des fins de placement).

📊 Un exemple concret

Prenons un taux HELOC de 5,00 % et un taux marginal d'imposition de 50,00 %.

✔ Coût réel d'emprunt après déduction fiscale : 2,50 %
✔ Rendement visé sur les placements : 6,00 %
✔ Gain net potentiel : 3,50 %

⚠ Précision importante : le coût d'emprunt demeure contractuel. Les rendements de placement, eux, ne sont jamais garantis et dépendent des marchés, de l'horizon et de la composition du portefeuille.

Voilà pourquoi cette stratégie exige une analyse rigoureuse.

La manœuvre Smith demeure un outil puissant de planification fiscale et patrimoniale. Elle comporte aussi des risques réels et doit être calibrée avec soin.

Nous prenons en compte votre tolérance au risque, votre situation fiscale, la stabilité de vos revenus et votre horizon de placement.

Chez Groupe MCB, nous accompagnons les propriétaires d'entreprise, professionnels et investisseurs qui souhaitent évaluer si cette stratégie s'inscrit dans leur plan global.

👉 Écrivez-nous en message privé pour une analyse personnalisée de votre situation.

📞 groupemcb.com

08/11/2026

💡 Devrait-on toujours utiliser 100 % de nos déductions REER immédiatement?

Pas nécessairement. ☝

Lorsque vous cotisez à un REER, vous réduisez votre revenu imposable et obtenez un remboursement d'impôt basé sur votre taux marginal. Ce que plusieurs ignorent, c'est qu'il est possible de reporter la déduction à une année future, pour l'appliquer lorsque votre taux marginal sera plus élevé.

Regardons ensemble un exemple concret. 📊

Prenons une personne de 40 ans, avec un revenu de 60 000 $ en 2026, une cotisation de 10 000 $ au REER, un horizon de 25 ans jusqu'à 65 ans et un rendement moyen de 6 %.

Scénario 1 : déduction appliquée immédiatement
• 60 000 → 57 375 (2 625 $) à 36,12 % = 948 $
• 57 375 → 53 255 (4 120 $) à 31,11 % = 1 282 $
• 53 255 → 50 000 (3 255 $) à 26,11 % = 850 $

Retour d'impôt total : ~3 080 $
Après 25 ans à 6 % : REER = 44 649 $ et compte non enregistré = 13 752 $

Scénario 2 : report de 3 255 $ de déduction à l'année suivante (pour l'utiliser à 36,12 % plutôt qu'à 26,11 %)
• 2 625 $ à 36,12 % = 948 $
• 4 120 $ à 31,11 % = 1 282 $
• 3 255 $ à 36,12 % (année suivante) = 1 175 $

Retour d'impôt total : ~3 405 $
Après 25 ans à 6 % : REER = 44 649 $ et compte non enregistré = 14 898 $

👉 Différence de 1 146 $ en reportant 3 255 $ de déduction pendant un an.

Cotiser à un REER représente une première étape. Choisir le bon moment pour appliquer la déduction fiscale demande une réflexion supplémentaire. Une planification fiscale bien pensée peut influencer réellement votre patrimoine à long terme. 📈

Chez Groupe MCB, nos conseillers vous accompagnent pour analyser votre taux marginal d'imposition, déterminer le moment optimal pour appliquer vos déductions REER et intégrer cette stratégie à votre planification financière globale.

📩 Écrivez-nous pour une analyse personnalisée de votre situation.

08/06/2026

Le Supplément de revenu garanti (SRG) est probablement la prestation fédérale la plus mal comprise au Québec.

Chaque année, plusieurs aînés québécois passent à côté de sommes qui pourraient améliorer leur retraite. Pour un célibataire à faibles revenus, le SRG peut représenter plus de 13 000 $ par année.

De quoi s'agit-il?

Le SRG est un supplément non imposable versé aux prestataires de la PSV dont le revenu est modeste. Pour un célibataire, cela peut atteindre près de 1 110 $ par mois.

L'effet pervers du TEMI

Chaque dollar de revenu déclaré après 65 ans peut réduire votre SRG de 50 ¢, en plus de l'impôt régulier. Le taux effectif marginal d'imposition (TEMI) grimpe alors entre 70 % et 80 %.

Concrètement, un retrait REER de 10 000 $ mal planifié à 68 ans peut vous coûter jusqu'à 7 500 $ en impôts et prestations perdues.

Les pièges fréquents que nous observons en cabinet:

Retirer du REER ou convertir en FERR après 65 ans sans stratégie
Oublier de produire sa déclaration (le SRG cesse alors automatiquement)
S'absenter du Canada plus de 6 mois consécutifs
Vendre un placement une seule année, gonflant le revenu

Quelques stratégies à considérer:

1. Privilégier le CELI plutôt que le REER pour les revenus modestes. Les retraits n'affectent jamais le SRG.
2. Vider stratégiquement le REER entre 60 et 65 ans, avant l'entrée en jeu du supplément.
3. Reporter la PSV jusqu'à 70 ans lorsque pertinent, pour bonifier la prestation de 36 %.
4. Étaler les gains en capital sur plusieurs années.

Chez Groupe MCB, nos conseillers analysent l'ordre de décaissement de vos actifs plusieurs années avant 65 ans, parce que le SRG se prépare dès 60 ans.

Vous approchez de la retraite, ou accompagnez un proche qui pourrait y avoir droit? Écrivez-nous en message privé pour une analyse personnalisée.

Une retraite bien vécue se prépare une décennie à l'avance.

07/28/2026

Reporter votre RRQ d'un an après 65 ans bonifie votre rente de 8,4 % à vie. Attendre jusqu'à 70 ans, c'est 42 % de plus chaque mois, indexés, garantis par Retraite Québec.

Sur papier, le calcul semble clos. Dans la vraie vie, il ne l'est jamais.

Partir à 60 ans, c'est s'offrir dix années de plus en pleine santé. Voyager pendant que les genoux suivent. Voir grandir les petits-enfants sans agenda. Ce n'est pas une donnée actuarielle, mais c'est une vraie donnée de vie.

Chez Groupe MCB, nous voyons les professionnels se diviser nettement sur la question, et c'est sain. Le bon arbitrage repose rarement sur l'âge en soi. Il repose sur trois variables que nous chiffrons avec vous : votre taux de décaissement réel ajusté à l'inflation (pas le rendement brut du relevé), votre espérance de vie ajustée à votre historique familial et à votre santé actuelle (pas la moyenne québécoise de 82 ans), et la structure fiscale de votre décaissement, incluant l'ordre des comptes (non enregistré, CELI, REER/FERR) et l'interaction avec la PSV, dont le seuil de récupération atteint 93 454 $ en 2026.

Un client avec un FERR bien garni, une PSV exposée à la récupération et une santé fragile n'a pas le même point d'équilibre qu'un entrepreneur de 60 ans en forme, avec une société de gestion à vidanger avant 71 ans.

Le report à 70 ans est une excellente assurance longévité. Partir à 60 ans est un excellent choix de qualité de vie. Les deux sont défendables. Aucun n'est universel.

La vraie question n'est pas « 60 ou 70 ». C'est : à quel âge votre plan tient-il debout sur 30 ans, dans votre situation, avec vos chiffres?

Vous hésitez entre les deux camps? Écrivez-nous à [email protected], nous bâtissons l'analyse avec vous, partout au Québec.

07/16/2026

Saviez-vous qu'un Canadien devrait viser environ 756 000 $ d'épargne pour financer 25 ans de retraite? (Institut canadien des actuaires, 2022)

Pourtant, 32 % des Canadiens n'ont aucune épargne-retraite, et 47 % des travailleurs craignent de manquer d'argent une fois retraités (Statistique Canada, 2023; CIBC, 2023). La RRQ et la PSV, à elles seules, ne suffiront pas à combler l'écart pour la majorité.

La bonne nouvelle? Chaque dollar cotisé au bon véhicule travaille deux fois. Une cotisation REER faite à un taux marginal de 47,46 % génère un remboursement d'impôt qui peut être réinvesti au CELI, accélérant la capitalisation à l'abri de l'impôt.

À l'inverse, si vos revenus actuels sont plus modestes, le CELIAPP ou le CELI prennent souvent le pas sur le REER. Le bon choix dépend de votre tranche d'imposition, de votre horizon et de vos revenus prévus au décaissement. Pas d'une recette universelle.

Chez Groupe MCB, nous bâtissons avec vous un plan de décaissement chiffré qui tient compte de votre taux marginal, de vos régimes (RRQ, PSV, fonds de pension) et de l'ordre optimal de retrait entre REER, CELI et placements non enregistrés.

Le meilleur moment pour faire ce calcul était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui. Écrivez-nous en message privé ou à [email protected]. Nous répondons personnellement, partout au Québec.

07/09/2026

Conseiller indépendant. Deux mots souvent mal compris.

Un conseiller indépendant n'est pas employé par une banque. Il n'a pas de quotas de vente à atteindre, ni de produits maison à pousser dans votre portefeuille pour répondre à des objectifs trimestriels.

La différence est structurelle, pas cosmétique.

En succursale, votre conseiller doit composer avec la liste de produits de son institution. Chez un cabinet indépendant, nous avons accès à une vaste gamme de fonds, d'assureurs et de solutions de planification. Nous pouvons comparer, négocier et choisir ce qui sert réellement vos intérêts.

Concrètement, qu'est-ce que cela change pour vous?

- Une recommandation REER ou CELI bâtie autour de votre taux marginal d'imposition réel, et non du produit de la semaine.
- Des solutions d'assurance magasinées chez plusieurs assureurs, pas un seul.
- Une stratégie de décaissement à la retraite qui tient compte du RRQ, de la PSV et de votre fiscalité québécoise, sans angle mort commercial.

L'indépendance, ce n'est pas un argument marketing. C'est l'absence de conflit d'intérêts structurel entre votre conseiller et la firme qui le paie.

Chez Groupe MCB, nous sommes indépendants depuis le premier jour. C'est ce qui nous permet de vous regarder dans les yeux et de vous dire ce qui est réellement bon pour vous, sans astérisque.

Vous vous demandez si votre planification actuelle reflète vraiment vos intérêts? Écrivez-nous en message privé, nous répondons personnellement.

07/02/2026

Saviez-vous que 100 000 $ aujourd'hui ne vaudront que 50 000 $ dans 24 ans, avec une inflation de seulement 3 %?

C'est la règle des 72 appliquée à votre pouvoir d'achat. Et c'est exactement ce que nous voyons chez plusieurs épargnants rigoureux : ils arrivent à 65 ans avec un solde rassurant à l'écran, sans réaliser que sa valeur réelle a fondu en silence.

À l'approche de la retraite, le réflexe est compréhensible. On veut protéger ce qu'on a accumulé : comptes d'épargne à intérêt élevé, CPG à court terme, fonds du marché monétaire. Le capital ne bouge pas, donc on se sent en sécurité.

Le vrai enjeu n'est pas le risque de marché. C'est le rendement réel, net d'inflation et d'impôt. Un placement à 2,5 % pendant que l'inflation tourne à 3 % vous fait perdre 0,5 % de pouvoir d'achat chaque année. Sur 25 à 30 ans de décaissement, ce demi-point compose contre vous.

Chez Groupe MCB, voici ce que nous intégrons à la planification des pré-retraités et retraités : un rendement cible calculé en termes réels (et non nominaux), un décaissement par tranches avec 2 à 3 ans de liquidités de côté, et une allocation revue selon le taux marginal d'imposition de chaque conjoint, parce qu'un 5 % brut ne donne pas le même résultat net dans un CELI, un REER ou un compte non enregistré. 💡

Une aversion au risque élevée est parfaitement légitime. Mais elle ne devrait jamais se traduire par une absence de stratégie face à l'inflation.

Vous approchez de la retraite et vous vous demandez si votre portefeuille protège réellement votre pouvoir d'achat? Écrivez-nous en message privé ou à [email protected]. Nous répondons personnellement.

06/25/2026

« Je me sentais mal de demander, j'avais peur d'avoir l'air de ne rien comprendre. »

C'est l'une des phrases qu'on entend le plus souvent en rendez-vous. Des clients arrivent avec un REER, un FRV et un FERR ouverts depuis des années, sans vraiment savoir comment ces véhicules fonctionnent ensemble.

Soyons honnêtes : RRQ, PSV, REER, CELI, CELIAPP, FERR, FRV, stratégies de décaissement… c'est un univers dense, avec des plafonds de retrait, des règles de transfert et des implications fiscales qui changent au fil des réformes. Personne ne devrait avoir honte de ne pas tout maîtriser.

Ce qui coûte cher, ce n'est pas de poser la question. C'est de ne pas la poser.

Un FRV mal calibré, un retrait REER au mauvais moment, un CELI sous-utilisé pendant la phase de décaissement : ce sont des décisions qui peuvent représenter des milliers de dollars sur la durée d'une retraite.

Voici ce que vous avez parfaitement le droit de dire à votre conseiller, sans malaise :

- « Pouvez-vous m'expliquer la différence entre le FERR et le FRV? »
- « Avant d'aller plus loin, j'aimerais qu'on reprenne les bases ensemble. »
- « Je veux comprendre chaque frais avant d'approuver quoi que ce soit. »

Chez Groupe MCB, on considère qu'un client bien informé est un client mieux protégé. Notre rôle n'est pas de vous impressionner avec du vocabulaire technique, c'est de vous donner les clés pour décider en toute confiance.

Vous avez le droit de poser toutes vos questions. Même celles que vous croyez « trop simples ».

Écrivez-nous en message privé ou à [email protected]. Nous répondons personnellement et nous prenons le temps qu'il faut.

Adresse

2000 Mansfield, 18ième étage
Montreal, QC
H3A3A6

Site Web

http://www.groupemcb.com/

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