AJS Consultoria Financeira

30/10/2016

O RISCO DA CAVERNA

Certa vez assisti um filme chamado "Os Croods". Este trata da história de uma família da era pré-histórica, onde o patriarca tenta de todas as maneiras e a todo o tempo, convencer o seu clã que a caverna onde moravam era o lugar mais seguro para se viver. Ele tinha uma total insegurança para conhecer o novo, arriscar, aventurar-se a desbravar mais corajosamente aquele mundo. Não conseguia vislumbrar novos horizontes, pois era limitado em sua visão e, para ele, não valia à pena correr certos riscos.

Fazendo uma analogia, o mercado financeiro também apresenta diversos riscos nos investimentos envolvidos, como por exemplo: o risco de crédito, liquidez, de mercado, sistêmico entre outros. Mas como no filme, acredito que o pior de todos é o "risco da caverna". É o medo que o ser humano tem de ousar, de arriscar, de buscar algo novo e melhor. O famoso medo do desconhecido. A pessoa simplesmente se acostuma a uma determinada situação em sua vida.

É impressionante saber que hoje 95% dos brasileiros investem o seu dinheiro em um banco. Acreditam que os bancos oferecem os melhores produtos de investimentos e são as instituições mais adequadas para se investir. Muitos não conhecem as corretoras, as distribuidoras, os gestores independentes e os bancos de investimentos que estão crescendo cada vez mais em nosso país. É também uma questão cultural.

Um banco vai negociar, obviamente, os produtos da sua prateleira. Com isso os investidores deste banco ficarão limitados a poucos produtos. Você nunca verá o seu banco incentivando a investir no Tesouro Direto, ou a tornar-se cliente de uma corretora que não seja a dele. Isso faz parte do negócio, da ciranda financeira.

Os americanos um dia já foram como nós brasileiro, sofriam do "risco da caverna", evitavam o desconhecido e aplicavam todos os seus recursos em algum banco famoso. Isso mudou por lá a muito anos, pois a grande potência mundial aplica atualmente 99% dos seus recursos financeiros fora dos bancos, em locais que oferecem uma gama de produtos dos gestores e instituições financeiras mais eficientes e rentáveis do mercado.

A boa notícia é que tudo isso também está disponível para nós brasileiros. É uma questão de quebra de paradigmas e mudança de cultura. Temos ótimas opções em nosso mercado fora dos bancos. instituições que oferecem contas que são abertas em poucos minutos e de forma fácil e gratuita, com as mais modernas plataformas de atendimento.

Mas voltando ao exemplo do filme, o "Papai Crood" no final da história rompeu com os seus medos e barreiras e conquistou um mundo novo e muito melhor para ele e a família. Pense nisso. Saia da caverna!

21/10/2016

COMO EVITAR DÍVIDAS

Atualmente vivemos uma vida muito agitada, muitos compromissos, reuniões, estudos, atividades domésticas, viagens etc. Às vezes podemos sem perceber, tomar algumas atitudes que podem nos levar a gastos desnecessários, ou seja, dívidas. Relacionarei algumas dicas simples que podem ajudar a prevenir isso.

Um simples exemplo é emitir folhas de cheques. Acredito que poucas pessoas ainda utilizem esse meio, mas eu algumas ocasiões pode ser necessário. O problema é que muitas das vezes esse cheque é passado adiante e custa a compensar na conta corrente. Poucas pessoas são extremamente controladas e acabam esquecendo que existem cheques a serem compensados em sua conta e não deixam nenhuma reserva financeira para esta despesa. O que acontece então? Acabam entrando sem querer no famoso cheque especial.

E por falar em cheque especial, a taxa média hoje está em torno de 13,50% a.m. Quase o mesmo percentual hoje da Taxa Selic, que está em 14% a.a. É uma discrepância muito grande. Entrar no cheque especial é ver toda a sua fonte de renda sendo absorvida pelos altíssimos juros. Evite a todo custo entrar nessa bola de neve.

Outro "vilão" conhecido por todos é o cartão de crédito. Com juros de mais de 400% a.a, é o campeão em levar pessoas para as dívidas. Evite usar o seu cartão de crédito para compras corriqueiras, com valores baixos. Pague à vista no débito. Se não tiver dinheiro na conta, não compre! Pergunte para si mesmo: Eu preciso desta mercadoria? Tenho urgência? Isso realmente é necessário? Estou sendo influenciado por algum fator emocional? O cartão deve ser utilizado da forma mais racional possível e para coisas realmente essenciais e importantes, de preferência, sem parcelamento e, caso o faça, no máximo em 3 parcelas.

Cuidado com os empréstimos! Lembre-se que a nossa taxa de juros é hoje a maior do mundo. Fuja daqueles empréstimos rápidos no caixa eletrônico ou internet banking. Geralmente estes possuem os juros mais altos. Analise com cuidado o CET(custo efetivo total). Ele indica de fato qual a taxa final está sendo cobrada naquele empréstimo. Não se iluda com a taxa nominal informada pelo gerente do seu banco. Fique atento também ao seguro prestamista. Ele está embutido no seu empréstimo, fazendo com que a taxa fique ainda mais elevada.

Outra dica simples é na hora de fazer as compras do mês. Nunca faça isso com fome, pois acabará comprando em maior quantidade pelo desejo do seu estômago. Faça uma lista de tudo o que precisa comprar, assim evitará levar além do que você realmente precisa.

Organize todas as suas receitas e despesas em uma planilha. Caso não saiba fazer isso através de um programa de computador, não tem problema, use um caderno mesmo. Analise detalhadamente como está gastando o seu dinheiro. Está sobrando algo para investir? O ideal é que os compromissos não superem 30% da sua renda líquida. Se perceber que está ficando no amarelo e não sabe como resolver, procure ajuda de um profissional.

E por último, mas não menos importante, adquira o hábito de poupar! Nem que seja R$50,00 por mês. Isso vai fazer a diferença na sua vida, pois irá motivá-lo a aumentar cada vez mais a sua poupança, quando no final do ano você tiver pela primeira vez um dinheiro guardado para eventuais emergências e deixar de ser um "gastador" para se tornar um investidor.

15/10/2016

Orientações Gerais Sobre Investimentos

Muitas pessoas já me perguntaram: Qual o melhor tipo de investimento? Qual possui a melhor rentabilidade? Em que você aplica o seu dinheiro? Ou qual é o investimento menos arriscado? Bem, para responder estas e outras questões é necessário fazer algumas ponderações a respeito do tema:

1-Qual é o seu objetivo com este investimento?

2-Quanto tempo este recurso ficará aplicado?

3-Qual é o nível de risco que você está disposto a correr?

4-Você sabe qual é o seu perfil de investidor?

5-Você possui algum "colchão de reserva"?

Estas são algumas perguntas básicas que o investidor deverá responder.

Começo falando sobre risco e retorno. São um "casal" que andam de mãos dadas, ou seja, são diretamente proporcionais. Quanto maior a possibilidade de retorno, maior o risco incorrido no investimento. Existe um dito popular que diz: "Gosto não se discute". Pois é, em relação a investimento é a mesma coisa. Existem investimentos com perfil de risco baixo, médio e alto. Com muita liquidez e pouca liquidez. Com carência e sem carência para resgates. Com alta e baixa volatilidade. Com longo prazo e curto prazo. Vai depender do objetivo e perfil de cada investidor.

Devemos ainda analisar algumas variáveis que compõem os diversos tipos de investimentos, a saber: taxa de administração, taxa de custódia, taxa de performance, taxa de entrada, taxa de saída, imposto de renda, come-cotas, IOF, se possui a garantia do FGC ou não(Fundo Garantidor de Crédito). Tudo isso irá influenciar na escolha e perfil do investimento adequado ao investidor.

É importante também fazer um acompanhamento periódico de algumas variáveis macroeconômicas que irão interferir na evolução do investimento escolhido: inflação, taxa Selic, Risco Brasil, PIB, dólar, política fiscal, monetária entre outras. Também é sempre válido lembrar que rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. São inúmeras opções para todos os gostos, além de várias corretoras, distribuidoras, bancos de investimentos, gestores independentes e bancos comerciais para você investir os seus recursos financeiros.

Com essa gama de possibilidades é fundamental que o investidor seja corretamente orientado por um profissional, para que possa alocar seus recursos financeiros em investimentos que estejam adequados ao seu objetivo e proposta de aplicação. Tomando este cuidado o investidor poderá maximar seus ganhos e minimizar riscos, evitando grandes sustos e decepções na hora em que precisar resgatar seus recursos para a concretização de sonhos e metas, tais como: aposentadoria, casa própria, viagens, veículos, estudos etc.

Infelizmente o Brasil é um país que não investe em educação financeira. Isso não é ensinado nas escolas. Não é matéria de faculdade. Muitas pessoas não têm noção do custo do dinheiro. Não sabem o que é taxa real. Não compreendem sobre juros compostos. Não sabem quais variáveis interferem em seus investimentos. Não fomos educados para poupar, investir, pelo contrário, somos movidos pelo capitalismo imediato, no qual nossos desejos devem ser satisfeitos imediatamente. Não sabemos diferenciar necessidade de desejo, não temos o costume de fazer projeções a longo prazo, são sabemos investir da forma correta, mas tenho esperança que este cenário irá mudar radicalmente.

12/10/2016

Atualmente os bancos de varejo são poucos no Brasil. Com o Citibank e o HSBC fora da competição bancária, temos os 3 maiores bancos privados (Itaú, Bradesco e Santander) e os 2 maiores públicos (CEF e BB) atuando e lucrando cada vez mais. Não importa se a inflação está alta ou baixa, se os juros estão caros ou baratos, se o dólar está valorizado ou não. Os bancos são peritos em lucrar independente do nosso cenário econômico. Isso é a sua natureza vital. É a sua essência.

O problema é que com poucos players no mercado bancário os clientes têm pouquíssimas opções de escolha e ficam a mercê de taxas e serviços cada vez mais caros e poucos atrativos. Faça a conta de quanto se paga anualmente pelo pacote bancário ou anuidade do seu cartão de crédito. Quanto o banco cobra pela utilização do cheque especial ou parcelamento da fatura do seu cartão. Quanto é cobrado pela administração de um simples fundo de investimento referenciado DI. Se fizer a conta do spread bancário terá uma noção do gigantesco lucro obtido anualmente.

Outra grande questão é a assessoria financeira que os bancos sempre alegam que dão aos seus clientes. Será mesmo? Todos sabem que estas "assessorias" estão na maioria das vezes camufladas atrás de grandes metas e desafios impostos aos seus milhares de funcionários. E quem paga essa conta? Clientes mal orientados e induzidos a produtos que não estão adequados ao seu perfil, mas ao objetivo do mês da unidade bancária. Agências bancárias com poucos funcionários que invariavelmente ou não, nos demandam gasto excessivo de tempo para resolver alguma questão do nosso interesse. Filas imensas. Poucos caixas. Poucos gerentes. Um verdadeiro caos. Tudo isso já é do nosso conhecimento.

Contudo, percebemos atualmente uma mudança neste cenário. O surgimento de contas digitais, bancos digitais e corretoras de valores ganhando espaço cada vez maior na mídia e no mercado bancário.

Novas opções estão surgindo, mas acima de tudo o cliente precisa de um serviço que realmente ofereça uma assessoria ou consultoria totalmente independente, isenta de qualquer meta ou objetivo individual, que de fato coloque a sua necessidade como foco do negócio. O cliente é que importa. O produto foi feito para o cliente e não o contrário.

Existem boas opções de corretoras, bancos de investimentos, gestores independentes e uma variedade muito grande de produtos para todos os perfis e gostos. Tudo é uma questão de buscar a orientação correta que, certamente, o seu banco não vai oferecer.

22/09/2016

TESOURO DIRETO

Locução: Paulo Maurício Freire de Oliveira
Música: Without a Sound (Letter Box)
Arte: Hugo Edgar Póvoa Pullen Parente
Roteiro: Hugo Edgar Póvoa Pullen Parente e Michel Euclides Bruschi
Animação e Edição: Michel Euclides Bruschi
Supervisão Geral: Débora Christina Marques Araújo

22/09/2016

MERCADO FUTURO

21/09/2016

MERCADO DE OPÇÕES

14/09/2016