Finanças pessoais

30/12/2022

O perfil de risco de um investidor é fundamental para sua estratégia e seu bem estar com o investimento. Se seu perfil é conservador, não gosta de assumir maiores riscos, você tende a ter menores retornos, acompanhando a taxa de juros do mercado, sua meta é o famoso 100% do CDI, que pode ser alcançado com diversos tipos de operações, tal como CDB, títulos públicos ou fundos de renda fixa.
No entanto, no outro extremo, se você tem perfil arrojado/agressivo, sabe que o risco faz parte do investimento, mas também possibilita maiores retornos, então seu parâmetro pode ser a variação do Ibovespa, a variação do câmbio ou qualquer outra, desde que fique acima do CDI, mas sabendo que em algum momento pode não acontecer.
Você não vai ganhar sempre, portanto compor uma carteira que busque equilíbrio entre risco e retorno é importante e a renda variável pode gerar maiores retornos, porém também vai passar por momentos de baixa (perdas) e momentos de alta (ganhos). É importantíssimo saber conviver com essas oscilações.
Uma carteira de investimentos deve ser composta de forma a diversificar o risco das operações, incluindo, portanto títulos com diferentes volatilidades e, também, diferentes riscos, considere na carteira ações que pagam dividendos, pois elas contribuem para o melhor retorno na carteira.
O ano de 2022 foi econômica e politicamente bastante "turbulento" e isso impactou o mercado, mas nem por isso deixou de trazer oportunidades e ganhos.
A imagem postada mostra o retorno anual de uma carteira formada essencialmente por renda variável, com participação em diferentes tipos de empresas, fundos imobiliários e também títulos públicos, nem todos foram bem no ano, mas a sinergia entre os papéis propiciou retorno anual na faixa de 25%, mais de 200% do CDI e 5 vezes mais do que o Ibovespa em 2022.
Poderia ser melhor, ou pior, certamente sim, afinal estamos falando em renda variável e nesse segmento não é possível projetar, com segurança, nenhum retorno.
A questão chave é, conheça seu perfil de investidor. Se você quer algo mais do que o básico terá que se acostumar com o risco e saber que não é da noite para o dia que o "milagre" acontece, é preciso estudar, conhecer o mercado e buscar informações sobre o que está analisando.
Bons investimentos!!!

07/12/2022

Conversa com acadêmicos do cursos de Ciências Contábeis da UTFPR - Campus Pato Branco, sobre saúde mental e planejamento financeiro.

Este projeto do Departamento de Ciências Contábeis, da UTFPR (Universidade Tecnológica Federal do Paraná) Campus Pato Branco, tem o objetivo de fazer com que...

02/02/2021

Sempre é bom lembrar!! A facilidade de acesso a diversos tipos de conteúdos, que as redes sociais proporcionam, também trazem muitos perigos e oportunistas. Procure sempre por profissionais habilitados. Não seja a próxima vítima de tantos golpes que estão por aí.
Aprender e capacitar-se requer tempo e dedicação, você não vai conseguir resultados anormais e ganhos exorbitantes da noite para o dia. Disciplina e dedicação certamente lhe proporcionarão resultados consistentes e positivos.

A Educação Financeira é fundamental para que todos possam controlar as suas finanças pessoais, consumir de formar consciente, criar o hábito de poupar, e tomar decisões de investimento mais planjeadas e conscientes. Mas, atenção! Tem sido cada vez mais comum o uso da internet, das redes sociais para a divulgação e a realização de ofertas de serviços "disfarçadas” de cursos, webinars, e outras iniciativas “educacionais”. No entanto, essas ofertas podem implicar no exercício de atividades sujeitas à autorização da CVM, como, por exemplo, a análise, a consultoria e a oferta e intermediação de valores mobiliários. Nesse caso, se essas atividades forem realizadas por pessoas ou instituições não autorizadas pela CVM, ficam caracterizados o exercício irregular da atividade e a potencialização dos riscos para os investidores. No caso da atividade de análise de investimentos, por exemplo, o investidor pode perceber a diferença, quando o "curso" foca menos em conceitos e teorias, e apresenta recomendações de investimento. Nesses casos, deve consultar se o profissional é devidamente autorizado para desenvolver a atividade. A relação dos autorizados pode ser pesquisada no site da APIMEC, entidade autorreguladora, que concede o registro aos analistas.

24/11/2020

Inicia hoje a semana ENEF, palestras e debates sobre educação financeira.

05/10/2020

A corrida de pequenos investidores ao mercado de renda variável, na busca por maiores rendimentos, é a maior da história da bolsa brasileira. Pela primeira vez a B3 superou 3 milhões de investidores pessoa física com cadastro na bolsa.
Essa popularização da bolsa foi ocasionada pelo baixo rendimento dos investimentos em renda fixa, tais como fundos e, principalmente, a poupança com retornos inferiores à inflação.
No entanto, nessa mesma esteira, surgiram inúmeros canais e "especialistas" nas redes sociais, alguns muito bons outros, nem tanto.
Então, é importante, antes de seguir um orientador, conhecer sua história e sua capacitação, prefira consultores certificados.

Segue o link para uma live da CVM que vai discutir sobre isso.

Com a popularização do mercado de investimentos na internet, é preciso saber filtras as informações recebidas. Como identificar se uma determinada mensagem é positiva ou negativa?

Essa e outras perguntas serão debatidas na tarde desta segunda-feira (05), às 16h30min, no Canal Youtube CVMEducacional (https://www.youtube.com/user/CVMEducacional).

Participe!

23/09/2020

Compartilhando material da CVM - Educacional. Muitas orientações importantes.

Sua família já possui um Orçamento Doméstico?

O Orçamento Doméstico é o documento em que são registradas as estimativas de renda e de gastos de uma família para os períodos futuros, que podem englobar desde meses até anos.

Ele tem a função de ajudar as famílias a perseguirem seus objetivos, sem deixar de lado as emergências e riscos a que estamos expostos, e nem os planos para a aposentadoria.

Para saber mais detalhes, acesse o Guia CVM de Planejamento Financeiro: http://www.portaldoinvestidor.gov.br/guiafinanceiro/index.html

21/09/2020

Você pagaria uma passagem aérea apenas para entrar no saguão do aeroporto? Espero que não....
Vou republicar sobre um tema que escrevi há cerca de dois anos, pois é sempre atual e percebo muitas pessoas gastando sem necessidade ao pagar as mensalidades para os bancos, especialmente, nesse momento de crise em que qualquer economia é fundamental para o caixa da família.
O assunto é "Cesta de Serviços Bancários" ou qualquer nome similar que o banco utiliza.
Desde 2010, por meio da resolução 3.919, o Banco Central do Brasil, regulamentou e padronizou os serviços cobrados pelos bancos, classificando-os em serviços essenciais, prioritários, especiais e diferenciados.
Com essa padronização, o usuário dos serviços bancários pode comparar os valores cobrados pelos bancos e com isso optar pelo que lhe ofertar a proposta mais viável.
Há, no entanto, uma opção em que o cliente não precisa pagar pela cesta de serviços, ou seja, não é preciso pagar "mensalidade" para ter conta bancária.
O artigo 2º da resolução BACEN 3919, veda às instituições financeiras a cobrança de tarifas pela prestação de serviços bancários essenciais a pessoas naturais, ou seja, o cliente pode optar por não pagar a cesta de serviços, mas pagar somente pelos serviços que utilizar, tendo como "gratuidade" apenas os serviços essenciais, que contemplam, entre outros serviços: emissão de cartão com função débito; até quatro saques por mês; duas transferências entre contas do mesmo banco; até dez folhas de cheque e dois extratos de movimentação dos últimos 30 dias. Além dessas quantidades o cliente pagará pelos serviços extras, esse valor varia de banco para banco.
Se prestarmos atenção aos serviços essenciais oferecidos, a grande maioria dos clientes, pessoa física, certamente estará atendida por esses serviços essenciais e, com um pouco de organização, é possível passar o mês sem pagar adicionais pelos serviços. Mas, se ainda assim, for necessária uma transferência além das duas previstas ou um saque além dos quatro previstos, esses valores tendem a ser irrisórios se comparados ao preço das cestas de serviços, que podem ultrapassar a R$ 50,00 por mês.
Então, se você paga pela cesta de serviços, mas utiliza basicamente saques e transferências, você está tendo um gasto desnecessário e consideravelmente elevado.
Se você não quer mais pagar pela cesta de serviços bancários, há duas formas de se livrar desse gasto.
Primeiro: se você utilizar aplicativo ou internet banking, procure na lista de opções do seu aplicativo por um termo que remeta a “Tarifas” ou “Cesta de Serviços”, ou algum outro termo similar. Nessa opção você poderá aderir ou cancelar a cesta de serviços que você paga. Selecione a opção “Cancelar cesta” ou algo semelhante a isso, e confirma o cancelamento. Pronto, o banco não poderá mais cobrar a mensalidade da conta.
Segundo: alguns bancos não disponibilizam essa opção no aplicativo ou no internet banking, então o processo requer um pouco mais de paciência. Procure seu gerente e solicite a ele o cancelamento da cesta e diga que você quer optar pelos serviços essenciais. O artigo 1º da Resolução 3.919 prevê que a cobrança da cesta de serviços deve ser autorizada pelo cliente.
A opção pela adesão à cesta de serviços é do cliente, mas a prática mostra que não, em alguns casos, não tem sido uma tarefa fácil. Alguns bancos normalmente dificultam essa opção vinculando a cesta de serviços a limites de cheque especial ou outro "benefício", ou ainda, dizem que não existe tal opção.
Atualmente, há também a opção pelos bancos digitais que, muitas vezes, não tem nenhum tipo de taxa de operação e prestam praticamente todos os serviços que qualquer outro banco oferece.
Lembre-se que assim como em qualquer ramo, a concorrência é fundamental para o mercado, então busque o banco que lhe oferece o melhor serviço, considerando o custo e o benefício desse serviço.
No endereço que segue está o texto vigente da Resolução BACEN 3.919.

14/07/2020

Neste post, vou falar um pouco sobre investimento, aqui sobre renda fixa, em um próximo falaremos sobre bolsa de valores.
Com a taxa SELIC a 2,25% ao ano os investimentos em renda fixa, que são a preferência nacional, especialmente, pelo baixo risco, perderam sua atratividade no quesito rentabilidade.
Grande parte dos investimentos em renda fixa é remunerado com base no DI, que atualmente é 2,15% ao ano. Para se ter uma ideia, o investimento em CDB paga em torno de 90% do DI, o que significa aproximadamente 1,9% ao ano e, desse retorno, deve-se descontar o IR, o que fará a rentabilidade ser inferior a 1,7% ao ano. Por outro lado, a poupança paga atualmente 1,57% ao ano, nesse caso sem IR. Note-se, portanto, que se considerarmos que o IPCA (inflação) previsto para 2020 é em torno de 1,8%, a inflação já será superior ao retorno do investimento.
Então, a realidade que a SELIC a 2,25% trouxe para os investimentos no Brasil é algo novo!! Deixar dinheiro na poupança ou mesmo em alguns fundos de investimento significa "perder dinheiro", pois a inflação será maior que o rendimento, é preciso buscar alternativa diferente e saber que não haverá ganhos expressivos com a renda fixa.
Nessa mesma linha de renda fixa há a opção por títulos públicos, que remuneram um pouco melhor e também tem risco baixo. Atualmente, para um título prefixado, com vencimento para 2026, o Tesouro Nacional está pagando em torno de 6% ao ano, também há tributação do IR, mas o rendimento bruto é muito melhor do que o oferecido na poupança, por exemplo.
Já para um título pós-fixado a taxa é de IPCA+2,3% ao ano, a depender do título e do vencimento, mas veja que nesse caso está garantido um rendimento de 2,3% acima da inflação, que poderá variar no período.
As taxas dos títulos públicos mudam diariamente, porém com pouca variação, e estão atrelados ao contexto econômico do país. Quando a taxa SELIC subir a remuneração dos títulos também será maior, por outro lado, SELIC menor será igual a retorno menor.
Investir em títulos públicos é muito fácil e rende um pouco mais, então, se você não quer correr risco com investimento em bolsa de valores, por exemplo, os títulos públicos são uma boa opção para investir com risco baixo e com um bom rendimento considerando o mercado de renda fixa.
No site www.tesourodireto.com.br há um tutorial explicando o passo a passo para iniciar investimentos em títulos públicos, mas basicamente, será necessário realizar o cadastro em um operador financeiro, o que poderá ser seu banco ou mesmo uma corretora, e a partir da liberação do acesso você estará apto para operar.
Bons investimentos!!

08/05/2020

Compartilhando dicas da CVM sobre o planejamento financeiro. Já escrevi sobre isso há um tempo atrás, volto a destacar que esse comportamento deve ocorrer em qualquer momento, não somente agora com a crise atual causada pela pandemia COVID-19.

Diante da crise que estamos passando pelo COVID-19, não sabemos quanto tempo será necessário para a plena recuperação da economia. Em vista disso, elaborar um planejamento financeiro é fundamental para contornar este período. Vamos às dicas:
1) Fluxo de caixa
Gastar menos do que ganha. Um orçamento equilibrado é fundamental para o bem-estar financeiro.
2) Racionalizar gastos
Buscar meios para reduzir desperdícios ou despesas não necessárias.
3) Definir objetivos e metas
Listar quais são os principais objetivos da família, assim como, os custos e os prazo para realização.
4) Criar reserva de emergência
Crie um colchão financeiro de ao menos seis vezes o valor das suas despesas mensais.
Esgotadas as possibilidades de equilíbrio do orçamento, como último recurso, as pessoas podem contrair empréstimos. Neste caso, é importante atentar-se para a taxa de juros cobrada pelas instituições financeiras.
O crédito pessoal e o consignado são as modalidades com menor taxa de juros enquanto que o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial são as modalidades mais caras.
Cuide de suas finanças pessoais e do seu bem-estar financeiro!