Бисер Гьоладжиев - Лични финанси

28/08/2026

Семейството с два дохода лесно може да изгради разходите си така, че и двата да бъдат необходими всеки месец.

Докато доходите са стабилни, това рядко изглежда като проблем. Рискът се вижда при майчинство, смяна на работа, заболяване или друг период с временно по-нисък доход.

В новата статия разглеждам как да проверим зависимостта на семейния бюджет от двата дохода, какъв резерв е необходим и кои разходи трябва да имат предварително определен ред за намаляване.

24/08/2026

Три месечни вноски от 30, 45 и 60 евро могат да изглеждат напълно поносими, когато ги разглеждаме поотделно.

Заедно обаче са 135 евро на месец или 1 620 евро за една година.

Това е условен пример, а не универсална оценка дали дадена покупка е разумна. Проблемът не е самото плащане на вноски.

Проблемът започва, когато всяко ново задължение се оценява отделно и никога не се вижда общата сума, която вече е обещана на бъдещи плащания.

Малката вноска може да изглежда безобидна. Няколко малки вноски вече променят свободния месечен ресурс.

21/08/2026

Автомобилната застраховка не е извънреден разход.

Рожденият ден не е извънреден разход.

Коледа, почивката и годишният данък също не са извънредни, когато знаем, че ще се появят.

Проблемът е, че тези плащания не идват всеки месец и лесно остават извън месечния бюджет. Така всеки по-скъп месец изглежда като изключение, въпреки че през годината постоянно се появява нещо предварително известно.

По-разумният подход е големите семейни разходи да бъдат превърнати в месечна сума и да се финансират постепенно.

Така фондът за сигурност остава за истински непредвидени ситуации, а планираните разходи не нарушават останалата част от финансовата система.

По темата съм написал подробно тук:

Как да планираме почивки, застраховки, ремонти и други големи семейни разходи, без да използваме фонда за сигурност или нов кредит.

17/08/2026

Преди да решим колко можем да инвестираме, какъв кредит можем да поемем или кога ще постигнем дадена цел, трябва да знаем три основни числа.

Първото е реалният среден месечен доход.

Второто е реалната цена на начина ни на живот. Тук влизат не само обичайните месечни разходи, а и застраховките, ремонтите, почивките, подаръците и всички останали предвидими плащания през годината.

Третото е свободният ресурс, който действително остава след разходите и задълженията.

Ако не знаем тези три числа, решенията за резерв, кредити и инвестиции стъпват повече върху усещане, отколкото върху реална финансова картина.

Подреждането на личните финанси не започва с избора на инвестиция. Започва с яснотата какво влиза, какво излиза и какво наистина остава.

14/08/2026

Да следим разходите си, да поддържаме резерв и да инвестираме са разумни отделни действия.

Трудната част е да ги свържем в една система и да определим кое трябва да бъде първо.

На 17 октомври от 10:00 до 13:00 ч. ще проведа практическата онлайн работилница „Подреди личните си финанси“.

В рамките на трите часа всеки участник ще работи върху собствените си приходи, разходи, резерв, кредити, спестявания, инвестиции и финансови цели. Личните суми няма да бъдат споделяни с групата.

Целта е всеки да си тръгне с ясна картина на текущото си положение, основа за работеща месечна система и три конкретни действия за следващите 90 дни.

Работилницата ще бъде онлайн на живо и групата е до 10 души.

Цената е 49 евро за първите шест потвърдени места или до 16 септември, което настъпи първо. След това стандартната цена е 59 евро.

Пълната програма и записването са тук:

https://www.gyoladzhiev.bg/blog/rabotilnitsi/podredi-lichnite-si-finansi

10/08/2026

Почивката свършва. Вноските остават.

Самата почивка не е проблем. Проблемът започва, когато я плащаме с бъдещ доход, който вече е необходим за сметки, резерв и други цели.

Вноска от 80 или 100 евро може да изглежда напълно поносима. Но тя намалява свободния паричен поток през всеки следващ месец и превръща краткото преживяване в дълго задължение.

Ако една почивка не може да бъде платена от предварително заделени средства, по-разумното решение често е по-малък бюджет или повече време за подготовка.

Удоволствието от няколко дни не трябва да създава финансово напрежение месеци след връщането.

07/08/2026

Кредитът не е автоматично добър или лош.

Той може да бъде полезен, когато финансира ясна цел, вноската остава поносима и след сделката запазваме достатъчен резерв.

Но започва да работи срещу нас, когато покрива начин на живот, който доходът ни реално не позволява, или когато гледаме единствено месечната вноска и пренебрегваме общата цена.

В статията разглеждам критериите, по които можем да оценим дали даден кредит укрепва финансовата ни система, или постепенно я прави по-уязвима:

Кога кредитът е полезен финансов инструмент и кога започва да ограничава бюджета, резерва и бъдещите ни възможности? Вижте основните критерии за оценка.

03/08/2026

Вноската по автомобила не е реалната цена на автомобила.

Нека вземем условен пример:

- месечна вноска: 300 евро;
- застраховки и данъци: средно 100 евро;
- обслужване, гуми и ремонти: средно 70 евро;
- гориво: около 120 евро.

Така автомобилът с вноска от 300 евро всъщност струва около 590 евро месечно. И то преди паркиране, винетка, първоначална вноска и по-големи непредвидени ремонти.

Това не означава, че автомобилът не си заслужава. Означава, че решението трябва да се взима според пълната цена, а не само според числото в рекламата.

31/07/2026

Дългът, резервът и инвестициите са важни. Но невинаги трябва да получават еднакъв дял от свободните ни средства.

При скъп потребителски дълг първият приоритет често е погасяването му. При липса на буфер може първо да е нужен минимален резерв. А при стабилен бюджет, разумна ипотека и достатъчна ликвидност инвестирането може спокойно да върви паралелно.

В статията разглеждам как да определим кое трябва да бъде първо според реалната финансова ситуация:

Кое трябва да бъде първо – погасяване на дълг, изграждане на резерв или инвестиране? Вижте как да подредим финансовите приоритети според риска и ситуацията.