09/11/2022
‼️ Tôi muốn mua căn nhà thứ 2 nhưng chỉ có 10% tiền đặt cọc ‼️
Gia đình của D có 1 con nhỏ, vợ ở nhà chăm con nhỏ mới 1 tuổi, chồng là quản lý với mức thu nhập xấp xỉ $120,000 hằng năm.
Vợ chồng D bàn tính để rút vốn cổ phiếu để đầu tư vào bất động sản, vì vừa có dòng tiền, vừa nhẹ đầu vì “cứ để đấy, lâu dài nó sẽ lên”.
Ngân hàng W từ chối cấp pre-approval trong sự ngỡ ngàng của anh chị vì 2 vợ chồng đang vay 50% giá trị nhà ở hiện tại ở đây và cả hai chỉ muốn mua thêm 1 căn nhà đầu tư khoảng $600,000 với số tiền cọc có sẵn là $80,000.
Chúng tôi đã phân tích tại sao hồ sơ của anh chị bị từ chối là do 3 nguyên nhân chính sau đây:
1️⃣ Anh chị không biết với căn nhà đầu tư, thuế trước bạ/con niêm (stamp duty) không được miễn/giảm, nên số tiền cần phải vay không chỉ là $600,000 - $80,000 = $520,000, mà phải cộng thêm $23,300; khiến cho LVR của khoảng vay vượt trên 90% dẫn đến lãi suất tăng lên cao hơn và anh chị không đủ khả năng chi trả theo bảng tính của ngân hàng.
2️⃣ Khi nộp hồ sơ cho ngân hàng, anh chị sợ tiền trợ cấp từ Centrelink (Family Tax Benefits) sẽ ảnh hưởng đến hồ sơ nên không khai báo, điều này làm giảm khả năng vay của anh chị, nếu banker/broker không có kinh nghiệm có thể bỏ sót một số loại thu nhập giúp tăng khả năng vay của khách.
3️⃣ Tổng nợ của anh chị ước tính là $1,105,000, bao gồm cả LMI ngân hàng sẽ capitalised trong khoản vay (ngân hàng cho mượn) khoảng $20,000, $545,000 nợ mới bao gồm các chi phí cho lender, legal và due dilligence và $540,000 nợ căn nhà đang ở hiện tại. Nếu ước tính thu nhập từ tiền thuê nhà là $20,000 một năm, thu nhập từ family tax benefits khoảng $7,000 một năm và thu nhập của chồng là $120,000; tổng thu nhập của gia đình (household income) sẽ khoảng $147,000. Như vậy tỉ lệ nợ trên thu nhập (DTI – Debt to Income Ratio) = 7.52, nằm ngoài chính sách cho vay của ngân hàng.
Trong trường hợp của gia đình D, phương án giải quyết đã được đưa ra. Được anh chị D đồng thuận, chúng tôi tức tốc chuẩn bị, và kết quả là anh chị thương lượng được giá mua thấp hơn giá cao nhất của người mua khác (highest bidder) tới hơn $7,000.
Nếu bạn cũng có những câu chuyện tương tự, hãy liên hệ với Unicorn để được hỗ trợ tốt nhất nhé.
-------------
Unicorn - Your one-stop financial solution
☎️ 03 8566 1288
📩 [email protected]
📍 1/30 Warwick Ave, Springvale VIC 3171
