Appeldoorn et Associés

11/10/2026

🇫🇷 🇧🇪 FRANCE AUJOURD’HUI, BELGIQUE DEMAIN ?

💬 Et si nos déficits publics finissaient par faire grimper les taux de nos crédits immobiliers et professionnels ?

En France, l’État emprunte désormais à des taux supérieurs à ceux de l’Italie et de la Grèce. Une situation qui aurait semblé impensable il y a quelques années !

Pourquoi ? Parce que les marchés financiers commencent à s’inquiéter de la capacité du pays à maîtriser ses finances publiques.

Et la Belgique ? 🇧🇪

Notre situation n’est pas identique, mais nous partageons plusieurs fragilités : une dette importante, des déficits persistants et des choix budgétaires politiquement difficiles.

⚠️ Le véritable danger n’est pas nécessairement qu’un État ne puisse plus emprunter… mais qu’il doive emprunter de plus en plus cher.

Avec une conséquence très concrète : davantage d’argent consacré aux intérêts, moins de moyens pour financer les services publics et une pression potentielle sur les taux de nos crédits.

🎥 Dans ce nouvel épisode de « Avec l’œil du banquier », je vous explique simplement ce mécanisme et pourquoi ce qui se passe en France mérite toute notre attention en Belgique.

Parce qu’au fond, la véritable indépendance économique d’un pays, c’est aussi de conserver la confiance de ceux qui le financent.

La hausse des taux d’intérêt ne dépend pas uniquement de la Banque ...

05/10/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 12

Votre crédit change de durée. Pensez à prévenir votre assureur.

Vous avez un crédit à taux variable.

Lors d’une révision du taux, vous choisissez de conserver votre mensualité et c’est la durée de votre crédit qui est adaptée.

On pense naturellement au crédit.

Mais beaucoup moins à l’assurance solde restant dû.

Or votre SRD a été établie sur base d’une durée et d’un tableau d’amortissement déterminés au départ.

Si la durée change, le rythme auquel votre capital diminue change également.

👉 Et l’adaptation de votre assurance se fait rarement automatiquement.

Il faut donc penser à prévenir votre assureur et vérifier avec lui que la couverture reste bien adaptée au nouveau tableau d’amortissement.

C’est un petit réflexe, mais il peut éviter de découvrir plusieurs années plus t**d que le crédit et l’assurance qui devait le couvrir n’évoluaient plus de la même manière.

Quand votre crédit change, pensez aussi à vérifier sa protection.

➡️ Prochain épisode : vous refinancez votre crédit ? Votre ancienne SRD ne doit pas être arrêtée trop tôt.

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

03/10/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 11

Votre assurance solde restant dû suit-elle vraiment votre crédit ?

Une assurance solde restant dû est généralement prévue pour diminuer au fil du temps, en même temps que le capital de votre crédit.

Logique : moins vous devez à la banque, moins il reste à assurer.

Mais que se passe-t-il lorsque le crédit, lui, ne diminue pas comme prévu ?

C’est notamment une question à se poser lorsqu’un financement prévoit une franchise en capital pendant une période de travaux.

Pendant cette période, vous remboursez les intérêts, mais pas encore le capital. Le montant restant dû demeure donc plus élevé plus longtemps.

Et c’est là qu’un détail devient important :

la dégressivité prévue par votre assurance correspond-elle réellement à celle de votre crédit ?

Car l’objectif n’est pas simplement d’avoir « une SRD ».

L’objectif est que le capital assuré au moment d’un décès corresponde correctement au capital que l’on voulait protéger.

C’est particulièrement important dans les montages avec travaux, construction ou périodes de franchise.

Une assurance solde restant dû devrait donc être regardée avec le tableau d’amortissement du crédit, et pas comme un produit indépendant que l’on ajoute simplement au dossier.

Le crédit évolue. Sa protection doit rester cohérente avec lui.

➡️ Prochain épisode : votre mensualité reste identique mais la durée de votre crédit change… votre SRD doit-elle être adaptée ?

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

30/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 10

Votre crédit est assuré. Mais votre famille l’est-elle vraiment ?

Quand un couple emprunte 300.000 €, on parle beaucoup du taux, de la mensualité et de la durée.

Puis arrive l’assurance solde restant dû.

Et là, une question mérite davantage d’attention : combien faut-il assurer sur chaque tête ?

50/50 ? 100/100 ? Une autre répartition ?

Prenons un couple dont les revenus sont très différents.

Si celui qui apporte la plus grande partie des revenus décède, rembourser seulement une partie du crédit ne garantit pas nécessairement que l’autre pourra continuer à assumer la mensualité restante et toutes les autres dépenses du ménage.

À l’inverse, assurer systématiquement 100 % sur chaque tête augmente la protection… mais aussi son coût.

Il n’existe donc pas une répartition idéale pour tout le monde.

La bonne question n’est pas seulement :

« Combien de crédit disparaîtra en cas de décès ? »

Mais plutôt :

« Avec les revenus qui resteront, la personne qui reste pourra-t-elle conserver la maison et continuer à vivre normalement ? »

C’est à partir de cette question que la couverture devrait être réfléchie.

Parce qu’une assurance solde restant dû n’est pas simplement une formalité liée au crédit.

C’est d’abord une protection pour ceux qui restent.

➡️ Prochain épisode : votre assurance solde restant dû suit-elle vraiment votre crédit ?

Nous verrons notamment pourquoi la dégressivité de l’assurance doit correspondre à celle du crédit, et pourquoi il faut être particulièrement attentif lorsqu’une franchise en capital est prévue, par exemple pendant des travaux.

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

29/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 9

Votre crédit ne vous coûtera pas seulement sa mensualité.

Quand on compare deux crédits hypothécaires, le premier réflexe est souvent de regarder le taux.

3,60 % ou 3,70 % ?

C’est important. Mais ce n’est qu’une partie de l’histoire.

Autour du crédit peuvent également venir s’ajouter plusieurs coûts :

🏦 les frais liés à l’acte de crédit et aux garanties ;
🛡️ l’assurance solde restant dû, qui protège le remboursement du crédit en cas de décès ;
🏠 l’assurance habitation ;
📄 certains frais de dossier ou d’expertise selon le financement ;
💶 et, bien entendu, les frais liés à l’achat lui-même.

L’assurance solde restant dû mérite notamment qu’on s’y att**de.

Son prix peut varier sensiblement selon l’âge, le montant assuré, la durée du crédit, la répartition de la couverture entre les emprunteurs et leur situation personnelle.

Deux propositions affichant le même taux peuvent donc avoir un coût global différent.

C’est d’ailleurs pour cette raison que le TAEG est intéressant : il permet d’intégrer une partie des frais et coûts liés au crédit et facilite la comparaison entre offres, même s’il ne résume pas à lui seul tout votre projet immobilier.

Alors, lorsque vous comparez deux propositions, ne demandez pas seulement :

« Quel est votre taux ? »

Demandez aussi :

« Au total, combien ce financement va-t-il réellement me coûter ? »

➡️ Prochain épisode : assurance solde restant dû — faut-il assurer 100 %, 50 %… ou davantage ?

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

26/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — HORS-SÉRIE

Rénopack/Rénoprêt: jusqu’à 50 % du capital à ne pas rembourser ?

À partir du 1er octobre, le financement de certaines rénovations énergétiques change en Wallonie.

Et pour un acheteur, cela peut changer sérieusement l’équation.

Vous trouvez une maison PEB E, F ou G à un prix intéressant, mais elle nécessite d’importants travaux ?

Le nouveau Rénopack pourra financer jusqu’à 75.000 € pour une maison unifamiliale.

Et pour les catégories de revenus C1 à C3 :

👉 taux de 0 %
👉 et réduction du capital à rembourser de 15 %, 40 % ou même 50 %, selon les revenus.

Autrement dit, une maison à rénover ne doit plus être analysée uniquement comme : prix d’achat + travaux.

Il faut désormais étudier ensemble :

**🏠 le crédit logement

* 🔨 le financement régional des travaux
* 💶 les deux mensualités**

Attention : conditions de revenus, PEB, travaux et capacité de remboursement s’appliquent, et certaines modalités pratiques du nouveau régime doivent encore être précisées.

Mais à partir du 1er octobre, avant d’écarter une maison parce qu’elle nécessite trop de travaux, cela vaut clairement la peine de faire les calculs.

Crelan - Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

24/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 8

Combien pouvez-vous vraiment consacrer chaque mois à votre logement ?

Quand on prépare un achat immobilier, une question revient presque toujours :

« Combien puis-je emprunter ? »

Mais ce n’est peut-être pas la première question à se poser.

La vraie question serait plutôt :

« Combien puis-je consacrer confortablement à mon logement chaque mois ? »

Parce qu’une maison ne coûte pas uniquement la mensualité du crédit.

Il faut aussi penser à l’énergie, aux assurances, au précompte immobilier, à l’entretien… et parfois aux travaux qui arriveront dans quelques années.

Prenons deux maisons financées avec une mensualité similaire.

🏠 La première est bien isolée, avec un chauffage récent et peu de travaux à prévoir.

🏚️ La seconde consomme davantage et nécessitera probablement une toiture, des châssis ou un nouveau système de chauffage.

Sur le relevé du crédit, elles peuvent sembler coûter la même chose. Dans votre budget familial, certainement pas.

C’est aussi pour cette raison que nous nous intéressons de plus en plus au PEB et au coût des rénovations lorsque nous analysons un projet.

L’objectif n’est pas simplement de déterminer le montant maximum que vous pourriez emprunter.

C’est de construire un projet dans lequel vous pourrez encore vivre, épargner et faire face aux imprévus une fois les clés reçues.

Car entre « la banque accepte cette mensualité » et « cette mensualité me convient réellement », il peut y avoir une différence importante.

➡️ Prochain épisode : le bien le moins cher est-il vraiment le moins cher ?

Crelan — Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

21/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 7

Le certificat PEB vient de changer. Et ce n’est pas qu’une nouvelle présentation.

Depuis le 1er septembre 2026, le certificat PEB wallon a évolué.

Jusqu’ici, beaucoup d’acheteurs regardaient surtout une chose : la lettre.

A, B, C… ou parfois E ou F avec un peu moins d’enthousiasme. 😅

Le nouveau certificat va plus loin. Il doit permettre de mieux comprendre non seulement la performance énergétique actuelle du logement, mais aussi la manière dont elle pourrait évoluer après rénovation.

On y retrouve notamment :

🔨 un parcours indicatif de rénovation vers le label A ;
⚡ l’évolution possible du label après certains travaux ;
💶 et, lorsqu’elle est disponible, une estimation indicative du coût des travaux recommandés.

Pour quelqu’un qui envisage d’acheter une maison à rénover, c’est une information particulièrement intéressante.

Une maison affichée 250.000 € avec un PEB E ne doit pas être analysée uniquement à partir de son prix d’achat.

La vraie question devient progressivement :

« Que faudra-t-il faire pour améliorer cette maison, combien cela pourrait-il coûter et quel budget total dois-je prévoir ? »

Attention toutefois : les indications du certificat constituent une première orientation. Elles ne remplacent ni les devis d’entrepreneurs, ni un audit personnalisé, ni une véritable étude du projet de rénovation.

Mais elles donnent à l’acheteur de nouveaux éléments pour poser les bonnes questions avant de s’engager.

Et c’est exactement la philosophie de cette série : ne pas financer uniquement le prix d’une maison, mais réfléchir au projet immobilier dans son ensemble.

ℹ️ Et si vous possédez déjà un certificat PEB établi avant le 1er septembre 2026, pas d’inquiétude : il reste valable jusqu’à son échéance selon les règles applicables.

➡️ Prochain épisode : combien pouvez-vous réellement consacrer chaque mois à votre logement ? La mensualité du crédit n’est qu’une partie de la réponse.

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

17/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 6

Faut-il faire tous les travaux tout de suite ?

Vous achetez une maison qui nécessite des travaux.

La toiture pourrait être mieux isolée. Les châssis sont anciens. La chaudière devra probablement être remplacée. La cuisine, elle, a surtout besoin d’un sérieux coup de jeune.

Et très vite, la liste s’allonge…

Mais faut-il vraiment tout faire dès l’achat ?

Pas nécessairement.

L’important est plutôt de déterminer ce qui doit être fait, dans quel ordre… et avec quel budget.

Certains travaux sont prioritaires parce qu’ils protègent le bâtiment ou évitent une consommation énergétique excessive.

D’autres peuvent être intéressants parce qu’ils permettent d’améliorer sensiblement le PEB.

Et puis il y a les travaux de confort ou d’esthétique qui peuvent parfois attendre quelques années.

Prenons un exemple.

Vous disposez de 60.000 € de budget travaux. Plutôt que de vouloir tout rénover immédiatement, il peut être plus pertinent de consacrer d’abord ce budget à la toiture, à l’isolation ou au chauffage, puis de prévoir la nouvelle cuisine dans un second temps.

C’est justement l’intérêt de pouvoir simuler différents scénarios de rénovation : voir quels travaux ont le plus d’impact, estimer leur coût et réfléchir à ce qui doit réellement être intégré au financement dès le départ.

Car emprunter davantage simplement pour « tout faire » n’est pas toujours la meilleure solution.

Mais sous-financer les travaux indispensables peut être tout aussi problématique.

Notre rôle est donc aussi de réfléchir avec vous au bon équilibre entre achat, rénovation, mensualité et budget disponible.

➡️ Prochain épisode : combien pouvez-vous réellement consacrer chaque mois à votre logement ? Spoiler : la mensualité du crédit n’est qu’une partie de la réponse.

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré

15/09/2026

🏠 BIEN ACHETER, BIEN FINANCER — Épisode 5

Et si vous pouviez estimer les travaux avant d’acheter ?

Vous visitez une maison avec un PEB E.

Elle vous plaît, le prix semble intéressant… mais il faut améliorer son isolation, revoir le chauffage et probablement remplacer certains châssis.

La vraie question n’est donc plus seulement :

« Puis-je acheter cette maison ? »

Mais aussi :

« Combien dois-je prévoir pour la rénover et jusqu’où puis-je améliorer son PEB ? »

C’est précisément pour mieux répondre à ce type de question que nous utilisons désormais Setle dans l’analyse de certains projets immobiliers.

À partir des caractéristiques du bien, nous pouvons travailler différents scénarios de rénovation et obtenir notamment :

🔨 une estimation du budget des travaux ;
⚡ une estimation de l’évolution du PEB après rénovation ;
🏡 une vision plus complète du coût réel du projet.

Imaginons par exemple une maison à 250.000 €.

Si l’analyse fait apparaître 50.000 € de travaux pour atteindre le niveau énergétique recherché, votre projet n’est plus simplement un achat à 250.000 €.

C’est un projet immobilier de 300.000 € qu’il faut réfléchir, budgétiser et financer correctement.

Et cela peut aussi permettre de comparer plusieurs scénarios : quels travaux sont prioritaires ? Lesquels peuvent attendre ? Jusqu’où aller avec le budget disponible ?

Évidemment, une estimation ne remplace pas les devis des entrepreneurs ni l’intervention des professionnels compétents.

Mais avant même d’acheter, elle permet déjà de poser les bonnes questions et d’éviter de construire son financement sur une enveloppe de travaux choisie au hasard.

C’est aussi cela, pour nous, le rôle d’un conseiller en crédit hypothécaire : ne pas simplement financer le prix d’une maison, mais réfléchir avec vous au projet dans son ensemble.

➡️ Prochain épisode : faut-il réaliser tous les travaux énergétiques immédiatement ?

Appeldoorn & Associés — Seraing & Neupré