15/08/2022
TÁI TÀI CHÍNH
Có lẽ rất nhiều người đã nghe qua từ tái tài chính nhưng không biết đó có nghiã là gì và nó hoạt động như thế nào. Nói một cách đơn giản, nếu người chủ nhà một khoản vay tiền nhà với một ngân hàng được một thời gian, họ có thể liên lạc với một ngân hàng khác để xem họ có thể có đủ điều kiện để tái tài chính để được một lãi suất thấp hơn so với lãi suất hiện tại họ đang có. Thông qua việc tái tài chính, họ sẽ tiết kiệm được một số tiền và có thể đạt được một số mục tiêu tài chính khác như lãi suất thấp hơn, thời hạn cho vay linh hoạt hơn hoặc /và được tiền hỗ trợ trực tiếp từ một số ngân hàng. Quí vị sẽ không cần phải trả phí cho ngân hàng vì rời sớm hơn thời gian hợp đồng vì luật này đã được hủy bỏ ở Úc từ ngày 01/07/2011, điều này chỉ áp dụng với lãi suất thả nổi. Sau đây là những ví dụ điển hình để giúp quí vị hiểu rõ hơn điều này.
Thứ nhất, nếu quí vị không hài lòng với lãi suất hiện tại của mình và muốn đổi qua ngân hàng khác để được lãi suất thấp hơn cũng có nghĩa tiền trả hàng tháng của quí vị cũng sẽ ít hơn và nếu vậy quí vị sẽ tiết kiệm đươc bao nhiêu. Thí dụ, khoản nợ của quí vị là 350,000 và lãi suất hiện tại là 3.49% với thời hạn hợp đồng là 20 năm thì tiền trả hàng tháng là $2,028.06. Nếu quí vị tìm được một ngân hàng với lãi suất thấp hơn 3.14% với thời hạn hợp đồng giống nhau (20 năm), tiền trả hàng tháng bây giờ chỉ còn lại $1,973.29, quí vị sẽ tiết kiệm được $54 một tháng hoặc $13,144 trong hai mươi năm.
Tuy nhiên, quí vị cũng có thể yêu cầu ngân hàng giữ nguyên tiền trả hàng tháng là $2,028.06 và điều này sẽ giúp cho quí vị trả khoản nợ này sớm hơn. Trong trường hợp này bạn sẽ trả hết nợ trong vòng 19 năm 4 tháng thay vì hai mươi năm và quí vị đã tiết kiệm được tất cả tổng số tiền khoảng $18,070 trong thời gian này.
Quí vị cũng nên lưu ý hiện tại có rất nhiều ngân hàng khuyến khích mọi người nên xem sét lãi suất hiện tại và so sánh với lãi của những ngân hàng khc, quí vị không những có được một lãi suất thấp hơn, quí vị còn được ngân hàng biếu cho một số tiền nếu quí vị tái tài chính với ngân hàng của họ. Ví dụ như, lãi suất hiện tại của khoản nợ của quí vị là 3.19% và của một ngân hàng mới là 3.14% với cấu trúc/ tính năng của khoản nợ giống nhau. Vì lãi suất không chênh lệch gì mấy nhưng rất nhiều ngân hàng thu hút khách hàng mới bằng cách biếu tặng khách hàng mới một số tiền khoảng $2000 đến $3000. Số tiền biếu này có thể cao hơn từ $4000 đến $6000 nếu khoảng vay cao hơn. Tuy nhiên sẽ có những điều kiện đi kèm theo những khoản tiền biếu này và mỗi ngân hàng có thể có những yêu cầu khác nhau. Đa số các ngân hàng sẽ có yêu cầu quí vị phải ở với ngân hàng hiện tại là 6 đến 12 tháng. Những số tiền biếu này đều có hạn định và luôn thay đổi do đó quí vị nên tận dụng thời gian này để xem sét liệu quí vị nên tái tài chính khoảng vay của mình ngay bây giờ. Quí vị vừa tiết kiệm được tiền vì lãi suất thấp và được vài ngàn tiền biếu của ngân hàng, nếu vậy thì tại sao không?
Có một số khoản chi phí quí vị cũng cần nên cân nhắc nếu quí vị muốn tái tài chính với một ngân hàng khác vì quí vị phải chi trả. Ví dụ như chi phí đóng hồ sơ với ngân hàng hiện tại (discharge fee), phí làm hồ sơ nộp cho ngân hàng mới (application fee) hoặc là phí đăng ký quyền sở hửu với nhà đất ớ tiểu bang nơi căn nhà mà quí vị sử dụng để tái tài chính, vân vân. Chi phí này sẽ khác nhau tùy mỗi ngân hàng và thông thường là khoảng $1000 trở lại. Tuy nhiên quí vị đăc biệt lưu ý nếu lãi suất của khoản vay của quí vị đang trong thời gian cố định (fixed rate) và quí vị tái tài chính trước thời hạn, quí vị sẽ trả phí phá vở hợp đồng và thông thường phí này rất cao.
Mình tin rằng đa số quí vị đã có được khái niệm của việc tái tài chính và nó có lợi ích hay không với từng khoản vay hiện tại của quí vị. Trong bài viết tới, mình sẽ giải thích cụ thẻ thêm các bước trong việc tái tài chính của khản vay của quí vị và nhũng trường hợp nào quí vị nên tái chính để quí vị có thể tiết kiệm đươc nhiều hơn thay vì quí vị vay khoản nợ cá nhân (personal loan) hay nợ mua xe. Nếu quí vị yêu thích bài viết của mình và muốn cập nhật bài viết tối của mình thì hãy bấm thích và chia sẽ nhé. Cám ơn quí vị rất nhiều!
