01/09/2023
Le financement ALTERNATIF, une solution qui pourrait vous convenir et aussi prendre note des perspectives économiques 2023 selon l'économiste Sherry Cooper
Quand les prêteurs traditionnels (comme les banques et les caisses populaires) refusent d’accorder un prêt hypothécaire, il peut être facile de se laisser décourager. Pourtant, il y a toujours une autre solution.
Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire mais que votre demande ne répond pas aux critères des grandes institutions traditionnelles, vous vous trouvez sur ce qu’on appelle le marché des « prêteurs alternatifs » ou « prêteurs B ».
Ces prêteurs se répartissent en trois catégories :
• Les prêteurs Alt-A sont des banques, des sociétés de fiducie et des prêteurs spécialisés. Ce sont de grands prêteurs institutionnels, sous réglementation provinciale et fédérale, qui ont des produits pouvant convenir à des consommateurs qui ont besoin de critères d’admissibilité plus souples pour obtenir un prêt hypothécaire.
• Les SPH (sociétés de placement hypothécaire) ressemblent aux prêteurs Alt A, mais sont régies par la Loi de l’impôt sur le revenu. Ce sont des sociétés d’investisseurs actionnaires qui mettent des fonds en commun pour consentir des prêts hypothécaires. Ces prêteurs ont leurs propres critères d’approbation de prêts, mais ils sont généralement encore plus souples.
• Les prêteurs privés sont habituellement des investisseurs individuels qui prêtent leurs propres fonds, mais il y a aussi des sociétés constituées expressément pour proposer des prêts hypothécaires. Ils acceptent un risque plus élevé par rapport à la situation de l’emprunteur. En général, ces prêteurs ne sont pas réglementés, et ils répondent aux besoins d’emprunteurs présentant un plus grand risque.
Tous ces prêteurs ont un prix tenant compte du risque. Plus les critères sont assouplis pour un contrat hypothécaire donné, plus le prêteur assume de risque. En contrepartie, le prêt sera plus cher pour l’emprunteur, habituellement du fait d’un taux d’intérêt plus élevé.
Avant d’envisager un prêt hypothécaire alternatif, il faut se poser quelques questions :
1. Qu’est-ce qui m’empêche d’être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel « A » aujourd’hui?
2. Combien de temps me faudrait-il pour rectifier la situation et devenir admissible auprès d’un prêteur hypothécaire traditionnel?
3. De combien est-ce que je devrais améliorer ma situation ou ma cote de crédit?
4. Combien est-ce que je pourrais affecter aujourd’hui à une mise de fonds?
5. Est-ce que je peux attendre d’être admissible à un prêt hypothécaire ordinaire, ou est-ce que je tiens à acheter une maison immédiatement?
6. Est-ce que ce prêt hypothécaire est viable? Est-ce que j’ai les moyens de payer le taux d’intérêt plus élevé?
7. Est-ce que je pourrai quitter ce prêteur par la suite, s’il ne renouvelle pas ou si je n’ai plus les moyens de payer cette option alternative?
Si vous vous préparez à prendre un prêt hypothécaire alternatif en raison d’une cote de crédit trop faible ou parce que vous ne pouvez pas attendre d’être admissible auprès d’un prêteur traditionnel, il y a d’autres questions que vous devriez poser en examinant un produit hypothécaire alternatif :
1. Quel est le taux d’intérêt? Quels sont les frais à payer, et est-ce qu’ils sont ajoutés au solde hypothécaire ou est-ce qu’il faut les payer d’emblée?
2. Quelle est la pénalité si je rate un paiement? Comment les pénalités sont-elles calculées? Quelle est la pénalité pour résiliation du prêt hypothécaire?
3. Est-ce qu’il y a des privilèges de remboursement anticipé? Par exemple, pouvez-vous faire des paiements plus élevés chaque mois sans avoir de pénalités à payer?
4. Quel est le montant de chaque paiement hypothécaire mensuel?
5. Qu’est-ce qui arrive à l’échéance du terme? Est-ce qu’il est possible de renouveler, et si oui, quels sont les coûts d’un renouvellement?
6. Qu’est-ce qu’il y a dans le texte en petits caractères?
Dans le secteur des prêts alternatifs, les choses sont parfois un peu complexes. Appelez-moi aujourd’hui si vous envisagez de recourir à un prêteur alternatif. Je peux vous aider à trouver divers produits hypothécaires, et examiner les taux et les conditions pour déterminer si c’est ce qui répond le mieux à vos besoins.
Consolidation des dettes après les fêtes
Dans le temps des fêtes, on aime donner sans compter. Il arrive souvent qu’en conséquence, on entame la nouvelle année avec un supplément de dettes.
Si vous êtes parmi ceux qui se retrouvent avec un peu trop de dettes après les fêtes, ce n’est pas grave!
Si vous avez accumulé des soldes sur des cartes de crédit et avez en plus d’autres prêts (prêt automobile ou autres prêts personnels), vous aimeriez sans doute simplifier vos paiements – et les réduire. La solution pourrait être de les intégrer à votre prêt hypothécaire. De fait, consolider des dettes en les intégrant à votre hypothèque présente plusieurs avantages :
• Vous pouvez ainsi rembourser vos prêts plus facilement, sur une période plus longue.
• Vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que pour une carte de crédit.
• Vous aurez plus de facilité à gérer un seul paiement mensuel.
• Vous réduirez le montant total affecté chaque mois au remboursement de vos dettes.
Si vous vous demandez encore si c’est la bonne solution pour vous, voici un exemple. Disons que vous devez 30 000 $ sur vos cartes de crédit. Vous payez probablement environ 600 $ par mois – dont probablement 500 $ uniquement pour les intérêts. Je peux vous aider à intégrer cette dette à votre hypothèque en tirant parti de la valeur nette de votre maison, et alors, votre paiement mensuel sur ces 30 000 $ pourrait baisser à environ 175 $, dont 140 $ en intérêts. Voilà qui est beaucoup mieux!
La consolidation de vos dettes au moyen d’un refinancement augmentera certes votre hypothèque, mais les avantages peuvent bien en valoir la peine. Vous paierez moins d’intérêts, vous gagnerez du temps et vous aurez moins de stress. Retenez cependant que votre avoir net dans votre maison doit être d’au moins 20 % pour que vous puissiez profiter de cette option.
Si vous cherchez à simplifier vos dettes (ou à vous en libérer), communiquez avec moi dès aujourd’hui! C’est bien volontiers que j’examinerai votre situation hypothécaire actuelle et que je vous aiderai à réaliser une consolidation de dettes, ou que je vous aiderai à trouver une option de financement répondant à vos besoins.
Perspectives économiques, de Sherry Cooper
Quelle année nous avons vécue! Face à l’emballement de l’inflation, la Banque du Canada a haussé son taux directeur de 400 points de base, le portant à 4,25 %. Le premier secteur à ralentir a été l’immobilier. Les acheteurs ont pris du recul alors que les taux hypothécaires grimpaient.
Les prix des maisons ont chuté, surtout à Toronto et à Vancouver. L’économie entière semble avoir ralenti, et l’inflation a baissé à 6,8 %, au lieu de 8,1 % plus tôt cette année. Cependant, l’inflation fondamentale reste tenace, et les salaires sont en forte hausse. La Banque du Canada insiste qu’elle va ramener l’inflation au niveau cible de 2 %, même s’il faut une récession pour y arriver.
En abordant 2023, je prévois au moins une hausse de taux de plus – probablement une mini-hausse – qui sera suivie d’une pause. La Banque du Canada ne réduira toutefois pas le taux directeur l’année prochaine. Il y aura une légère récession, les prix des maisons baisseront encore quelque peu. En 2024, l’économie commencera à remonter, et acheteurs autant que vendeurs de maisons reviendront sur le marché. L’inflation ne redescendra pas sous 2 %, et les taux d’intérêt ne reviendront pas aux niveaux d’avant la COVID.
L’économie canadienne n’a jamais été aussi sensible aux taux d’intérêt. Les coûts du service de la dette sont à des niveaux records. Nombreux sont ceux qui souffriront lorsqu’ils renouvelleront leur prêt hypothécaire dans les prochaines années. L’effervescence constatée sur le marché de l’habitation pendant la pandémie n’était pas soutenable et ne se reverra pas. Pourtant, la valeur sous-jacente sera préservée, l’afflux rapide d’immigrants allant gonfler la population du Canada.
Aurelie Tedom Djouche
Mortgage broker
Centres Hypothecaires Dominion Continental Mortgage
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