Julien Lavoie Conseiller financier

04/15/2026

Donner une assurance vie pour une cause qu'on aime. Les primes sont déductibles d'impôts.

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Reconnaissants d'avoir pu fonder une famille: ils font don de leur assurance vie à l'Hôtel-Dieu de Lévis
Catherine Pelletier, qui souffre de colite ulcéreuse, a pu être traitée grâce à un protocole de recherche de l’Hôtel-Dieu de Lévis. Son conjoint et elle ont choisi de redonner à leur tour notamment par un don planifié à la Fondation.
Catherine Pelletier, qui souffre de colite ulcéreuse, a pu être traitée grâce à un protocole de recherche de l’Hôtel-Dieu de Lévis. Son conjoint et elle ont choisi de redonner à leur tour notamment par un don planifié à la Fondation. Photo Maryse Nobréga
Logo de la journaliste Diane Tremblay du Journal de Quebec, vendredi le 29 mars 2019. STEVENS LEBLANC/JOURNAL DE QUEBEC/AGENCE QMI)
Diane Tremblay
Mercredi, 15 avril 2026 11:00

MISE À JOUR Mercredi, 15 avril 2026 11:00

PARTAGE
Une mère de famille de 41 ans de Québec, qui souffre de colite ulcéreuse depuis l’adolescence, a pu retrouver une qualité de vie presque normale grâce à un protocole de recherche proposé à l’Hôtel-Dieu de Lévis. Sa reconnaissance envers l’établissement de santé est telle que son conjoint a décidé de faire un don planifié à la Fondation par le biais d’une assurance vie.

Alors que Catherine Pelletier ne croyait plus la chose possible, elle a pu réaliser son rêve de fonder une famille en ayant deux enfants qui sont aujourd’hui âgés de 7 et 9 ans.

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« Mon parcours a été quelque peu laborieux », raconte-t-elle toutefois.

Partie de Montréal pour poursuivre des études à l’Université Laval, dans la jeune vingtaine, elle a finalement été dirigée vers la gastro-entérologue Chantal Haché, à l’Hôtel-Dieu de Lévis. C’est par l’entremise de la docteure Haché qu’elle a entendu parler du médicament Entyvio (védolizumab).

« Cela a changé ma vie. C’est à partir de là, même si c’était une médication récente, qu’on se sentait plus à l’aise de fonder une famille. Cela m’a redonné une qualité de vie que je n’avais pas depuis longtemps. »

Cet accompagnement a marqué son parcours. Mme Pelletier et son conjoint, Kevin Duguay, ont tenu à témoigner de leur vécu en marge du lancement de la campagne de financement de la Fondation de l’Hôtel-Dieu de Lévis qui est lancée mercredi.

Un don planifié
L’objectif de la Fondation est d’amasser 50 M$ d’ici 2030 afin de réaliser six projets prioritaires. À l’issue de cette campagne, la Fondation de l’Hôtel-Dieu de Lévis souhaite récolter 40 M$ en dons pour des priorités immédiates ainsi que 10 M$ en dons planifiés pour les besoins futurs.

Catherine Pelletier et Kevin Duguay, avec leurs enfants, Gabriel et Laurie.
Catherine Pelletier et Kevin Duguay, avec leurs enfants, Gabriel et Laurie. Photo Maryse Nobréga
« Après 45 ans d’engagement philanthropique et plus de 100 M$ amassés pour notre hôpital, nous lançons aujourd’hui une campagne qui marquera notre histoire. Dans un contexte de croissance démographique, de vieillissement accéléré et d’infrastructures à moderniser, nous souhaitons que cette campagne devienne celle de toute une communauté », a souligné Nathalie Samson, directrice générale de la Fondation de l’Hôtel-Dieu de Lévis.

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M. Duguay estime que le montant de son assurance vie atteindra près de 200 000 $ à la fin de ses jours. Cette contribution, il tenait à la faire puisque le couple s’est senti interpellé par la cause.

« En étant le conjoint, souvent, on voit ce qui se passe, mais on se sent impuissant. À part soutenir ma conjointe, je ne savais pas ce que je pouvais faire d’autre. C’est comme ça que l’idée d’offrir un don d’assurance vie est venue. »

Les défis de santé que Mme Pelletier a traversés ont façonné la personne qu’elle est aujourd’hui.

« Je suis très reconnaissante envers la vie. J’apprécie chaque moment, que ce soit quand les enfants réussissent à l’école, qu’ils s’améliorent dans les sports, qu’ils sont heureux et qu’ils avancent avec confiance », partage-t-elle avec émotions.

« Quand tu as souffert beaucoup et que tu as été isolée par la maladie, tu apprécies énormément les petits moments de bonheur », ajoute Mme Pelletier en terminant.

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02/19/2026

Quand les conseils financiers traditionnels ne s’appliquent plus à la vie moderne
Selon les conseillers financiers, certaines règles courantes en matière de gestion financière doivent être réexaminées.

Publié le 17 février

Lien à cet article du Devoir:

Selon les conseillers financiers, certaines règles courantes en matière de gestion financière doivent être réexaminées.

02/05/2026

Un Bon expert en sinistre!

Une plainte de la Caisse Desjardins de Trois-Rivières contre un expert en sinistre qu’elle soupçonnait de fraude a mené à son arrestation, au moment où il tentait d’encaisser une généreuse commission pour avoir découvert une erreur de calcul de 105 000 $ commise par Desjardins Assurances...

01/29/2026

Rembourser ses dettes et ses cartes de crédit: la stratégie pour y arriver vite et bien
Après la frénésie des Fêtes, c’est le dur retour à la réalité quand on reçoit ses relevés de cartes de crédit. Bien qu’il soit trop t**d pour revenir en arrière, vous pouvez néanmoins les rembourser efficacement et rapidement. Voici comment.

Pour démarrer l’année du bon pied, reprenez le contrôle de vos dettes! Pour cela, faites une liste de ce que vous devez en indiquant le montant des soldes, les taux d’intérêt, les échéances ainsi que les paiements mensuels. Cela vous donnera une idée plus claire de vos obligations financières et des efforts à consentir pour en venir à bout.

• À lire aussi: À 27 ans, elle croule sous 23 000$ de dettes malgré deux emplois stables

• À lire aussi: REER ou CELI: lequel privilégier après 50 ans?

• À lire aussi: Maladie d’Alzheimer: vos affaires financières sont-elles en ordre?

Stratégie de remboursement
Une fois ce bilan en main, Pierre Fortin, syndic autorisé en insolvabilité et président de Jean Fortin et Associés, recommande de commencer à rembourser la carte qui affiche le taux d’intérêt le plus élevé et dont le solde est le plus bas. «On pourra le liquider rapidement, ce qui va nous encourager pour la suite. C’est la même chose quand on fait un régime: il faut s’encourager avec des petites victoires», dit-il.

Ensuite, attaquez-vous à la carte suivante (haut taux et solde plus élevé que la première), et ainsi de suite jusqu’à ce que vous soyez venu à bout de tout ce que vous devez.

Bon à savoir: si vous avez accès à une marge de crédit, utilisez celle-ci pour rembourser vos cartes de crédit. Le taux d’intérêt appliqué sur une marge est généralement moins élevé que celui d’une carte, ce qui vous coûtera moins cher en frais d’intérêt. Évitez toutefois de recommencer à utiliser vos cartes avant d’avoir terminé de payer votre marge.

Le grand ménage
Parallèlement au remboursement, Pierre Fortin recommande de faire le ménage de vos cartes, afin de réduire les risques de vous endetter à nouveau. «Détenir une carte ou deux est généralement suffisant pour ses besoins de crédit. Annulez les autres, en prenant soin de conserver la plus ancienne, car c’est celle qui a le plus de poids dans votre dossier de crédit», dit-il.

Dégager une marge de manœuvre
Même si cela vous semble fastidieux, faire un budget est l’une des meilleures résolutions que vous pourriez prendre pour 2026. En effet, bien qu’on sache généralement combien on gagne, c’est une tout autre histoire pour les dépenses. «En ayant une vision claire de là où va notre argent, il sera plus facile de voir où l’on peut agir pour réduire des dépenses inutiles. Cela aidera à dégager une marge de manœuvre supplémentaire pour rembourser ses cartes plus rapidement. Pour ce faire, les institutions financières offrent de beaux outils», précise Pierre Fortin. On peut aussi consulter le site jeanfortin.com/budget.

Rester motivé
Pas facile de demeurer sur la bonne voie lorsqu’on doit se priver aujourd’hui pour rembourser des excès passés. Les sacrifices à consentir semblent peser deux fois plus lourd sur nos épaules! Pour rester motivé, pensez à la liberté financière dont vous jouirez une fois que vous aurez terminé vos paiements. Pour garder le cap, fixez-vous des objectifs stimulants et des projets personnels que vous pourrez réaliser une fois que vous aurez liquidé vos dettes.

Éviter de rechuter
Pour ne pas retomber dans le même piège, rappelez-vous ce qu’il vous en coûtera si vous utilisez vos cartes de crédit sans être capable de rembourser le solde complet tous les mois. Par exemple, si vous n’effectuez que le paiement minimum mensuel sur le solde de 5000$ d’une carte à 19% de taux d’intérêt, il faudra neuf ans et huit mois pour le liquider et il vous en coûtera 2266$ en frais d’intérêt! Ça fait réfléchir...

Méfiez-vous des paiements échelonnés
Des compagnies comme Klarna, Affirm ou AfterPay, permettent d’acheter maintenant et de payer plus t**d, en échelonnant le remboursement habituellement sur six semaines. Attention, car cela donne l’illusion que l’on peut se permettre des achats que l’on n’aurait pas faits si l’on avait dû verser le montant complet d’un seul coup.

«En cumulant plusieurs petits paiements, on vient aussi de créer un monstre en termes de gestion. Par exemple, si on doit effectuer une dizaine de versements mensuels, il est facile d’en oublier un. Lorsque cela se produit, cela coûtera non seulement très cher en intérêts qui dès lors vous seront facturés, mais vous risquez d’avoir une note défavorable dans votre dossier de crédit qui y restera pendant six ans», prévient Pierre Fortin.

Obtenez la définition de budget par l'équipe de Jean Fortin & Associés, syndics autorisés en insolvabilité.

12/23/2025

Réalité USA et Québec

Imaginez-vous à 84 ans. À un âge où l’on devrait normalement savourer le calme d’un après-midi ensoleillé ou la visite des petits-enfants. Vous êtes plutôt derrière le volant de votre voiture, les yeux rivés sur l’application Uber à la recherche de votre prochaine course, ou dans un...

08/30/2025

Article exemplaire et clair que les plus petits salariés et retraités, sont Trop imposés par Qc et Can: Portez une attention particulière au TEMI (courbes de Laferrière). On se dert du TEMI pour planifier la retraite et bien d'autres choses.

Les ménages québécois se font Arnaquer par le fisc!

Sitôt qu’un membre du ménage gagne des revenus additionnels en occupant un deuxième emploi pour tenter d’arrondir les fins de mois, bien des familles québécoises se font littéralement arnaquer par le système fiscal.

Même s’ils se retrouvent parmi les ménages à faible ou à moyen revenu, nombreux d’entre eux sont condamnés à payer sur ces revenus additionnels un taux d’imposition nettement supérieur au taux marginal maximum de 53,31% auxquels sont assujettis les riches contribuables qui gagnent de 300 000 jusqu’à plusieurs millions de dollars.

Qui sont les plus grandes victimes de l’incongruité et de l’injustice du système fiscal que contrôlent Revenu Québec et l'Agence du revenu du Canada? Ce sont des personnes âgées à faible revenu, des familles monoparentales, et des couples avec enfants dont le revenu varie de faible à moyen.

C’EST QUOI, LE PROBLÈME FISCAL DE CES MÉNAGES?
Sitôt qu’un membre du ménage gagne des revenus additionnels (avec du temps supplémentaire, une jobine, des revenus d’intérêt ou autres), les deux gouvernements (Québec et Ottawa) sautent sur l’occasion de réduire sensiblement les prestations et allocations qu’ils leur versent, pour diminuer une panoplie de crédits d’impôt et de déductions, pour hausser les cotisations sociales, etc.

Résultat? Les ménages victimes de cette forme d’arnaque fiscale se trouvent en fin de compte à devoir payer, dans bien des cas, l’équivalent d’un taux d’imposition qui dépasse le taux usuraire, soit plus de 60%.

Cela n’a carrément pas de bon sens de voir Québec et Ottawa continuer à siphonner de la sorte ces ménages.

DES EXEMPLES D’ABUS FISCAL
Bon an mal an, le Centre québécois de formation en fiscalité (CQFF) publie une étude sur les taux effectifs marginaux d’imposition (TEMI).

La particularité de ces taux: ils tiennent compte de tous les impacts fiscaux d’une augmentation de revenu, peu importe la nature. L’étude est basée sur les «courbes Laferrière», lesquelles ont été déterminées par Claude Laferrière et Francis Montreuil, deux professeurs universitaires à la retraite.

LES PERSONNES ÂGÉES
Prenons les personnes âgées à très faible revenu qui reçoivent, en plus de la pension de la Sécurité de la vieillesse, le supplément de revenu garanti. Actuellement, la pension rapporte 8819$ par année et le supplément, 13 173$ (pour une personne vivant seule), ou 7929$ (pour chaque membre d’un couple d’aînés).

Le supplément de revenu garanti est versé aux aînés gagnant moins de 22 272$ dans le cas d’une personne seule, ou moins de 29 424$ dans le cas des couples âgés.

Ledit supplément sera réduit de 50 cents pour chaque dollar de revenu autonome familial (prestations de retraite, salaires, revenus de placement, etc.). S’ajoute à cela une autre récupération de 25 cents par dollar de revenu sur le complément du supplément de revenu garanti lorsque le revenu autonome dépasse les 2000$ (personne seule) ou 4000$ (couple).

Conséquence fiscale: on parle ici d’un taux effectif marginal d’impôt (TEMI) sur le revenu autonome de 75% dans le cas des aînés à très faible revenu. Si l’aîné habite dans un HLM, il pourrait être victime d’un taux d’imposition de 100%.

LES FAMILLES VICTIMES
Pour les tranches de revenu variant entre 35 000$ et 85 000$, voici, selon le CQFF, les taux effectifs marginaux d’imposition (TEMI) qui sont chargés aux familles avec enfants. La hausse d’impôt est notamment due au fait que l’augmentation de revenu génère une baisse de l’allocation canadienne pour enfants (ACE) et de l’Allocation famille versée par Québec.

Voici les taux d’imposition en question.

Familles monoparentales (avec frais de garde à 9,35$ par jour)

Avec 1 enfant: de 40 à 65%
Avec 2 enfants: de 32 à 71%
Avec 3 enfants: de 31 à 76%
Familles biparentales, avec un revenu et des enfants de 6 à 17 ans, sans frais de garde.

Avec 1 enfant: de 43 à 78%
Avec 2 enfants: de 43 à 84%
Avec 3 enfants: de 43 à 89%
Familles biparentales, avec deux revenus, et des frais de garde de 11 600$

Avec 1 enfant: de 17 à 90%
Avec 2 enfants: de 17 à 96%
Avec 3 enfants: de 17 à 102% (vous bien lu)
LA QUESTION QUI TUE...
Mettez-vous à la place de ces gens. Auriez-vous le goût de travailler lorsque votre taux marginal dépasse 60, 70, 80 ou même 100%? Non, bien sûr.

Ce qui est d’autant plus décourageant pour ces victimes, c’est de prendre conscience qu’il leur faudra payer, en sus de ces grotesques impôts abusifs, des taxes de vente (TPS et TVQ), des taxes d’accise, des droits gouvernementaux de tout acabit, des taxes municipales, des taxes scolaires, des taxes sur des taxes.

Et dire que nos deux gouvernements, tant le fédéral que le provincial, n’en ont jamais assez, à tel point que les finances publiques sont dans le trou...

08/07/2025

Jeudi, 7 août 2025 00:00 Journal de Québec/Montréal, chronique à Richard Martibrau

MISE À JOUR Jeudi, 7 août 2025 00:00

PARTAGE
Pierre-Olivier Zappa a jeté un pavé dans la mare, l’autre jour, en disant qu’il avait remplacé son auto électrique par une auto à essence.

«Les bienfaits de l’auto électrique? Un mythe!», a-t-il lancé.

Eh bien, je m’en prends à un autre mythe, aujourd’hui.

Celui qui veut qu’acheter une maison ou un condo soit la meilleure décision que tu puisses prendre dans ta vie.

Ma réponse: bu****it!

UNE MAISON: UN PAQUET DE PROBLÈMES
Après des années passées à être propriétaire, je suis récemment redevenu locataire.

Et c’est l’une des meilleures décisions que j’ai prises dans ma vie.

Pas de taxes municipales. Pas de taxes scolaires. Pas de taxe de Bienvenue. Pas de frais de condo. Pas de réparations coûteuses. Pas de rénovations.

Un problème avec l’air climatisé? Tu prends le téléphone et tu appelles le propriétaire.

Pas de gazon à tondre. De p*scine à nettoyer. De home staging quand tu mets ta maison en vente.

De frais que tu n’avais pas prévus.

De stress quand tu vends ou que tu achètes.

Tu signes un bail, tu paies ton loyer une fois par mois et c’est tout.

Ça fait des années qu’on nous rebat les oreilles avec les bienfaits supposés de la propriété.

«Tu n’es pas propriétaire? Qu’est-ce que t’attends? Quand tu paies un loyer, tu donnes de l’argent que tu ne reverras plus jamais. Alors que lorsque tu paies ton hypothèque, tu investis. C’est comme si tu prenais de l’argent dans ta poche droite et que tu le mettais dans ta poche gauche! Quand tu vas vendre ta maison, tu vas faire un max de fric!»

Être propriétaire a toujours été présenté comme le nec plus ultra, l’essence même du rêve américain.

Ta maison! Ta clôture! Ta cour!

Or, tout ça vient avec un paquet de problèmes.

Une maison, c’est comme un couple: tu dois l’entretenir sinon elle tombe en morceaux.

Une année, tu refais le balcon.

L’année d’après, ça sera le toit ou la galerie.

Il y a toujours quelque chose à faire.

Et chaque fois, tu paies.

Vous savez combien ça coûte, faire venir un plombier, un plâtrier ou un entrepreneur?

«Mais tu peux le faire toi-même», me direz-vous.

Comme si tout le monde avait le temps — ou le talent — de jouer à monsieur Bricole.

UN MENSONGE?
L’autre jour, je discutais avec un ami qui — je l’ignorais — avait fait la même chose que moi.

Passé de propriétaire à locataire.

Le gars avait le sourire fendu jusqu’aux oreilles.

«Je n’ai plus de troubles, plus de stress, m’a-t-il dit. C’est comme si on m’avait enlevé un lourd poids de mes épaules. Les bienfaits de la propriété, c’est l’un des plus grands mensonges de notre époque!»

Avant, c’était peut-être vrai qu’on pouvait s’enrichir en achetant une maison. Mais plusieurs conseillers financiers et chroniqueurs économiques disent que c’est de moins en moins vrai.

Le Journal et La Presse ont publié de nombreux articles là-dessus.

Certes, ce n’est pas facile de trouver un logement par les temps qui courent.

Et le prix des loyers a augmenté.

Mais ça reste quand même moins cher que d’acheter.

À LIRE AUSSI

08/01/2025

Sébastien Fortier, Courtier hypothécaire,
Sébastien est anciennement un 𝐚𝐭𝐡𝐥𝐞̀𝐭𝐞 𝐩𝐚𝐫𝐚𝐥𝐲𝐦𝐩𝐢𝐪𝐮𝐞 en ski de fond sur luge. Il a eu la chance de voyager partout dans le monde et de participer à trois paralympiques.
𝐌𝐚𝐥𝐠𝐫𝐞́ sa 𝐜𝐨𝐧𝐝𝐢𝐭𝐢𝐨𝐧 𝐩𝐡𝐲𝐬𝐢𝐪𝐮𝐞, il a toujours su dépasser ses limites et accomplir plus qu’il ne le pensait. En mai 2024, sa carrière du sport étant terminée, il a décidé de devenir courtier hypothécaire. S𝐚 𝐩𝐚𝐬𝐬𝐢𝐨𝐧 𝐩𝐨𝐮𝐫 𝐥𝐞𝐬 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐞𝐬, 𝐥𝐞𝐬 𝐢𝐧𝐯𝐞𝐬𝐭𝐢𝐬𝐬𝐞𝐦𝐞𝐧𝐭𝐬 𝐞𝐭 𝐥'𝐢𝐦𝐦𝐨𝐛𝐢𝐥𝐢𝐞𝐫 𝐨𝐧𝐭 𝐞́𝐭𝐞́ 𝐝𝐞𝐬 𝐢𝐧𝐝𝐢𝐜𝐚𝐭𝐞𝐮𝐫𝐬 𝐪𝐮𝐞 𝐜𝐞𝐭𝐭𝐞 𝐜𝐚𝐫𝐫𝐢𝐞̀𝐫𝐞 𝐬𝐞𝐫𝐚𝐢𝐭 s𝐚 𝐧𝐨𝐮𝐯𝐞𝐥𝐥𝐞 𝐦𝐢𝐬𝐬𝐢𝐨𝐧.
Il peut d’ailleurs vous aider avec votre futur achat, votre refinancement ou vos consolidations de dettes. Il espère pouvoir vous aider à réaliser votre projet de rêve!

N’hésitez pas à communiquer avec lui, il est excellent.

Sébastien Fortier
𝟒𝟏𝟖-𝟖𝟎𝟐-𝟑𝟏𝟓𝟗
𝐬𝐞𝐛𝐚𝐬𝐭𝐢𝐞𝐧.𝐟𝐨𝐫𝐭𝐢𝐞𝐫@𝐦𝐮𝐥𝐭𝐢-𝐩𝐫𝐞𝐭𝐬.𝐜𝐚
Sébastien Fortier
Courtier hypothécaire

[email protected] | 418 802-3159
979, avenue de Bourgogne, RC 100, Ste-Foy (Québec) G1W 2L4
multi-prets.com |

07/13/2025

13 juillet 2025

Excellent article de Mme Marie-Ève Fournier, journalise à la Presse le 13 juillet 2025
Le Jour de la marmotte dans une banque près de chez vous
Vous verrez ici une enquête de l’OCRI (l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario (CVMO) le 9 juillet.

L’OCRI est l’organisme d’autoréglementation pancanadien qui surveille l’ensemble des courtiers en placement et des courtiers en épargne collective et toutes les opérations effectuées sur les marchés des titres de capitaux propres et des titres de créance au Canada.
Notre mission est de favoriser des marchés financiers sains en faisant respecter une réglementation équitable et efficace afin que les investisseurs soient protégés et se sentent en confiance lorsqu’ils investissent pour leur avenir.
Notre vision consiste à être un organisme de réglementation agile et digne de confiance, qui aide le secteur à faire ce qui est juste pour les investisseurs sur le plan financier.

L’article :
C’est triste à dire, mais les conclusions de la plus récente enquête sur les conseillers financiers des grandes banques auraient pu être écrites d’avance. Les conflits d’intérêts sont connus depuis des lustres.
Que ce soit dans une banque, un concessionnaire auto ou une boutique de téléphones cellulaires, la pression pour atteindre des cibles de vente mène souvent au même résultat : un produit optimal… pour le vendeur.
Dans le réseau bancaire, un conseiller sur quatre (24 %) admet avoir recommandé des produits qui n’étaient pas dans l’intérêt du client. Et un sur trois (33 %) dit avoir fourni des informations erronées sur les fonds communs ou les CPG recommandés.
Les outils de mesure des cibles de ventes – ces fameux « tableaux de bord » – sont au cœur du problème. Pas moins des 40 % des conseillers affirment qu’ils influencent leurs recommandations. Plus de la moitié (56 %) disent qu’ils exercent sur eux une pression « significative » pour accroître les ventes. Certains évoquent une « pression quotidienne excessive ».
Un conseiller révèle qu’il est beaucoup plus payant de vendre des fonds communs que des CGP, ce qui « crée un certain conflit d’intérêts ». Un autre confesse qu’il se sent forcé de vendre des produits inadaptés. « Ça doit changer. Ça crée du stress pour moi et pour mes clients. »
« Nous faisons semblant d’être favorables à la planification financière, mais une personne qui vend un gros fonds commun de placement est mieux perçue qu’une personne qui a bâti un plan financier complexe et aidé le client, mais de manière plus modeste, éthique et saine. Il faut que cela change », témoigne un autre employé.
Ce n’est qu’un des cris du cœur du rapport publié par l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario (CVMO), le 9 juillet. Leur enquête vise cinq grandes banques : RBC, BMO, CIBC, Scotia et TD.
La vérité est peut-être encore plus déprimante. Rien n’empêche que les 2900 conseillers interrogés aient voulu embellir leur réalité. Pour sauver l’image de leur industrie ou leur propre ego. Pour éviter un alourdissement réglementaire ou une baisse de rémunération.
Quoi qu’il en soit, et même si le rapport ne nous apprend rien de neuf, la situation est grave.
Quand de mauvais conseils sont prodigués, quand les produits vendus sont inadaptés, ce sont potentiellement des milliers de dollars durement gagnés par de petits épargnants qui ne fructifient pas autant qu’ils le devraient.
À long terme, les effets néfastes s’additionnent, voire se multiplient. C’est la magie des intérêts composés, mais à l’envers.
Peut-on vraiment blâmer ceux qui suivent aveuglément les recommandations de leur conseiller ? Quand on connaît le niveau moyen de la littératie financière de la population, et son manque chronique de temps, on réalise vite que les clients n’ont souvent pas le choix. Il faut bien se fier à quelqu’un… dans un monde où les options objectives sont rares et rarement gratuites.
Les conseillers eux-mêmes ne s’y connaissent pas toujours assez. Près d’un conseiller sur quatre (23 %) ne peut même pas définir ce qu’est le ratio de frais de gestion⁠1. Il s’agit pourtant d’un « élément fondamental et important des fonds communs » qui peut influencer « de manière significative les décisions d’investissement des clients », note le rapport.
Cela dit, il ne faut pas croire que 100 % des conseils sont biaisés ou désavantageux. Ce n’est pas le cas, et les services rendus peuvent être d’excellente qualité.
Mais gardons en tête que le secteur bancaire nous offre un bel exemple de Jour de la marmotte.
Si l’OCRI et la CVMO se sont intéressés aux pratiques de vente des banques, c’était en réaction à une enquête de l’émission Marketplace diffusée à la CBC. Grâce à des caméras cachées, on pouvait y voir les effets néfastes des cibles de vente2.
Il était particulièrement choquant d’entendre un conseiller suggérer à un nouvel héritier d’investir les 50 000 $ reçus plutôt que de rembourser en priorité le solde de sa carte de crédit. Quelle belle manière de faire d’une pierre deux coups ! La banque continue d’encaisser 20 % d’intérêts avec la carte tandis que le conseiller empoche la prime.
En 2018, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada avait elle aussi conclu, à la suite d’une étude approfondie du secteur, que les succursales des banques sont devenues des « boutiques » dont la culture « vise avant tout la vente de produits et services⁠3 ».
Cette étude avait elle aussi été déclenchée par un reportage dévastateur de la CBC. Ces drapeaux rouges à répétition ne sont pas plus surprenants que la chaleur en juillet.
Rien ne changera si la rémunération des conseillers reste liée aux ventes. Ce n’est pas une question de mauvaise foi individuelle, mais de politiques d’industrie et de nature humaine.
Les banques ont réagi en affirmant qu’elles « tiennent toujours compte de l’intérêt du client au moment de recommander un produit ou un service », m’a écrit la porte-parole de l’Association des banquiers canadiens, Nathalie Bergeron. Je lui ai demandé comment cette affirmation pouvait être compatible avec les conclusions inverses de l’enquête de l’OCRI et de la CVMO⁠4. Elle n’a pas répondu.
La prochaine fois que j’écris au sujet des conflits d’intérêts, j’espère que ce sera pour annoncer une réforme. Pas les résultats prévisibles d’une autre enquête.
1. Le Ratio des frais de gestion (RFG) représente le coût total associé à la détention de parts d’un fonds commun de placement (frais de gestion du fonds, frais administratifs, frais d’opération et taxes), détaille l’OCRI.